Giảm rủi ro để bảo vệ tiền của bạn

Giảm rủi ro là một phần quan trọng trong quản lý tiền bạc và điều hành doanh nghiệp. Các công ty bảo hiểm làm điều đó mỗi khi họ bảo lãnh một chính sách mới bằng cách ước tính các kết quả có thể xảy ra dựa trên hành vi trong quá khứ và các yếu tố khác. Vì vậy, các nhà hàng và cửa hàng cà phê khi họ bảo vệ chi phí cho các mặt hàng như hạt cà phê, lúa mì, và các sản phẩm từ sữa. Các công ty mẹ đang cố gắng đạt được điều này khi họ có được các doanh nghiệp để tăng trưởng hoặc đa dạng hóa.

Còn bạn và gia đình bạn thì sao?

Các kỹ thuật tương tự thường được sử dụng bởi một số công ty tốt nhất ở Hoa Kỳ cũng như trên toàn thế giới có thể làm được nhiều điều tốt cho bạn dù bạn là một ngân hàng bán hàng trắng ở Park Avenue hoặc một công nhân xây dựng trong Rust Belt. Bạn không bao giờ được dạy cách suy nghĩ theo cách này ở trường trung học hoặc đại học, nhưng đã đến lúc bắt đầu xem cuộc sống, tài sản và thu nhập của bạn - cả thu nhập tích cực và thu nhập thụ động - như một doanh nghiệp để tự bảo vệ mình những nguy hiểm ẩn trong cuộc sống hàng ngày.

Một số tài liệu này đã được rút ra từ các bài viết về đầu tư và quản lý rủi ro của tôi; cập nhật để cung cấp thêm thông tin hữu ích về chủ đề giảm rủi ro. Trường hợp mơ hồ, tôi đã cố gắng để mở rộng trên các khái niệm vì vậy tôi nghĩ rằng ngay cả người đọc dài hạn của trang web sẽ thấy nó hữu ích.

1. Giữ thanh toán cố định của bạn ở mức thấp nhất có thể liên quan đến dòng tiền mặt để giảm rủi ro thanh khoản

Tôi đã đưa ra tuyên bố này trước và tôi muốn bạn suy nghĩ về nó: Đó không phải là nợ nần làm cho ai đó rơi vào tình trạng phá sản, để thực hiện thanh toán.

Đó là lý do tại sao tôi đã viết Tại sao việc xây dựng vốn cổ phần ở mức Sake of Liquidity có thể dẫn đến phá sản và một bài học từ ngày 11 tháng 9 - Tầm quan trọng của tính thanh khoản.

Nói một cách đơn giản, bạn cần một khoản vốn lưu động ròng lành mạnh như công ty làm. Đó là số tiền còn lại khi bạn lấy tất cả tài sản hiện tại của bạn và trừ đi khoản nợ hiện tại của bạn.

Để làm được điều đó, bạn muốn thiết kế một hệ thống cho phép bạn thanh toán ít hơn khi dòng tiền của bạn thấp và thanh toán cao hơn khi dòng tiền của bạn phong phú. Đó là lý do các khoản thanh toán cố định, chẳng hạn như những khoản cho vay xe hơi hoặc thuê bất động sản có thể là xấu nếu nền kinh tế hoặc thị trường quay lưng lại với bạn. Người hoặc tổ chức mà bạn hoặc người mà bạn nợ tiền không quan tâm đến doanh số bán hàng bị từ chối hoặc bạn bị mất việc làm. Họ muốn trả nợ.

Bất cứ lúc nào bạn nghĩ đến việc thêm trách nhiệm thanh toán cố định bổ sung vào bảng cân đối kế toán, hãy suy nghĩ lâu dài. Ở một mức độ nào đó, bạn đang còng tay chính mình và giảm tính linh hoạt trong tài khóa. Có một số trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc này - trong thời kỳ lãi suất thấp kỷ lục, người khôn ngoan có thể mua các khoản đầu tư bất động sản chất lượng cao với mức định giá hợp lý so với dòng tiền, có khả năng tăng lãi suất nhanh chóng khi và tăng lạm phát, tài trợ cho việc mua lại với thế chấp dài hạn, có lãi suất cố định.Trong trường hợp này, khóa lãi suất trong nhiều thập kỷ là một trường hợp quản lý rủi ro tốt (mặc dù quản lý rủi ro tốt hơn thậm chí còn có thể mua bất động sản hoàn toàn và không có bất kỳ khoản thanh toán nào đối với nó).

