Tránh một khoản nợ xấu Reverse Mortgage

Thế chấp ngược lại là một sự bố trí cho những người sở hữu nhà ở trên 62 tuổi để chuyển đổi vốn chủ sở hữu thành tiền mặt. Các lợi ích hấp dẫn: Bạn phải giữ nhà, bạn có được tiền mặt cho bất cứ thứ gì bạn muốn, và không cần trả tiền vay. Bạn thậm chí có thể "giành chiến thắng" lớn nếu bạn sống một cuộc sống cực kỳ dài.

Thế chấp ngược là một lựa chọn đối với một số chủ nhà nhất định, nhưng họ không có ý nghĩa đối với tất cả mọi người. Nếu bạn và mục tiêu của bạn không phù hợp với hồ sơ thích hợp, thế chấp ngược có thể biến thành một cơn ác mộng cho bạn và gia đình bạn.

Các khoản vay này đã phát triển để trở nên kém tốn kém và thân thiện với người tiêu dùng, nhưng họ vẫn còn phức tạp. Có lẽ quan trọng nhất, việc thoát khỏi thế chấp ngược lại có thể rất phức tạp nếu bạn đổi ý.

Rule Out Alternatives

Trước khi bạn sử dụng một khoản thế chấp ngược, hãy đánh giá tất cả các lựa chọn thay thế. Bạn có thể có các lựa chọn khác có sẵn, và bạn vẫn có thể rời khỏi cửa mở cho thế chấp ngược lại sau. Tùy thuộc vào thị trường nhà ở của bạn, thậm chí có thể tốt hơn để chờ đợi càng lâu càng tốt trước khi áp dụng một khoản thế chấp ngược lại - giả định rằng giá nhà tăng lên và lãi suất hợp tác, mà họ có thể không. Các chiến lược thay thế có thể giúp bạn trì hoãn vay mượn hoặc tránh thế chấp hoàn toàn.

• Giảm giá trị: Nếu bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà, có một số cách chuyển đổi thành tiền mặt. Một lựa chọn là chỉ cần bán tài sản của bạn. Sau 62 tuổi, một số chủ sở hữu đã sẵn sàng để loại bỏ các nhiệm vụ và chi phí của việc duy trì một ngôi nhà lớn hơn, do đó, thu hẹp có thể giúp bạn kiếm tiền và đơn giản hóa cuộc sống của bạn. Cho dù bạn mua một nơi rẻ tiền hơn hoặc bắt đầu thuê, bạn sẽ có thể giải phóng một số tiền mặt. Bạn cũng có thể bỏ qua những khoản chi phí thế chấp ngược lại, đặc biệt là nếu bạn dự kiến ​​di chuyển ra khỏi nhà anyway,

• Bán cho gia đình: Nếu bạn chưa sẵn sàng chuyển đi, bạn có thể bán cho một thành viên trong gia đình quan tâm đến nhà của bạn. Nếu mọi việc diễn ra, bạn thậm chí có thể ở trong tài sản của bạn, thanh toán tiền thuê cho thành viên gia đình trong suốt quãng đời còn lại. Khi bạn chết, tài sản trở nên trống rỗng và chủ sở hữu có thể làm bất cứ điều gì cô ấy muốn với nó. Những giao dịch này là phức tạp, nhưng một luật sư và cố vấn thuế tốt có thể dễ dàng thực hiện công việc cho bạn. Quản lý mối quan hệ giữa các thành viên trong gia đình có thể là phần khó nhất.
• Khoản vay "Chuyển tiếp": Thay vì nhận khoản thế chấp ngược, bạn có thể có được một khoản vay bằng vốn cổ phần truyền thống hơn không? Bạn sẽ cần đủ thu nhập để đủ điều kiện, nhưng bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn và có thể nợ ít hơn nếu bạn đi theo con đường này. So sánh chi phí lãi suất và chi phí đóng cửa và xem những gì tốt nhất.
• Kiếm được nhiều hơn: Bạn có thể nghỉ hưu, nhưng có bất kỳ công việc nào bạn có thể làm và sẵn sàng làm để kết thúc cuộc họp không?Bạn sẽ tiết kiệm một bó và nó thậm chí có thể được tốt cho sức khỏe của bạn. Điều đó nói rằng, hãy theo dõi bất kỳ tác động nào đến thuế, An Sinh Xã Hội và các lợi ích khác của bạn.

Đó chỉ là một vài ý tưởng. Hãy sáng tạo và xem nếu có một giải pháp hoàn hảo cho tình huống của bạn. Nói chuyện với cố vấn tài chính và tư vấn nợ để có được ý kiến ​​thứ hai trước khi bạn tiến lên phía trước.

Nhà cho cuộc sống

Các khoản thế chấp ngược có thể làm việc tốt nhất khi bạn - và vợ / chồng đồng đi vay, nếu bạn đã lập gia đình - có kế hoạch sống trong nhà trong suốt cuộc đời còn lại và người thừa kế bán nhà sau khi chết. Các khoản thế chấp ngược phải được thanh toán khi người vay cuối cùng chết hoặc "vĩnh viễn" ra khỏi nhà, bao gồm cả việc di chuyển tạm thời bất cứ nơi nào khác, chẳng hạn như cuộc sống được trợ giúp, trong hơn 12 tháng.

