Hợp nhất Khoản vay hoặc Chuyển khoản Số dư? Ưu và nhược điểm

Việc thanh toán nợ không bao giờ dễ dàng. Nhưng lãi suất thấp hơn và thanh toán nhỏ có thể làm nhẹ tải của bạn.

Khi nói đến các khoản nợ tiêu dùng phổ biến như thẻ tín dụng và cho vay cá nhân, hai cách phổ biến nhất để giảm tỷ lệ của bạn bao gồm chuyển khoản và các khoản vay hợp nhất nợ.

Vì vậy, tùy chọn nào là tốt nhất? Cả hai đều có lợi thế và bất lợi, nhưng bạn có thể đưa ra một quyết định có giáo dục khi bạn xem xét các khoản phí vay và nợ của bạn được thiết lập như thế nào.

Chuyển khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng dễ dàng và lý tưởng là bạn có thể trả lãi suất 0% cho khoản nợ của bạn (ít nhất trong một khoảng thời gian giới hạn). Điều đó giúp ngăn chặn chảy máu: chi phí lãi suất biến mất, và 100% mỗi khoản thanh toán sẽ làm giảm dư nợ cho vay của bạn. Chuyển khoản bằng thẻ tín dụng hấp dẫn nhất khi bạn biết bạn sẽ trả hết nợ một cách nhanh chóng.

Tuy nhiên, bạn sẽ phải chú ý đến một vài điều.

Lệ phí:

trong nhiều trường hợp, bạn sẽ phải trả một khoản phí (có thể khoảng 3% số tiền bạn chuyển, hoặc một khoản tiền bằng đồng đô la - tùy vào số tiền nào lớn hơn). Bất kỳ khoản tiết kiệm nào bạn nhận được từ mức lãi suất thấp hơn cần

hơn bao gồm phí chuyển khoản. Bạn cũng có thể phải trả lệ phí hàng năm mới nếu bạn mở một thẻ tín dụng mới. Lãi suất: mức lãi suất tốt nhất có sẵn cho khách hàng có tín dụng tốt. Bạn có thể thấy phiếu mua hàng hấp dẫn trong s, nhưng bạn sẽ muốn xem lại những gì nhà phát hành thẻ

thực sự cung cấp sau khi xem xét tín dụng của bạn.

Thậm chí nếu bạn nhận được 0% APR, tỷ lệ đó có thể không kéo dài; kiểm tra xem điều gì sẽ xảy ra sau thời gian khuyến mãi.

Khoản tín dụng của bạn:

phiếu chuyển khoản cân bằng không

nhất thiết không tốt vì tín dụng của bạn, nhưng chúng có thể gây ra vấn đề. Mỗi khi bạn nộp đơn xin một thẻ mới, các nhà cho vay sẽ xem xét tín dụng của bạn, và những yêu cầu này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Có quá nhiều tài khoản người tiêu dùng (như thẻ tín dụng) mở cũng có thể làm giảm điểm của bạn. Nếu bạn kết thúc sử dụng thẻ tín dụng để chuyển số dư, hãy đảm bảo sử dụng chúng như là công cụ thanh toán

nợ phải trả

- không phải là công cụ tăng nợ : tránh sử dụng thẻ bạn đã thanh toán và đi sâu hơn vào nợ. Hợp nhất nợ Thay vì sử dụng thẻ tín dụng, bạn cũng có thể củng cố nợ với khoản vay cá nhân, một số loại khoản vay có bảo đảm hoặc khoản vay P2P. Một khoản vay lớn có thể cho phép bạn kết hợp một số khoản vay và nhận được mọi thứ ở một nơi. Các khoản vay hợp nhất nợ thường đi kèm với lãi suất cố định, do đó, chúng có ý nghĩa hơn khi thời gian quảng cáo thẻ tín dụng quá ngắn (ví dụ: bạn chỉ có thể nhận được 0% APR trong ba tháng, nhưng sẽ mất ba năm để trả nợ ). Lệ phí:

bạn có thể hoặc không thể "thanh toán" bất kỳ khoản phí nào cho khoản vay hợp nhất nợ. Với một số khoản vay, bạn sẽ thấy các chi phí rõ ràng như lệ phí gia công hoặc chế biến; với các khoản vay khác, chi phí sẽ không nhìn thấy được (chúng được xây dựng với lãi suất). So sánh nhiều khoản vay để tìm ra sự kết hợp của các khoản phí trước và các khoản phí lãi suất mang lại lợi ích cho bạn nhiều nhất.