2. Sử dụng tiền mặt để mua thu nhập Sản xuất tài sản, giảm rủi ro của bạn bằng cách tăng lưu chuyển tiền tệ

Khi bạn nhìn vào dữ liệu, người nghèo và tầng lớp trung lưu thường có thói quen mua những thứ có giá trị giảm theo thời gian cũng như yêu cầu bảo trì và bảo trì. (Tôi nghe một cố vấn đầu tư đăng ký cho rằng thời gian trung bình mà một người thụ hưởng phải mua một chiếc xe hơi mới sau khi nhận được thừa kế từ một khách hàng trước đó là khoảng bảy ngày). Thậm chí tệ hơn, họ áp đảo số tiền vay, sau đó trả lãi được khấu trừ thuế, chủ yếu là chi phí "thuê" tiền. Cho dù đó là chiếc xe hơi mới đã được nói ở trên, giá bán lẻ trên một số hợp đồng tài trợ đặc biệt, hàng hải hoặc quần áo đắt tiền, những người dành cho cuộc đấu tranh tài chính sẽ ưu tiên những khoản chi tiêu này thông qua các nguồn thu nhập thụ động hàng năm.

Họ thích mua đồ trang sức và đồ trang sức hơn là cổ tức, lãi suất và tiền thuê. Những người giàu có tự tạo ra là ngược lại. Đồ chơi đứng thứ hai, tài sản có năng suất được ưu tiên.

Nói cách khác, người giàu có xu hướng đầu tư tiền một cách khôn ngoan bằng cách mua nợ để mua tài sản tạo ra, chứ không phải tiêu dùng, tiền mặt. Họ có thể mượn tiền để xây dựng hoặc mua xe rửa hoặc các đơn vị lưu trữ, không phải là một chiếc xe hơi; để mở nhượng quyền thương mại McDonald tại địa phương hoặc bắt đầu một doanh nghiệp sản xuất chứ không phải là một chiếc tivi màn hình phẳng. Không chỉ những tài sản đó sẽ gia tăng giá trị nếu được quản lý tốt, nhưng chi phí lãi vay thực sự là khoản khấu trừ thuế, có nghĩa là chi phí đó sẽ ít hơn cho vay! Một vài năm của sự chênh lệch này, và lý do một số người trở nên phong phú hơn và một số người nghèo hơn trở nên quá rõ ràng. Đó là sức mạnh của lợi ích hợp chất chuyển lợi thế nhỏ sang chasms rộng theo thời gian.

Hãy nghĩ đến việc mua hàng như vậy - một máy tính xách tay - một chiếc đã mua cho một sinh viên cao đẳng đi làm và một người khác mua để xử lý các nhu cầu kế toán tại một công ty. Sinh viên đại học và kế toán của chúng ta đều mua cùng một hệ thống và chi phí cho họ là 2 000 đô la. Sinh viên đặt nó vào thẻ tín dụng và kết thúc trả 500 đô la lãi suất trước khi xóa số dư. Tổng chi phí: $ 2, 500. Sau khi tính vào bảng lương và thuế thu nhập, anh ta có thể cần phải kiếm được khoảng $ 3, 400 tiền thuế trước để mua. Nếu anh ta nhận được 8USD / giờ làm việc ngoài khuôn viên trong một cửa hàng bán lẻ, thì sẽ cần 425 giờ lao động, hoặc hơn 21 tuần bán thời gian.

Các kế toán, mặt khác, viết một kiểm tra đối với dòng công ty tín dụng. Cô cũng trả 500 USD lãi cho tổng chi phí là 2 USD, 500 USD. Tuy nhiên, máy tính bị khấu hao và chi phí lãi suất đã giảm, làm giảm hóa đơn thuế của cô lên 750USD, làm cho chi phí ròng của máy là $ 1, 750 ($ 2, 500 - $ 750 = $ 1, 750). Chi phí thấp hơn gần 50% cho cùng một loại máy, với các tính năng giống hệt nhau, và cùng một mức lãi suất, do tính chất của mã số thuế.Chưa kể nếu kế toán trưởng phát triển kinh doanh, anh ta sẽ tạo ra nhiều lợi nhuận hơn và tạo công ăn việc làm, thậm chí còn giàu hơn. Đây là lý do tại sao một số doanh nhân và phụ nữ có thể tận hưởng lối sống đẹp hơn trong giai đoạn phát triển kinh doanh của họ bởi vì họ không thực sự đánh giá cao chỉ cần bao nhiêu tiền nếu họ phải mua chúng. Một giám đốc điều hành cũ là một minh hoạ hoàn hảo vì doanh nghiệp có thể cung cấp một lối sống, chẳng hạn như trưng bày văn phòng làm bằng gỗ gụa với nhân viên sẵn sàng mang cà phê bất cứ khi nào bạn muốn hoặc đi du lịch đến Pháp trên máy bay của công ty, triệu đồng.

Tôi đã viết về vô số lần này, nhưng nó vô cùng quan trọng. Bạn không muốn phụ thuộc vào một hoặc hai nguồn thu nhập cho lối sống của bạn. Khi ai đó bị sa thải, họ và người phối ngẫu của họ thường không cắt giảm chi phí đủ nhanh vì họ nghĩ rằng công việc sẽ dễ dàng tìm kiếm (đôi khi), để họ thêm vào số dư thẻ tín dụng hoặc khai thác vào các tài khoản hưu trí rất cần thiết. Giống như General Electric, Berkshire Hathaway, hoặc PepsiCo, bạn muốn có nhiều dòng thu nhập từ các khu vực khác nhau.

