Không tăng rủi ro của bạn bằng cách giảm thanh khoản của bạn

Xây dựng vốn chủ sở hữu có thể là một cách tuyệt vời để làm giàu nhưng nó không bao giờ nên đến với chi phí của thanh khoản của bạn hoặc nếu không bạn sẽ thấy mình trong tòa án phá sản một ngày nào đó. Học cách quản lý tài sản lỏng một cách thông minh, ngay cả khi nó có nghĩa là không phải để giảm nợ nhanh hơn khi bạn không muốn gì ngoài thanh toán số dư sớm, là một phần của sự trưởng thành và kinh nghiệm về tài chính. Đây thường được gọi là xử lý rủi ro thanh khoản của bạn.

Chủ nhà không được miễn trừ thực tế này. Đó là một nền văn hoá cho rằng hầu như mọi người ở Hoa Kỳ đều muốn có nhà của chính họ ngay; để được hưởng quyền sở hữu bất động sản miễn phí và rõ ràng của sự cản trở của một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính là một phần của giấc mơ Mỹ. Tuy nhiên, trừ khi bạn đang ở trong tình thế xóa nợ toàn bộ số tiền thế chấp tại nơi ở chính của bạn, việc thanh toán thêm để giảm sự cân bằng chính có thể dẫn đến thảm họa tài chính, đặc biệt nếu bạn không duy trì quỹ khẩn cấp. Điều đó có thể khó tin nhưng đó là sự thật. Khi nền kinh tế đi xuống phía Nam, có đủ tiền mặt để sống sót qua việc làm, thiên tai y tế, hoặc trường hợp khẩn cấp gia đình có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa những đêm không ngủ và sự bình an nội tâm.

Bạn có thể sở hữu một ngân hàng hơn một chút so với các ngân hàng khác.

Bạn có hai khách hàng, John và Mary, cả hai đều sở hữu một ngôi nhà được đánh giá ở mức 200.000 đô la. John đã trở thành một người chết tiệt, là do nợ nần của thẻ tín dụng, cho thuê chiếc xe của anh, hầu như không có tài sản có chất lỏng , và có một lịch sử việc làm không ổn định. Mary, mặt khác, có tín dụng tuyệt vời, và mặc dù cô không có nhiều khoản tiết kiệm vượt trội, đã trung thành thực hiện thanh toán gấp đôi hoặc ba lần để giảm số dư trên thế chấp của mình, mà bây giờ chỉ ở mức $ 15 000. <

Cô háo hức mong đợi ngày cô ấy có thể gửi phiếu cuối cùng vào ngân hàng và biết rằng ngôi nhà của cô hoàn toàn và hoàn toàn của cô.

Bây giờ, tưởng tượng rằng cả hai đều phải chịu thảm họa. Có lẽ họ đã bị tai nạn và không thể làm việc hoặc bị sa thải do suy thoái kinh tế. Là ngân hàng, bạn sẽ không thông báo cho đến khi thanh toán bị bỏ qua. Bạn sẽ thực sự quan tâm và chú ý khi sáu mươi ngày đã trôi qua và không nhận được kiểm tra bằng thư. Tại một số điểm, ngưỡng được thông qua khi luật ngân hàng và các quy định yêu cầu bạn nhận ra có thể bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào từ John hoặc Mary nữa. Tất nhiên, nhân viên ngân hàng muốn tránh điều này bởi vì nó làm giảm khả năng sinh lợi được báo cáo của họ, làm giảm sức mạnh của bảng cân đối tài sản của họ, làm cho các nhà quản lý thất vọng, và làm chủ sở hữu (hoặc các cổ đông nếu ngân hàng được giao dịch công khai) cho họ thay đổi tình huống hoặc nguy cơ mất việc.

Để tránh tình trạng này, nhân viên ngân hàng sẽ có những biện pháp tiên phong để thu hồi vốn "tình trạng lũy ​​kế" càng nhanh càng tốt để không gây tổn hại cho báo cáo tài chính. Cách chính này có thể được thực hiện là để tịch thu tài sản và bán đấu giá nó cho người mua.

Theo quan điểm của bạn là chủ sở hữu ngân hàng, bạn có nhiều khả năng sẽ đi đâu sau? John, người gần như không có cổ phần trong nhà của anh ta, hay Mary? Nếu bạn bị tịch thu tài sản của John, bạn phải thu hồi gần 200.000 đô la để yêu cầu xóa nợ trong sổ sách của bạn. Nếu bạn bị tịch thu tài sản của Mary, bạn có thể thanh lý tài sản ở mức chiết khấu rất cao, rất nhanh và xóa hết khoản vay đầy đủ là 15 000 USD.

Vâng, Mary đã là một khách hàng rất tốt. Vâng, cô ấy đã làm tất cả mọi thứ đúng. Có lẽ không công bằng nếu bạn là người đầu tiên bạn muốn theo đuổi, nhưng để hiểu tại sao điều này lại được thực hiện, bạn phải nhận thức được cơ cấu khuyến khích của Wall Street đối với nhân viên, điều này là kết quả của các nhà đầu tư muốn ổn định, và cao hơn, lợi nhuận.

Nhà đầu tư là ai? Bạn và tôi. Trong kế hoạch 401 (k) của chúng tôi, tài khoản IRA, hoặc thông qua quyền sở hữu quỹ chỉ số hoặc các cổ phiếu riêng lẻ trong tài khoản môi giới thông thường.

