Video: Vay Thế Chấp Ngân Hàng Là Gì 2024
Vốn chủ sở hữu là một tài sản đến từ sở thích của một chủ nhà trong nhà. Để tính toán vốn chủ sở hữu, trừ đi bất kỳ số dư nợ dư nợ nào được tính từ giá trị thị trường của bất động sản. Vốn chủ sở hữu có thể tăng lên theo thời gian nếu giá trị tài sản tăng lên hoặc số dư nợ được trả.
Nói cách khác, vốn chủ sở hữu nhà là phần của tài sản mà bạn thực sự "sở hữu. "Bạn chắc chắn sở hữu nhà của bạn, nhưng nếu bạn mượn tiền để mua tài sản, người cho vay của bạn cũng có lãi suất trong tài sản cho đến khi bạn trả hết khoản vay.
Tài sản chủ sở hữu thường là tài sản có giá trị nhất của chủ sở hữu nhà. Tài sản đó có thể được sử dụng sau này trong cuộc sống, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động và cách sử dụng nó một cách khôn ngoan.
Ví dụ về tài sản ở nhà
Cách dễ nhất để hiểu được tính công bằng là bắt đầu bằng giá trị của một ngôi nhà và trừ đi số tiền nợ vào bất kỳ khoản thế chấp nào. Những khoản vay thế chấp có thể là các khoản vay mua nhà để mua nhà hoặc các khoản thế chấp thứ hai được đưa ra sau đó.
Giả sử bạn đã mua nhà với giá 200.000 đô la, thanh toán 20 phần trăm và nhận khoản vay để trang trải số tiền còn lại 160.000 đô la. Trong ví dụ này, sở hữu nhà của bạn là 20 phần trăm giá trị của ngôi nhà: Nhà có giá trị $ 200, 000, và bạn đóng góp $ 40, 000 - hoặc 20 phần trăm của giá mua. Bạn sở hữu ngôi nhà, nhưng bạn thực sự chỉ "sở hữu" giá trị $ 40.000 của nó.
Người cho vay của bạn không sở hữu bất kỳ phần nào của nhà - về mặt kỹ thuật, bạn sở hữu tất cả mọi thứ - nhưng ngôi nhà đang được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay của bạn.
Người cho vay của bạn giữ được quyền lợi của họ bằng cách giữ quyền sở hữu tài sản.
Bây giờ, giả sử giá trị gia đình của bạn tăng gấp đôi (không chắc, nhưng nó sẽ giữ những con số đơn giản). Nếu nó có giá trị $ 400, 000 và bạn vẫn chỉ nợ $ 160,000, bạn có 60 phần trăm vốn cổ phần. Bạn có thể tính toán bằng cách chia số dư nợ bằng giá trị thị trường và trừ đi kết quả từ một (Google hoặc bất kỳ bảng tính nào sẽ tính toán nếu bạn sử dụng 1- (160000/400000) và sau đó bạn cần chuyển đổi số thập phân sang số phần trăm).
Số dư tiền vay của bạn không thay đổi, nhưng vốn chủ sở hữu nhà của bạn tăng .
Xây dựng vốn cổ phần
Như bạn thấy, có sự công bằng hơn là một điều tốt. Vậy làm thế nào để bạn tăng vốn chủ sở hữu của bạn?
Hoàn trả khoản vay: Khi bạn thanh toán số dư nợ vay, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ tăng. Hầu hết các khoản cho vay mua nhà là khoản nợ khấu trừ tiêu chuẩn với mức thanh toán hàng tháng theo cả khoản lãi và gốc. Theo thời gian, số tiền mà đi về phía trả nợ gốc tăng lên - vì vậy bạn xây dựng vốn chủ sở hữu với mức tăng mỗi năm.
Nếu bạn tình cờ có khoản vay chỉ có lãi suất hoặc một loại khoản vay không phải trả nợ khác, bạn không xây dựng công bằng theo cùng một cách. Bạn có thể phải trả thêm để giảm nợ và xây dựng công bằng.
Đánh giá giá: Bạn cũng có thể xây dựng vốn chủ sở hữu mà không cần cố gắng. Khi gia đình bạn kiếm được giá trị (vì các dự án cải tiến hoặc thị trường bất động sản lành mạnh), vốn chủ sở hữu của bạn sẽ tăng lên.
Để biết thêm chi tiết, hãy đọc về xây dựng vốn chủ sở hữu (và đẩy nhanh tiến trình).
Sử dụng vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu là một tài sản, do đó, nó là một phần trong tổng giá trị tài sản ròng của bạn. Bạn có thể thu nhập từ thu nhập hoặc khoản thu nhập một lần vào quỹ của mình một ngày nào đó nếu cần, hoặc bạn có thể chuyển tài sản cho người thừa kế của mình. Có một số cách để đưa tài sản đó hoạt động.
