Làm thế nào để tính nhu cầu nghỉ hưu của bạn

Một trong những phần khó khăn nhất về kế hoạch nghỉ hưu là quy tắc chung dựa trên khoảng bao nhiêu tiền bạn có thể cần để nghỉ hưu có xu hướng phản ánh mức thu nhập của bạn.

Điều này trình bày một số vấn đề cho những người cố gắng lên kế hoạch nghỉ hưu.

Ví dụ, nhiều chuyên gia tài chính nói rằng bạn muốn thay thế từ 70% đến 85% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm, mục tiêu của bạn phải là tạo ra đủ thu nhập hưu trí mà bạn có thể sống ở đâu đó giữa $ 70,000 đến $ 85,000 mỗi năm.

Các vấn đề với việc căn cứ vào nhu cầu nghỉ hưu của bạn Các khoản thu nhập hiện tại

Thật không may, loại quy tắc này không hữu ích cho những người đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp của họ. Nếu bạn ở độ tuổi 20 hoặc 30, bạn có thể có thu nhập phản ánh mức lương nhập cảnh.

Cộng thêm, nếu bạn ở giữa nghề và quyết định thay đổi nghề nghiệp, bạn cũng có thể tạm thời có thu nhập thấp hơn.

Khi bạn không chắc thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn sẽ ra sao, làm thế nào bạn có thể thực hiện bất kỳ dự báo về số tiền bạn cần trong những năm cuối của năm?

Một vấn đề khác: Nếu bạn là người tiết kiệm thì sao?

Trước khi chúng tôi đưa ra câu hỏi này, chúng ta sẽ giới thiệu một vấn đề nữa với quy tắc "thay thế thu nhập" của bạn. Lời khuyên này dựa trên giả định rằng bạn dành phần lớn thu nhập của bạn.

Nếu bạn thường tiết kiệm 10% đến 15% thu nhập của bạn để nghỉ hưu và có lẽ từ 10 đến 15% thu nhập của bạn cho các loại tiết kiệm không nghỉ hưu khác thì điều đó có ý nghĩa có thể là bạn đã chi tiêu khoảng 70% đến 85% thu nhập của bạn.

Điều đó có ý nghĩa trong một hoàn cảnh cụ thể nếu bạn chi tiêu phần lớn những gì bạn làm và bạn không mong đợi thói quen chi tiêu của mình thay đổi bất cứ điều gì trong thời gian nghỉ hưu thì bạn sẽ cần phải tạo ra đủ tiền để mọi thứ vẫn như cũ. Đây dường như là một giả định run rẩy.

Không nhất thiết là trường hợp mà mọi người dành phần lớn những gì họ làm. Một số người chi tiêu nhiều hơn những gì họ kiếm được, kết thúc trong nợ thẻ tín dụng, trong khi những người khác chi tiêu đáng kể ít hơn số tiền họ kiếm được.

Đây là lý do thứ hai và có thể là lý do tại sao việc dựa vào dự toán hưu trí của bạn vào thu nhập chứ không phải là chi phí của bạn có thể không phải là khuôn khổ tốt nhất để lập kế hoạch.

Giải pháp là gì?

Tập trung vào việc chi tiêu, không thu nhập

Tôi xin đề nghị rằng bạn căn cứ vào dự phóng về hưu trí của bạn về mức chi tiêu của bạn hơn là thu nhập của bạn. Điều này giải quyết cả hai vấn đề nêu trên.

Bây giờ với điều đó đã được nói, nó cũng đúng là chi tiêu của bạn khi nghỉ hưu sẽ khác với chi tiêu của bạn ngày hôm nay.Ví dụ, khi nghỉ hưu, bạn không thể có một khoản thanh toán thế chấp. Con của bạn có thể lớn lên và sống một mình, và bạn sẽ không còn cần phải hỗ trợ chúng nữa. Chi phí liên quan đến công việc của bạn như chăm sóc trẻ em, trang phục kinh doanh, và chi phí đi lại cũng sẽ tan rã.

