Làm thế nào rút tiền từ 401 (k) khi nghỉ hưu

Khi những ngày làm việc của bạn kéo đến gần, đó là thời gian để suy nghĩ về việc chuyển từ sống trên thu nhập việc làm của bạn để sống trên tiền tiết kiệm của bạn. Ngoài những vấn đề cảm xúc làm cho một số người trong chúng ta sợ hãi để phá vỡ ngân hàng lợn và cố gắng tận hưởng nó, có rất nhiều vấn đề thực tế phải đối mặt là tốt.

Bạn rút tiền hay rút ra ban đầu bao nhiêu? Tỷ lệ thu hồi theo thời gian là an toàn đủ để bạn không phải sống lâu hơn khoản tiết kiệm của mình, nhưng đáng kể đủ để bạn tận hưởng cuộc sống của mình tiết kiệm thay vì tích trữ nó?

Ngoài ra, hãy cân nhắc điều này: Chương trình tiết kiệm hưu trí của bạn không nhất thiết phải kết thúc khi bạn bắt đầu nghỉ hưu. Số tiền đó vẫn có cơ hội phát triển ngay cả khi bạn bắt đầu rút tiền để giúp trả chi phí sinh hoạt. Nhưng tỷ lệ mà nó sẽ tăng lên khi bạn rút tiền ra. Cân bằng một tỷ lệ cai nghiện với mức tăng trưởng là một phần của khoa học và nghệ thuật đầu tư cho thu nhập.

Mức an toàn của 401 (k) Rút tiền?

Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên "quy tắc 4%" như một quy tắc cơ bản để bắt đầu khi đánh giá số tiền bạn có thể rút ra khỏi tài khoản hưu trí của mình mà không sợ tồn tại khoản tiết kiệm của bạn. Tức là, bạn có thể rút lại 4% mỗi năm và duy trì an ninh tài chính. Một nghiên cứu nổi tiếng trong những năm 1990 của Bill Bengen đã cho thấy tỷ lệ thu hồi 4% trong 30 năm có cơ hội thành công tốt nhất ngay cả khi nó được điều chỉnh theo lạm phát. Nhưng nhiều biến số có thể làm cho tỷ lệ phần trăm của quy tắc này quá bảo thủ hoặc quá rủi ro.

Có những người sẽ nói với bạn rằng tỷ lệ cai nghiện 7% là tương đối an toàn, những người khác nói sự an toàn thực tế là gần 2%, đặc biệt là trong năm đầu tiên hay như vậy. Giống như nhiều giải pháp tài chính, câu trả lời phụ thuộc vào bạn. Tuổi thọ, hiệu quả đầu tư của bạn, số tiền bạn cần để đáp ứng các khoản chi tiêu, vợ / chồng, Social Security, một công việc thứ hai, v.v …

Để so sánh, xem tỷ lệ thu hồi 4% sẽ bao nhiêu với khoản tiết kiệm của bạn và điều chỉnh từ đó. Bạn có thể chạy tính toán nghỉ hưu của riêng bạn để có được một cảm giác về những gì bạn sẽ cần và những gì bạn có thể có thể đếm trên. Có rất nhiều máy tính nghỉ hưu thực sự hữu ích trên Web bao gồm cả này Làm thế nào Long sẽ tiết kiệm của bạn Máy tính cuối cùng. Nhưng khi bạn gần nghỉ hưu, bạn nên lấy lời khuyên từ một chuyên gia tài chính không thiên vị.

Các khoản đầu tư trong thời gian nghỉ hưu của bạn

Đây là một chiến lược phổ biến để phân bổ thêm một danh mục đầu tư cho các khoản đầu tư thu nhập cố định khi bạn gần nghỉ hưu. Thu nhập cố định có thể là một khoản đầu tư an toàn hơn, nhưng nó cũng có thể giúp thay đổi danh mục đầu tư của bạn tới một nơi mà nó tạo ra thu nhập hơn là tăng trưởng lại. Các khoản đầu tư thu nhập tạo ra cổ tức hoặc lãi, không chỉ trái phiếu mà cổ phiếu, bất động sản và các loại tài sản khác trả cho thu nhập cố định hoặc biến thiên.Lý tưởng là bạn có thể sử dụng khoản thu nhập đó để trang trải các chi phí sinh hoạt mà không cần phải trả tiền gốc hoặc số tiền đầu tư ban đầu.

