Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) so với khoản vay hỗn hợp

Cho đến khi Tổng thống Bush ký kết luật, Đạo luật Cứu trợ Thuế và Chăm sóc Sức khoẻ 2006 , phí bảo hiểm thế chấp không được khấu trừ thuế. Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2007, người vay bây giờ có thể khấu trừ các khoản thanh toán đó. Trên bề mặt, điều này nghe có vẻ là tin vui đối với người mua nhà lần đầu. Nhưng có phải không?

Một trong những động lực đằng sau đưa ra các khoản vay nợ, còn được gọi là khoản vay hỗn hợp, là khoản khấu trừ thuế có sẵn để trả tất cả khoản lãi suất đó so với việc trả phí bảo hiểm thế chấp mà không được khấu trừ thuế trên một khoản vay.

Lợi ích thứ hai là tổng số tiền thanh toán cho một khoản vay hỗn hợp thường thấp hơn nhiều so với khoản thanh toán với PMI.

Các khoản cho vay hỗn hợp Làm việc như thế nào

Các khoản vay hỗn hợp hoặc vay nợ là tài trợ kết hợp thế chấp thứ nhất với thế chấp thứ hai (có hoặc không có khoản thanh toán xuống). Lý do các khoản cho vay này là hấp dẫn là bởi vì nhiều người mua nhà không có 20% giá mua bằng tiền mặt hoặc không muốn giảm 20% để mua một khoản vay mua nhà và kết hợp với yêu cầu thanh toán PMI. Các loại hợp đồng thường dùng là:

• 5/15/80. Kịch bản này liên quan đến việc giảm 5% và tài trợ thế chấp lần đầu tiên là 80% giá mua, cùng với khoản thế chấp thứ hai chiếm 15% giá mua.
• 10/10/80. Kịch bản này liên quan đến việc giảm 10%, và tài trợ thế chấp lần đầu tiên là 80% giá mua, cùng với một thế chấp thứ hai bao gồm 10% giá mua.
• 80/20. Kịch bản này liên quan đến việc giảm xuống bằng không, và tài trợ khoản vay thế chấp đầu tiên là 80% giá mua, cùng với khoản thế chấp thứ hai bao gồm 20% giá mua.

Lãi suất cho thế chấp thứ hai cao hơn lãi suất thế chấp thứ nhất, nhưng đôi khi tổng số tiền thanh toán ít hơn số tiền vay thế chấp đầu tiên với bảo hiểm thế chấp cá nhân. Hơn nữa, kể từ khi khoản vay hỗn hợp đạt đỉnh điểm vào năm 2005, nhiều người vay đang cân nhắc các lựa chọn khác vì biến động lãi suất ngắn hạn.

So sánh các khoản vay PMI và hỗn hợp

Hãy so sánh hai người vay có điểm FICO giống nhau là 680. Đây là cách các con số hoạt động:

80/20 Tài chính
Nói gia đình Klingon mua $ 500,000 Tài chính 80/20. Khoản tiền thế chấp đầu tiên sẽ là 6. 25% và phải trả ở mức 2 USD 462. 87 mỗi tháng cho gốc và lãi. Tiền thế chấp thứ hai sẽ là 8,5% và phải trả ở mức 768 đô la. 91 mỗi tháng, gốc và lãi.

Tổng số tiền thanh toán cho khoản vay hỗn hợp: $ 3, 232

100% với PMI
Tuy nhiên, gia đình Romulan mua nhà trị giá 500 000 USD sử dụng tài chính 100% với bảo hiểm PMI. Khoản tiền thế chấp đầu tiên sẽ là 6. 25% nhưng phải trả ở mức $ 3, 079, và bảo hiểm PMI sẽ cộng thêm 400 đô la nữa cho khoản thanh toán đó.

Tổng số tiền trả cho khoản vay thế chấp đầu tiên với PMI: $ 3, 479.

Gia đình Romulan cần phải chờ hai năm, và có được một thẩm định để chứng minh 20% vốn chủ sở hữu, để thoát khỏi bảo hiểm. Nhưng nói rằng người La Romulans làm, và thanh toán giảm xuống còn $ 3, 079 mà không có PMI. Người Romulans sẽ không trả ít hơn Klingon cho đến tháng thứ 63 của khoản vay.

Các điều khoản về thuế thu nhập đối với MMI / PMI

Phí bảo hiểm thế chấp (MMI) được thanh toán cho FHA, Khoản vay Nhà ở nông thôn và một số khoản vay thông thường yêu cầu phải có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), cả hai đều được khấu trừ Các điều khoản dự phòng về thuế và chăm sóc sức khoẻ cho việc khấu trừ thuế của PMI được áp dụng cho việc tài trợ sau ngày 31 tháng 12 năm 2006. Điều này có nghĩa là chủ sở hữu nhà có thể khấu trừ bảo hiểm thế chấp cho các khoản cho vay đưa ra trong năm 2007. Tuy nhiên, Đạo luật giảm nợ cho vay thế chấp của năm 2007, việc cắt giảm thuế của PMI đã được kéo dài đến năm 2010.

• Dành cho những người nộp đơn hoặc một khoản thu nhập duy nhất với thu nhập gộp (AGI) ít hơn 100.000 đô la Mỹ hoặc 50 đô la Mỹ, 000 AGI cho những người đã lập gia đình nộp đơn riêng. Hầu hết mọi người cần kiếm được ít nhất 50.000 đô la để ghi rõ thời gian nghỉ ngơi tốt hơn so với khấu trừ tiêu chuẩn, vì vậy điều này làm giảm thu nhập của những người có thu nhập trên 50.000 đô la nhưng chưa đến 100.000 đô la.

• Gia đình kiếm được trên $ 110, 000 AGI không thể khấu trừ. Nhưng đối với những người kiếm được từ 100.000 đến 110.000 đô la AGI, các giai đoạn khấu trừ sẽ giảm 10% cho mỗi 1 000 đô la.

• Việc khấu trừ này có sẵn đối với các khoản tái cấp vốn nếu số tiền vay ban đầu không tăng. Bump khoản vay của bạn vào khoản vay, và có thể bạn sẽ vượt quá số dư ban đầu và không đủ điều kiện.

• Các chuyên gia đang dự đoán một sự đổi mới khác của điều khoản này dựa trên những điều sau:

Việc khấu trừ thuế bảo hiểm thế chấp sẽ làm lợi cho người nộp thuế.

• Điều khoản được người mua nhà đón nhận
• Khả năng khấu trừ bảo hiểm thế chấp giúp nhiều người mua nhà lần đầu mua nhà.
• Tại thời điểm viết, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, là Môi giới Liên kết tại Lyon Real Estate ở Sacramento, California.