Nghỉ hưu một triệu phú bằng cách tiết kiệm $ 111 Dollars per paycheck

Xin chúc mừng, bạn đã tốt nghiệp đại học! Với bằng cấp trong tay, bạn đã sẵn sàng ra ngoài và đối mặt với thế giới. Bạn không nghi ngờ gì muốn làm tốt trong cuộc sống, bao gồm làm cho đủ tiền trong suốt sự nghiệp của bạn để nghỉ hưu một cách thoải mái mà không phải lo lắng về việc trả các hóa đơn. Mặc dù điều này sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu bạn có bằng cao đẳng đại học được trả cao nhất so với một trong những trường đại học có mức lương tồi tệ nhất, điều này hoàn toàn có tính toán học, bạn có thể kiếm được hàng triệu đô la nếu bạn nghỉ hưu nếu bạn, giống như hầu hết sinh viên tốt nghiệp đại học, đều ở độ tuổi từ giữa đến 20 và có tuổi thọ bình thường.

Chắc chắn, nó sẽ đòi hỏi những từ khó, kỷ luật, và khả năng dính vào một ngân sách nhưng nó có thể được thực hiện.

Sử dụng một trong số các giá trị thời gian của các công thức tiền, tôi sẽ chứng minh làm sao 111 đô la cho mỗi mức lương thưởng với lãi suất trung bình trên một sự nghiệp điển hình có thể biến thành 4.426.000 đô la trong sự giàu có đổ sáu con số một năm thu nhập thụ động; danh mục cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, bất động sản và các tài sản khác giúp gia đình bạn sống thoải mái trong suốt cuộc đời và phục vụ như một phần thừa kế cho con và cháu của bạn (hoặc, có lẽ là tổ chức từ thiện yêu thích của bạn).

Khi bắt đầu sự nghiệp, thời gian của bạn, một nơi ẩn náu thuế tốt và một cuộc cạnh tranh khôn ngoan 401 (k) có thể kết hợp để giúp bạn giàu

Hãy tưởng tượng bạn đi làm việc cho một công ty như Starbucks trong một từ thấp đến trung bình, trong một thị trường đô thị loại thấp đến trung bình. Bạn kiếm được 40.000 đô la một năm tiền lương (thấp hơn đáng kể so với người quản lý Starbucks trung bình được trả ở mức 48 đô la 665 đô la).

Tùy thuộc vào tỷ lệ có hiệu lực của bất kỳ năm nào, người khổng lồ cà phê phù hợp 401 (k) đóng góp đô la cho đô la lên hoặc là 4% đầu tiên hoặc 6% tiền lương của bạn. Hơn nữa, hãy tưởng tượng thuế suất kết hợp hiệu quả của bạn đối với thuế liên bang, tiểu bang, địa phương và thuế biên chế là 28%.

Bạn quyết định dành 20% thu nhập của mình mỗi năm, đây là một mục tiêu khá tham vọng nhưng chắc chắn không phải là cực đoan trong cộng đồng độc lập về tài chính.

Đó là $ 8,000 mỗi năm. Tuy nhiên, hầu hết 401 (k) kế hoạch truyền thống là 401 (k) chứ không phải là Roth 401 (k) 's. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được 2 đô la Mỹ, 240 đô la tính thuế tổng cộng; tiền mà có thể đã đi đến các cấp độ khác nhau của chính phủ nhưng bây giờ vẫn trong túi của bạn như là một phần thưởng cho việc cung cấp cho tương lai của bạn. Hiệu quả là bạn thực sự chỉ cần tiết kiệm 5 đô la 760 trong mỗi năm của bạn, hoặc ít hơn 111 đô la mỗi tuần vì chính phủ trợ cấp cho hành vi tốt của bạn. Điều này có nghĩa là bạn đã tận dụng ngay lập tức khoản tiết kiệm ngoài túi 38.89% khi bạn nhận được để giữ thêm $ 2, 240 để đầu tư như một khoản vay không lãi suất từ ​​chính phủ cho 30, 40 hoặc thậm chí 50 năm tiếp theo.

