3 Cách để tiết kiệm tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu

Nhiều loại mực kỹ thuật số đã bị đổ ra trong nhiều năm viết về tiết kiệm để nghỉ hưu. Ngoài những thứ thông thường - giữ chi phí thấp, không đầu tư vào những điều bạn không hiểu - tôi sẽ giới thiệu cho bạn ba cách khác nhau để bạn có thể tích lũy được sự giàu có để xây dựng chương trình cuối cùng của cuộc đời bạn tràn đầy sự thịnh vượng và cuộc sống không căng thẳng; độc lập tài chính từ lo lắng vì tiền của bạn kiếm được tiền cho bạn.

Kết hợp quyền lực đôi của một Roth 401 (k) và Roth IRA

Để có được những lợi thế về thuế hưu trí cuối cùng, lý tưởng là, nếu bạn đủ điều kiện và dành đủ tiền cho vấn đề ảnh hưởng khung thuế của bạn khi bạn thực hiện việc thu hồi sau này trong cuộc sống, thì cơ sở tạm trú thuế tốt nhất cho hầu hết các nhà đầu tư, trong hầu hết các trường hợp, có thể là sự kết hợp của Roth 401 (k) và Roth IRA. Hầu như ai có thể mở một Roth IRA tại một công ty môi giới giảm giá nhưng với Roth 401 (k), bạn phải đủ may để làm việc cho một doanh nghiệp cung cấp một (nếu họ không, ném một phù hợp cho đến khi họ làm - không có lý do để không có nó trên menu của các lựa chọn tài khoản hưu trí trong ngày và tuổi tác này) hoặc được tự làm chủ để bạn đủ điều kiện cho một cá nhân Roth 401 (k).

- Hai ->

Cả hai tài khoản hưu trí này đều cho phép bạn đóng góp tiền sau thuế (nghĩa là bạn không phải đóng thuế cho số tiền bạn đóng vào mỗi năm cho đến đóng góp , không giống như các IRA truyền thống và các đối tác 401 (k) truyền thống), nhưng theo các quy tắc hiện đang có hiệu lực, bạn 1.) Không bao giờ phải trả một khoản thuế bằng tiền về lợi tức, lợi tức, lãi suất, tiền thuê, hay thu nhập khác được tạo ra trên tài sản hoặc chứng khoán được lưu giữ trong bản thân tài khoản, với điều kiện phải tuân thủ tất cả các quy tắc, 2.) bạn có thể tránh phải thực hiện các khoản phân bổ bắt buộc bắt buộc (RMDs) khi bạn đạt đến 70. 5 tuổi trên Roth IRA, cho phép bạn kết hợp tiền của bạn miễn thuế cho lâu hơn (không may, bạn được yêu cầu phải làm như vậy trong kế hoạch Roth 401 (k) của bạn, và 3.) nếu bạn chết, người thừa kế của bạn có thể hưởng từ 5 đến 6 năm thêm thuế trú ẩn cho mình, tùy thuộc vào chính xác thời gian của cái chết của bạn, bằng cách lăn vào số tiền thu được vào một kế thừa IRA. Nếu bạn là một nhà đầu tư hưu trí ám ảnh

thực sự

muốn giữ mọi thứ bạn có thể thoát khỏi tay chính phủ, và bạn đủ tiêu chuẩn (không phải ai cũng làm), bạn có thể thêm giả truyền thống IRA dưới hình thức Tài khoản Tiết kiệm Y tế, hoặc HSA, trên đầu trang này để nắm bắt những đóng góp hàng năm thậm chí nhiều hơn giới hạn mà có thể thêm đến một số tiền thật cho đến khi bạn đạt đến năm vàng của bạn. Đó là một chủ đề phức tạp hơn nằm ngoài phạm vi của bài viết này. Đăng ký để tăng cường 401 (k) Đóng góp

Hầu hết các nhà tuyển dụng lớn cung cấp, ở mức tối thiểu, mức điều chỉnh lạm phát hàng năm để kiểm tra tiền lương của bạn. Nó có thể không nhiều và có thể không giữ bạn ở mức tương đương về sức mua, nhưng bạn có thể chen lấn các chiêu này một cách hiệu quả bằng cách đi xuống bộ phận Nhân sự và yêu cầu đăng ký khoản đóng góp 401 (k) leo thang.

Bạn có thể nói điều gì đó như "Tôi muốn bạn giữ lại 5% tiền lương của tôi, sau đó tăng số tiền đó lên 2% tiền lương mỗi năm tiếp theo cho đến khi bạn giữ lại 15% tổng số. Ví dụ, trong năm nay, bạn năm sau, bạn sẽ giữ lại 9% và sẽ tiếp tục cho đến năm thứ 6, bạn sẽ chiếm 15% ". Nếu họ hành động như thế này là không thể, bạn có thể muốn nhấn mạnh bởi vì hầu hết các công ty nên có một cơ chế để đáp ứng yêu cầu này, mà nhiều người lao động thậm chí không biết là tồn tại.

