Nợ hoặc Tín dụng? Chi phí cho Người mua và người bán

Khi mua hàng bằng thẻ ghi nợ, bạn thường có thể chọn mua hàng bằng thẻ ghi nợ hoặc tín dụng. Có gì khác biệt? Sự lựa chọn mà bạn (hoặc khách hàng của bạn) quyết định làm thế nào việc mua hàng được xử lý, chi phí chế biến, thời gian cần và quyền của bạn.

Người mua được lựa chọn cách thanh toán, và hầu hết không hiểu tầm quan trọng của lựa chọn đó.

Có Nợ hoặc Tín dụng?

Sự lựa chọn giữa ghi nợ và tín dụng là sự khác biệt giữa giao dịch trực tuyến và ngoại tuyến.

"Nợ" kết quả trong giao dịch ngoại tuyến khi thanh toán.

• Bạn sẽ nhập một số nhận dạng cá nhân (PIN) để xác minh danh tính của mình.
• Bạn có thể có thể lấy lại tiền mặt với một số người bán hàng.
• Phí thương gia thấp hơn, nhưng các ngân hàng có thể buộc chủ thẻ phải trả phí bổ sung để chọn ghi nợ.
• Giao dịch được hoàn thành bằng điện tử, thông thường ngay lập tức hoặc trong cùng một ngày làm việc.

"Tín dụng" dẫn đến các giao dịch trực tuyến khi thanh toán.

• Bạn sẽ đăng nhập (trên phiếu thanh toán hoặc màn hình) cho giao dịch thay vì nhập mã PIN.
• Việc mua hàng thường chạy qua các mạng lưới thẻ tín dụng (như Visa và MasterCard).
• Bạn không mượn tiền như bạn muốn bằng thẻ tín dụng - tiền ra từ tài khoản séc của bạn.
• Có thể mất vài ngày để tính phí vào tài khoản của bạn, nhưng khoản giữ ủy quyền có thể buộc tiền trong tài khoản séc của bạn trong vài ngày.
• Thương gia có thể trả phí vuốt cao hơn.

Người tiêu dùng thường không quan tâm việc mua hàng là một giao dịch ghi nợ hay tín dụng, nhưng các ngân hàng và nhà bán lẻ làm.

Phí thương gia:

Nhà bán lẻ trả phần trăm tổng giá mua để xử lý thanh toán. Chi tiết phụ thuộc vào nhiều yếu tố (quy mô giao dịch, thẻ có hay không, và nhiều hơn nữa), nhưng thường thì các nhà bán lẻ ít tốn kém hơn để xử lý các giao dịch ngoại tuyến (PIN) so với thanh toán trực tuyến.

Đối với mua hàng nhỏ, thậm chí phí ​​ngoại tuyến có thể tăng lên đến vài phần trăm trong số tiền mua hàng, ăn vào mức lợi nhuận của nhà bán lẻ. Bao nhiêu?

Tu chính án Durbin giới hạn các khoản phí trao đổi thẻ ghi nợ với 21 xu cộng với 0. 05 phần trăm của khoản thanh toán. Một số trường hợp cũng được phép đòi thêm một khoản phí gian lận. Các quy tắc này chỉ áp dụng cho "giao dịch được bảo hiểm", bao gồm thẻ do một số tổ chức phát hành thẻ lớn cấp. Tuy nhiên, các công ty phát hành thẻ khác có thể tính phí nhiều hơn. Ví dụ, các quy tắc này chỉ áp dụng cho các ngân hàng và công đoàn tín dụng với 10 tỷ USD trở lên trong tài sản. Vào năm 2015, Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng phí giao dịch thẻ ghi nợ thường khoảng $ 0. 24 mỗi lần thanh toán. Trung bình, các giao dịch được miễn (không bao trả) là $ 0.51 trung bình.

Khuyến khích người sử dụng thẻ: Để tối đa hóa doanh thu, một số ngân hàng khuyến khích khách hàng lựa chọn tín dụng (hoặc hình phạt để chọn ghi nợ, tùy thuộc vào cách bạn nhìn vào nó). Trong quá khứ, họ đã tính phí cho các giao dịch trực tuyến - thường là trong bóng chày từ một đến hai đô la. Đối mặt với những khoản phí đó và cảm giác bị bỏng và mờ, khách hàng có nhiều khả năng sẽ chọn tín dụng hơn. Họ cũng có thể cung cấp những phần thưởng như cơ hội cho một lãi suất tốt hơn (trong phần thưởng kiểm tra tài khoản), dặm bay, hoặc nhập cảnh vào một rút thăm trúng thưởng khi bạn chọn tín dụng.

Cuối cùng, ai đó trả tiền, dù đó là nhà bán lẻ hay khách hàng.

Các nhà bán lẻ giải quyết:

Các ngân hàng và các công ty chế biến thanh toán sẽ thích bạn lựa chọn tín dụng vì họ nhận được một vài phần trăm của mỗi đồng đô la bạn chi tiêu. Mặt khác, các nhà bán lẻ cầu xin khác. Họ thích rằng bạn chọn ghi nợ để họ không phải trả một khoản phí trao đổi rất lớn. Trong một số trường hợp, họ cộng thêm khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng (không được phép mua thẻ bằng thẻ tín dụng theo luật của liên bang) để thanh toán chi phí đó cho khách hàng trả bằng nhựa. Thẻ ghi nợ tối thiểu là một thủ thuật, nhưng mạng lưới thanh toán cấm những khoản tiền tối thiểu đó.

Tài khoản giữ: Việc chọn mua bằng giao dịch ghi nợ hoặc tín dụng cũng ảnh hưởng đến tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu bạn đã từng trả tiền gas tại máy bơm, bạn biết rằng bạn vuốt thẻ trước khi bơm khí.