Đó không phải là tất cả. Với kế hoạch kết hợp 401 (k) khác nhau, trong một vài năm, Starbucks sẽ gửi khoản phí $ 1, 600 vào các khoản đóng góp không phải đóng thuế, trong khi ở các ngân hàng khác, sẽ được miễn thuế $ 2, 400. Điều này dẫn đến tổng cộng 9 đô la từ 600 đô la đến 10 đô la, 400 đô la tươi được thêm vào tài khoản của bạn mỗi 12 tháng, mặc dù bạn chỉ chia tay với 5 đô la, 760 đô la trong túi của mình. Vào thời điểm này, bạn đã tận dụng được tiền của mình từ 66. 67% và 80. 56%, ngay cả khi bạn quyết định bỏ đầu tư hoàn toàn và đậu các đồng đô la trong một cái gì đó giống như một quỹ thị trường tiền!

Nhưng, chờ đợi! Còn nữa! Chừng nào tiền vẫn còn trong phạm vi bảo vệ của bạn 401 (k), trong hầu hết các trường hợp, cổ tức, lãi suất, tiền thuê, và lợi nhuận vốn mà bạn kiếm được không phải chịu thuế! (Thay vào đó, bạn phải trả thuế cho việc thu hồi, như thể là một khoản tiền thưởng khi bạn nhập vào quỹ hưu trí. Nếu bạn cố gắng lấy tiền sớm, bạn phải chịu mức phạt 10% trên số tiền thuế thường xuyên mặc dù bạn có thể 401 (k) cho vay, hoặc rút lui khó khăn, mà hầu như luôn luôn là một ý tưởng khủng khiếp Theo các quy định hiện hành, chính phủ sẽ buộc bạn bắt đầu thu hồi có cấu trúc ở tuổi 70. 5 Để giữ bạn từ kép kép tiền trong thuế -shelter.) Trong những hoàn cảnh thích hợp, bạn có thể có được một nửa thế kỷ tăng trưởng chậm thuế.

Anh đào cuối cùng nằm trên đỉnh của mặt trời lát xây dựng sự giàu có? Nếu bạn trải qua khủng hoảng tài chính và tìm thấy mình trong tòa án phá sản, bạn có thể được bảo vệ khỏi các khoản nợ từ khoản nợ 401 (k) vài triệu đô la vì các tòa án đã do dự để xâm nhập vào quỹ hưu trí. (Đây là một trong những lý do bạn không bao giờ nên rút ra số dư tài khoản hưu trí của bạn khi thế giới tài chính của bạn rơi ra ngoài mà không cần nói chuyện với một cố vấn có trình độ, trước tiên! Bạn có thể được tốt hơn off the-wipe-out bảo vệ phá sản dành và xây dựng lại với tổ của bạn trứng chưa chín muồi Bất cứ tình huống nào là độc nhất Không loại bỏ tất cả các lựa chọn của bạn trước khi tìm kiếm sự tư vấn.)

Tất cả những điều này làm cho bạn ở đâu? Hãy xem lại. Trong một năm điển hình, số 401 (k) của bạn sẽ thấy 10 000 đô la tiền mặt tươi được gửi vào đó (9 đô la, 600 đô la một năm, 10 đô la, 400 đô la khác). Tỷ lệ tiết kiệm được rút ra khỏi túi của bạn chỉ là $ 5, 760; một phần nhỏ hơn nhiều của tiền lương của bạn. Khoản 10 000 đô la này sẽ được đầu tư vào chứng khoán hoặc quỹ mà bạn chọn, kết hợp cho bạn cho đến khi nghỉ hưu hoặc bạn đạt đến độ tuổi 70. 5 tuổi và chính phủ buộc bạn bắt đầu rút tiền để không tận dụng lợi ích về thuế quá dài, làm giàu cho những người thừa kế của bạn vượt quá mức mà xã hội coi là có ích.