Điều đó đang được nói, bạn có thể có các khoản chi phí khác mà hiện tại bạn không có. Chi phí theo toa và chi phí y tế tiền túi có thể là mối quan tâm lớn hơn. Bạn cũng có thể muốn thuê ngoài các tác vụ liên quan đến nhà mà bạn đang làm hiện tại như làm sạch máng xối, cào lá, hoặc xẻ tuyết khi bạn ở độ tuổi 70 và 80.

Bạn cũng có thể chọn để đi du lịch nhiều hơn, bằng cách nghỉ hưu để khám phá sở thích mà bạn không thể theo đuổi trong những năm làm việc của bạn.

Tất cả những điều này dẫn chúng ta đến một vấn đề thứ hai, đó là mặc dù thu nhập không phải là cơ sở phù hợp để xác định bạn có bao nhiêu tiền trong danh mục hưu trí, nhưng chi phí cũng không phải là một lựa chọn hoàn hảo. Tuy nhiên, thay vì các giải pháp thay thế tốt hơn, chi phí có thể là thước đo tốt nhất cho mức độ danh mục đầu tư mà bạn nên tạo ra.

Nếu chúng tôi chấp nhận thực tế là một số chi phí hiện tại của bạn sẽ giảm, nhưng những người khác sẽ tăng trưởng, và chúng tôi cho rằng hai người đó là một người rửa tội, thì nó tương đối hợp lý để nói rằng số tiền mà bạn hiện đang chi tiêu bây giờ cũng có thể là số tiền bạn chi tiêu trong suốt những năm nghỉ hưu.

Bạn sẽ phải nghỉ hưu bao nhiêu tiền?

Bây giờ chúng ta đã xác lập được điều đó, bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Dưới đây là một số nguyên tắc chung: nhân số chi tiêu hàng năm hiện tại của bạn lên 25. Đó là quy mô danh mục đầu tư của bạn sẽ cần phải nghỉ hưu để bạn có thể thu hồi một cách an toàn 4% số lượng danh mục đầu tư mỗi năm để sống.

Ví dụ: nếu bạn hiện đang chi tiêu 40.000 đô la một năm, bạn sẽ cần một danh mục đầu tư gấp 25 lần kích thước đó, hoặc 1 triệu đô la khi bắt đầu nghỉ hưu. Đây là một khoản tiền lớn đủ để bạn có thể rút lại 4% trong số 1 triệu đô la danh mục đầu tư trong năm đầu tiên nghỉ hưu, và 4% đó cũng được điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm tiếp theo và duy trì một cơ hội hợp lý rằng bạn sẽ không sống lâu hơn tiền của bạn .

Điều này nghe có vẻ khó chịu, nhưng nếu bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ở tuổi còn trẻ, sớm nhất là 20 tuổi, bạn có thể kiếm được một danh mục đầu tư trị giá 1 triệu đô la, thậm chí chỉ với mức lương từ 30.000 đến 40.000 đô la Mỹ. bài viết này để biết chi tiết về toán học đằng sau làm thế nào để trở thành một triệu phú với mức lương 40.000 đô la.)

Nếu bạn có một khởi đầu muộn bằng tiết kiệm?

Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu cuộc sống sau này, đừng tuyệt vọng. Điều quan trọng mà bạn cần nhớ là cách tốt nhất để bù đắp cho việc bắt đầu muộn là tích cực đóng góp vào tài khoản của bạn.

Nói cách khác, tiết kiệm nhiều hơn và tiết kiệm hơn. Các chiến thuật để tránh, tuy nhiên, đang tăng nguy cơ tiếp xúc của bạn như là một cách bù đắp cho thời gian bị mất. Không phân bổ quá một phần danh mục đầu tư của bạn cho cổ phiếu vì lý do bạn cần những khoản đầu tư rủi ro hơn để bù đắp cho những khoản tiết kiệm bị mất hàng thập kỷ.

Rốt lại, rủi ro làm việc cả hai chiều, và nếu đó là để chống lại bạn, bạn sẽ không có bao nhiêu thời gian để phục hồi.