Mua nhà tiếp theo của bạn: Bạn có lẽ sẽ không sống trong cùng một ngôi nhà mãi mãi.
Nếu bạn di chuyển, bạn có thể bán nhà hiện tại của bạn và bỏ tiền vào mua nhà tiếp theo. Nếu bạn vẫn còn nợ tiền đối với bất kỳ khoản vay thế chấp nào, bạn sẽ không sử dụng tất cả tiền từ người mua của bạn, nhưng bạn sẽ sử dụng vốn cổ phần của bạn.
Vay đối với vốn cổ phần: Bạn cũng có thể nhận được tiền mặt và sử dụng nó cho bất cứ thứ gì bằng cách sử dụng khoản vay mua nhà tại nhà (còn được gọi là thế chấp thứ hai). Chủ nhà thường sử dụng các quỹ này để cải tạo nhà cửa, để tài trợ giáo dục đại học, hoặc cho các mục đích khác. Tuy nhiên, thật khôn ngoan khi bỏ tiền vào một khoản đầu tư dài hạn trong tương lai của bạn - chi phí hiện tại của bạn là rủi ro.
Hưu trí quỹ: Bạn cũng có thể chi tiêu vốn chủ sở hữu của bạn trong những năm vàng bằng cách sử dụng thế chấp ngược lại. Những khoản vay này mang lại thu nhập cho người về hưu và không yêu cầu thanh toán hàng tháng - khoản vay được hoàn trả khi chủ nhà rời khỏi nhà.
Tuy nhiên, khoản vay này rất phức tạp và có thể gây ra vấn đề cho người sở hữu nhà và người thừa kế.
Vay vốn cổ phần
Các khoản cho vay vốn chủ sở hữu đang có xu hướng hấp dẫn bởi vì bạn có thể tiếp cận được một khoản tiền lớn - thường với lãi suất tương đối thấp. Họ cũng tương đối dễ dàng để đủ điều kiện vì các khoản vay được bảo đảm bởi bất động sản. Trước khi bạn lấy tiền ra khỏi nhà, hãy xem kỹ những khoản vay này làm việc như thế nào và hiểu những rủi ro.
Foreclosure: Nguy cơ chủ yếu của việc sử dụng vốn chủ sở hữu nhà là nhà của bạn được sử dụng để thế chấp khoản vay. Nếu bạn không thể trả nợ vay của bạn, người cho vay của bạn có thể lấy nhà trong nhà bị tịch thu và bán nó để lấy tiền của họ trở lại. Điều đó có nghĩa là bạn và gia đình bạn sẽ cần phải tìm chỗ ở khác - có thể vào một khoảng thời gian bất tiện - và ngôi nhà của bạn có thể sẽ không bán đồng đô la.
Làm thế nào để mượn: Để có được khoản vay bằng vốn vay nhà, bạn sẽ áp dụng với người cho vay, giống như bất kỳ khoản vay nào khác. Người cho vay sẽ đánh giá giá trị thị trường của nhà bạn và họ sẽ cung cấp số tiền tối đa mà bạn có thể mượn. Trong hầu hết các trường hợp, người cho vay hạn chế khoản vay đến 80 phần trăm hoặc thấp hơn giá trị nhà của bạn (điều này được gọi là tỷ lệ cho vay / giá trị). Điều đó có nghĩa là khoản vay thế chấp đầu tiên (mua) của bạn cộng với bất kỳ khoản vay bổ sung nào mà bạn phải đảm nhận phải thấp hơn 80 phần trăm giá trị đã định giá. Bên cho vay cũng đánh giá thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn khi phê duyệt khoản vay.
Hai khoản cho vay vốn cổ phần
Khoản vay vốn cổ phần là một khoản cho vay tổng hợp - bạn nhận được tất cả số tiền cùng một lúc, và bạn hoàn trả với khoản thanh toán hàng tháng bằng phẳng trong những năm tới.Lãi suất của bạn thường là cố định.
Dòng vốn tín dụng gia đình (HELOC) cho phép bạn rút tiền ra khi cần thiết. Tương tự như thẻ tín dụng, bạn chỉ có thể mượn những gì bạn cần khi bạn cần nó trong thời gian "rút tiền" (miễn là tín dụng của bạn vẫn còn mở). Bạn sẽ cần thanh toán nợ khiêm tốn trong thời gian này. Sau nhiều năm (ví dụ như 10 năm), kỳ hạn rút tiền của bạn kết thúc, và bạn sẽ đi vào giai đoạn hoàn vốn mà bạn sẽ trả hết nợ nần đó. HELOC thường có một mức lãi suất thay đổi.