Hãy tưởng tượng bạn lựa chọn phương pháp tiếp cận vốn cổ phần chi phí thấp 100%. Chúng ta có lợi nhuận cổ phiếu lâu dài thu được từ các cổ phiếu chip lớn, blue chip (vốn chiếm ưu thế trong các quỹ chỉ số).Bạn làm việc này trong 40 năm, từ 25 đến 65 tuổi, và trong suốt thời gian đó, không bao giờ được hưởng một cuộc nâng cao ý nghĩa. Bạn không được thăng tiến. Bạn quên mất điều chỉnh đóng góp của bạn cho lạm phát.

Bạn sẽ trả giá bao nhiêu? Bỏ qua bất kỳ tài sản nào khác mà bạn đã tích lũy được trong cuộc đời - tài khoản tiết kiệm, xe hơi, đầu tư cá nhân trong tài khoản môi giới, niên kim, doanh nghiệp bạn đã bắt đầu; bỏ qua tất cả - cân bằng 401 (k) của bạn một mình có thể tăng lên là $ 4, 426, 000. Bạn đã thống kê có thêm hai thập kỷ nữa trong tuổi thọ để thưởng thức tiền bạc. Ngoài ra, nếu bạn đã xây dựng được sự giàu có khác trên đường đi, bạn có thể cố gắng treo lên bộ nhớ cache 401 (k) bằng cách sử dụng Rollover IRA càng lâu càng tốt để con cái, cháu của bạn, hoặc tổ chức từ thiện yêu thích kết thúc bằng ba hoặc bốn lượng khi nó tiếp tục phát triển. Sau đó, họ có thể mở rộng các lợi ích về thuế khi bạn chết bằng cách sử dụng IRA Inherited.

Tất cả từ chỉ $ 5, 760 tiền tiết kiệm ra khỏi túi mỗi năm. Đó là ít hơn 111 đô la mỗi tuần. Đừng coi thường ngày bắt đầu nhỏ. Tôi biết bạn có thể cảm thấy như bạn đang vội vàng là một đại học mới tốt nghiệp và tất cả nhưng một số điều cần thời gian. Đây là một trong số họ. Kiên nhẫn.

Lý do Một số nhà đầu tư thất bại trong việc xây dựng sự giàu có Bằng cách này

Khi Hoa Kỳ chuyển từ hệ thống hưu trí, mỗi công nhân phần lớn đã kết thúc bằng những khoản trợ cấp tương tự khi nghỉ hưu vì những người cùng địa vị đó (những quyết định tốt, cho dù nhỏ đến đâu, có thể gây ra sự khác biệt về kết quả rất lớn trong nhiều thập niên), những người không có khả năng làm việc hiệu quả, t hiểu những điều cơ bản của quá trình đầu tư có thể gây ra rất nhiều sai lầm ngu ngốc.

Một trong những sai lầm này đang hoảng loạn khi thị trường chứng khoán sụt giảm. Tôi sẽ bị cùn với bạn: Nó sẽ xảy ra . Thị trường chứng khoán chỉ đơn thuần là một cơ chế đấu giá thông qua đó mọi người mua và bán quyền sở hữu trong các doanh nghiệp. Mọi người không phải lúc nào cũng hợp lý. Đôi khi, điều kiện kinh tế buộc họ phải bán khi họ không muốn bán. Nhiều người trong số họ và các tổ chức biết rằng họ đang trao quyền sở hữu của họ nhưng họ không có lựa chọn nếu họ muốn tránh việc nhà đầu tư huyền thoại Warren Buffett và đối tác kinh doanh của ông, Charlie Munger, thường nói về cách họ đã theo dõi giá trị trích dẫn của cổ phiếu Berkshire Hathaway của họ giảm, với vẻ như không có lý do, đỉnh cao đến máng xối, bằng 50 % trở lên ít nhất ba lần trong đời họ; một nửa giá trị tài sản ròng của họ đã bị xóa sổ trong một khoảng thời gian ngắn mặc dù các doanh nghiệp cơ bản mà họ sở hữu vẫn đang phát ra nhiều tiền hơn bao giờ hết. Tôi đã viết về hiện tượng này trên blog cá nhân của tôi khá nhiều lần.

