Bạn nên trả tiền thế chấp trước khi nghỉ hưu?

Trong nhiều năm, nó đã là một phần của kế hoạch hưu trí tập thể kiến ​​thức mà trả hết tiền thế chấp của bạn trước khi nghỉ hưu nên là một ưu tiên hàng đầu. Nhưng lời khuyên này đúng cho tất cả chủ nhà và người về hưu? Câu trả lời là nó phụ thuộc. Trong khi việc thế chấp trong thời gian nghỉ hưu làm tăng thêm tiền cho lối sống sau khi tuyển dụng thì việc phân bổ nhiều tiền hơn để trả hết tiền thế chấp của bạn trước khi nghỉ hưu gây tổn hại đến khả năng tiết kiệm cho nghỉ hưu nói chung không phải là câu trả lời.

Để xác định liệu việc trả hết tiền thế chấp trước khi nghỉ hưu là một chiến thuật hay cho bạn, đây là ba câu hỏi để tự hỏi:

1. Tỷ suất lợi nhuận là gì?

Một cách để đánh giá quyết định trả hết tiền thế chấp của bạn so với việc tiết kiệm nhiều tiền hơn trong việc tiết kiệm bằng cách so sánh tỷ lệ lợi nhuận mà bạn mong muốn kiếm được bằng cách theo từng con đường. Nếu bạn chọn để trả hết khoản thế chấp của bạn, tỷ lệ hoặc lợi tức của bạn là chắc chắn; bạn "kiếm được" bằng cách tiết kiệm lãi suất tính vào thế chấp của bạn.

Nếu bạn chọn tiết kiệm và đầu tư tiền, tỷ lệ lợi tức của bạn có thể thay đổi đáng kể. Mong đợi của bạn sẽ được quyết định bởi cách bạn chọn để đầu tư. Nếu bạn chọn đầu tư rất an toàn, giống như trong một tài khoản tiết kiệm, tỷ lệ lợi nhuận của bạn sẽ khá thấp, có thể dưới mức thế chấp của bạn. Nếu bạn chọn đầu tư hăng hái hơn, bạn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn, nhưng sẽ làm như vậy với chi phí rủi ro cao hơn và không chắc chắn hơn.

Đối với hầu hết mọi người lập kế hoạch nghỉ hưu, việc tuân thủ một lịch trình tiết kiệm khắt khe và thường xuyên nhìn chung thuận lợi hơn là bỏ mặc tiết kiệm vì trong khi họ cố gắng trả hết tiền thế chấp. Nếu bạn nhận được tiền thưởng hoặc thỉnh thoảng có thu nhập thêm tùy ý sau khi tài trợ cho các tài khoản hưu trí của bạn, bạn có thể đặt thêm vào khoản thanh toán thế chấp của bạn.

2. Thế nào là Khoản giảm lãi suất thế chấp?

Với mỗi khoản tiền thế chấp bạn phải trả, bạn có thể được hưởng khoản khấu trừ lãi vay thế chấp đối với hóa đơn thuế của bạn. Tuy nhiên, lợi ích của khoản khấu trừ lãi vay thế chấp nhà có thể thấp hơn bạn tưởng, vì:

Mức thuế suất của bạn có thể thấp hơn:

• Khi nghỉ hưu, bạn không làm việc và tiết kiệm, làm giảm tổng thu nhập cho mục đích thuế và thuế thu nhập của họ. Khoản thanh toán của bạn bao gồm tiền gốc và lãi suất thấp hơn:
• Mỗi khoản thanh toán thế chấp liên tiếp bao gồm phần lớn tiền gốc và lãi suất thấp hơn số tiền cuối cùng, làm giảm số tiền khấu trừ lãi suất thế chấp của bạn trên tờ khai thuế theo thời gian. Các khoản khấu trừ khác của bạn có thể thấp hơn:
• Vì bạn đang nghỉ hưu, nên bạn có thể phải trả thuế thu nhập của tiểu bang ít hơn.Vì bạn chỉ nhận được khoản trợ cấp thuế trong phạm vi khoản khấu trừ đã khấu trừ của bạn vượt quá khấu trừ tiêu chuẩn của bạn, điều này có nghĩa là bạn sẽ nhận được ít tiền hơn trong khoản thanh toán thế chấp nhà. 3. Bạn có thích Không có Bill hay không Cushion?

Mặc dù có thể an toàn để tránh hóa đơn tiền mua nhà mỗi tháng khi nghỉ hưu, bạn không muốn trả toàn bộ khoản thế chấp của bạn nếu làm như vậy sẽ để lại cho bạn mà không có đệm tiết kiệm. Bạn sẽ không muốn thấy rằng bạn không có khả năng trả tiền cho một chiếc xe hơi bất ngờ hoặc sửa chữa nhà mà không phải trả nợ thẻ tín dụng bởi vì bạn đã cạn kiệt tiền gửi của bạn để trả hết tiền vay của bạn sớm.

Lý tưởng là bạn có thể trả hết nợ vay của mình và có được khoản tiết kiệm đáng kể. Bất kể, hãy đảm bảo bạn giữ lại một quỹ khẩn cấp khi nghỉ hưu.