Bạn có thể rút tiền một cách an toàn khi nghỉ hưu?

Rất nhiều nghiên cứu học thuật đã được thực hiện trên một tỷ lệ rút khỏi an toàn từ tiết kiệm hưu trí. Bạn có thể rút lui một cách thoải mái bao nhiêu mà không có nguy cơ sử dụng tiền quá sớm?

Cách tiếp cận thu hồi truyền thống sử dụng cái gọi là quy tắc 4 phần trăm. Quy tắc này nói rằng bạn có thể rút khoảng 4 phần trăm của hiệu trưởng mỗi năm, vì vậy bạn có thể rút khoảng 400 đô la cho mỗi 10 000 đô la bạn đã đầu tư.

Nhưng bạn không nhất thiết phải có thể chi tiêu tất cả. Một số trong số đó $ 400 sẽ phải đi nộp thuế.

Nếu đây là cách duy nhất bạn quan tâm đến số tiền bạn có thể chi tiêu khi nghỉ hưu, bạn đang làm sai. Tính tỷ lệ rút vốn an toàn là một ý tưởng tốt, nhưng nó không xem xét các chiến lược có thể làm tăng thu nhập sau thuế của bạn. Bạn có thể để lại tiền trên bàn bằng cách chỉ sử dụng một tỷ lệ rút tiền như là một hướng dẫn.

Thuế ảnh hưởng như thế nào đến mức bạn có thể rút lui

Nghĩ về thời hạn và tìm hiểu khi nào có ý nghĩa để chuyển một hoặc hai nguồn thu nhập nhất định. Một trong những yếu tố lớn nhất mà bạn sẽ cân nhắc khi lập kế hoạch rút tiền hưu trí là số tiền thu nhập sau thuế sẽ có sẵn trong quá trình nghỉ hưu của bạn.

Chẳng hạn, tư duy truyền thống cho biết bạn nên trì hoãn việc rút tiền từ tài khoản IRA của mình cho đến khi bạn đạt đến độ tuổi 70 1/2 khi bạn phải bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc.

Nhưng nguyên tắc này thường sai. Nhiều cặp vợ chồng - dù không phải tất cả - có cơ hội để tăng thu nhập sau thuế bằng cách phân phát IRA sớm và trì hoãn ngày bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của họ. Sau đó, họ có thể giảm những gì họ đang rút khỏi các tài khoản hưu trí khi An Sinh Xã Hội bắt đầu.

Điều này có nghĩa là một vài năm bạn có thể thu hồi nhiều hơn từ các tài khoản đầu tư so với các năm khác, nhưng kết quả cuối cùng thường là thu nhập sau thuế nhiều hơn.

Tỷ lệ lợi tức quay trở lại như thế nào Nhiều người có thể rút ra

Bạn cũng sẽ muốn dành thời gian nghiên cứu tỷ lệ lợi tức trong quá khứ để bạn có thể hiểu được tỷ lệ đầu tư của bạn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến mức thu hồi nghỉ hưu. Bạn có thể nhận được 20 năm lợi nhuận lớn, hoặc bạn có thể đạt được một giai đoạn kinh tế, nơi lãi suất thấp và lợi nhuận cổ phiếu là các chữ số duy nhất.

Bạn có thể phòng ngừa lợi tức thấp khi bạn sử dụng kế hoạch rút tiền nghỉ hưu để khớp với đầu tư với thời điểm khi bạn cần sử dụng chúng. Ví dụ, nếu có nhiều ý nghĩa để thu nhập từ IRA sớm của bạn, bạn sẽ muốn những khoản tiền mà bạn sẽ cần trong năm năm tới để được đặt trong đầu tư an toàn.Mặt khác, số tiền đó có thời gian dài hơn để làm việc cho bạn và có thể đầu tư mạnh mẽ hơn nếu kế hoạch thu hồi của bạn cho thấy rằng bạn nên trì hoãn việc rút tiền của IRA cho đến khi 70 tuổi.

Quá trình kết hợp đầu tư khi bạn cần chúng đôi khi được gọi là phân đoạn thời gian.

Nếu bạn rút quá nhiều thì sao?

Điều quan trọng là phải theo dõi việc rút tiền của bạn so với kế hoạch ban đầu của bạn tại thời điểm kế hoạch thu hồi được thiết kế và bạn cũng sẽ muốn cập nhật kế hoạch của mình từ năm này sang năm khác.

Lấy quá nhiều tiền quá sớm có thể rõ ràng là gây ra vấn đề cho bạn sau.

Chúng ta sẽ sử dụng ví dụ của Susan, những khoản đầu tư đã đạt được rất tốt qua vài năm đầu tiên về hưu. Cô đã khăng khăng đòi lấy thêm nhiều tiền trong những năm đó. Cô đã được cảnh báo rằng kế hoạch của cô đã được kiểm tra đối với cả những thị trường đầu tư tốt và xấu và rằng cô sẽ gây nguy hiểm cho thu nhập tương lai của cô bằng cách lấy ra những lợi nhuận bổ sung này sớm. Tỷ suất lợi nhuận trên 12% không kéo dài mãi mãi, vì vậy bà cần phải có lợi nhuận vượt trội để có thể sử dụng chúng trong những năm đầu tư cũng không có giá trị.

Tuy nhiên, Susan vẫn khăng khăng đòi thêm tiền ra ngay và thị trường đã giảm xuống vài năm sau đó. Cô đã không có những lợi nhuận bổ sung dành riêng và tài khoản của cô đã cạn kiệt.

Cô ấy đã sống trong một ngân sách khắt khe thay vì có thêm một khoản tiền "vui vẻ".

The Takeaway

Giám sát mức thu hồi của bạn khi nghỉ hưu với kế hoạch dài hạn là rất quan trọng. Bạn muốn có thu nhập hưu trí an toàn. Có một kế hoạch và đo lường nó sẽ hoàn thành mục tiêu này trong khi trả lời câu hỏi về số tiền bạn có thể thu hồi khi nghỉ hưu. Tạo một kế hoạch thu nhập hưu trí và tham khảo ý kiến ​​với một kế hoạch hưu bổng hoặc cố vấn thuế, những người có thể tính toán tác động sau thuế của các khoản rút tiền hưu trí đề xuất của bạn.