Chẳng hạn, nói rằng bạn làm việc trong vách thạch cao cho một công ty xây dựng địa phương và vợ của bạn là giáo viên của trường. Đó là hai nguồn thu nhập không có khả năng tương quan (có nghĩa là nếu một người bị sa thải, về mặt thống kê, tỷ lệ không phải là người kia sẽ bị ảnh hưởng, trong khi nếu cả hai đều làm việc trong ngành đồ trang sức trong thời kỳ suy thoái to lớn, đó có thể là một xác suất cao hơn). Bây giờ, hãy tưởng tượng nếu bạn cũng sở hữu một kem đứng trong thị trấn. Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều lao động bằng cách tự làm công việc và trong mùa hè, cô ấy có thể sử dụng kỳ nghỉ ba tháng của mình để làm việc phía sau truy cập, tiết kiệm lao động. Đó là nguồn thu nhập thứ ba không liên quan gì đến hai công việc khác của bạn. Trên hết, bạn lấy toàn bộ lợi nhuận và mua vào quỹ chỉ số cổ tức chi phí thấp, tạo ra 3% đến 4% doanh thu tiền mặt mỗi năm, trong khi các cổ phiếu cơ bản tiếp tục phát triển trong dài hạn; đó là một nguồn tiền mặt thứ tư.

Khi bạn giữ chi phí cố định ở mức thấp và sử dụng mã số thuế theo lợi thế bằng cách vay mượn (nếu cần) đối với tài sản tạo ra tiền mặt, một bộ sưu tập các nguồn tiền mặt đa dạng có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có nhanh hơn. Đó là tất cả những nỗ lực của bạn để làm giàu - bỏ thêm nhiều tiền để làm việc - không gì hơn, không kém gì. Như một nhà văn tài chính đã từng nói, nó đơn giản và thật khó.

4. Duy trì mức độ bảo hiểm thận trọng

Quá nhiều bảo hiểm có thể làm bạn mất hàng triệu đô la vì bạn sẽ làm cho công ty bảo hiểm trở nên phong phú thay vì xây dựng danh mục đầu tư của bạn. Mặt khác, quá ít hoặc không có bảo hiểm có thể khiến bạn bị tàn phá vào thời điểm khi bạn dễ bị tổn thương. Đó là lý do tại sao sự kết hợp khôn ngoan của cuộc sống, sức khoẻ, tình trạng khuyết tật và một số thậm chí cho rằng bảo hiểm tài chính hưu trí có thể là một phần quan trọng trong chiến lược lập kế hoạch tổng thể của bạn.

Về chủ đề này, bạn sẽ cần phải nghiên cứu kỹ về một nguồn chuyên biệt hơn.Trong khoảng. com có ​​rất nhiều thông tin về bảo hiểm cho cả cá nhân và doanh nghiệp vì vậy tôi khuyên bạn nên duyệt qua mạng thông tin theo một số hướng dẫn khác của chúng tôi.

5. Đừng đụng vào tài khoản hưu trí của bạn vì bất kỳ lý do nào thiếu các vấn đề về sức khoẻ

Điều này không phải lúc nào cũng đúng, nhưng phần lớn, đó là một sai lầm kinh khủng khi bạn khai thác vào các tài khoản hưu trí của bạn để trả hóa đơn vì trong trường hợp bạn cần tuyên bố phá sản, tòa án thường cho phép bạn giữ một phần lớn những gì bạn đã dành cho năm vàng của bạn. Không phải đề cập đến bất kỳ khoản thu hồi nào có thể sẽ bị đánh thuế nặng nề và phải chịu các khoản phạt từ IRS.

Đó là một phần của những gì tôi lo lắng về cuộc khủng hoảng tín dụng gần đây nhất. Mọi người có thể bị cám dỗ để rút tiền ra khỏi tài khoản 401k hoặc IRA của họ để tiếp tục thanh toán tiền thuê nhà chính của họ. Nếu họ không thể thoát khỏi tình trạng hỗn độn, hoặc họ bị trúng đòn nặng nề như mất việc, họ đã giảm đáng kể giá trị thực của họ, chuyển một phần tài sản của họ cho Chính phủ Liên bang và vẫn còn bị xóa sổ với không có gì, hoặc rất ít, để tên của họ.

Nếu họ quản lý cuộc khủng hoảng với nhiều kiến ​​thức hơn, họ có thể đã có thể thu hồi một phần lớn tài sản của họ ngay cả khi họ đã mất nhà của họ. Điều đó sẽ làm cho nó xa, dễ dàng hơn để bắt đầu lại và đó là những gì bạn nên quan tâm nếu bạn đã bao giờ đạt đến điểm đó. Như nhiều người trong số các bạn sẽ không còn nhớ những lời của Vua Koopa (Bowser) bất tử, kẻ thù của Mario hơn 25 năm trước khi ông ra mắt ở Mỹ và sau đó đã có chương trình truyền hình riêng của mình: "Ai đó sống để chạy đi cuộc sống để chống lại một ngày khác. " Lời khuyên tương tự cũng có ích cho nhiều người phải đối mặt với thiên tai.