5 Quỹ hưu trí Các khoản thu nhập và ưu và nhược điểm

Có một số cách sắp xếp đầu tư theo cách như vậy để tạo ra thu nhập hoặc luồng tiền mặt bạn cần khi nghỉ hưu. Lựa chọn tốt nhất có thể gây nhầm lẫn, nhưng có thực sự không phải là một sự lựa chọn hoàn hảo. Mỗi người có ưu và nhược điểm của nó và sự phù hợp của nó có thể phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Nhưng năm phương pháp tiếp cận đã đạt được bài kiểm tra cho nhiều người về hưu.

Đảm bảo kết quả

Nếu bạn muốn có thể dựa vào một kết quả nhất định về nghỉ hưu, bạn có thể có nó, nhưng có lẽ sẽ tốn kém hơn một chiến lược đi kèm với sự đảm bảo ít hơn.

Việc tạo ra một kết quả nhất định có nghĩa là chỉ sử dụng các khoản đầu tư an toàn để tài trợ cho nhu cầu thu nhập của bạn. Bạn có thể sử dụng một bậc thang trái phiếu, có nghĩa là bạn sẽ mua một trái phiếu sẽ trưởng thành trong năm đó cho mỗi năm nghỉ hưu. Bạn sẽ chi cả tiền lãi và trái phiếu vào năm mà trái phiếu đáo hạn.

Cách tiếp cận này có nhiều biến thể. Ví dụ, bạn có thể sử dụng trái phiếu phiếu giảm giá không có trả lãi cho đến khi trưởng thành. Bạn sẽ mua chúng với mức chiết khấu và nhận được tất cả các khoản lãi và hoàn vốn của hiệu trưởng khi chúng trưởng thành. Bạn có thể sử dụng chứng khoán bảo vệ lạm phát của kho bạc hoặc thậm chí cả đĩa CD cho cùng một kết quả, hoặc bạn có thể đảm bảo kết quả với việc sử dụng các khoản tiền.

Ưu điểm của cách tiếp cận này bao gồm:

• Một số bất lợi bao gồm:
• Thu nhập có thể không được điều chỉnh lạm phát
• Ít linh hoạt

Bạn chi tiêu hiệu trưởng như là

• đầu tư an toàn đáo hạn hoặc sử dụng vốn chính để mua niên kim nên chiến lược này có thể không để lại nhiều cho người thừa kế của bạn
• Nó có thể đòi hỏi nhiều vốn hơn các cách tiếp cận khác
• Nhiều khoản đầu tư được đảm bảo cũng ít chất lỏng hơn. Điều gì xảy ra nếu một người phối ngẫu đi tuổi trẻ, hoặc nếu bạn muốn nạo vét một kỳ nghỉ một lần trong đời vì một sự kiện sức khoẻ đe dọa mạng sống? Lưu ý rằng một số kết quả có thể khóa vốn của bạn, làm cho nó khó thay đổi quá trình khi cuộc sống xảy ra.
• Tổng lợi nhuận

Với danh mục đầu tư hoàn lại, bạn đang đầu tư bằng cách áp dụng cách tiếp cận đa dạng với lợi tức kỳ vọng dự kiến ​​dựa trên tỷ lệ cổ phiếu của bạn và trái phiếu. Sử dụng lợi tức lịch sử làm proxy, bạn có thể đặt kỳ vọng về lợi tức trong tương lai với danh mục quỹ cổ phiếu và trái phiếu.

Các cổ phiếu trung bình khoảng 9% theo đánh giá của S & P 500. Trái phiếu trung bình khoảng 8% theo chỉ số Barclays US Aggregate Bond Index. Sử dụng cách tiếp cận danh mục đầu tư truyền thống với việc phân bổ 60 phần trăm cổ phiếu và 40 phần trăm trái phiếu sẽ cho phép bạn đặt ra các kỳ vọng lãi suất gộp dài hạn ở mức 8,2 phần trăm. Điều đó dẫn đến việc trả lại 7 phần trăm ròng của phí ước tính nên chạy khoảng 1.5% mỗi năm

Nếu bạn mong đợi danh mục đầu tư của bạn có mức lợi nhuận trung bình 7%, bạn có thể ước tính rằng bạn có thể thu hồi 5% một năm và tiếp tục theo dõi danh mục đầu tư của mình. Bạn sẽ rút 5% giá trị danh mục đầu tư mỗi năm ngay cả khi tài khoản không kiếm được 5% trong năm đó.

Bạn nên chờ sự biến động hàng tháng, hàng quý và hàng năm, vì vậy sẽ có những khoảng thời gian đầu tư của bạn có giá trị ít hơn năm trước đó. Nhưng sự biến động này là một phần của kế hoạch nếu bạn đang đầu tư dựa trên lợi nhuận kỳ vọng dài hạn.

