Cách theo dõi phúc lợi tài chính của bạn vào năm 2017

Kế hoạch nghỉ hưu của bạn có đúng không? Hầu hết mọi người trả lời câu hỏi đó bằng một cuộc bỏ phiếu "không tự tin", trong khi những người khác thừa nhận họ không chắc liệu họ có thể hoàn thành mục tiêu về hưu trí của họ hay không vì họ quá lúng túng với các ưu tiên tài chính hiện tại.

Theo một báo cáo gần đây, chỉ có 19% nhân viên báo cáo rằng họ cảm thấy tự tin rằng họ đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu về hưu.

Các kết quả khác từ Chỉ số Rủi ro Hưu trí Quốc gia cho thấy có 52 phần trăm hộ gia đình ở Hoa Kỳ có nguy cơ không thể thay thế chi phí cuộc sống hiện tại khi nghỉ hưu.

Bất kể mục đích tài chính của bạn có thể là gì hay thời gian tới đích đến của bạn, bạn cần phải hiểu làm thế nào để đánh giá tiến trình bạn đang hướng tới đối với các mục tiêu tài chính quan trọng. Đây là nơi cần phải có một cái nhìn tổng quan về tổng thể tình hình tài chính của bạn và tập trung vào việc cải thiện sức khoẻ tài chính tổng thể của bạn.

Các cách để đánh giá sức khoẻ tài chính của bạn

Sức khoẻ về tài chính bao gồm nhiều hơn là nhận thức và cảm xúc về sức khoẻ tài chính của chúng ta. Khái niệm về sức khoẻ tài chính đích thực được tính bằng một sự kết hợp của các yếu tố bao gồm sự hài lòng chung với tình hình tài chính hiện tại của chúng ta, các hành vi tài chính thực tế (ví dụ như ngân sách, tiết kiệm, thanh toán hết số dư thẻ tín dụng), thái độ tài chính, kiến ​​thức tài chính, tình hình tài chính.

Việc kiểm tra kỹ lưỡng thành phần cuối cùng của việc chăm sóc sức khoẻ tài chính, các biện pháp tình trạng tài chính thực tế, là một cách hiệu quả để đánh giá tài chính tốt bởi vì nó giúp chúng ta nhìn thấy chính xác cách chúng ta nói về tài chính.

Đây là một số tính toán tài chính tương tự bạn có thể sử dụng ít nhất mỗi năm một lần để kiểm tra xem bạn đang làm gì:

Theo dõi giá trị thực của bạn.

Phân tích giá trị ròng là một cách lý tưởng để bắt đầu đánh giá tình trạng tài chính hiện tại của bạn. Đây là một sự cố đơn giản về tài sản của bạn, mọi thứ bạn sở hữu, trách nhiệm pháp lý hoặc mọi thứ bạn nợ người khác. Sau đó, trừ đi khoản nợ từ tài sản của bạn và bạn sẽ xác định được giá trị thực của bạn.

Mặc dù giá trị ròng của bạn chỉ là một phần của câu chuyện cuộc sống của bạn, nhưng mỗi một mục trên báo cáo có giá trị thực sẽ ảnh hưởng đến sức khoẻ tài chính của bạn. Đưa những phần của cuộc sống tài chính của bạn với nhau là một khởi đầu tốt trong việc đạt được một nhận thức đúng về nhận thức về nơi bạn đang có ngày hôm nay. Nếu bạn không hiểu rõ tình hình thực của bạn, bạn có thể đánh giá giá trị thực của bạn bằng cách sử dụng bảng tính này hoặc sử dụng các trang web tổng hợp tài khoản như Mint hoặc Personal Capital.

Tính khoản tiền của bạn có sẵn để tiết kiệm khẩn cấp. Tài khoản khẩn cấp hoặc tài khoản "net an toàn" đôi khi được gọi là tỷ lệ thanh khoản cơ bản. Để tính toán tài sản của bạn sẵn có trong trường hợp khẩn cấp, chỉ cần lấy một khoản tài sản có thể thanh toán như tiền mặt, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ (tương đương tiền) và chia cho tổng chi phí hàng tháng. Bạn cũng có thể bao gồm các tài khoản tiết kiệm sức khoẻ trong tính toán này chỉ vì các chi phí liên quan đến y tế là một trường hợp khẩn cấp.

Chỉ cần thận trọng nếu HSA của bạn là một tỷ lệ lớn trong số tiền tiết kiệm khẩn cấp tổng thể của bạn.

