Làm thế nào để Chuyển khoản thế chấp cho Bên vay khác

Khi bạn bán nhà hoặc một trong những chủ sở hữu di chuyển ra, có thể làm cho tinh thần để chuyển tiền thế chấp cho chủ sở hữu mới. Thay vì nộp đơn xin vay mới, thanh toán chi phí đóng và bắt đầu với khoản phí cao hơn, chủ sở hữu sẽ chỉ chấp nhận thanh toán hiện tại.

Có thể chuyển khoản thế chấp, nhưng không phải lúc nào cũng dễ dàng. Chúng tôi sẽ đề cập chi tiết bên dưới, nhưng một bản tóm tắt ngắn gọn các lựa chọn của bạn bao gồm:

1. Chuyển một khoản thế chấp có thể chấp nhận bằng cách yêu cầu người cho vay thực hiện thay đổi.
2. Chỉ cho vay lại bằng tên của chủ sở hữu mới.
3. Chuyển khoản khi tình huống không kích hoạt khoản vay "cho đến khi bán" của khoản vay.

Có thể cho vay thế chấp

Nếu khoản cho vay là "có thể chấp nhận được", bạn đang có may mắn: có nghĩa là bạn có thể chuyển tiền thế chấp cho người khác. Không có ngôn ngữ nào trong hợp đồng cho vay ngăn cản bạn hoàn thành việc chuyển. Tuy nhiên, ngay cả những khoản vay thế chấp có thể khó chuyển.

Trong hầu hết các trường hợp, người vay "mới" cần phải đủ điều kiện cho khoản vay. Bên cho vay sẽ xem điểm tín dụng của người vay và tỷ lệ nợ / nợ để đánh giá khả năng trả nợ của người vay. Quá trình này về cơ bản cũng tương tự như khi người vay xin vay mới (nhưng tất nhiên người đi vay có thể tiếp nhận khoản vay hiện tại). Người cho vay chấp thuận đơn xin vay khoản gốc dựa trên tín dụng và thu nhập của người đứng đầu ban đầu, và họ không muốn để bất cứ ai không làm việc trừ khi họ có một người đi vay thay thế cũng có khả năng trả nợ.

Để hoàn tất việc chuyển khoản vay có thể chấp nhận được, yêu cầu thay đổi với người cho vay của bạn. Bạn sẽ phải hoàn tất các đơn đăng ký, xác minh thu nhập và tài sản và thanh toán một khoản phí khiêm tốn trong suốt quá trình.

Chuyển quyền sở hữu: Việc tắt tên đối với khoản vay chỉ ảnh hưởng đến khoản vay. Bạn vẫn cần phải thay đổi người sở hữu tài sản bằng cách chuyển nhượng quyền sở hữu, sử dụng một giấy huỷ bỏ hoặc thực hiện bất kỳ bước nào khác được yêu cầu trong trường hợp của bạn. Khó tìm?

Thật không may, các khoản thế chấp giả định không có sẵn. Tốt nhất của bạn có thể đặt cược nếu bạn có một khoản vay FHA hoặc một khoản vay VA. Các khoản vay thế chấp thông thường khác hiếm khi được chấp nhận. Thay vào đó, các nhà cho vay sử dụng mệnh đề

do bán , nghĩa là khoản vay phải được trả hết khi bạn chuyển quyền sở hữu nhà. Tái cấp vốn

Nếu một khoản vay không thể chấp nhận được và bạn không thể tìm thấy ngoại lệ đối với một điều khoản bán đúng hạn, việc tái cấp vốn khoản vay có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Tương tự như giả định, người vay mới sẽ cần đủ thu nhập và tín dụng để đủ điều kiện cho khoản vay.

Chủ nhà "mới" sẽ chỉ đơn giản áp dụng cho một khoản vay mới riêng rẽ và sử dụng khoản vay đó để thanh toán khoản nợ thế chấp hiện tại.Bạn có thể cần phải phối hợp với người cho vay của bạn để lấy quyền giữ thế chấp (trừ khi người mượn mới và người cho vay mới đồng ý với họ) để bạn có thể sử dụng căn nhà đó làm tài sản thế chấp, nhưng đó là một cách sạch sẽ và tốt để có thể làm việc. Một số quyền sở hữu thường được chuyển từ chủ sở hữu này sang người khác (ví dụ: nếu cải tiến được thực hiện với tài trợ PACE).

Hạn mức bán

Người cho vay thường không được lợi từ việc chuyển khoản thế chấp. Người mua hàng sẽ đi trước bằng cách cho vay nhiều hơn "chín muồi", với việc trả lãi sớm từ đường đi (và họ có thể có được một mức lãi suất thấp hơn).