Nếu danh mục đầu tư thực hiện mục tiêu trở lại trong một khoảng thời gian dài, bạn sẽ cần bắt đầu thu hồi ít hơn.

Ưu điểm của cách tiếp cận này bao gồm:

Chiến lược này đã từng có hiệu quả nếu bạn sử dụng kế hoạch kỷ luật

Tính linh hoạt- bạn có thể điều chỉnh khoản rút tiền hoặc chi tiêu một số tiền nếu cần thiết

• cao hơn mức áp dụng cách tiếp cận được đảm bảo
• Một số bất lợi bao gồm:
• Không có gì đảm bảo rằng cách tiếp cận này sẽ mang lại lợi nhuận kỳ vọng của bạn

Bạn có thể cần phải bỏ qua lạm phát tăng hoặc giảm rút tiền

• Yêu cầu nhiều hơn quản lý hơn một số cách tiếp cận khác
• Lãi suất
• Nhiều người cho rằng kế hoạch thu nhập hưu trí của họ nên dựa vào lợi ích mà đầu tư của họ tạo ra, nhưng điều này có thể khó khăn trong một môi trường lãi suất thấp.

Nếu CD chỉ trả từ 2 đến 3 phần trăm, bạn có thể thấy thu nhập của bạn từ khoản tài sản đó giảm từ 6.000 đô la một năm xuống còn 2.000 đô la một năm nếu bạn đầu tư 100.000 đô la.

Các khoản đầu tư có lãi suất thấp bao gồm đĩa CD, trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty và đô thị loại 2 lần được đánh giá cao hơn và cổ phiếu trả cổ tức bằng cổ phiếu blue-chip.

Nếu bạn từ bỏ các khoản đầu tư mang lại lợi ích rủi ro thấp hơn cho các khoản đầu tư có lợi tức cao hơn, sau đó bạn sẽ có nguy cơ bị chia cổ tức. Điều này ngay lập tức dẫn đến giảm giá trị chính của đầu tư sản xuất thu nhập, và nó có thể xảy ra đột ngột, khiến bạn có ít thời gian để lên kế hoạch.

Một số bất lợi bao gồm:

Thu nhập nhận được có thể khác nhau

Lợi ích của cách tiếp cận này bao gồm:

• Hiệu trưởng vẫn còn nguyên vẹn nếu đầu tư an toàn được sử dụng
• Yêu cầu hiểu biết về chứng khoán và các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập mà họ trả

Nhà đầu tư có thể dao động tùy theo loại hình đầu tư được lựa chọn

• Phân đoạn thời gian
• Cách tiếp cận này liên quan đến việc lựa chọn đầu tư dựa trên thời điểm bạn sẽ cần chúng. Nó đôi khi được gọi là một cách tiếp cận bucketing.
• Các khoản đầu tư có rủi ro thấp được sử dụng cho tiền bạn có thể cần trong năm năm đầu tiên nghỉ hưu. Rủi ro thấp hơn nhiều có thể được thực hiện với những khoản đầu tư bạn cần trong sáu đến 10 năm, và các khoản đầu tư rủi ro chỉ được sử dụng cho phần danh mục của bạn mà bạn không mong đợi cho đến năm thứ 11 trở lên.

Ưu điểm của cách tiếp cận này bao gồm:

Đầu tư phù hợp với công việc mà họ định làm

Đó là sự hài lòng về tâm lý. Bạn cần biết rằng bạn không cần đầu tư vào rủi ro cao bất cứ lúc nào vì bất kỳ sự bất ổn nào cũng có thể làm bạn khó chịu

Một số nhược điểm bao gồm:

• Không có gì bảo đảm rằng những khoản đầu tư có rủi ro cao hơn sẽ đạt được lợi nhuận cần thiết trong khoảng thời gian đã chỉ định
• Bạn phải quyết định khi nào cần bán các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn và bổ sung các phân đoạn thời gian ngắn hơn theo phần đó

Cách tiếp cận Combo

• Bạn sẽ chọn chiến lược từ các tùy chọn này nếu bạn sử dụng phương pháp combo. Bạn có thể sử dụng vốn đầu tư và lợi ích từ các khoản đầu tư an toàn trong 10 năm đầu, có thể là sự kết hợp của "Bảo đảm kết quả" và "Phân đoạn theo thời gian". Sau đó, bạn sẽ đầu tư dài hạn tiền trong một "Tổng số trở lại danh mục đầu tư." Nếu lãi suất tăng tại một số điểm trong tương lai, bạn có thể chuyển sang đĩa CD và trái phiếu chính phủ và sống ra khỏi lãi suất.
• Tất cả những cách tiếp cận này hoạt động, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn hiểu được cái mà bạn đã chọn và sẵn sàng chấp nhận nó. Nó cũng giúp để có các nguyên tắc được xác định trước về những điều kiện nào sẽ bảo đảm sự thay đổi.