Khoản "Bảo hiểm khác"

Một số yêu cầu bồi thường được bao trả bởi các chính sách trách nhiệm chung cũng được bảo hiểm bởi các loại bảo hiểm khác. Hãy xem xét trường hợp sau:

Ví dụ

Harry vận hành một cửa hàng bán lẻ đồ sộ lớn trong một tòa nhà ông thuê từ Toà nhà. Việc thuê của Harry đòi hỏi ông phải đảm bảo việc xây dựng theo chính sách bất động sản thương mại. Chính sách này liệt kê cả Tòa nhà Inc và công việc của Harry, Harry's Hardware, như những người được bảo hiểm. Hợp đồng cũng yêu cầu Harry mua chính sách trách nhiệm chung bao gồm Buildings Inc.

như một người được bảo hiểm bổ sung.

Một đêm nọ, một đám cháy lan ra trong tòa nhà khi cửa hàng đóng. Các nhân viên cứu hoả xác định rằng đám cháy bắt đầu trong một túi đồ tái chế khi một pin 9 volt phản ứng với một miếng bằng len thép. Lửa gây ra thiệt hại 200.000 đô la cho tòa nhà.

Chính sách trách nhiệm pháp lý bao gồm Phần cứng của Harry bao gồm giới hạn $ 250,000 cho Thiệt hại cho Nhà cho thuê được Bảo hiểm cho Bạn. Vụ hỏa hoạn xảy ra từ việc lưu trữ đồ tái chế không cẩn thận của cửa hàng phần cứng. Nếu Tòa nhà Inc yêu cầu phần cứng của Harry phải bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn cho tòa nhà, khiếu nại phải được bảo vệ bởi chính sách trách nhiệm pháp lý của cửa hàng phần cứng. Tuy nhiên, thiệt hại về hỏa hoạn đối với tòa nhà cũng được bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại mà Harry đã mua. Chính sách nào sẽ áp dụng trước?

Các điều khoản bảo hiểm khác

Hầu hết các khoản bảo hiểm được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của bạn đều được bảo hiểm trên cơ sở chính. Ví dụ: nếu khách hàng gửi yêu cầu bồi thường cho công ty của bạn về thương tật thân thể do tai nạn tràn lan tại cơ sở của bạn, chính sách trách nhiệm của bạn phải bao gồm yêu cầu bồi thường trên cơ sở tiền tuyến.

Tuy nhiên, một số sự kiện, giống như vụ hỏa hoạn được mô tả ở trên, tạo ra các khiếu nại được bảo hiểm thích hợp hơn bởi các loại chính sách khác. Để giải quyết vấn đề này, các chính sách trách nhiệm có một điều kiện chính sách có bảo hiểm khác. Mệnh đề này giải thích chính sách sẽ phản ứng như thế nào khi các yêu cầu nhất định được bảo hiểm bởi chính sách cũng được bảo hiểm ở nơi khác.

Khi chính sách của bạn vượt quá

Một chính sách trách nhiệm pháp luật điển hình cung cấp bảo hiểm vượt mức cho những thiệt hại được bao trả bởi những điều sau.

Bảo hiểm về hỏa hoạn hoặc tài sản khác bao gồm công việc của bạn

Chẳng hạn, bạn là một nhà thầu điện và lắp đặt hệ thống dây điện trong một tòa nhà đang được xây dựng. Tất cả các nhà thầu liên quan đến dự án (kể cả bạn) đều được bảo hiểm về thiệt hại vật chất cho tòa nhà trong quá trình xây dựng theo chính sách rủi ro của người xây dựng. Nếu bạn vô tình gây ra thiệt hại cho tòa nhà trong quá trình xây dựng, chính sách nguy cơ của người xây dựng sẽ được áp dụng trước tiên. Chính sách trách nhiệm của bạn sẽ bao gồm những thiệt hại gây ra bởi sự sơ suất của bạn trên cơ sở thứ yếu.

Bảo hiểm về hỏa hoạn hoặc tài sản khác bao gồm các căn hộ mà bạn thuê (hoặc không có hợp đồng với sự cho phép của chủ sở hữu).

