3 Khoản bảo hiểm tài sản chung

Khoản khấu trừ là một phần của khoản lỗ do chủ hợp đồng chịu. Khoản khấu trừ là phổ biến trong bảo hiểm tài sản. Hầu hết các chính sách bất động sản thương mại bao gồm ít nhất một khoản khấu trừ.

Mục đích

Khoản khấu trừ phục vụ nhiều mục đích. Thứ nhất, chúng giúp bảo đảm giá cả phải chăng. Các khiếu nại nhỏ rất tốn kém để xử lý. Chi phí điều chỉnh chúng có thể vượt quá số tiền trả cho người có hợp đồng bảo hiểm. Nếu các công ty bảo hiểm được yêu cầu phải trang trải mọi tổn thất tài sản nhỏ, chi phí bảo hiểm sẽ tăng lên.

Các khoản khấu trừ cũng tạo ra sự linh hoạt cho người mua bảo hiểm. Khoản khấu trừ là một loại hình bảo hiểm. Một chủ hợp đồng có thể hạ thấp phí bảo hiểm của mình bằng cách chọn một khoản khấu trừ cao hơn. Chủ hợp đồng có thể đầu tư tiền tiết kiệm trong kinh doanh. Cuối cùng, khoản khấu trừ khuyến khích người mua bảo hiểm thực hiện quản lý rủi ro tốt. Chủ sở hữu tài sản có nhiều khả năng để bảo vệ tài sản của họ chống lại thiệt hại nếu họ biết họ sẽ phải thừa nhận một phần của bất kỳ mất mát xảy ra.

Ba loại khấu trừ thường được tìm thấy trong chính sách bất động sản thương mại: khấu trừ bằng phẳng, khấu trừ phần trăm và thời gian chờ đợi.

Chi phí khấu trừ bằng phẳng

Hầu hết các chính sách về bất động sản thương mại bao gồm khoản khấu trừ trực tiếp (được gọi là khấu trừ trực tiếp). Tiền khấu trừ bằng phẳng là số tiền quy định được áp dụng cho từng khoản lỗ. Nó được trừ vào số tiền bảo hiểm được bảo hiểm. Số tiền còn lại do công ty bảo hiểm trả.

Ví dụ: giả sử rằng chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ $ 2, 500 và giới hạn $ 250,000.

Tài sản của bạn phải chịu thiệt hại về hỏa hoạn $ 50,000. Giả sử không có khoản đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải trả $ 47, 500 ($ 50, 000 - $ 2, 500). Nếu tổn thất là đồng bảo hiểm, hãng bảo hiểm của bạn sẽ xác định xem các giới hạn của bạn có đầy đủ hay không. Nếu không, hãng bảo hiểm sẽ giảm tổn thất bảo hiểm theo khoản tiền đồng bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm sau đó sẽ thanh toán khoản chênh lệch giữa khoản lỗ bị điều chỉnh và khoản khấu trừ $ 2, 500.

Tiền khấu trừ bằng phẳng áp dụng cho mỗi lần xảy ra. Nếu nhiều hơn một lần xảy ra trong thời gian chính sách, khoản khấu trừ sẽ áp dụng riêng cho từng trường hợp. Ví dụ, giả sử một tòa nhà được bảo hiểm bị hư hỏng bởi kẻ phá hoại. Một tháng sau tòa nhà bị hư hỏng do lửa. Sự phá hoại và lửa là hai lần xuất hiện riêng biệt. Như vậy, khấu trừ thuế được áp dụng riêng cho từng khoản.

Tỷ lệ phần trăm Khoản khấu trừ

Phần trăm khấu trừ thường áp dụng cho những rủi ro có thể gây thiệt hại nghiêm trọng. Ví dụ như động đất và phun trào núi lửa. Khi những rủi ro này được bảo hiểm và tổn thất xảy ra, sự mất mát sẽ được giảm xuống bởi một khấu trừ áp dụng theo tỷ lệ phần trăm. Khoản khấu trừ có thể là một tỷ lệ phần trăm của giới hạn hoặc giá trị của tài sản bị thiệt hại.

Ví dụ, giả sử một tòa nhà được bảo hiểm cho trận động đất với giới hạn là 500.000 đô la. Bảo hiểm động đất sẽ phải chịu khoản khấu trừ là 15% giới hạn xây dựng. Tòa nhà chịu thiệt hại $ 250, 000 trong trận động đất. Công ty bảo hiểm trả $ 175,000 ($ 250, 000 - $ 75,000).

Các thiệt hại do bão, bão gió hoặc mưa đá gây ra cũng có thể bị khấu trừ một tỷ lệ phần trăm.

Các khoản khấu trừ bão thường phổ biến ở các bang có biên giới ven biển Atlantic hoặc Gulf Coast. Các khoản khấu trừ của bão áp dụng cho các thiệt hại do bão gây ra (không phải các loại bão gió khác). Điều gì tạo nên cơn bão có thể được xác định bằng từ ngữ chính sách hoặc theo luật của tiểu bang. Nói chung, bão gió không phải là cơn bão cho đến khi nó được National Weather Service tuyên bố như vậy. Một khoản khấu trừ bão thường được biểu diễn dưới dạng phần trăm của giá trị bảo hiểm của tòa nhà. Ở một số tiểu bang, các chính sách về bất động sản có thể bao gồm tiền khấu trừ gió hoặc gió / tiền đƣợc khấu trừ. Khoản khấu trừ gió áp dụng cho thiệt hại do bất kỳ loại gió (bão, lốc xoáy, gió thẳng vv). Tiền trợ cấp gió / mưa được áp dụng cho thiệt hại do gió hoặc đá mưa gây ra. Một khoản tiền khấu trừ gió hoặc gió / tiền đồn thường là một tỷ lệ phần trăm của giá trị của tòa nhà được bảo hiểm.

Thời gian chờ đợi

Hầu hết các mẫu chính sách thu nhập doanh nghiệp không sử dụng từ "khấu trừ". Tuy nhiên, chúng có thể bao gồm một loại khoản khấu trừ gọi là

thời gian chờ đợi . Thời gian chờ đợi là khoảng thời gian phải trôi qua trước khi bảo hiểm bắt đầu. Thời gian chờ đợi thu nhập doanh nghiệp điển hình là 72 giờ (3 ngày). Thu nhập mà bạn mất trong thời gian chờ đợi không được bảo hiểm. Thời gian chờ đợi cũng áp dụng cho Bảo hiểm Chính quyền.