Với một khoản vay thế chấp tư nhân, mọi người đều thắng (lý tưởng)

Thế chấp cá nhân là khoản vay do cá nhân hoặc doanh nghiệp không phải là người cho vay thế chấp truyền thống thực hiện. Cho dù bạn đang nghĩ đến vay mượn nhà hoặc cho vay tiền, các khoản vay cá nhân có thể có lợi cho tất cả mọi người nếu họ làm đúng cách. Tuy nhiên, mọi thứ cũng có thể đi xấu - cho mối quan hệ của bạn và tài chính của bạn.

Khi bạn đánh giá quyết định sử dụng (hoặc cung cấp) khoản vay thế chấp cá nhân, hãy giữ tâm trí rộng lớn.

Thông thường, mục đích là tạo ra một giải pháp có lợi cho cả đôi bên, tất cả mọi người kiếm được tiền mà không phải chịu rủi ro quá nhiều.

Tiền thế chấp cá nhân hoặc tiền khó? Trang này tập trung vào các khoản vay thế chấp với ai đó bạn biết . Nếu bạn đang tìm kiếm để vay từ các nhà cho vay tư nhân (mà bạn không biết cá nhân), đọc về các khoản vay tiền khó. Người cho vay tiền cứng có ích cho các nhà đầu tư và những người khác có thời gian khó khăn để được chấp thuận bởi các nhà cho vay truyền thống. Chúng thường đắt hơn các khoản thế chấp khác và yêu cầu tỷ lệ LTV thấp.

Tại sao phải Riêng tư?

Thế giới đầy những người cho vay, bao gồm các ngân hàng lớn, các hiệp hội tín dụng địa phương và các nhà cho vay trực tuyến. Vậy tại sao không chỉ điền đơn và mượn từ một trong số họ?

Đủ điều kiện: F hoặc người mới bắt đầu, người vay có thể không đủ điều kiện cho khoản vay từ một người cho vay truyền thống. Các ngân hàng yêu cầu rất nhiều tài liệu, và đôi khi tài chính của bạn sẽ không giống như cách ngân hàng muốn. Ngay cả khi bạn có khả năng hoàn trả khoản vay, các chủ nợ chính thống phải xác minh rằng bạn có khả năng hoàn trả và họ có các tiêu chí cụ thể để hoàn thành việc xác minh đó.

Ví dụ, các cá nhân tự làm chủ không phải lúc nào cũng có các dạng W2 và lịch sử công việc ổn định mà người cho vay thích và những người trưởng thành trẻ tuổi có thể không có điểm tín dụng tốt.

Giữ trong gia đình:

Khoản vay giữa các thành viên trong gia đình có thể có ý nghĩa tài chính tốt. Bên vay có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả lãi suất tương đối thấp cho các thành viên trong gia đình (thay vì trả lãi suất ngân hàng). Chỉ cần đảm bảo tuân thủ các quy tắc của IRS nếu bạn dự định giữ mức giá thấp.

• Các nhà cho vay có thêm tiền mặt trong tay có thể kiếm được nhiều tiền hơn cho vay hơn là nhận được từ tiền gửi ngân hàng như CD và tài khoản tiết kiệm.
• Hiểu được rủi ro

Cuộc sống tràn ngập những điều bất ngờ, và bất kỳ khoản vay nào cũng có thể trở nên tồi tệ. Tất nhiên, mọi người đều có ý định tốt, và những giao dịch này thường có vẻ như là một ý tưởng tuyệt vời khi họ lần đầu tiên đến với tâm trí. Nhưng tạm dừng đủ lâu để xem xét các vấn đề sau đây trước khi bạn đi sâu vào một cái gì đó sẽ

khó khăn để thư giãn. Mối quan hệ:

Các mối quan hệ hiện tại giữa người mượn và người bán có thể thay đổi. Đặc biệt nếu mọi thứ trở nên khó khăn cho người đi vay, thì người vay có thể cảm thấy căng thẳng và cảm thấy tội lỗi.Các nhà cho vay cũng phải đối mặt với các biến chứng - họ có thể cần phải quyết định có nên thực thi nghiêm túc các thỏa thuận hoặc mất mát hay không. Chịu rủi ro cho người cho vay:

Ý tưởng có thể là cho vay (với kỳ vọng trả nợ), nhưng những điều ngạc nhiên xảy ra. Đánh giá khả năng rủi ro của người cho vay (không thể nghỉ hưu, nguy cơ phá sản, vv) trước khi tiến lên. Điều này đặc biệt quan trọng nếu những người khác phụ thuộc vào người cho vay (trẻ em phụ thuộc hoặc vợ hoặc chồng, ví dụ). Giá trị tài sản:

Bất động sản là đắt. Sự dao động giá trị có thể lên đến hàng chục (hoặc hàng trăm) hàng ngàn đô la. Người cho vay cần thoải mái với điều kiện và địa điểm của tài sản - đặc biệt là với tất cả những quả trứng trong một giỏ. Bảo trì:

Phải mất thời gian, tiền bạc, và sự chú ý để duy trì tài sản. Ngay cả với một thanh tra viên giỏi, các vấn đề cũng xuất hiện. Người cho vay cần phải chắc chắn rằng người cư trú hoặc chủ sở hữu sẽ giải quyết các vấn đề trước khi họ thoát khỏi tay và có thể trả tiền bảo trì. Các vấn đề về chủ đề và thứ tự thanh toán:

Người cho vay cần nhấn mạnh việc đảm bảo khoản vay với quyền giữ thế chấp (xem bên dưới). Trong trường hợp người đi vay thêm bất kỳ khoản thế chấp bổ sung nào (hoặc ai đó giữ quyền giữ nhà), bạn sẽ muốn chắc chắn rằng người cho vay được thanh toán trước. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ muốn kiểm tra bất kỳ vấn đề nào trước khi mua bất động sản. Các nhà cho vay thế chấp truyền thống nhấn mạnh vào việc tìm kiếm tiêu đề, và người mượn hoặc người cho vay nên đảm bảo rằng tài sản có tiêu đề rõ ràng. Bảo hiểm quyền sở hữu cung cấp bảo vệ thêm, và sẽ là một sự mua sắm khôn ngoan. Các khoản thuế phức tạp:

Luật thuế rất khôn lanh, và chuyển một khoản tiền lớn xung quanh có thể gây ra vấn đề. Trước khi bạn làm bất cứ điều gì, hãy nói chuyện với một cố vấn thuế địa phương để bạn không bị bất ngờ.