Người bán sẽ bán nhà của họ dễ dàng hơn - có thể ở mức giá cao hơn - vì những lợi ích tương tự. Nhưng các nhà cho vay có thể bị mất, vì vậy họ không mong muốn chấp nhận chuyển tiền.

Một điều khoản về bán là một phần của hợp đồng cho vay nói rằng khoản vay phải được thanh toán khi tài sản bán (khoản vay được "tăng tốc").

Các ngoại lệ đối với quy tắc:

Trong một số trường hợp, bạn vẫn có thể chuyển khoản vay - ngay cả với một điều khoản bán đúng hạn. Việc chuyển đổi giữa các thành viên trong gia đình thường được cho phép, và người cho vay của bạn có thể luôn rộng lượng hơn so với hợp đồng cho vay của bạn (đó là một lựa chọn mà họ có thể có thể tập thể dục) và không bắt buộc phải làm như vậy - t có được hy vọng của bạn lên). Cách duy nhất để biết chắc chắn là yêu cầu người cho vay của bạn và xem lại thỏa thuận của bạn với một luật sư địa phương. Ngay cả khi các nhà cho vay nói rằng không thể, luật sư có thể giúp bạn tìm ra ngân hàng của bạn đang cung cấp thông tin chính xác hay không. The Garn-St. Germain Act

ngăn cản các nhà cho vay thực hiện các biện pháp tăng tốc trong một số trường hợp nhất định. Một số tình huống phổ biến nhất bao gồm: Khi người thuê chung đã chết và chuyển quyền sở hữu cho người thuê chung còn sống

1. Chuyển khoản vay cho người thân sau khi người vay mất
2. Việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho vợ / chồng hoặc trẻ em của một người đi vay
3. Chuyển khoản do các thoả thuận ly hôn và ly thân
4. Chuyển khoản vào một ủy thác tín thác trong tương lai (hoặc một quỹ tín thác) nơi người đi vay là người thụ hưởng
5. Xem danh sách đầy đủ các ngoại lệ và xem xét danh sách này với luật sư của bạn.

Chuyển giao không chính thức

Nếu bạn không thể nhận được yêu cầu của bạn được chấp thuận, bạn có thể bị cám dỗ để thiết lập một "không chính thức" sắp xếp. Ví dụ, bạn có thể bán nhà của bạn, để lại khoản vay hiện tại tại chỗ, và có người mua hoàn lại cho bạn để thanh toán thế chấp.

Đây là một ý tưởng tồi. Thỏa thuận thế chấp của bạn có thể không cho phép điều này, và thậm chí bạn có thể gặp rắc rối pháp lý, tùy thuộc vào cách mọi thứ đi. Hơn nữa, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm cho khoản vay - mặc dù bạn không còn sống trong nhà.

Điều gì có thể sai?

Một số khả năng có thể bao gồm: Nếu người mua không trả tiền, khoản tiền vay là tên của bạn, vì vậy vẫn là vấn đề của bạn (khoản thanh toán trễ sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và người cho vay sẽ đến sau bạn).

• Nếu nhà bị bán trong trường hợp nhà bị tịch thu ít hơn giá trị, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về bất kỳ sự thiếu hụt nào.
• Có nhiều cách tốt hơn để cung cấp tài chính cho người bán cho người mua tiềm năng.

Lựa chọn của bạn

Nếu bạn không thể nhận được khoản thế chấp được chuyển, bạn vẫn có các lựa chọn, tùy thuộc vào tình huống của bạn. Một lần nữa, tử hình, ly dị và chuyển gia đình có thể cho bạn quyền chuyển tiền, ngay cả khi người cho vay của bạn nói khác.

Nếu bạn đang phải đối mặt với

tịch thu tài sản , một số chương trình của chính phủ sẽ giúp bạn xử lý khoản thế chấp dễ dàng hơn - ngay cả khi bạn đang ở dưới nước hoặc thất nghiệp. Nếu bạn đang ly hôn

, yêu cầu luật sư của bạn xử lý tất cả các khoản nợ của bạn tất cả và cách bảo vệ bản thân trong trường hợp vợ / chồng cũ của bạn không thanh toán. Nếu chủ nhà đã chết , một luật sư địa phương có thể giúp bạn xác định phải làm gì tiếp theo.

Nếu bạn chuyển tài sản sang ủy thác , hãy kiểm tra lại với luật sư lập kế hoạch bất động sản để đảm bảo rằng bạn sẽ không kích hoạt mệnh đề gia tốc.

Việc tái cấp vốn có thể là lựa chọn cuối cùng của bạn khi không có phương pháp tiếp cận nào khác.