Tính toán khoản thanh toán và chi phí vay: công thức và công cụ

Khi hầu hết mọi người mượn tiền, thanh toán hàng tháng là một trong những mối quan tâm hàng đầu của họ: nó có phải chăng, với các khoản chi tiêu hàng tháng khác (và thu nhập của bạn)? Nếu bạn không chắc mình phải trả bao nhiêu tiền, một người tính tiền vay - hoặc một chút toán - có thể giúp bạn tìm ra câu trả lời bạn cần.

Máy tính rất tuyệt khi nhận được câu trả lời nhanh. Họ cũng làm cho việc tính toán nếu - nếu tính toán giúp bạn thật sự hiểu khoản vay của bạn và các quyết định của bạn ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào.

Ví dụ, thật dễ dàng để thực hiện nhiều so sánh về những gì sẽ xảy ra nếu bạn mượn một chút ít, hoặc những gì sẽ xảy ra khi bạn nhận được một mức lãi suất thấp hơn.

Các khoản cho vay khác nhau, các tính toán khác nhau

Trước khi bắt đầu tính toán thanh toán, bạn cần biết

loại khoản vay mà bạn đang sử dụng. Bạn sẽ sử dụng một tính toán khác (hoặc máy tính) cho các khoản vay khác nhau. Một số khoản vay là khoản vay chỉ có lãi suất, ở đó bạn không trả hết khoản vay - bạn chỉ "phục vụ" nó bằng cách trả lãi. Các khoản vay khác là các khoản cho vay phân bổ, trong đó bạn trả hết dư nợ cho vay trong một khoảng thời gian nhất định (chẳng hạn như khoản vay tự động 5 năm).

Nếu bạn không muốn tự tính toán khoản nợ bằng tay, máy tính trực tuyến có thể làm toán cho bạn.

Bạn cũng có thể sử dụng

bảng tính chẳng hạn như Google Trang tính và Microsoft Excel để thực hiện tính toán và cho bạn thấy khoản vay hoạt động theo từng năm một lần như thế nào. Xem thêm chi tiết về cách sử dụng bảng tính cho các khoản cho vay theo tiêu chuẩn (như cho vay tự động, cho vay mua nhà và cho vay cá nhân). Bất cứ khi nào bạn tính toán khoản tiền vay và chi phí, bạn nên xem xét kết quả ước tính sơ bộ. Các chi tiết cuối cùng có thể khác nhau tùy thuộc vào các giả định mà người cho vay của bạn sử dụng - nhưng bạn vẫn sẽ nhận được thông tin có giá trị.

Công thức dưới đây làm việc cho hầu hết các khoản vay khấu hao (ví dụ như các khoản vay tiêu chuẩn và nợ nhà).

Thanh toán khoản vay = Số tiền / Chiết khấu Yếu tố

hoặc

P = A / D

Bạn sẽ cần các giá trị sau:
Số lần thanh toán định kỳ (
n

) = Số tiền thanh toán mỗi năm theo số năm

• Định kỳ Lãi suất ( i ) = Tỷ lệ hàng năm chia cho số lần thanh toán cho mỗi
• Hệ số Giảm ( D ) = {[(1 Phương pháp tính toán khoản vay trả nợ
• Giả sử bạn vay $ 100, 000 ở mức 6% trong 30 năm để được trả lại hàng tháng. Thanh toán hàng tháng là gì? n = 360

(30 năm 12 lần thanh toán hàng tháng)

i =.

• 005 (6% hàng năm
• thể hiện dưới dạng 06, chia cho 12 lần thanh toán hàng tháng mỗi năm - học cách chuyển đổi tỷ lệ phần trăm sang định dạng thập phân) D = 166. 796 (^ [360 + 1] / 005 ^ 360]) P = A / D = 100, 000/166.7916 =
• 599. 55 Tính toán trả nợ vay chỉ có lãi Việc tính toán khoản nợ vay đối với khoản vay chỉ có lãi suất là dễ dàng hơn. Nhân số tiền bạn mượn theo lãi suất hàng năm. Sau đó chia cho số lần thanh toán mỗi năm.
• Ví dụ (sử dụng khoản vay như trên): 100.000 đô la. 06 = $ 6, 000 mỗi năm lãi. 6000 chia cho 12 bằng 500 $

thanh toán hàng tháng. Giả sử bạn không bao giờ phải trả bất kỳ khoản dư nợ chính nào, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ vẫn như cũ. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả khoản vay đó một ngày nào đó - khoản vay có thể bắt đầu yêu cầu thanh toán khấu trừ (có lẽ sau 10 năm) hoặc bạn sẽ phải trả một khoản thanh toán tại một thời điểm để thoát khỏi khoản nợ.