Trong ví dụ mở đầu, Harry được bảo hiểm theo chính sách bất động sản thương mại để gây thiệt hại cho tòa nhà do ông thuê từ Toà nhà vì thiệt hại do hỏa hoạn được bảo hiểm theo chính sách bất động sản nên chính sách đó nên áp dụng trước. Chính sách trách nhiệm của Harry sẽ được áp dụng trên cơ sở thừa.

Bảo hiểm khác bạn đã mua để trang trải trách nhiệm pháp lý của mình như là người thuê tài sản cho cơ sở bạn thuê (hoặc không có hợp đồng với sự cho phép của chủ sở hữu)

Ví dụ, giả sử rằng bạn đã thuê văn phòng dưới một thuê ngắn hạn. Chủ nhà đã bảo hiểm tòa nhà theo chính sách bất động sản thương mại. Để bảo vệ chính mình, bạn đã mua chính sách trách nhiệm pháp lý, một loại chính sách bất động sản bao gồm trách nhiệm pháp lý của bạn đối với thiệt hại về tài sản thuộc sở hữu của người khác nhưng bạn đang chăm sóc. Nếu bạn vô tình gây ra thiệt hại về tài sản do chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn gây ra, người thứ hai nên nộp đơn trước. Chính sách trách nhiệm chung của bạn sẽ áp dụng như bảo hiểm vượt trội.

Bất kỳ bảo hiểm nào khác bao gồm trách nhiệm của bạn đối với việc sử dụng máy bay, ô tô hoặc tàu thủy.

Chẳng hạn, chính sách về trách nhiệm pháp lý điển hình bao gồm tổn hại về thân thể hoặc thiệt hại về tài sản mà bạn vô tình gây ra cho người khác trong khi vận hành máy bay nhỏ mà bạn không sở hữu (miễn là bạn không sử dụng thuyền để vận chuyển hành khách với một khoản phí).

Giả sử công ty của bạn sở hữu một chiếc du thuyền. Bạn đã mua một chính sách hàng hải bao gồm trách nhiệm của bạn đối với việc sử dụng thuyền của bạn cũng như các tàu mà bạn không sở hữu. Bạn thuê một chiếc thuyền nhỏ và vô tình gây ra một tai nạn trong đó có người bị thương. Nếu người bị thương nộp đơn yêu cầu bồi thường, chính sách thuyền của bạn phải nộp đơn trước. Chính sách trách nhiệm chung của bạn sẽ được áp dụng trên cơ sở thứ yếu.

Bảo hiểm cung cấp cho bạn như một người được bảo hiểm bổ sung .

Nếu bạn được bảo hiểm cho một yêu cầu bồi thường theo chính sách của người khác như là một bảo hiểm bổ sung, chính sách đó sẽ bao gồm bạn trên cơ sở chính. Chính sách của bạn nên bao gồm các yêu cầu bồi thường trên cơ sở vượt quá.

Chẳng hạn, Buildings Inc. là người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm pháp lý của Harry's Hardware cho các khiếu nại phát sinh từ việc sử dụng tòa nhà được cho thuê của Harry. Giả sử Công ty Building bị kiện bởi một công ty tuyên bố tòa nhà của họ đã bị thiệt hại do khói do lửa cửa hàng phần cứng gây ra. Vụ kiện cáo buộc rằng Toà nhà Inc đã chịu trách nhiệm về vụ cháy vì biết về việc lưu trữ các vật liệu tái chế của Harry không đúng cách nhưng không làm gì để khắc phục tình trạng này. Bởi vì yêu cầu bồi thường nảy sinh từ việc Harry sử dụng tòa nhà được cho thuê, chính sách trách nhiệm của Harry nên đáp ứng yêu cầu bồi thường trên cơ sở chính. Nếu phạm vi trách nhiệm pháp lý của Harry được sử dụng hết, thì chính sách trách nhiệm của riêng Tòa nhà phải cung cấp bảo hiểm vượt quá.

Xung đột

Các điều khoản Bảo hiểm khác trong chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn có thể mâu thuẫn với các chính sách khác. Ví dụ: bạn được bảo hiểm theo hai chính sách trách nhiệm pháp lý, cả hai đều quy định rằng họ áp dụng trên cơ sở thừa.Khi Điều khoản bảo hiểm khác không nhất quán, luật pháp của tiểu bang hoặc quyết định của tòa án trước đó có thể xác định cách giải quyết xung đột.