Chẳng hạn, trong những năm 1980, có một ngày cuối tuần khi chủ sở hữu một trong những khoản đầu tư dài hạn tốt nhất trong lịch sử, PepsiCo, thấy 35% khoản đầu tư của ông biến mất chỉ trong vài giờ. Tương tự, có khoảng thời gian bốn năm giữa năm 2005 và năm 2009 khi các chủ sở hữu của công ty The Hershey chứng kiến ​​sự sụt giảm đầu tư của họ trên giấy hơn 50% mặc dù doanh số bán sô cô la tăng lên, trung bình và cổ tức đang tăng lên. Nếu bạn không thể nghĩ về cổ phiếu hoặc quỹ chỉ số nắm giữ các cổ phiếu một cách hợp lý - và hiểu rằng chỉ vì thị trường giảm, nói, 25%, không

không phải là nghĩa là bạn đã mất 25% quyền lực, bạn hầu như không có cơ hội thưởng thức loại kết quả này. Bạn sẽ làm điều gì đó ngu ngốc. Đề xuất của tôi? Vứt vào khăn và chọn một loại tài sản khác phù hợp với những thiếu sót về tình cảm của bạn. Không có xấu hổ khi thành thật với chính mình. Tôi đang nói với bạn điều này bởi vì tôi muốn bạn thành công. Tôi không muốn bạn bị mất ngủ hoặc bị huyết áp tăng lên. Nếu bạn là loại người không có hiến pháp được trang bị để sở hữu cổ phần, sau đó không sở hữu cổ phần. Chấp nhận thực tế bạn không xứng đáng với lợi nhuận cao hơn mà họ tạo ra trong thời gian dài hơn và hãy hài lòng với điều đó. Điều này nên được hoàn toàn rõ ràng nhưng nó không bao giờ dường như xảy ra với một số folks. Lựa chọn của bạn là gì? Guzzle kháng acid và mất tóc khỏi lo lắng? Tại sao sống như vậy? Cuộc sống quá ngắn ngủi để tự vượt qua những khó khăn đó.

Những thứ khác Bạn có thể làm để xây dựng sự giàu có Sau khi học đại học

Các triệu phú tự lập (có nghĩa là hầu như tất cả các triệu phú tại Hoa Kỳ như hầu hết các ước tính, những người giàu có thế hệ thứ nhất đã xây dựng vận may của mình chiếm từ 80 đến 90 trong mỗi 100 trong câu lạc bộ bảy chữ số) có nhiều điểm chung. Trong khi con đường của mọi người là khác nhau, có thể hữu ích để biết làm thế nào người khác làm điều đó.

Hộ triệu phú điển hình ở Hoa Kỳ có nhiều khả năng sẽ kết hôn, và kết hôn, hơn hộ trung bình. Không phải là quá cường điệu khi nói rằng nhẫn cưới là biểu tượng trạng thái lớp mới. Tỷ lệ ly hôn là rất thấp trong số các triệu phú so với dân số nói chung. Bạn nhận được tất cả các nền kinh tế tuyệt vời của quy mô (một nhà thanh toán, chi phí thấp hơn cho mỗi đơn vị khi mua sắm hàng tạp hóa, vv) mà thêm đến các cấp cao hơn của dòng tiền tự do liên quan đến mỗi đồng đô la thu nhập. Bạn cũng có thể ngay cả ra thảm họa kinh tế vì có hai người có khả năng gia nhập lực lượng lao động hoặc nhận thêm việc làm. Nếu bạn có vợ / chồng có nền giáo dục tương tự và cũng đã từng làm việc như một bộ phim hư cấu mà chúng tôi cung cấp cho bạn trong kịch bản, thì thu nhập kết hợp của bạn sẽ đưa bạn vào vị trí hàng đầu trong số 1/5 gia đình và bạn sẽ dễ dàng trở thành những người có nhiều kinh nghiệm, các triệu phú miễn là bạn đã có, theo những lời của Charlie Munger nói trên, "luôn không ngu ngốc". Thời gian làm nặng nâng. Và nhớ lại rằng