Trong trường hợp xấu nhất, vợ / chồng hoặc người bạn không được liệt kê là người đồng tài trợ khoản vay có thể phải di chuyển ra ngoài.

Cũng vậy đối với trẻ em hoặc những người sống cùng nhà sống cùng bạn. Nếu họ không thể trả hết khoản vay, họ sẽ phải rời đi. Điều này có thể gây rối trầm trọng.

Tin tốt lành là những người thừa kế của bạn sẽ không nợ nhiều hơn giá trị thị trường của nhà hoặc giá trị thị trường - ngay cả khi bạn đã mượn tiền nhiều hơn giá trị gia đình hiện nay đáng giá, giả sử bạn đã sử dụng một khoản thế chấp đảo ngược HECM do FHA bảo hiểm.

Mẹo: Để tránh những vấn đề, lập kế hoạch cho tương lai, cho dù đó là nhà ở thay thế cho những người sống sót hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể trả hết khoản vay và giúp mọi người ở nhà.

Bảo toàn vốn cổ phần?

Nếu bạn định giảm quy mô hoặc di chuyển gia đình ở đâu đó thì sao? Đó là có thể để làm như vậy sau khi bạn đã sử dụng một thế chấp đảo ngược, nhưng nó khó hơn. Các khoản thế chấp ngược được áp dụng vào phần vốn nhà của bạn, để lại ít giá trị được lưu trữ trong nhà bạn.

Khi bạn bán nhà hiện tại của mình, bạn sẽ phải trả hết khoản thế chấp ngược lại bằng tiền mặt trong tay hoặc trong số tiền thu được từ bán hàng. Nếu bạn có tiền mặt, có thể bạn sẽ không sử dụng một thế chấp ngược lại ở nơi đầu tiên - vì vậy bạn sẽ có ít hơn nhiều để chi tiêu vào nhà tiếp theo của bạn.

Mẹo: Nếu bạn nghĩ bạn có thể ra khỏi nhà trước khi chết, hãy chú ý đến chi tiêu của bạn. Bạn càng ít mượn, bạn sẽ có nhiều vốn hơn để chi tiêu cho ngôi nhà kế tiếp của mình. Tất nhiên, chiến lược này có thể bị trả lại: Với một thế chấp đảo ngược, có thể trả lại ít hơn bạn đã vay - trong một số trường hợp, bạn sẽ được tốt hơn đi vay hơn .

Ở trên đỉnh của những điều

Khi bạn sở hữu một ngôi nhà, các chi phí và bảo trì không bao giờ kết thúc. Bạn cần phải đặc biệt cẩn thận với một khoản thế chấp ngược lại tại chỗ. Khoản vay của bạn có thể đến hạn - có nghĩa là bạn phải hoàn trả tất cả số tiền hoặc bị tịch thu tài sản có nguy cơ nếu bạn không tiếp tục kết thúc hợp đồng.

Nhà của bạn được sử dụng làm tài sản đảm bảo thế chấp ngược, bảo vệ cho người cho vay của bạn. Kết quả là, người cho vay của bạn muốn đảm bảo ngôi nhà có giá trị càng nhiều càng tốt. Mái nhà bị rò rỉ có thể không làm bạn bạn , nhưng thối rữa và nấm mốc trong nhà bạn có thể là vấn đề khi người mua tiếp theo tiến hành kiểm tra.Bạn cũng cần theo kịp các khoản thuế tài sản và các khoản HOA. Nếu không, bạn sẽ có quyền sở hữu đối với tài sản của mình. Người cho vay thậm chí yêu cầu bạn giữ bảo hiểm đầy đủ. Nếu nhà của bạn bị hư hỏng hoặc bị phá hủy, nó cần phải được xây dựng lại để nó có giá trị đủ để trả hết khoản vay.

Mẹo: Nếu bạn có xu hướng để mọi thứ trượt, hãy tìm cách để giữ nguyên các khoản chi phí và các khoản bảo dưỡng mà người cho vay của bạn yêu cầu. Ngân sách cho bảo dưỡng định kỳ để bạn có thể trả tiền sửa chữa khi cần thiết. Thiết lập thanh toán hóa đơn điện tử tự động cho phí bảo hiểm và thuế bất động sản của bạn do đó bạn có ít thứ để theo dõi.

Giảm chi phí lãi suất

Khi bạn mượn tiền, bạn trả lãi, và nói chung không phải là một khoản chi phí mà bạn có thể hồi phục khi bán. Vì vậy, khôn ngoan để giảm thiểu những chi phí - hoặc chắc chắn rằng bạn đang thực sự nhận được tiền của bạn có giá trị.

