Khi Nộp Đơn Theo Chương 13 Thay vì Chương 7

Tại sao ai đó muốn nộp một trường hợp trong Chương 13 đòi hỏi họ phải thanh toán hàng tháng? Sẽ không có ý nghĩa gì nếu nộp một trường hợp trong Chương 7, không thanh toán (hoặc chỉ bỏ một khoản tài sản nhỏ) và bị đuổi trong sáu tháng?

Đó là một câu hỏi hợp pháp. Chương 13 hoàn thành các mục tiêu khác nhau cho các cá nhân hơn là họ có thể có được trong một Chương 7 thẳng phá sản. Có một vài lý do tại sao một chương 13 sẽ thích hợp hơn đối với một số người hơn Chương 7.

Dưới đây là những lý do chính để nộp một chương:

Bạn không thể vượt qua được Kiểm định Phương pháp

Năm 2006, Quốc hội đã ban hành phiên bản hiện tại của luật phá sản liên bang. Trong Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phá sản, Quốc hội đã cố gắng thiết kế quy trình phá sản để thu hút nhiều người hơn vào một trường hợp của Chương 13, và do đó khuyến khích thanh toán nhiều nợ hơn. Nói cách khác, BAPCPA làm cho người ta đủ điều kiện để thanh lý theo chương 7 và khuyến khích những người tận dụng chương trình trả nợ theo Chương 13 để dành nhiều thu nhập trong tương lai để trả nợ.

Các cá nhân nợ đủ điều kiện để nộp một trường hợp trong Chương 7 bằng cách kiểm tra Phương tiện, đó là một loạt tính toán tính đến thu nhập của bạn và nhiều chi phí của bạn. Thu nhập của bạn càng cao (hoặc chi phí của bạn càng thấp) thì càng có nhiều khả năng bạn sẽ không vượt qua được Phương pháp Kiểm tra Phương tiện.

Nếu bạn không vượt qua được Phương pháp Kiểm tra Phương tiện, bạn vẫn có thể nộp một Chương 7 nhưng có nhiều khả năng lựa chọn duy nhất của bạn là nộp một trường hợp Chương 13 và lập kế hoạch thanh toán hàng tháng để trả phần nợ của bạn. s

Bạn có thể tìm hiểu thêm về Cách thức Phương pháp thử nghiệm làm việc tại Phương pháp Kiểm tra Phương pháp Tôi có thể Đăng ký Phá sản.

Chủ nợ của bạn sắp sửa lấy lại chiếc xe của bạn hoặc bị tịch thu nhà của bạn

Nếu bạn đang ở trong các khoản thanh toán của bạn về tài sản thế chấp như ngôi nhà, xe hơi hoặc tài sản khác, bạn có thể trả toàn bộ giá trị của tài sản hoặc chỉ các khoản nợ quá hạn như là một phần của kế hoạch Chương 13 của bạn trong một khoảng thời gian từ ba đến năm năm.

Bạn nợ thuế cho IRS hoặc cho cơ quan thuế

khác. Trường hợp Chương 13 có thể cho phép bạn thiết lập một kế hoạch thanh toán hợp lý bao gồm số tiền thuế bạn nợ. Trong khi bạn có thể làm điều này ngoài việc phá sản, nếu bạn thực hiện nó như một phần của kế hoạch Chương 13, quá trình phá sản sẽ bảo vệ bạn khỏi những khoản tiền thừa, các khoản thu và các hành động thu khác của cơ quan thuế - ngay cả IRS - và sẽ cho phép bạn có thời gian lên đến năm năm để trả những gì bạn nợ.

Bạn không muốn bỏ tài sản không được miễn thuế của mình

. Trong Chương 7, bạn được phép giữ một số lượng tài sản nhất định để khi phá sản vượt qua bạn vẫn có thể sống cuộc sống của bạn và hỗ trợ gia đình bạn.Đây được gọi là tài sản được miễn thuế. Nếu bạn có tài sản không được miễn thuế, bạn phải chuyển khoản đó cho người quản lý tài sản bán và sử dụng nó để thanh toán ít nhất một phần số nợ không có bảo đảm của bạn, như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân.

Trong Chương 13, thay vì chuyển giao tài sản không được miễn thuế, bạn đồng ý thực hiện thanh toán trong suốt thời gian thực hiện kế hoạch trả nợ cho các chủ nợ không có bảo đảm của mình ít nhất là mức họ nhận được trong trường hợp của Chương 7. Chương 13 giúp bạn quản lý tài sản của mình. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một số cổ phiếu trong Exxon.

Bây giờ giá trị của nó là 2.000 đô la, nhưng bạn nghĩ rằng nó sẽ có giá trị hơn sau đó và bạn muốn giữ nó như một khoản đầu tư. Trong một trường hợp của Chương 13, bạn giữ cổ phiếu, nhưng đề xuất một kế hoạch thanh toán cho phép các chủ nợ của bạn nhận được ít nhất $ 2 000. Đây được gọi là Best Interest of Thought Test.

Để tìm hiểu thêm về việc tiết kiệm tài sản của bạn bằng Chương 13, xem phần Thử Nghĩa Lợi Tức Thân Thiện.

Bạn muốn bảo vệ người đồng ký tên.

Đôi khi khi vay tiền hay một tài khoản, người cho vay sẽ yêu cầu bạn phải có người ký tên với bạn. Người đồng ký tên này có nghĩa vụ trả nợ như bạn. Nếu bạn không trả, người cho vay sẽ tìm kiếm người ký tên để thanh toán.

Nếu bạn nộp một trường hợp trong Chương 7, người cho vay có quyền tìm kiếm khoản thanh toán từ người đồng ký. Tuy nhiên, nếu bạn nộp một trường hợp trong Chương 13, người ký tên của bạn được luật pháp bảo vệ miễn là bạn đang thanh toán theo kế hoạch thanh toán của mình.

Cho dù bạn chọn một Chương 13 hoặc thấy rằng Chương 13 là lựa chọn phá sản duy nhất của bạn, bạn cần phải hiểu rằng Chương 13 đòi hỏi kỷ luật và đôi khi hy sinh. Hiểu rằng lên phía trước sẽ làm tăng tỷ lệ cược của bạn đã hoàn thành thành công kế hoạch của Chương 13. Xem thêm tại Sống với một trường hợp của Chương 13, Phần 1 và Sống chung với Chương 13, trường hợp 2.