Vấn đề là, những ngày này thật khó để có được bất kỳ lợi tức đầu tư của bạn mà không phải chịu nhiều rủi ro. Ngay cả khi bạn sẵn sàng chấp nhận một số rủi ro, lợi nhuận không phải là lớn.

Trừ khi tài khoản của bạn có số dư lớn, bạn không thể sống được 4% mỗi năm.

Nhiều nhà đầu tư tìm kiếm một mức tăng lợi nhuận nhẹ sẽ cố gắng sử dụng một chiến lược phát triển bằng đĩa CD, hoặc trái phiếu ngắn và trung hạn. Trong một môi trường lãi suất thấp và trì trệ những nhà đầu tư muốn có năng suất cao nhất sẽ được tìm thấy. Các trái phiếu dài hạn có lãi suất cao hơn trái phiếu ngắn hạn, nhưng nếu bạn khóa tiền trong một thời gian dài, bạn sẽ phải chịu rủi ro bỏ lỡ các khoản đầu tư có năng suất cao hơn nếu lãi suất tăng lên. Chiến lược bậc thang cố gắng pha trộn thanh khoản của các khoản đầu tư ngắn hạn với lợi tức cao hơn do các khoản đầu tư dài hạn. Thay vì mua một trái phiếu 5 năm với mức lãi suất 3%, bạn sẽ mua 5 trái phiếu có lãi suất khác nhau trong 5 năm tới. Các khoản đầu tư ngắn hạn sẽ phải trả ít hơn, dài hạn sẽ phải trả nhiều hơn.

Rải tiền của bạn qua nhiều kỳ hạn có thể giúp bạn có được một trở lại phong nha mà không phải trả lên thanh khoản của bạn (nói cách khác, một cách để có được bàn tay của bạn trên tiền mặt nếu bạn cần). Với trái phiếu đáo hạn mỗi năm, bạn có cơ hội để tái đầu tư (và tất cả chúng ta đều hy vọng rằng tỷ lệ này sẽ tốt hơn sau đó).

Tài khoản hưu trí nào bạn rút khỏi đầu tiên?

Sự cân nhắc khác là tài khoản nào sẽ rút ra từ đầu. Nhưng làm thế nào để làm điều này một cách hiệu quả nhất về thuế hiệu quả tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản hưu trí mà không bị phạt sau tuổi 59 1/2, nhưng bạn không phải bắt đầu nhận khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ tài khoản hưu trí đã trả thuế cho đến khi 70 tuổi. Một Roth IRA hoạt động khác. Không có phân phối tối thiểu bắt buộc, vì vậy hãy để tiền đó phát triển miễn thuế miễn là bạn muốn.

Nhưng có một số trường hợp mà bạn muốn hoạch định chiến lược thu hồi của mình để giảm hóa đơn thuế hàng năm của bạn. Bởi vì việc rút tiền từ Roth IRA không phải trả thuế khi nghỉ hưu, bạn có thể muốn lấy một khoản tiền từ quỹ đó thay vì quỹ khác. Nếu bạn có kết hợp các tài khoản đầu tư, hãy trao đổi với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia với quản trị viên kế hoạch của bạn để xem liệu có chiến lược nào phù hợp với bạn hay không. Bạn cũng có thể xem xét chuyển đổi sang Roth IRA trước hoặc trong thời gian nghỉ hưu. Một lần nữa, một chuyên gia tài chính có thể phác thảo liệu điều này có hợp lý hay không tùy thuộc vào nhu cầu và mục đích của bạn.

Những gì xảy ra với khoản tiết kiệm 401 (k) chưa sử dụng?

Nếu bạn không sống lâu hơn tiền của mình hoặc, trường hợp xấu nhất, bạn không thể rút tiền hưu trí trước khi chết, tiền sẽ được chuyển cho người hưởng lợi mà bạn đặt tên khi mở tài khoản. Đó là lý do tại sao nên kiểm tra người thụ hưởng theo định kỳ hoặc sau khi thay đổi cuộc sống như hôn nhân, sinh con, ly dị, vvNhững người thụ hưởng của bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho những lần rút tiền này.

Khước từ: Nội dung trên trang này chỉ được cung cấp cho mục đích thảo luận và thông tin, và không được hiểu nhầm như lời khuyên đầu tư. Trong bất kỳ trường hợp, thông tin này đại diện cho một khuyến nghị để mua hoặc bán chứng khoán.