• đánh giá thấp mức lương của bạn so với các nhà quản lý khác ở vị trí tương tự 20% vì lợi ích của chủ nghĩa bảo thủ! Loại bỏ các thói quen và điều kiện tiêu cực làm ráo riết tiền bạc của bạn và đe dọa sức khoẻ của bạn. Các nhà triệu phú ít có khả năng hút thuốc hơn công chúng. Các nhà triệu phú thường ít có khả năng bị thừa cân. Tất cả những điều này khiến bạn chết trẻ (ít thời gian hơn để kết hợp giàu sang của bạn) và tốn kém nhiều tiền hơn (thực phẩm giá rẻ "xấu" cho bạn hoặc tiêu tốn quá nhiều calo sẽ dẫn tới chi phí y tế cao hơn nhiều so với bất kỳ tiết kiệm mà bạn nghĩ bạn thích vào thời điểm đó) phải tránh bằng mọi giá. Điều này có liên quan trực tiếp đến danh mục đầu tư của bạn. Có một trò đùa trong ngành công nghiệp quản lý tiền bạc rằng chìa khóa để làm giàu là phải sống một thời gian dài. Nó không thực sự là một trò đùa.
• Tìm hiểu mã thuế. Nó có thể trả tiền cho chính nó theo những cách bạn không bao giờ tưởng tượng. Hình ảnh để lại con và cháu của bạn hàng triệu đô la trong cổ phiếu và có tất cả các khoản lợi nhuận vốn chưa thực hiện được tha thứ khi bạn chết. Nó có thể xảy ra nếu bạn khai thác các lỗ hổng cơ sở tăng lên. Hãy tưởng tượng nhận được những gì một khoản tiền vay không lãi suất từ ​​kho bạc Hoa Kỳ. Nó có thể xảy ra nếu bạn biết làm thế nào để tính các khoản nợ thuế thu nhập hoãn lại vào mô hình của bạn. Sam Walton, người sáng lập Cửa hàng Wal-Mart, đã tránh được hàng chục tỷ đô la tiền thuế thừa kế bằng cách sử dụng một công ty gia đình mà ông thành lập khi ông thực tế đã phá sản. Ông hiểu cách thức các quy tắc được viết ra và hàng thập kỷ xuống dòng, nó trả hết trong một trong những khoản tiết kiệm thuế lớn nhất mà bất kỳ một gia đình nào có trong lịch sử. Nếu bạn chơi theo luật lệ, một vài thay đổi ở đây và có thể có nghĩa là số tiền khổng lồ của sự giàu có dư thừa trong, và của gia đình bạn, tay. Nó là giá trị thời gian của bạn.
• Nhận ra rằng cuộc sống là một sự cân bằng về chi phí cơ hội. Mọi thứ trở nên dễ dàng hơn rất nhiều khi bạn chấp nhận rằng bạn không có quyền gì và sự thương hại đó sẽ không bao giờ cải thiện tình hình. Ví dụ, nếu bạn không đủ khả năng để sống ở một thành phố nào đó trong khi vẫn đạt được các mục tiêu tiết kiệm cùng thời điểm, hãy cải thiện hạnh phúc cá nhân của bạn và đưa ra một sự lựa chọn đúng đắn. Nó có thể không phải là những gì bạn muốn nghe. Nó có thể không làm cho bạn hạnh phúc. Nó tốt hơn so với thay thế. Đó là một phần của sự trưởng thành; chấp nhận hậu quả và sắp xếp cuộc sống của bạn dựa trên những gì bạn đánh giá cao nhất. Đôi khi, bạn không thể có bánh của bạn và ăn nó, quá. Đối phó với nó.
• Hãy nghĩ đến cách để phát triển chiếc bánh. Nếu bạn lớn lên ở một hộ gia đình tầng lớp thấp hoặc thấp hơn, bạn có thể đã có ấn tượng sai lầm rằng cách duy nhất để tạo thu nhập là bán thời gian để kiếm tiền. Thật thú vị, đó là
• không cách 1% số hộ gia đình hành xử. Trên thực tế, 1% số hộ gia đình chỉ tạo ra khoảng một nửa thu nhập từ việc bán thời gian. Một phần tư đến từ các doanh nghiệp mà họ sở hữu. Một phần tư khác đến từ các khoản đầu tư cá nhân, chẳng hạn như bất động sản, cổ phiếu, quỹ tương hỗ, và các chứng khoán khác. Nó hoàn toàn có thể là bác sĩ phẫu thuật tim tại thành phố của bạn đang thu thập thu nhập từ các cổ phần của Johnson & Johnson mà ông thu thập qua nhiều năm, cũng như từ một căn hộ mà ông mua, cải tạo và trả tiền từ nhiều thập kỷ trước.Ở quê nhà của tôi, một trong những luật sư thành công nhất cũng đã sở hữu một trong những chuỗi kem thành công nhất, tạo ra nhiều tiền hơn cho gia đình của mình trên đầu trang của những gì ông mang về từ các khách hàng thanh toán. Một thực tế siêu phần lớn được gọi là "sự giàu có tàng hình", bao gồm việc giữ các nguồn lực mà họ có được một bí mật từ ngay cả con cái của họ, dẫn tới một quan niệm sai lầm rằng di sản giàu có phổ biến hơn. Nghịch lý là việc không chuẩn bị cho người thừa kế để xử lý tiền một cách có trách nhiệm có thể giải thích tại sao trong gần 9 trong số 10 trường hợp, tất cả số tiền này sẽ bị mất bởi thế hệ thứ ba.
• Nếu bạn không biết bạn đang làm gì, hãy luôn luôn và mãi mãi cân nhắc việc gắn bó với quỹ chỉ số chi phí thấp. Tôi sẽ lặp lại nó cho đến khi con bò về nhà.
• Các nguồn lực giúp bạn bắt đầu đầu tư vào sự nghiệp của bạn sau đại học

