Các chiến lược Đối với Laddering Annuities

Hàng tháng có thể được phân loại theo thu nhập hoặc lợi tức.

Hầu hết các nhà đầu tư đều quen thuộc với phương pháp nạo đĩa CD và trái phiếu để sắp xếp các kỳ hạn. Bằng cách này, bạn có thể có tiền đến miễn phí từ đầu hàng phí trên cơ sở hàng năm. Lý do chính là các chiến lược thang bậc được sử dụng là điển hình do lãi suất, và lợi thế có thể có của tăng tiềm năng. Không ai, thậm chí không phải cái gọi là "chuyên gia", cũng có thể dự đoán chính xác tỷ lệ lãi suất, do đó, sử dụng các chiến lược thang là một cách thận trọng và hiệu quả để giải quyết vấn đề lãi suất chưa biết.

Một thực tế không rõ là hầu hết các khoản tiền chuộc cũng có thể được xếp vào bậc thang, và những chiến lược thang này có thể là thu nhập hoặc lợi tức. Laddering đĩa CD và trái phiếu sẽ được phân loại như laddering cho sản lượng. Với khoản tiền hưu bổng, bạn có thể thang cho năng suất sử dụng các khoản tiền niên kim cố định, nhưng bạn cũng có thể thang để thu nhập là tốt.

Các thang niên kim của MYGA sản xuất năng suất tương tự như đĩa CD.

Annuities tỷ lệ cố định (aka MYGAs - bảo đảm khoản lợi tức nhiều năng suất) làm việc tương tự như đĩa CD. Tỷ lệ cố định là tỷ lệ được bảo đảm trong một khoảng thời gian cụ thể. Không có lệ phí hàng năm với mức lãi suất cố định, và lệ phí đầu hàng sụt giảm hàng năm trong khoảng thời gian hợp đồng. Sự khác biệt chính giữa đĩa CD và tỷ lệ lãi suất cố định (MYGA) là lợi ích hàng năm tăng lên và các khoản thuế trì hoãn thuế trên một MYGA, khi được sử dụng trong tài khoản phi IRA (chẳng hạn như không đủ tiêu chuẩn). Bạn phải đóng thuế trên lãi hàng năm trên đĩa CD trong một tài khoản không IRA.

Thang đo Annuity cố định thông thường sẽ là chiến lược 3, 4 và 5 năm.

Chẳng hạn, nếu bạn có 300.000 đô la, bạn sẽ đặt 100.000 đô la trong 3 năm, 4 năm và 5 năm với lãi suất cố định. Những loại annuities cố định không có lệ phí, và năng suất được đảm bảo. Khi tiền đến hạn trong kỳ tính phí đầu hàng, bạn có thể lấy toàn bộ số tiền và đóng thuế cho khoản lãi, hoặc bạn có thể chuyển khoản đó sang một năm khác và tiếp tục hoãn thuế.

Tôi đã tạo ra cái mà tôi gọi là "Cố định Trống hỗn hợp".

Đó là sự kết hợp của các khoản tiền lãi cố định (MYGAs) và các khoản đóng góp cố định được lập chỉ mục (FIAs) và có khả năng tăng trưởng tổng thể cao hơn một chút do có tiềm năng lựa chọn chỉ số của phần FIA của bậc thang.

Hàng năm chỉ số cố định là gì, hoặc FIA?

Nó còn được gọi là niên kim lập chỉ mục. Loại annu này bảo vệ hoàn toàn hiệu trưởng của bạn, nhưng cũng có một thành phần tăng trưởng gắn liền với một lựa chọn cuộc gọi trên một chỉ mục (thường là S & P 500). Các khoản tiền niên chỉ được lập chỉ mục đã được giới thiệu vào năm 1995 và được thiết kế để cạnh tranh với thu nhập của CD.

Các khoản thu nhập hằng tháng dành cho thu nhập là một khái niệm mới cho hầu hết các nhà đầu tư.

Các khoản tiền hưu đã được đưa ra trên hành tinh (sớm nhất là Thời báo La mã) để cung cấp một khoản thu nhập được đảm bảo.Các thang tính cho thu nhập có thể được cấu trúc theo nhiều cách. Chúng ta hãy nhìn vào một vài cặp niên kim cung cấp thu nhập liên tục:

Các Ladder Lifetime Ladder sử dụng SPIAs.

Thang Thời gian Đời sống liên quan đến việc mua Khoản Vay Tạm thời Tối thiểu Đơn lẻ (SPIAs) một lần trong một khoảng thời gian cụ thể. Chiến lược được thiết kế để nắm bắt lãi suất khi họ tăng lên (hy vọng), kết hợp với tuổi thọ của người thụ hưởng (người thụ hưởng) giảm dần theo thời gian.

Dưới đây là một ví dụ điển hình: Một người có $ 500,000 muốn đảm bảo một dòng thu nhập suốt đời, nhưng lo ngại rằng lãi suất thấp và có thể tăng lên trong tương lai. Một Thang Đời Đời Sống Hiệu Quả sẽ bao gồm việc mua 100USD Phí Tồn tại Tối Đa Sớm (SPIA) 100.000 Đôla mỗi năm trong 5 năm. Ngay cả khi tỷ lệ vẫn giữ nguyên trong khoảng thời gian đó thì khoản thanh toán tiếp theo sẽ cao hơn dựa trên tuổi của người có thu nhập tại thời điểm mua. Nếu tỷ lệ tăng thì mức thanh toán sẽ cao hơn.

Thang Stairstep của Ngày Mục Tiêu sử dụng DIAs.

Loại thang này bao gồm Annuities Tuổi thọ (aka Annuities Thu nhập Ròng Rõ ràng - DIAs), và bắt đầu thu nhập ở các khoảng khác nhau. Chiến lược Stairstep Ladder của Target Date thường được sử dụng để chống lại lạm phát trong tương lai bằng cách đưa các nguồn thu nhập khác nhau vào các ngày cụ thể trong tương lai.

Ví dụ có thể là một người 60 tuổi với 400.000 đô la được phân bổ để trang trải cho lạm phát trong tương lai. Bốn Annuities Tuổi thọ riêng biệt (DIAs) sẽ được mua. Một người bắt đầu ở tuổi 65, 70, 75 và 80. Thu nhập niên kim chủ yếu dựa vào tuổi thọ của bạn tại thời điểm thu nhập được bật, vì vậy khi bạn thanh toán tuổi càng cao. Mỗi DIA tiếp theo sẽ trả với mức giá cao hơn

Bỏ qua CD và trái phiếu, hàng năm đã trở thành vua của bậc thang.

Có rất nhiều chiến lược thang khác mà tôi đã phát triển và thực hiện với khách hàng của mình. Thanh toán hàng tháng có ý nghĩa và là một chiến lược có thể đoán trước được và chắc chắn vì những đảm bảo theo hợp đồng và thực tế bạn có thể giải quyết những số tiền chính xác cần thiết.