Sử dụng HSA để tiết kiệm để nghỉ hưu và giảm thuế

Cách xác định xem bạn có đủ điều kiện để đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế

Bạn phải tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP) để có đủ điều kiện để đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế ( HSA). Nhìn chung, chính sách bảo hiểm y tế phải có khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1, 300 cho bảo hiểm cá nhân và $ 2, 600 cho bảo hiểm gia đình vào năm 2015. Chi phí xuất túi hàng năm (khoản khấu trừ, đồng thanh toán và các khoản tiền khác, ) không thể vượt quá $ 6, 450 cho bảo hiểm chỉ tự và $ 12, 900 cho bảo hiểm gia đình.

Nhiều kế hoạch bằng đồng và bạc được mua trên các sàn giao dịch cũng có đủ điều kiện HSA.

Giảm thuế và xây dựng khoản tiết kiệm để chi trả cho chăm sóc sức khỏe ngay bây giờ hoặc sau đó

Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ cung cấp sự bảo vệ rất cần thiết để giúp trả chi phí y tế hiện tại và trong tương lai. HSAs cũng có thể có lợi cho bạn bằng cách giảm thuế thu nhập của bạn. Bạn có thể đóng góp lên đến $ 3, 350 cho bảo hiểm cá nhân và lên đến $ 6, 650 cho bảo hiểm gia đình cho năm 2015. Nếu bạn 55 tuổi trở lên, có thêm $ 97,000 đóng góp bắt kịp cho đến khi đủ tiêu chuẩn Medicare ở 65. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn cả hai đều từ 55 tuổi trở lên và không ghi danh vào chương trình Medicare, bạn đều có thể đóng góp theo dõi. Tuy nhiên, cần phải có những đóng góp kép theo từng HSA tương ứng của mỗi vợ chồng.

Bạn có thể ước lượng các khoản tiết kiệm thuế tiềm năng từ khoản đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ sử dụng máy tính này hoặc TaxCaster từ TurboTax.

Bạn có thời gian nộp hồ sơ nộp thuế cho HSA nếu bạn chưa đóng góp cho năm đóng thuế hiện tại

Đa số những người tham gia HSA thích sự dễ dàng và tiện lợi trong việc khấu trừ lương bổng.

Hầu hết mọi người không nhận ra khả năng đóng góp trực tiếp vào HSA ngoài công việc. Bạn có thể đóng góp trực tiếp vào HSA bằng cách viết đơn séc hoặc thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn thậm chí có thể chọn sử dụng một ngân hàng HSA khác. Chỉ cần nhớ khi xác định bạn có thể thêm bao nhiêu vào HSA của bạn để bao gồm đóng góp của nhà tuyển dụng của bạn trong năm 2015 với đóng góp của bạn cho năm thuế năm 2015.

Đóng góp HSA làm giảm thu nhập chịu thuế

Đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ được coi là khoản khấu trừ "trên dòng". Kết quả là, điều này có thể giúp giảm thu nhập gộp của bạn (AGI) và thậm chí có thể giúp bạn đủ điều kiện để khấu trừ và các khoản tín dụng khác phụ thuộc vào AGI của bạn. Một lợi ích bổ sung khác là bạn không phải ghi rõ khoản khấu trừ vào tờ khai thuế để yêu cầu khấu trừ HSA.

Tài khoản tiết kiệm y tế về cơ bản được miễn thuế ba lần. Khoản đóng góp HSA của bạn sẽ giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngày hôm nay, tăng thuế trì hoãn thuế, và có thể rút thuế miễn là bạn sử dụng nó cho các chi phí liên quan đến y tế.Mối quan tâm ngày càng gia tăng về chi phí chăm sóc sức khoẻ gia tăng khiến HSA trở thành công cụ lập kế hoạch tài chính có giá trị khi tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khoẻ ngay cả bây giờ và trong thời gian nghỉ hưu.

Tài khoản Tiết kiệm Y tế không có điều khoản "Sử dụng nó hoặc mất nó"

Điều này khác với các tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSAs) chỉ mang lại khả năng chuyển đổi tài sản hạn chế từ năm này sang năm khác. Do đó, bạn có thể chọn để lại quỹ HSA trong tài khoản của mình càng lâu càng tốt. Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ cũng có thể cung cấp nhiều giải pháp đầu tư để giúp tiền của bạn phát triển.

Khả năng để quỹ HSA của bạn phát triển trong một trương mục hoãn thuế cung cấp một cách thông minh để bổ sung các khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Khác với đóng góp của IRA khấu trừ, tài khoản tiết kiệm sức khoẻ không có giới hạn về thu nhập. Yêu cầu đầu tiên để đóng góp cho HSA là bạn phải có chương trình bảo hiểm sức khoẻ được khấu trừ với tài khoản tiết kiệm sức khoẻ gắn liền với nó trong năm thuế năm 2015. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhớ rằng đóng góp của HSA phải được nộp vào đúng hạn nộp hồ sơ thuế (ngày 18 tháng 4 năm 2016) ngay cả khi bạn nộp đơn gia hạn.

Nếu HSA không được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, thì bạn sẽ phải đóng thuế thu nhập bình thường đối với việc phân phối cộng với mức phạt 20% nếu dùng trước tuổi 65. Một cách để xem xét điều này là như thể HSA 401 (k) hoãn thuế với khoản tiền phạt rút tiền 20% sớm cho đến khi tuổi 65 TỐT với khoản tiền thưởng bổ sung của các khoản phân phối miễn thuế nếu tiền được sử dụng cho các chi phí y tế có chất lượng.

Nếu bạn đủ may mắn để có sức khoẻ và chi phí y tế thấp, bạn chỉ cần đợi đến tuổi 65 để tránh hình phạt rút tiền sớm.

Nhiều nhà quy hoạch tài chính khuyên bạn nên tận dụng các khoản đóng góp của HSA sau khi xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn và nhận được sự phù hợp trong kế hoạch của chủ lao động. HSA là loại tài khoản duy nhất cung cấp cả lợi ích trước thuế và miễn thuế. Nó cũng cung cấp ngân quỹ để giúp trả chi phí chăm sóc sức khoẻ mà thường là mối quan tâm hàng đầu khi bạn về hưu. Trên thực tế, bạn nên thường xuyên phải trả chi phí chăm sóc sức khoẻ khi có thể để cho tiền HSA của bạn tiếp tục phát triển miễn thuế để nghỉ hưu.