Thực hiện đúng, có thể bạn sẽ không nhận thấy bất kỳ sự khác biệt về lối sống. Làm điều đó sớm trong sự nghiệp của bạn, những điều chỉnh gia tăng nhỏ này có thể dẫn đến hàng chục ngàn, thậm chí hàng trăm ngàn đô la, số tiền dư thừa mà bạn không có.

Nó trở lại câu nói cũ được nổi tiếng bởi Overeaters Anonymous: "Out of sight, ra khỏi tâm trí." Nó cũng đúng với tiền vì nó là thức ăn. Trên thực tế, đây là bí quyết đằng sau chiến lược "Tự trả nợ" đầu tiên hoạt động tốt cho nhiều người nghỉ hưu.

Xây dựng danh mục Đầu tư Không Retirement của bạn thông qua kế hoạch mua cổ phần trực tiếp

Trước khi chúng ta nói về kế hoạch mua cổ phiếu trực tiếp, hãy thảo luận về tầm quan trọng của tài sản đầu tư không nghỉ hưu và "cơ sở chi phí tăng lên". Trừ khi bạn lớn lên trong một gia đình giàu có hoặc với một người cố vấn về tiền, người đã hiểu cách xây dựng giá trị ròng, tỷ lệ thuận lợi là gia đình bạn đã không phát triển bất động sản đầu tư không nghỉ hưu theo bất kỳ cách nào có ý nghĩa. Đó là một điều xấu hổ vì thực hiện đúng, bạn có thể thưởng thức các khoản cổ tức hoặc tiền thuê trong những năm làm việc của bạn, mỗi đô la cày lại vào kho của bạn mua thêm thu nhập cho gia đình bạn.

Thậm chí tốt hơn, nếu bạn chết vẫn giữ cổ phiếu hoặc bảo đảm tương đương, những người thừa kế của bạn sẽ có nhiều khả năng hội đủ điều kiện cho một cái gì đó được gọi là "cơ sở chi phí tăng lên". Nói một cách đơn giản tiếng Anh, điều đó có nghĩa là giá mà bạn đã thanh toán cho cổ phiếu trong nhiều năm, thậm chí hàng thập kỷ, trước đó trở nên không quan trọng và tất cả các khoản thuế hoãn lại mà bạn đã phải trả cho lợi nhuận cao hơn sẽ được tha thứ! Đó là một trong những điều gần gũi nhất đối với bữa trưa miễn phí về mặt kinh tế mà con cái của bạn hoặc những người thụ hưởng khác sẽ hưởng. Đừng đánh giá thấp tính hấp dẫn của nó.

Hãy tưởng tượng một sinh viên tốt nghiệp đại học trẻ thành công, tiết kiệm được 10 000 đô la một năm. Cô đặt tiền sang một bên và kiếm được tỷ lệ lợi nhuận trung bình trên đó. Hàng năm trong 40 năm tiếp theo, cô ấy siêng năng vớ đi $ 10,000 vào tiền tiết kiệm của cô ấy mà không cần phải điều chỉnh lại số tiền tiết kiệm để phản ánh lạm phát, đầu tư vào cùng một cổ phiếu.Trong giai đoạn này, cơ sở chi phí cổ phần của cô (chúng tôi sẽ giả định rằng đó là cổ phiếu trả cổ tức không phải trả cổ tức vì tính đơn giản để tập trung vào điểm lớn hơn) sẽ là 400.000 đô la Mỹ. Bản thân cổ phiếu sẽ có giá trị là 4 đô la, 425, 926. Có một khoản thuế hoãn lại là $ 4, 026, 926 sẽ nợ nếu cô thanh lý vị trí.

Nếu cô ấy chết trong khi vẫn giữ cổ phiếu thì con của cô ấy (hoặc những người thừa kế khác) sẽ nhận được toàn bộ $ 4, 425, 926. IRS sau đó bắt đầu giả vờ như họ đã trả toàn bộ số tiền $ 4, 425, 926 cho cổ phiếu , có nghĩa là không có thuế lợi nhuận vốn được nợ nếu chúng được xử lý sau đó.

Tại sao không chỉ chia sẻ cổ phần khi bạn còn sống? Đây có thể là chiến lược thuế bất động sản khả thi đối với những người vượt qua giới hạn miễn thuế bất động sản và muốn tận dụng lợi thế của việc loại trừ thuế quà tặng hàng năm nhưng tốt hơn là nên cung cấp tiền mặt để họ có thể mua các cổ phiếu mới hoàn toàn. Nếu bạn tặng cổ phiếu trong khi bạn vẫn còn sống, người thừa kế của bạn không thể tăng cơ sở chi phí. Người nhận phải báo cáo cơ sở chi phí ban đầu của bạn, ngay cả khi nó chỉ là một phần của giá trị thị trường hiện tại. Nếu không, IRS sẽ giả định chi phí là 0 đô la và tính thuế toàn bộ giá trị thị trường khi thanh lý! Tương tự như vậy, nếu bạn bán cổ phiếu trong khi bạn còn sống và tặng cho họ số tiền thu được, bạn vẫn nợ thuế, mà cuối cùng làm giảm tính kế thừa của họ. Chúng tôi đang nói chuyện với tiền thật. Dưới những hoàn cảnh thích hợp, đây là một khoản $ 1, 210, 000 hay hơn bạn có thể đặt trong tay của gia đình chứ không phải là bàn tay của các chính trị gia, những người sẽ chi tiêu nó vào cuộc chiến tranh và vô nghĩa khác.