Đó là quỹ lương hưu chi trả cho cha mẹ hoặc ông bà của bạn. Đó là công ty bảo hiểm cần tạo ra các khoản tiền để trả tiền bồi thường. Với các nhà đầu tư đòi hỏi lợi nhuận, Wall Street không muốn thấy một ngân hàng sở hữu rất nhiều bất động sản. Các nhân viên tại ngân hàng của bạn sẽ không mạo hiểm công việc của họ bằng cách liệt kê ngôi nhà của John trong sáu tháng để có thể có được chút ít công bằng trong đó. Họ chỉ quan tâm đến việc bảo vệ quỹ mà họ đã nâng cao John và ông hứa trả nợ. Đó là lý do tại sao họ chuyển sang đấu giá. Họ không có khả năng để đổ nhà của John vì số tiền thu được có thể không đủ để trả lại khoản vay. Ngôi nhà của Mary, mặt khác, có thể được liệt kê với giá $ 125,000 tại một cuộc đấu giá. Họ kiếm được 15 000 đô la và giữ một bảng cân đối nguyên sơ trong khi cô mất 75.000 đô la vốn cổ phần mà có thể bị bắt là cô có thể liệt kê tài sản trên thị trường đủ lâu để nhận được một đề nghị đáng kính.

"Còn John thì sao? " bạn hỏi. Đó là một phần tàn nhẫn. Nhiều ngân hàng có nhiều khả năng tái cơ cấu các điều khoản thanh toán để giúp anh ta thoát khỏi tình huống bởi vì sau đó họ có thể giữ nó một cách hợp pháp trong sổ sách như một khoản cho vay "tốt". Họ có thể cung cấp một khoản thanh toán bằng balô vào cuối thế chấp để giảm các khoản thanh toán hiện tại. Họ có thể cho phép hai năm chi trả lãi. Trong yêu cầu quy định, bầu trời là giới hạn và nó thực sự phụ thuộc vào mức độ tuyệt vọng của ngân hàng muốn tránh truy cập vào lợi nhuận của nó.

Người chủ nhà có thể tự bảo vệ bản thân hoặc tự mình khỏi tình huống này như thế nào?

Bảo vệ lớn nhất bất kỳ nhà đầu tư nào chống lại tịch thu tài sản là thanh khoản. Nói lại nhiều lần. Ngân hàng không quan tâm nhiều đến số tiền bạn nợ họ, chỉ cần bạn tiếp tục thanh toán đúng hạn, không chậm trễ, vì vậy số liệu của họ trông rất tuyệt.

Mary có thể đã được tốt hơn nhiều bằng cách sử dụng những khoản thanh toán gấp đôi và ba lần cô đã được thực hiện trên thế chấp của mình và đưa chúng vào một tài khoản miễn thuế thị trường tiền hoặc quỹ. (Vào thời điểm bài viết này được viết ban đầu, các khoản tiền như vậy đã được trả 4% đến 5% .Những ngày này, bạn sẽ không kiếm được nhiều tiền trong thu nhập lãi nhưng bạn vẫn có thể giảm nguy cơ.) Nếu có chuyện gì đó xảy ra, có thể che mất sự thiếu hụt bằng cách nhúng vào khu dự trữ mà cô đã xây dựng. Nếu nó trông giống như tình hình sẽ không thay đổi, cô ấy có thể đưa ngôi nhà của mình lên thị trường và cố gắng giải thoát khỏi tình huống trước khi phải đối mặt với thảm hoạ tài chính.

Nguy cơ lớn nhất đối với chiến lược tập trung vào tính thanh khoản là nguy cơ ai đó tiêu tiền trong khi vẫn duy trì nợ. Tài khoản với một khoản tiền lớn không hạn chế là một sự cám dỗ quá lớn đối với rất nhiều người. Có lẽ họ sẽ bị trễ trong hóa đơn thẻ tín dụng. Có lẽ họ muốn có một chiếc tivi màn hình phẳng mới và nghĩ rằng họ sẽ nhúng vào quỹ và trả lại trong một vài tháng.

(Nó không bao giờ có vẻ làm việc theo cách này cho một tỷ lệ phần trăm lớn của folks). Như vậy, nếu có

bất kỳ

khả năng rằng bạn có xu hướng tiêu tiền vào bất cứ điều gì khác hơn là để làm cho thanh toán nhà của bạn trong trường hợp khẩn cấp, đó có thể là một ý tưởng tồi. Nó thực sự đi xuống để tự kỷ luật và tính khí.

Một nguy cơ lớn nữa là sự cám dỗ để có thêm một vài điểm trở lại bằng cách đầu tư vào các tài sản rủi ro. Chiến lược tài chính đặc biệt này phụ thuộc vào sự an toàn của hiệu trưởng. Đối với hầu hết mọi người, điều này có nghĩa là các chứng khoán có lợi ích về thuế cao như quỹ đầu tư vào trái phiếu đô thị. Trong trường hợp ngoại lệ, những người có kiến ​​thức chuyên môn cao về các thị trường cụ thể (như cổ phiếu hoặc bất động sản) có thể đầu tư các quỹ này với rủi ro giảm. An toàn nhất của tất cả các dự trữ thanh khoản thường được coi là một tài khoản Kho bạc Trực tiếp với các kho bạc trực tiếp với Bộ Tài chính Hoa Kỳ.