Tìm các quỹ chỉ số giá thấp và phổ biến các khoản đầu tư của bạn giữa một nhóm cổ phiếu và trái phiếu hợp lý. Tiếp tục làm điều đó thường xuyên trong suốt thời gian còn lại của sự nghiệp làm việc của bạn với mục đích tiết kiệm 25 lần mức chi tiêu hiện tại của bạn vào ngày bạn nghỉ hưu.

Sử dụng máy tính nghỉ hưu để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng và đừng chú ý quá nhiều đến các tiêu đề đáng sợ trong tin tức tài chính. Bạn đang chơi một trò chơi dài hạn, và bị cuốn vào sự hỗn loạn hàng ngày của thị trường sẽ chỉ làm chậm tiến độ của bạn.

Nếu bạn đang tiết kiệm cho nghỉ hưu với một khởi đầu muộn, tập trung vào những cách mà bạn có thể tăng thu nhập của bạn hoặc giảm chi phí của bạn. Nếu có thể, hãy kết hợp cả hai. Đây là cách những chiến lược này có thể giúp bạn thu hẹp khoảng cách.

Định nghĩa lại Nghỉ hưu là gì

Những ngày này, thông thường người ta "nghỉ hưu" một nửa từ lực lượng lao động, vì họ không thể nghỉ hưu đầy đủ, hoặc vì họ muốn bận rộn.

Nếu bạn có thời gian bắt đầu tiết kiệm và cần kiếm thêm thu nhập để tạo nên sự khác biệt giữa những gì bạn cần và những gì bạn có, hãy cân nhắc một số lựa chọn thay thế trước khi bạn chính thức nghỉ hưu.

Chẳng hạn, nếu bạn yêu thích công việc của mình, bạn có thể ở lại và tận dụng các khoản đóng góp của chủ lao động cùng với đóng góp của bạn lên 401 (k). Không phải đề cập đến, bạn sẽ có được để giữ các lợi ích khác của bạn một chút nữa.

Có lẽ bạn không yêu công việc của bạn, nhưng bạn yêu thích lĩnh vực bạn làm việc in Có thể làm việc bán thời gian như là một nhà tư vấn cho một vài năm trong khi tiền của bạn tiếp tục phát triển?

Có lẽ bạn không muốn bỏ công việc hoàn toàn, nhưng muốn bắt đầu sự nghiệp thứ hai trong một cái gì đó bạn đã đam mê trong một thời gian. Nếu bạn nhận được một khoản chi trả cho phép bạn theo sát để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm của bạn, hãy bắt tay vào một cuộc hành trình mới trong một ngành công nghiệp mới trong vài năm nữa.

Xác định lại lối sống ở tuổi nghỉ hưu

Có thể bạn đã không bắt đầu với việc tiết kiệm nhưng không thể thay đổi để xây dựng một danh mục đầu tư phản ánh mức chi tiêu hiện tại của bạn.

Nếu bạn không kiếm được thêm tiền thì bạn có thể phải xác định lại lối sống bạn muốn sống khi nghỉ hưu.

Chẳng hạn, khi hầu hết mọi người nghĩ đến nghỉ hưu, họ nghĩ đến việc thư giãn vô tận, cảnh quan nhiệt đới, chơi gôn hoặc chơi các trò chơi bài với bạn bè.

Điều đó không phải là thời gian nghỉ hưu của bạn. Có rất nhiều cách để cắt giảm chi phí và duy trì lối sống thú vị khi nghỉ hưu.

Thay vì giữ ngôi nhà bạn đang sở hữu, có thể có ý nghĩa hơn để giảm chi phí và nghỉ hưu cho một tiểu bang không có thuế thu nhập. Bạn có thể đi xa hơn và nghỉ hưu một nơi nào đó ở nước ngoài có chi phí sinh hoạt thấp hơn. Bạn thậm chí có thể quyết định trở thành một du khách du mục và bán nhà của bạn, mua một RV, và xem tất cả U. S. cung cấp.

Có rất nhiều cách để làm công việc hưu trí, bạn chỉ cần chơi với các con số để xem những gì có thể cho bạn.Vì vậy, nếu một danh mục đầu tư trị giá 1 triệu đô la không phải là tương lai của bạn, hãy tìm ra cái gì, và điều chỉnh lối sống của bạn dựa trên đó.