Tôi có thể rút tiền từ 401 (k) trước khi nghỉ hưu?

Đây là câu hỏi rất phổ biến trong kế hoạch nghỉ hưu: Bạn có thể rút tiền từ 401 (k) trước khi bạn nghỉ hưu? Câu trả lời đơn giản là có, bạn luôn có quyền thu hồi một số hoặc tất cả các khoản đóng góp và thu nhập của họ từ 401 (k) của bạn và mỗi lần rút tiền sẽ phải chịu thuế thu nhập. Câu trả lời lâu dài là không phải lúc nào đơn giản và bất kỳ khoản thuế hoặc hình phạt mà bạn có thể nợ vào việc thu hồi đó sẽ phụ thuộc chủ yếu vào tuổi của bạn.

-1->

Dưới đây là tóm tắt các cách khác nhau để rút tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn trước khi nghỉ hưu:

Rút khỏi 401 (k) Trước Tuổi 59½

Trong khi bạn có quyền để tiếp cận khoản đóng góp 401 (k) và thu nhập của họ bất cứ lúc nào, nếu bạn rút tiền trước 55 tuổi, có thể bạn sẽ phải đối mặt với một số hình phạt dốc đứng. Trước hết, điều quan trọng là phải nhận ra rằng bất kỳ khoản thu hồi nào từ 401 (k) của bạn được coi là thu nhập chịu thuế và phải nộp thuế thu nhập trong năm mà bạn đã rút tiền. Nhưng ngoài các khoản thuế thu nhập sẽ phải trả, bạn cũng sẽ phải chịu thêm 10% hình phạt phân phối sớm. Đối với một số người đóng thuế, những khoản thuế và hình phạt này có thể cộng lại và gần như giảm giá trị của việc rút tiền ban đầu của bạn xuống một nửa.

Nếu bạn muốn chuyển hoặc di chuyển tài sản 401 (k) sang tài khoản đủ điều kiện khác, bạn có thể tránh các khoản thuế và hình phạt này với việc chuyển giao người quản lý ủy thác hợp pháp.

Nếu bạn muốn truy cập 401 (k) tài sản của mình vì khó khăn về tài chính hoặc mua hàng lớn như trả tiền nhà, bạn có thể xem xét khoản vay 401 (k), nhưng bạn nên cố gắng tránh thu hồi chịu thuế bằng mọi giá.

Cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, có những hoàn cảnh mà bạn có thể thực hiện việc rút tiền phải trả không có hình phạt từ 401 (k) trước khi đến tuổi 59½:

• Bạn bỏ đi và cân bằng tài khoản được rút lại cho người thụ hưởng của bạn
• Bạn bị tàn tật
• Bạn rút lại số tiền nhỏ hơn mức cho phép như khấu trừ chi phí y tế
• Bạn bắt đầu rút tiền "định kỳ" bằng đồng đều
• Việc rút tiền của bạn là kết quả của một Lệnh Quan hệ Quốc gia Đủ tiêu chuẩn (QDRO)
• Bạn có từ 55 tuổi trở lên và đã chấm dứt việc làm

Rút khỏi 401 (k) Sau tuổi 59½

Trong IRS, tuổi 59½ là số phép thuật khi nó đề cập đến việc tránh những hình phạt liên quan đến việc rút tiền 401 (k) sớm. Ở tuổi 59½, bạn có thể thực hiện rút tiền miễn phí từ 401 (k) tài sản đã được cuộn lại thành một IRA truyền thống. Nếu khoản tiền của bạn vẫn nằm trong kế hoạch 401 (k) và bạn đã nghỉ hưu, bạn cũng có thể rút tiền ra miễn phí. Nếu bạn đạt đến độ tuổi 59½ và vẫn còn làm việc, tuy nhiên, các quy tắc có thể thay đổi một chút.

Ở tuổi 59½ hoặc lớn hơn, bạn thường có thể truy cập 401 (k) tài sản miễn phí từ kế hoạch của một chủ lao động cũ mặc dù bạn vẫn đang làm việc. Nhưng nếu bạn đạt đến độ tuổi 59½ và vẫn đang làm việc tại công ty mà bạn có tài sản 401 (k) của mình, bạn sẽ phải kiểm tra với quản trị viên kế hoạch về các quy tắc cụ thể của kế hoạch của bạn. Kế hoạch của bạn có thể cung cấp cái gọi là thu hồi "tại chức" mà sẽ cho phép bạn truy cập 401 (k) tài sản của bạn miễn phí, nhưng nhiều kế hoạch không cung cấp tùy chọn này.

Hãy nhớ rằng, ngay cả khi việc thu hồi không bị phạt, nó sẽ phải chịu thuế thu nhập.

Rút khỏi 401 (k) Sau tuổi 70½

Trong khi bạn thường có thể truy cập tài sản 401 (k) của mình bắt đầu từ tuổi 59½, nhiều người vẫn tiếp tục làm việc tốt trong thời gian đó và do đó trì hoãn việc rút tiền cho phép tài sản tiếp tục tăng thuế hoãn lại. Tuy nhiên, theo độ tuổi 70½, IRS sẽ bắt đầu yêu cầu bạn thực hiện việc thu hồi được gọi là phân bố tối thiểu bắt buộc (RMDs). Số tiền thu hồi tối thiểu từ IRA của bạn luôn luôn được yêu cầu ở tuổi 70 1/2, nhưng bạn có thể trì hoãn việc rút khỏi chương trình hiện tại do bạn cung cấp, chẳng hạn như 401 (k) của bạn, cho đến ngày 1 tháng 4 của năm sau khi nghỉ hưu. Một ngoại lệ đối với quy tắc này là nhân viên sở hữu trên 5 phần trăm công ty tài trợ cho kế hoạch vẫn phải bắt đầu phân phối từ kế hoạch 401 (k) ở tuổi 70 1/2.

Kế hoạch nghỉ hưu vững chắc đòi hỏi bạn phải kiểm tra tất cả các cơ hội có sẵn để sử dụng các tài khoản tiết kiệm hưu trí để đáp ứng các mục tiêu cuộc sống quan trọng. Điều quan trọng là phải hiểu làm thế nào và khi nào bạn có thể truy cập vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong kế hoạch 401 (k) trước khi nghỉ hưu toàn phần. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã hiểu đầy đủ các hàm ý thuế thu nhập của bất kỳ quyết định rút lui nào. Lấy tiền từ 401 (k) trong những năm làm việc của bạn có thể đẩy bạn vào một khung thuế cao hơn và giảm trứng tổ tiên hưu của bạn có sẵn cho tương lai.