• Để tài trợ, hay không? Bạn sẽ phải trả chi phí đóng cửa để có được khoản thế chấp ngược lại, và bạn sẽ phải quyết định xem bạn có muốn trả những chi phí đó ra khỏi túi hoặc tài trợ cho họ bằng cách thêm chi phí vào khoản tiền vay. Tài chính hấp dẫn bởi vì bạn không phải giao tiền khi đóng, nhưng cũng đắt hơn. Bởi vì những chi phí đó là một phần của khoản vay của bạn, bạn sẽ phải trả lãi suất cho số tiền thêm sau năm này. Trả tiền túi ra ngoài ngày càng nhiều, nhưng nó thường có lợi hơn về mặt tài chính.
• Dạng tín dụng? Bạn cũng có một số lựa chọn về cách lấy tiền từ thế chấp ngược của bạn. Một lựa chọn là lấy càng nhiều tiền càng tốt - càng sớm càng tốt - một lần. Một lựa chọn khác là sử dụng thế chấp ngược của bạn như là một dòng tín dụng, chỉ cần những gì bạn cần khi bạn cần nó. Một dòng tín dụng có thể giúp bạn duy trì chi phí lãi suất thấp vì trì hoãn việc vay mượn của bạn . Thay vì bắt đầu với một khoản tiền vay lớn và lãi suất tương ứng trong một ngày, bạn sẽ mượn từ từ. Nếu bạn đang sử dụng khoản thế chấp ngược của mình để bổ sung cho chi phí sinh hoạt bằng vài trăm đô la một tháng, ví dụ, bạn có thể vay nợ trong nhiều năm. Hơn nữa, khoản tiền có sẵn của bạn có thể phát triển theo thời gian nếu bạn sử dụng một dòng tín dụng.

Có ít nhất một trở ngại tiềm tàng đối với dòng tín dụng mà bạn nên biết: Khi bạn chọn dòng tín dụng, bạn sẽ có lãi suất thay đổi đối với thế chấp ngược lại. Điều này không nhất thiết là xấu, nhưng mức lãi suất cố định có thể làm việc tốt hơn trong một số trường hợp.

Tránh Hucksters

Reverse mortgagegages là công cụ tài chính mạnh mẽ, và chúng có thể cực kỳ hữu ích trong đúng tình huống. Thật không may, chúng cũng bị lạm dụng. Nếu ai đó đề nghị bạn sử dụng thế chấp ngược để mua bất cứ thứ gì họ đang bán, chẳng hạn như tiền niên kim, bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc timeshare, hãy nhìn vào sở thích của họ và tìm kiếm lời khuyên ở nơi khác nếu bạn nghi ngờ bất kỳ sự thiên vị nào.

Vốn chủ sở hữu nhà của bạn thường là tài khoản lớn , và đó là điều hấp dẫn đối với các nghệ sỹ và nhân viên bán hàng muốn kiếm thêm thu nhập. Nếu bạn sử dụng tiền vay thế chấp ngược của bạn để đầu tư, bạn sẽ cần phải trang trải các chi phí thế chấp ngược lại chỉ để phá vỡ.Hơn nữa, bạn đang đặt nhà của bạn trên đường dây - nguy cơ tịch thu nhà - nếu bạn không thể theo kịp với thuế và chi phí bảo trì.

Tư vấn nghiêm túc

Bạn sẽ phải làm một buổi tư vấn bắt buộc với một cố vấn được HUD chấp thuận để sử dụng chương trình FHA HECM. Đây không chỉ là một trở ngại để nhảy qua - đó là một cơ hội để tìm hiểu những gì bạn đang nhận được vào. Hãy hỏi nhiều câu hỏi như bạn phải làm, và xem lại báo giá của người cho vay và số điện thoại với nhân viên tư vấn của bạn.

Thảo luận với gia đình

Đó là nhà của bạn và tiền của bạn, nhưng gia đình bạn và những người khác có thể bị ảnh hưởng bởi quyết định của bạn. Họ yêu bạn và họ muốn bạn được thoải mái, nhưng họ cũng có thể có những mong đợi về việc giữ ngôi nhà và có thể sống ở đó. Nếu mong đợi của họ là không thực tế, hãy cho họ biết hoặc cộng tác và tìm cách đáp ứng nhu cầu của bạn trong khi giúp đỡ gia đình của bạn với mục tiêu của họ.

Những gì bạn không muốn là đối với những người thừa kế của bạn cho rằng ngôi nhà sẽ ở lại trong gia đình đơn giản chỉ vì bạn sống ở đó cho đến khi bạn chết. Các thành viên trong gia đình có thể không hiểu rằng họ sẽ phải trả một khoản tiền lớn để giữ ngôi nhà. Hầu hết các người thừa kế sẽ không có đủ tiền mặt trong tay - họ sẽ phải bán nhà hoặc tái cấp vốn. Cho họ biết về điều này sớm hơn chứ không muộn để họ có thể quản lý tín dụng và các khoản vay khác, làm cho nhiều khả năng họ sẽ được chấp thuận cho khoản vay tái cấp vốn.