Lý do sử dụng tài khoản chịu thuế

401 (k) các kế hoạch và IRA được hầu hết các phương tiện truyền thông chú ý và thu hút phần lớn tiền tiết kiệm, nhưng điều quan trọng là phải bỏ một số tiền vào tài khoản phải chịu thuế.

Có rất nhiều lợi ích khi sử dụng các tài khoản chịu thuế. Dưới đây là 5 trong số họ:

1. Các khoản phải đóng thuế là nguồn lực tốt nhất cho những năm nghỉ hưu trước và sau khi nghỉ hưu

Nếu bạn cần tiền trước khi nghỉ hưu, bạn không muốn bị phạt 10% tiền phạt hưu trí sớm nếu bạn rút tiền trước tuổi 59 1 / 2.

Và nếu bạn tìm cách để nghỉ hưu sớm hoặc nếu bạn muốn chuyển sang "bán hưu trí" ở những năm 50 của bạn? Có một tài khoản môi giới chịu thuế có thể có lợi. Lợi tức vốn dài hạn chỉ là 15% và bạn sẽ không phải trả thuế trên toàn bộ tài sản của tài khoản, trong khi thuế thu nhập cộng với tiền phạt rút tiền sớm có thể lên tới hơn 35% và các khoản nợ thuế hoãn lại, như 401 (k) và IRA phải nộp thuế trên 100% số tiền thu hồi.

2. Các tài khoản chịu thuế Thêm một lớp khác của đa dạng hóa thuế

Đa dạng hóa thuế với đầu tư cũng tương tự như vị trí của tài sản (không nhầm lẫn với phân bổ tài sản), là việc mở rộng đô la đầu tư giữa các loại tài khoản khác nhau ( vị trí tài sản đầu tư) và lựa chọn các loại hình đầu tư tốt nhất có hiệu quả nhất trong các tài khoản đó.

Tại sao đa dạng hoá thuế? Bởi vì bạn không biết chính xác cuộc sống của bạn, tài chính hay hoàn cảnh thuế của bạn sẽ ở trong 10, 20, 30 hoặc 40 năm nữa.

Ví dụ, khi tôi viết, mức thuế thu nhập liên bang ở mức thấp nhất trong vòng 40 năm, hầu như không có phương tiện nào có thể lường trước được bất cứ cơ hội nào thấp hơn và nhiều cơ hội để đi cao hơn trong cuộc đời của mọi người.

Ý tưởng tiết kiệm trong một IRA truyền thống ngày nay là tiền tiết kiệm trước thuế sẽ có ý nghĩa nếu nhà đầu tư dự kiến ​​sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn về hưu trí hơn là trong những năm tiết kiệm.

Nhưng nếu thuế suất của liên bang tăng lên, hoặc nếu nhu cầu thu nhập của bạn tăng theo thời gian và kết thúc bằng khung thuế cao hơn thì IRA truyền thống sẽ mất lợi thế về tiết kiệm thuế.

Vì lý do này, các loại tài khoản khác, chẳng hạn như các tài khoản chịu thuế và Roth IRA là một ý tưởng hay.

3. Các tài khoản chịu thuế không có cùng một rào cản như 401 (k) và IRA

Nếu bạn không có việc làm hoặc thu nhập kiếm được, bạn thường không thể đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA. Ngoài ra, ngay cả khi bạn đủ tiêu chuẩn để đóng góp vào tài khoản hoãn thuế, thì có giới hạn về đóng góp.

Với các tài khoản chịu thuế, không có rào cản nào đối với việc nhập cảnh và không có số tiền đóng góp tối đa. Điều này đặc biệt có lợi cho người dân, chẳng hạn như trẻ vị thành niên hoặc cá nhân có mức đền bù cao, muốn đầu tư nhưng có thể không đủ điều kiện cho các tài khoản hoãn thuế.

Chẳng hạn, người lớn có thể mở một tài khoản môi giới giam giữ cho một trẻ vị thành niên, thường là với mục đích tiết kiệm đại học, theo Đạo luật Chuyển giao Phi pháp (UTMA).

Và đối với người tiết kiệm cao - ví dụ: một người có thu nhập trên 250.000 đô la một năm - tổng cộng 23.500 đô la, họ có thể đưa vào 401 (k) và IRA thậm chí không phải là 10% thu nhập của họ. Đó là giả định rằng họ hội đủ điều kiện cho IRA và họ dưới 50 tuổi.

Bottom Line:

Sự khôn ngoan thông thường của tiết kiệm trong 401 (k) nếu nhà tuyển dụng cung cấp một trận đấu là lời khuyên tốt. Nhưng đừng đóng góp nhiều hơn mức cần thiết để nhận được trận đấu tối đa. Nếu bạn hội đủ điều kiện để tiết kiệm trong một IRA Roth, tối đa những đô la. Nhưng tại một số điểm, nó là một ý tưởng tốt để đầu tư tiền trong một tài khoản môi giới chịu thuế. Điều này sẽ cung cấp cho bạn đa dạng hóa thuế. Khước từ:

Thông tin trên trang này chỉ được cung cấp cho mục đích thảo luận và không nên bị hiểu nhầm là lời khuyên đầu tư. Trong mọi trường hợp, thông tin này không đại diện cho lời khuyên về thuế hoặc khuyến nghị mua hoặc bán chứng khoán.