Các hiệp định thế chấp cá nhân

Bất kỳ khoản nợ nào cũng phải được ghi chép đầy đủ. Một thoả thuận cho vay tốt đặt mọi thứ bằng văn bản để kỳ vọng của mọi người rõ ràng và có ít bất ngờ hơn. Sau nhiều năm, bạn (hoặc người khác) có thể quên những gì bạn đã thảo luận và những gì bạn có trong đầu, nhưng một tài liệu bằng văn bản có một trí nhớ tốt hơn.

Tài liệu không chỉ giữ mối quan hệ của bạn còn nguyên vẹn - nó bảo vệ cả hai bên về thế chấp cá nhân. Một lần nữa, bạn không biết những gì bạn không biết về tương lai, và tốt nhất là để tránh bất kỳ kết hợp lỏng lẻo hợp pháp từ việc nhận được đi. Hơn nữa, một thỏa thuận bằng văn bản có thể làm cho hợp đồng này hoạt động tốt hơn từ góc độ thuế.

Khi bạn xem lại thỏa thuận của mình, hãy đảm bảo rằng mọi chi tiết có thể tưởng tượng được đánh vần, bắt đầu bằng:

Khi nào thanh toán đến hạn? Hàng tháng, hàng quý, vào ngày đầu tiên của tháng, vv

• Điều gì sẽ xảy ra nếu không nhận được khoản thanh toán? Người cho vay có tính phí và có thời gian ân hạn không?
• Làm thế nào / nơi nên thanh toán được thực hiện? Thanh toán điện tử là tốt nhất.
• Có thể trả trước cho người đi vay, và có bất kỳ hình phạt nào để làm như vậy không?
• Khoản vay được bảo đảm bằng bất kỳ tài sản thế chấp nào? Tốt hơn.
• Người cho vay có thể làm gì nếu người đi vay không trả tiền? Người cho vay có tính phí hay không, báo cáo với các cơ quan báo cáo tín dụng hay tịch thu nhà?
• Bảo đảm Khoản vay

Thật khôn ngoan để bảo đảm quyền lợi của người cho vay - ngay cả khi người cho vay và người đi vay là bạn thân hoặc thành viên trong gia đình. Khoản vay có đảm bảo cho phép người cho vay nhận tài sản (thông qua việc tịch biên) và lấy lại tiền trong trường hợp xấu nhất.

Có cần thiết không? Một lần nữa, bạn không biết những gì bạn không biết về tương lai.

Một người mượn (người có khả năng và mọi ý định trả nợ) có thể chết hoặc bị khởi tố bất ngờ. Nếu tài sản được giữ trong tên của người mượn - mà không có một người nắm giữ quyền được đệ trình đúng cách có thể đi theo nhà của họ hoặc ép người mượn sử dụng giá trị của nhà để trả nợ. Một khoản thế chấp

đảm bảo giúp bảo vệ lợi ích của người cho vay, giả định rằng mọi thứ đều có cấu trúc chính xác. Trên thực tế, thuật ngữ "thế chấp" về mặt kỹ thuật có nghĩa là "an toàn" chứ không phải "khoản vay". Việc bảo đảm một khoản tiền vay bằng tài sản cũng có thể giúp đỡ về thuế. Ví dụ, bên vay có thể khấu trừ chi phí lãi vay nhưng chỉ khi khoản vay được bảo đảm đúng mức. Nói chuyện với người môi giới địa phương hoặc CPA để biết thêm chi tiết và ý tưởng.

Làm thế nào để thực hiện khoản vay thế chấp một cách chính xác

Nếu bạn đang cân nhắc việc thế chấp cá nhân, hãy nghĩ như một người cho vay "truyền thống" (mặc dù bạn vẫn có thể cung cấp mức giá tốt hơn và một sản phẩm thân thiện với người tiêu dùng hơn). Hãy tưởng tượng những gì có thể sai, và cấu trúc thỏa thuận để bạn không phụ thuộc vào may mắn, những kỷ niệm hay hay ý định tốt.

Đối với tài liệu (thỏa thuận khoản vay và nộp liens, ví dụ), làm việc với các chuyên gia có trình độ. Nói chuyện với các luật sư địa phương, người chuẩn bị thuế của bạn và những người khác có thể giúp bạn hướng dẫn quá trình. Nếu bạn đang làm việc với một khoản tiền lớn, đây không phải là một dự án DIY. Một số dịch vụ trực tuyến có thể xử lý mọi thứ cho bạn, và các nhà cung cấp dịch vụ địa phương cũng có thể thực hiện công việc này. Hỏi chính xác các dịch vụ được cung cấp, bao gồm:

Bạn có nhận được các văn bản thế chấp bằng văn bản?

• Các khoản thanh toán có thể được xử lý bởi ai đó khác (và tự động)?
• Có thể nộp hồ sơ cho chính quyền địa phương (ví dụ như để bảo đảm khoản vay)?
• Các khoản thanh toán sẽ được báo cáo cho các văn phòng tín dụng (giúp người vay xây dựng tín dụng)?