Để tìm hiểu thêm về một số chủ đề chúng tôi đã thảo luận, bạn có thể muốn đọc các bài báo sau:

Giới thiệu về 401 (k) Kế hoạch

• Tại sao Roth IRA là nơi trú ẩn thuế hoàn hảo (và bạn có thể mở một ngày hôm nay)
• Sử dụng Roth 401 (k) như là một nơi ở tự khai thuế
• 3 cách để Super Charge Tiết kiệm Hưu Trí của bạn
• Tất cả về cổ tức
• Bạn cũng có thể kiểm tra blog cá nhân của tôi, nơi tôi đã trình bày kinh nghiệm của riêng mình qua nhiều năm và thử để trả lời càng nhiều câu hỏi càng tốt. Nếu chỉ có một bài học bạn nhớ trong các bài viết về tài chính của mình, đó là: Lấy tên của bạn trên càng nhiều tài sản tạo ra tiền mặt càng tốt; tài sản vứt đi tiền mặt, tốt hơn là tăng số tiền mỗi năm; tiền mặt đi kèm trong khi bạn ngủ, trong khi bạn đi nghỉ mát với gia đình, trong khi bạn đọc một cuốn sách hoặc chơi trò chơi điện tử. Tóm lại, đó là chìa khóa để độc lập tài chính.
• Bạn cũng có thể muốn đọc bức thư tôi đã viết cho một sinh viên đại học về làm thế nào để thành công, hạnh phúc, và hoàn thành trong cuộc sống.