Sự khác biệt giữa Quỹ Khẩn cấp và Đệm

Gần đây, tôi nhận được một câu hỏi tuyệt vời từ người đọc mà tôi muốn chia sẻ. Người đọc hỏi:

"Tôi ghét phí thấu chi … (I) giữ thêm tiền trong tài khoản ngân hàng của tôi vì vậy tôi không phải trả những khoản này. Đây có phải là một quỹ khẩn cấp không? "

Câu hỏi lớn. Người đọc đang hỏi xem đệm tiền mặt mà cô có trong tài khoản kiểm tra của mình để bảo vệ chống lại các khoản tiền phạt không đầy đủ có thể được coi là một phần của quỹ khẩn cấp của cô ta hay không.

Câu trả lời ngắn: không. Đây là lý do tại sao.

Quỹ Khẩn cấp là gì?

Một trong những quy tắc hàng đầu trong tài chính cá nhân là bạn nên duy trì một quỹ khẩn cấp.

Hầu hết các quỹ dự phòng khẩn cấp có thể chi trả được từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt. Nếu bạn có một công việc không ổn định, trong đó tiền lương của bạn phụ thuộc nhiều vào hoa hồng và tiền thưởng, hoặc nếu bạn là nhà thầu hoặc nhà tự do, hoặc nếu bạn làm việc trong một ngành công nghiệp co lại, bạn có thể muốn tăng quỹ của bạn để trang trải 6-9 tháng chi phí sinh hoạt.

Quỹ này chỉ được sử dụng để thanh toán cho các chi phí làm bạn sốc. Những điều như mất việc làm, một hóa đơn bệnh viện nặng, hoặc một hóa đơn thú y lớn cho một con chó khỏe mạnh, một năm tuổi.

Nói cách khác, quỹ khẩn cấp phục vụ cho mục đích chi phí không mong đợi. Bất kỳ chi phí mà bạn có thể mong đợi - chẳng hạn như hóa đơn sửa chữa ô tô (mỗi chiếc xe sẽ bị đổ vỡ theo thời gian) - phải được thanh toán từ một quỹ đặc biệt dành riêng cho mục đích đó.

Đệm là gì?

Ngược lại, một chiếc đệm là một sự cân bằng mà bạn giữ trong tài khoản tiết kiệm của mình để bảo vệ mình trước những khoản phạt trừng phạt không đầy đủ và phí thấu chi.

"Điều đó có ý nghĩa gì? "

Hãy tưởng tượng rằng bạn có chính xác $ 1, 000 trong tài khoản séc của bạn.

Vào thứ hai, bạn viết séc với mức 200 đô la, bạn phải trả hóa đơn thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng 400 đô la, và bạn vuốt thẻ ghi nợ của mình lên mức 400 đô la.

Đến cuối ngày vào Thứ Hai, bạn có khoản phí đang chờ xử lý $ 1, 000 mà sẽ bị khấu trừ từ tài khoản séc của bạn.

Giả sử thanh toán bằng thẻ tín dụng 400 đô la và thanh toán bằng thẻ ghi nợ 400 đô la cả hai đều đăng vào Thứ ba. Vào Thứ Tư, bạn kiểm tra tài khoản của mình và thấy rằng bạn vẫn có $ 200 trong đó.

Bạn là một người bận rộn với rất nhiều thứ trong tâm trí của bạn; bạn quên rằng bạn đã viết một kiểm tra 200 đô la vẫn đang chờ giải quyết. Bạn cho rằng 200 đô la trong tài khoản séc của bạn là của bạn, vì vậy bạn rút 40 đô la từ máy ATM.

Sau đó cùng ngày, có người cố gắng thanh toán séc - nhưng bây giờ bạn chỉ có một khoản tiền $ 160. Nói cách khác, bạn không có đủ tiền. Séc trả lại và ngân hàng của bạn tính phí khoản phí thấu chi 35 đô la.

Tại sao bạn cần một chiếc đệm tiền mặt

Làm thế nào bạn có thể tránh được điều này?Giữ đệm trong tài khoản séc của bạn. Một số người duy trì một cái nệm nhỏ đến 100 đô la; những người khác cảm thấy an toàn khi họ có $ 1, 000 bị giấu trong tài khoản của họ. Bạn muốn chi tiêu ít thời gian hơn để theo dõi số dư của mình, thì đệm của bạn càng lớn.

Đệm này là số dư tài khoản cơ bản của bạn. Một khi tài khoản séc của bạn nhúng xuống dưới đệm, bạn nên xem xét tinh thần mình là "bị rút quá. "

Bạn không được kỹ thuật bỏ qua trong mắt của ngân hàng; bạn sẽ không trả bất kỳ séc hoặc bị trúng đũa nếu không đủ tiền phạt. Nhưng một khi bạn nhúng dưới đệm của bạn, bạn nên cân nhắc đến việc giữ cân bằng "không" trong đầu bạn.

Sử dụng ví dụ tương tự như trên: Hãy tưởng tượng rằng "đệm" của bạn là 300 đô la. Điều gì sẽ xảy ra?

Cách Giữ Tiền Mặt Có thể Giúp Tài chính của bạn

Trước tiên - Nếu bạn có 1 000 đô la trong tài khoản của mình, bạn sẽ không bao giờ kiếm được khoản thanh toán trị giá 1.000 đô la vào Thứ Hai. Bạn có thể tưởng tượng ra rằng tài khoản ngân hàng của bạn chỉ có 700 đô la, vì 300 đô la khác là đệm không thể chạm nổi. Bạn có thể đã ngừng tự mua thứ gì đó bằng thẻ ghi nợ của mình vào ngày hôm đó.

Thứ hai - Nếu bạn đã thực hiện khoản thanh toán trị giá $ 1, 000 một cách sai lầm vào Thứ Hai, bạn sẽ nhận thấy sai lầm khi kiểm tra số dư và chỉ còn lại 200 đô la trong tài khoản của bạn. Điều đó sẽ gây ra một báo động trong đầu của bạn, vì số tiền đó ít hơn đệm của bạn. Bạn sẽ không rút tiền nhiều hơn từ máy ATM. Thay vào đó, bạn muốn tranh thủ gửi tiền vào tài khoản séc của bạn càng sớm càng tốt, bổ sung đệm của bạn.

Dòng dưới cùng:

Một chiếc đệm là một khoản cân bằng nhỏ ($ 100 - $ 1, 000) mà bạn duy trì trong tài khoản séc của mình để tránh khoản thấu chi. Một quỹ khẩn cấp là một sự cân bằng lớn mà bạn duy trì trong một tài khoản tiết kiệm vì lợi ích của bảo đảm bạn ra khỏi một tình huống dire như một mất việc làm. Đây là những khái niệm riêng; đệm của bạn không phải là một quỹ khẩn cấp.