Lãi suất:

Tỷ lệ bạn trả sẽ tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn sử dụng. Một khoản vay không có bảo đảm cá nhân sẽ có tỷ lệ cao hơn khoản vay vốn cổ phần tại nhà, ví dụ. Trong bất kỳ trường hợp nào, có thể bạn sẽ phải trả lãi suất ở mức

thấp hơn so với lãi suất thẻ tín dụng tiêu chuẩn (nhưng "teaser" hoặc tỷ lệ thẻ tín dụng khuyến mại phải thấp hơn - ít nhất trong vài tháng ). Nếu bạn trả hết nợ trong nhiều năm - dài hơn bất kỳ khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng nào - bạn có thể làm tốt hơn bằng khoản vay hợp nhất nợ.

Lãi suất có thể biến (chúng sẽ tăng và giảm như tỷ lệ thẻ tín dụng) hoặc có thể

cố định tùy theo khoản vay của bạn. Mức cố định giúp bạn lập kế hoạch dễ dàng hơn (bạn sẽ biết khoản thanh toán hàng tháng của mình là bao nhiêu cho toàn bộ thời hạn của khoản vay), nhưng lãi suất cố định có thể bắt đầu cao hơn mức lãi suất thay đổi. Tín dụng của bạn: bất cứ khi nào bạn nhận được một khoản vay mới, một cuộc điều tra tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn - ít nhất là trong ngắn hạn. Trong dài hạn, một số khoản vay hợp nhất nợ có thể

có khả năng tốt hơn cho tín dụng của bạn hơn là chuyển khoản. Điểm tín dụng cao hơn khi bạn sử dụng hỗn hợp các loại tín dụng khác nhau, và các khoản vay trả góp làm cho bạn hấp dẫn hơn người mượn chỉ dựa vào thẻ tín dụng. Ví dụ: nếu bạn thực hiện tất cả các khoản vay bằng thẻ tín dụng, dường như bạn đang chi tiêu vượt quá khả năng của mình cho hàng tiêu dùng và phải trả lãi suất cao - điều này không bền vững.

Một khoản vay hợp nhất nợ có thể gợi ý bạn đã cam kết trả nợ, và bạn đã sử dụng đúng loại nợ cho mục đích đó. Điều đó có nghĩa là bạn là một người mạo hiểm (giả sử bạn thanh toán theo thỏa thuận và tránh phải trả nợ nhiều hơn bạn có thể trả), vì vậy bạn có thể hoàn trả các khoản vay khác trong tương lai. Đảm bảo tài sản đảm bảo Đối với một số khoản vay hợp nhất nợ, bạn có thể phải thế chấp tài sản thế chấp. Điều đó có nghĩa là bạn cho ngân hàng cho phép lấy tài sản của bạn (nhà hoặc ô tô của bạn, ví dụ) và bán chúng nếu bạn không trả nợ.

Tài sản thế chấp có thể giúp bạn được chấp thuận, nhưng cam kết tài sản của bạn là rủi ro. Nếu như mọi việc không thành công thì bạn sẽ sống như thế nào nếu không có nhà của bạn? Bạn có thể làm việc và có thu nhập mà không có xe của bạn? Tốt nhất là giữ cho các khoản vay không có bảo đảm không có bảo đảm, bởi vì điều duy nhất có nguy cơ là tín dụng của bạn. Nếu bạn sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu để thanh toán nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm, bạn sẽ tăng đáng kể

tăng

rủi ro của bạn.

Bạn có thể đã có nợ được thế chấp bằng tài sản thế chấp. Nếu đúng như vậy, hãy xem xét việc tái cấp vốn các khoản vay này một cách riêng biệt (thêm vào hoặc thay vì sử dụng khoản vay cân bằng hoặc khoản vay hợp nhất nợ).Mặt khác, nếu bạn có thể thanh toán các khoản nợ có bảo đảm và biến chúng thành các khoản nợ không có bảo đảm, bạn sẽ giảm rủi ro của bạn - chỉ cần chắc chắn rằng nó có giá trị thêm chi phí. Cho vay sinh viên

Nếu bạn có khoản vay của sinh viên, hãy làm một số bài tập về nhà trước khi hợp nhất các khoản vay này hoặc trả hết nợ cá nhân (kể cả kiểm tra chuyển khoản). Nếu bạn mượn bất kỳ khoản vay nào của chính phủ, bạn có thể mất một số lợi ích nhất định như khả năng cho vay hay khả năng hoãn thanh toán. Để biết thêm chi tiết, xem Ưu điểm của Khoản vay cho Sinh viên Liên bang.