Cách nhanh nhất và rẻ nhất để bắt đầu xây dựng tài sản như thế này là tận dụng các kế hoạch mua cổ phiếu trực tiếp hoặc DRIPs mà nhiều doanh nghiệp cung cấp. Đây là các loại tài khoản đặc biệt cho phép bạn mua quyền sở hữu trực tiếp từ công ty, thông qua một đại lý chuyển nhượng chuyên xử lý các thủ tục giấy tờ. Nhiều cổ phiếu blue chip trong Fortune 500 trả tất cả, hoặc thực tế tất cả, các chi phí để bạn có thể đầu tư ít nhất là $ 50 một tháng miễn phí. Họ thậm chí sẽ cung cấp cho bạn cổ phiếu lẻ để bạn không phải chờ đợi để xây dựng sự cân bằng tiền mặt của bạn để có được bàn tay của bạn trên cổ phiếu nhiều hơn nữa. Bạn có thể yêu cầu họ trực tiếp gửi khoản tiền cổ tức vào tài khoản séc hoặc tiết kiệm của bạn nếu muốn, tạo thêm một dòng tiền cho gia đình bạn.

Tôi đã viết trên blog cá nhân của tôi trong quá khứ về cách gia đình tôi thiết lập một trong những khoản này cho em gái út của tôi, những người, trong vài năm sau khi tốt nghiệp đại học, nên có thêm $ 15,000 trở lên ngồi xung quanh Cổ phiếu của Coca-Cola nhờ DRIP. Nếu cô ấy không tiết kiệm được một xu nào khác, nhưng quên hết toàn bộ cổ phiếu của mình, đến khi cô ấy kết thúc tuổi thọ của mình, cô ấy sẽ ngồi ở mức $ 3, 774, 566 trong cổ phiếu Coke giả định tỷ suất lợi nhuận trung bình ( trường hợp của Coke, có lẽ là bảo thủ vì nó đã giành chiến thắng một cách tích cực thị trường rộng lớn hơn 3% đến 4% trong gần một thế kỷ do kinh doanh cơ bản tự hào với lợi nhuận cao như vậy về vốn).Cơ sở chi phí của cô sẽ là 9.000 đô la hoặc hơn, tất cả đều có năng khiếu. Những đứa con và cháu của cô sẽ thừa kế nó mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào. Ở tất cả. Mọi nơi. Đây là cách kết hợp tuyệt vời khi rời khỏi một mình trong thời gian dài. Biết làm thế nào các mã thuế công trình có thể cung cấp cho bạn một lợi thế đáng kể net.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng mọi người thực trong thế giới thực thường xuyên làm việc này. Đây không chỉ là một số trừu tượng lý thuyết. Rất nhiều người đàn ông và phụ nữ xây dựng vận may theo cách này. Tôi chỉ viết về một triệu phú bí mật khác, lần này là một người chăm sóc tiền lương tối thiểu, người đã xây dựng một bộ nhớ cache ẩn chứa 8.000.000 USD trong các cổ phiếu mua qua các loại kế hoạch chi phí thấp hoặc miễn phí. Ông đã mua được 95 thứ doanh nghiệp khác nhau - những doanh nghiệp mà bạn biết như Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - siêng năng gửi tiền tiết kiệm khiêm tốn bất cứ khi nào có thể, thường mua cổ phiếu không có nhà môi giới. Sau đó, anh ta lấy thu nhập thụ động từ việc kiểm tra cổ tức và tái đầu tư cổ tức đó. Phần tuyệt nhất? Ông đã không bắt đầu đầu tư cho đến khi ông được trong tuổi 30 của mình. Đây không phải là một số người đổ vỡ sớm, người đã làm tất cả mọi thứ đúng. Anh ta kiên nhẫn với nó, thông qua mọi thứ; thị trường bò, gấu thị trường, chiến tranh, dầu chấn động, tai nạn đèn flash, tấn công khủng bố, thay đổi luật thuế, chính quyền của tổng thống.

Tại sao không có nhiều người nói về những kế hoạch này? Họ không sexy. Folks muốn làm giàu một cách nhanh chóng. Những điều này có thể giúp bạn làm giàu, nhưng phải mất nhiều thập kỷ để tính trung bình chi phí đồng đô la bệnh nhân. Tôi nghĩ, bạn sẽ già đi, dù sao đi nữa (nếu bạn may mắn), vậy tại sao lại không trồng những cây sồi tài chính? Bạn sẽ có được để thưởng thức một số bóng nhưng những người bạn bị mất nhiều nhất sẽ có một khởi đầu rất lớn trong cuộc sống nhờ sự khôn ngoan và kỷ luật của bạn.