Tính toán thanh toán thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng cũng khá đơn giản: thường có một công thức để xác định mức thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn là bao nhiêu. Ví dụ: công ty phát hành thẻ của bạn có thể yêu cầu bạn phải trả ít nhất 3% số dư chưa thanh toán của bạn mỗi tháng (tối thiểu là 25 đô la). Tất nhiên, khôn ngoan phải trả nhiều hơn mức tối thiểu, nhưng đó là số tiền bạn có để trả nợ để thoát khỏi rắc rối.

Ví dụ:

giả sử bạn nợ $ 7,000 trên thẻ tín dụng của bạn. Thanh toán tối thiểu của bạn được tính bằng 3% số dư của bạn: Thanh toán = Số tiền Tối thiểu X Số dư Thanh toán =. 03 x $ 7, 000

Thanh toán = 210 đô la Nhưng điều gì sẽ xảy ra vào tháng sau? Thẻ tín dụng của bạn tính phí mỗi tháng và bạn có thể chi tiêu nhiều hơn với thẻ của mình sau khi bạn thanh toán. Trong nhiều trường hợp, cũng áp dụng mức tối thiểu tương tự: một tỷ lệ phần trăm trong số dư nợ vay của bạn là do.

• Để biết thêm chi tiết, hãy xem hướng dẫn về tính toán thanh toán bằng thẻ của bạn và cách mỗi thanh toán ảnh hưởng đến số dư của bạn.
• Các yếu tố quan trọng khác: Mức lãi suất và tổng chi phí cho vay
• Thanh toán hàng tháng của bạn rất quan trọng - nếu bạn không có dòng tiền, chắc chắn bạn không thể mua được. Tuy nhiên, thanh toán không nhất thiết phải là

phần lớn

phần quan trọng của thỏa thuận. Nó thường quan trọng hơn để tập trung vào:

Giá mua và

Số tiền bạn phải trả lãi suất trong suốt thời gian khoản vay của bạn Hai thành phần kết hợp tạo thành tổng chi phí > bất cứ thứ gì bạn mua.

• Thanh toán hàng tháng của bạn thực sự chỉ là kết quả của khoản tiền vay, lãi suất và thời hạn cho vay của bạn. Nhân viên bán hàng (bao gồm cả người cho vay) có thể thay đổi mọi thứ xung quanh để làm cho
• dường như

như bạn đang nhận được một thỏa thuận tốt - ngay cả khi bạn không. Chẳng hạn, các đại lý ô tô thường tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng: bạn có thể chi trả bao nhiêu tiền mỗi tháng? Với thông tin đó, họ có thể bán cho bạn hầu hết bất cứ thứ gì

và phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn. Nhưng bạn không nhất thiết phải nhận được một thỏa thuận tốt, và chi phí cho vay của bạn sẽ làm tăng đáng kể tổng số tiền bạn kết thúc trả tiền cho chiếc xe của bạn. Làm thế nào để họ làm điều đó? Một trong những cách đơn giản nhất là kéo dài khoản vay trong một vài năm nữa: thay vì khoản vay 4 hoặc 5 năm (có ý nghĩa), họ sẽ đề xuất một khoản vay bảy năm với mức thanh toán hàng tháng thấp hơn.Thật không may, kéo dài khoản vay có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều hơn lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay - hiệu quả chi trả nhiều hơn cho bất cứ điều gì bạn mua. Bạn sẽ gần như chắc chắn sẽ làm tốt hơn nếu bạn thương lượng về

giá mua , thay vì thương lượng về thanh toán hàng tháng. Bạn có thể mượn bất cứ nơi đâu bạn muốn: từ bất kỳ ngân hàng, công đoàn tín dụng, hoặc người cho vay trực tuyến - bạn không cần phải phụ thuộc vào đại lý để tài trợ. Bạn không phải lúc nào cũng nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn (vì vậy bạn không cảm thấy như bạn đang làm tốt hơn), nhưng có lẽ bạn sẽ phải chi tiêu tổng thể ít hơn.

Để giảm thiểu chi phí của bạn, hãy trả nợ sớm. Miễn là không có hình phạt trả trước, bạn có thể tiết kiệm lãi suất bằng cách trả thêm mỗi tháng hoặc bằng cách trả một lần lớn. Tùy thuộc vào khoản vay của bạn, các khoản thanh toán hàng tháng theo yêu cầu của bạn có thể thay đổi hay không

chứ không phải - hãy hỏi người cho vay của bạn trước khi bạn thanh toán. Tìm hiểu thêm về việc trả nợ sớm.