Máy không biết lượng khí bạn sẽ mua, vì vậy chủ sở hữu trạm xăng phải đưa ra một số quyết định. Thông thường, họ kiểm tra xem bạn có ít nhất 50 đô la hoặc 100 đô la trong tài khoản của bạn - có hiệu quả trước khi ủy quyền mua hàng cho số tiền đó. Nếu ủy quyền trở lại, nhà bán lẻ "chặn" 50 đô la hoặc 100 đô la vì vậy bạn không thể chi tiêu nó ở nơi khác. Bạn có thể chỉ có giá trị $ 10 gas. Tuy nhiên, 100 đô la sẽ bị đóng băng trong tài khoản của bạn trong vài ngày. Trong một trường hợp xấu nhất, bạn sẽ kết thúc kiểm tra nảy lên mặc dù bạn có tiền - nó chỉ không có sẵn để chi tiêu. Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ của bạn cho mua hàng ngày, bạn cần phải cẩn thận. Hai cách để tự bảo vệ mình bao gồm:

Giữ thêm tiền trong tài khoản séc của bạn.

Sử dụng mã PIN của bạn nếu bạn không có thêm tiền mặt trong tài khoản séc.

1. Lưu ý rằng sử dụng mã PIN của bạn sẽ làm cho giao dịch rõ ràng hơn tài khoản của bạn. Tuy nhiên, có một vấn đề bảo mật. Bằng cách nhập số PIN của mình, bạn sẽ có nguy cơ bị ai đó phát hiện ra. Kẻ trộm (hoặc máy ảnh ẩn) có thể thấy số nào bạn đánh trên bàn phím, hoặc thiết bị của nhà bán lẻ có thể bỏ mã PIN của bạn - cho dù là do mục đích hay do tai nạn.
2. Nếu mã PIN của bạn bị xâm nhập, kẻ lừa đảo có quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản kiểm tra của bạn. Họ có thể tạo ra thẻ giả và tiêu tiền của bạn, hoặc thậm chí họ có thể tạo ra một thẻ ATM giả mạo để rút tiền mặt. Nếu họ cạn tài khoản séc của bạn, bạn sẽ không thể trả các hóa đơn quan trọng. May mắn thay, thẻ hỗ trợ chip sẽ làm giảm nguy cơ phần nào.

Tài khoản của bạn có thể được bảo vệ khỏi gian lận, nhưng bạn sẽ phải trải qua những ngày khó khăn hoặc vài tuần mà không có tiền của mình trong khi vấn đề được giải quyết tại ngân hàng của bạn.

Quyền của Bạn Với Thẻ Thanh toán Ghi nợ

Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng cung cấp bảo vệ người tiêu dùng, nhưng thẻ tín dụng thì rộng lượng hơn. Bạn vẫn được bảo vệ nếu thẻ thanh toán của bạn bị kẻ trộm hoặc các khoản phí tính vào tài khoản của bạn do nhầm lẫn - nhưng bạn phải hành động nhanh. So với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ sẽ làm bạn có nhiều rủi ro cá nhân hơn. Với thẻ tín dụng, bạn bị giới hạn đến 50 đô la tiền nợ cho việc sử dụng gian lận. Hơn nữa, kẻ trộm sẽ chi tiêu tiền của ngân hàng - anh ta sẽ không rỗng tài khoản séc của bạn và khiến bạn trả lại các chi phiếu quan trọng (hoặc tăng phí cho các khoản tiền không đủ).

Với thẻ ghi nợ, bạn được bảo vệ như sau (Nguồn: Cục Dự trữ Liên bang và Uỷ ban Thương mại Liên bang):

Mức lỗ của bạn

được giới hạn ở $ 50

nếu bạn thông báo cho tổ chức tài chính trong vòng hai ngày làm việc sau khi tìm hiểu về mất mát hoặc trộm cắp thẻ hoặc mã của bạn. Nhưng bạn có thể bị mất $ 500 nếu bạn không nói với nhà phát hành thẻ trong vòng hai ngày làm việc sau khi biết được mất mát hoặc trộm cắp. Nếu bạn không báo cáo việc chuyển khoản trái phép xuất hiện trên tờ khai của bạn trong vòng 60 ngày sau khi bản tuyên bố được gửi cho bạn, bạn có nguy cơ

tổn thất không giới hạn

khi chuyển khoản được thực hiện sau thời hạn 60 ngày < . Điều đó có nghĩa là bạn có thể mất tất cả số tiền trong tài khoản của bạn cộng với hạn mức tín dụng thấu chi tối đa của bạn, nếu có. Do rủi ro bị mất thêm, cộng với những nhức đầu nguy cơ truy cập trực tiếp vào tài khoản séc của bạn, cuộc sống của bạn sẽ dễ dàng hơn nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng. Chỉ cần thanh toán hết hàng tháng để tránh phí lãi suất (tận dụng thời gian ân hạn). Tuy nhiên, có thể có những thời điểm bạn nên gắn bó với thẻ ghi nợ: bạn có thể không đủ điều kiện để nhận thẻ tín dụng, bạn có thể muốn giúp một thanh thiếu niên phát triển thói quen tốt, hoặc bạn chỉ có thể không thích ý tưởng về nợ - ngay cả khoản nợ tạm thời mà không tính lãi. Để giải quyết một số vấn đề đó, hãy làm việc để xây dựng lịch sử tín dụng để đủ điều kiện để có thẻ tốt hơn (ít tốn kém hơn) hoặc thử thẻ ghi nợ trả trước mà không có liên kết trực tiếp tới tài khoản séc của bạn.