Tỷ lệ thanh toán cơ bản sẽ tiết lộ số tiền bạn có trong các quỹ khẩn cấp có sẵn. Ví dụ, nếu ai đó có tổng số tiền tiết kiệm khẩn cấp là $ 12,000 và chi phí sinh hoạt cơ bản là $ 4,000 mỗi tháng, họ sẽ ở ngay cửa sổ gợi ý có ít nhất 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt cơ bản ($ 12,000 / $ 4, 000 = 3 tháng). Tuy nhiên, nếu cùng một người có tiết kiệm 2 000 đô la, đó rõ ràng là một câu chuyện khác và quỹ khẩn cấp chỉ kéo dài vài tuần ($ 2, 000 / $ 4, 000 = 0. 5 tháng). Dưới đây là ví dụ về một máy tính tiết kiệm khẩn cấp giúp bạn xem mức độ thường được đề nghị cho tài khoản an toàn-net của bạn.

Xác định tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn.

Tỷ lệ nợ / thu nhập cho thấy số tiền thu nhập của bạn được dành để thanh toán nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn.

Các khoản thanh toán nợ này có thể bao gồm chi phí nhà ở hàng tháng (nợ gốc, lãi suất, thuế và bảo hiểm), khoản thanh toán cho vay sinh viên, thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu bắt buộc và các khoản vay khác hàng tháng (ví dụ: khoản vay tự động và khoản vay cá nhân). Hầu hết mọi người chỉ quan tâm đến tỷ lệ nợ / thu nhập của họ khi tìm kiếm một khoản thế chấp. Mặc dù không phải lúc nào cũng hợp lý để mượn số tiền tối đa có thể để đủ điều kiện cho thế chấp, nhiều người cho vay thường cho phép bạn có tỷ lệ nợ / thu nhập cao tới 43%.

Nhìn chung, hầu hết các nhà quy hoạch tài chính khuyên bạn nên giữ tỷ lệ nợ / vốn của bạn dưới 36%. Vì vậy hãy giả định thu nhập hàng tháng của bạn là 6.000 đô la mỗi tháng và bạn có khoản thanh toán thế chấp 2.000 đô la, khoản vay của sinh viên 750 đô la và thanh toán bằng thẻ tín dụng 250 đô la. Tỷ lệ nợ / thu nhập ví dụ: $ 2, 750 ($ 1, 750 + $ 750 + $ 250) / $ 6, 000 = 45. 8% (vượt mục tiêu mục tiêu 36%) Tính tỷ lệ tiết kiệm của bạn vào thu nhập.

Tỷ lệ tiết kiệm hoặc tỷ lệ tiết kiệm cá nhân là tổng số tiền tiết kiệm của bạn chia cho tổng thu nhập. Tỷ lệ tài chính quan trọng này giúp đánh giá tổng số tiền tiết kiệm của bạn bằng một phần trăm trong tổng thu nhập của bạn. Bạn có thể chọn để kiểm tra điều này hàng tháng hoặc hàng năm nếu bạn có tiết kiệm không thường xuyên do tiền thưởng hoặc thu nhập theo mùa khác. Để tính tỷ lệ tiết kiệm của bạn, bạn chỉ cần lấy tổng số tiền tiết kiệm (các tài khoản tiết kiệm thường lệ, 401 (k), IRA, quỹ tương hỗ, ETFs, HSAs, vv) và chia số tiền này cho tổng thu nhập hộ gia đình của bạn. Thay vì cung cấp một điểm chuẩn, hướng dẫn của tôi ở đây là để tiết kiệm càng nhiều càng tốt dựa trên mục tiêu riêng của bạn.

Có một chút nghi ngờ rằng cách tốt nhất để theo dõi cách bạn hiện đang quản lý tài chính cá nhân của bạn là tạo một kế hoạch chi tiêu cá nhân hoặc ngân sách. Nhưng như bạn thấy từ các ví dụ trên, có những cách khác để đánh giá sức khoẻ tài chính của bạn bằng một báo cáo tiến độ ngắn gọn. Những tính toán tài chính quan trọng này trực tiếp ảnh hưởng đến các mục tiêu của bạn và cung cấp nhiều hơn là chỉ nhận thức về tài chính. Các tỷ số tài chính này giúp cung cấp một cách khách quan để theo dõi sự tiến triển của bạn đối với các mục tiêu cuộc sống quan trọng như nghỉ hưu.