Bạn nên trả nợ hay đầu tư?

Một tình huống phổ biến mà mọi người phải đối mặt khi bước vào lực lượng lao động hoặc nghiêm túc kiểm soát tiền của họ lần đầu tiên đang quyết định giữa việc trả nợ hoặc đầu tư. Cả hai đều đáng khâm phục và cần thiết. Thanh toán nợ của bạn có nghĩa là giảm căng thẳng, rủi ro thấp hơn, có khả năng chịu được các trường hợp khẩn cấp cá nhân hoặc các tai ương kinh tế vĩ mô như suy thoái hoặc trầm cảm và tăng tính linh hoạt, có thể tối đa hóa hạnh phúc cá nhân.

Đầu tư có nghĩa là xây dựng một quỹ dự trữ có thể bảo vệ bạn và gia đình bạn trong cuộc đấu tranh trong cuộc đời, tạo ra những gì bạn hy vọng trở thành ngày càng tăng các khoản thu nhập thụ động từ cổ tức, lãi suất và tiền thuê, cho các doanh nghiệp sản xuất tạo việc làm và nâng cao mức sống cho đồng bào của bạn.

Bạn nên làm gì? Về lý thuyết, quá trình hành động thông minh nhất khi quyết định trả nợ và đầu tư phải là để so sánh hai biến:

Tỷ lệ lợi tức sau thuế mà bạn trả cho khoản nợ của bạn

1. Tỷ suất hoàn vốn sau thuế bạn mong muốn kiếm được khoản đầu tư
2. Những người đăng ký vào trường học có độ tinh khiết học thuật này sẽ nói rằng câu trả lời cho vấn đề giảm nợ và đầu tư có thể được giải quyết bằng một tuyên bố này: "Nếu bạn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn sau thuế về đầu tư của bạn hơn là chi phí lãi suất sau thuế đối với nợ của bạn, bạn nên đầu tư.

Nếu không, bạn nên trả hết số dư của mình. " Một minh hoạ có thể là nhà đầu tư tỷ phú Warren Buffett cố tình mang một khoản thế chấp cho nhà ông ở Omaha, Nebraska cho đến thập kỷ gần đây vì ông biết ông có thể bỏ tiền để làm việc ở nơi khác trong danh mục đầu tư của mình và làm nhiều hơn trong thời gian dài.

Tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng tối ưu khi bạn đã xem xét điều chỉnh rủi ro. Thay vào đó, nhiều nhà hoạch định tài chính ngày nay khuyên bạn nên xem những gì tôi nghĩ là một bộ hướng dẫn thông minh hơn cung cấp tốt nhất của cả hai từ.

Hierarchy được gợi ý cho khoản nợ nào để trả nợ và những khoản đầu tư nào vào quỹ

Đây là cách nó hoạt động.

Tài trợ cho bất kỳ tài khoản nghỉ hưu nào của bạn và vợ / chồng của bạn tại nơi làm việc, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k) hoặc SIMA IRA, đến số tiền bất kỳ số tiền bạn kiếm được. Đối với nhiều công ty, số tiền khớp với khoảng từ 50% đến 150% của [x]% đầu tiên. (Kế hoạch 401 (k) tốt nhất tại Hoa Kỳ vào thời điểm này được cung cấp bởi ConocoPhillips khổng lồ về năng lượng, đáp ứng 900% cho 1% tiền lương đầu tiên mà một nhân viên tiết kiệm được để nghỉ hưu.)

1. Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn tại một tài khoản tiết kiệm, tiết kiệm, tiền tệ, hoặc tài khoản tương đương của FDIC.
2. Nếu bạn đáp ứng các nguyên tắc về tính đủ điều kiện, hãy quỹ đầy đủ cho Roth IRA cho cả bạn và, nếu bạn đã kết hôn, vợ / chồng của bạn.Bạn cần phải kiểm tra các giới hạn đóng góp có hiệu lực trong bất kỳ năm thuế nào. Ví dụ, vào năm 2015, một cặp vợ chồng có thu nhập dưới 183.000 đô la Mỹ trong tổng thu nhập được điều chỉnh có thể đóng góp lên đến $ 5, 500 thu nhập kiếm được cho mỗi người phối ngẫu ($ 6, 500 mỗi vợ / chồng nếu 50 tuổi trở lên).
3. Trả bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao, nợ vay của sinh viên hoặc các khoản nợ khác. Về mặt cá nhân, tôi có thể ưu tiên nợ cho vay sinh viên vì nó có thể là khó khăn nhất để xả trong phá sản. Nếu có điều gì đó sai trái, việc loại bỏ nó trước tiên có thể cho phép bạn đi bộ ở vị trí thuận lợi nhất. Hãy giữ nó cho đến khi bạn không phải trả nợ và dừng thêm nó ở hầu như tất cả các chi phí.
4. Quay trở lại và đóng góp cho tài khoản 401 (k) của bạn và người hôn phối của bạn đến số tiền tối đa được phép theo kế hoạch của bạn hoặc các quy định về thuế.
5. Nếu bạn đang
6. thực sự nghiêm túc về tiết kiệm hưu trí, hãy xem xét một chiến lược liên quan đến việc sử dụng HSA (Tài khoản Tiết kiệm Y tế) như một loại IRA trên thực tế trên đầu trang Roth IRA của bạn. Bắt đầu xây dựng tài sản trong các tài khoản môi giới phải nộp thuế hoàn toàn, kế hoạch tái đầu tư cổ tức, tài khoản quỹ trực tiếp hoặc thậm chí mua các tài sản tạo ra tiền mặt khác trong phạm vi của bạn; e. g. , một nhà đầu tư bất động sản có thể mua căn hộ cao ốc, cao ốc văn phòng, kho bãi công nghiệp. Ngoài ra, bạn có thể xem xét tài trợ cho kế hoạch tiết kiệm cho trường cao đẳng 529 cho con em và / hoặc cháu của bạn.
7. Những lợi ích chính để thanh toán nợ nần và vấn đề đầu tư

Bằng cách làm theo cách này, bạn đạt được một vài điều:

Bạn giảm thiểu hóa đơn thuế, cả từ thu nhập kiếm được và thu nhập từ đầu tư, nghĩa là nhiều tiền hơn trong túi riêng.

1. Bạn tạo bảo vệ phá sản đáng kể cho tài sản nghỉ hưu của bạn. Kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ 401 (k) của bạn có bảo vệ phá sản không giới hạn theo các quy tắc hiện hành, trong khi Roth IRA của bạn có 1, 245, 475 về bảo vệ phá sản vào năm 2015. Bạn không nên tiết kiệm các tài khoản này, trường hợp, để trả nợ. Nếu bạn phải đi làm nhiệm vụ hạt nhân và tuyên bố phá sản, bạn muốn có những tài sản đó cho bạn ngay khi bạn bước ra khỏi phòng xử án, bỏ đi nhiều của cải để bạn có thể nghỉ hưu thoải mái.
2. Bạn giảm nợ theo thời gian. Có một điểm mà tại đó họ đang hoàn toàn hoàn trả và dòng tiền mặt miễn phí của bạn đi qua mái nhà.
3. Bạn chỉ thực hiện các khoản đầu tư rủi ro hơn trong các tài khoản chịu thuế khi tất cả các nhu cầu cơ bản khác của bạn được đáp ứng. Ví dụ: nếu bạn có nhiều khoản nợ và tài khoản hưu trí nhỏ, có lẽ bạn không nên đầu tư vào đợt IPO.
4. Phương pháp tiếp cận bảo thủ để thanh toán nợ nần và vấn đề đầu tư

Một cách khác để hành xử có thể thông minh cao trong những hoàn cảnh thích hợp và đúng loại hồ sơ tâm lý. Điều này hoàn toàn không phải trả nợ, vẽ một đường xung quanh tài sản của bạn, do đó bạn không bao giờ phải lo lắng về việc đưa chúng từ bạn thiếu một sự kiện xác suất thấp. Tôi biết những người tránh bất kỳ khoản đầu tư nào cho đến khi họ sở hữu nhà riêng của họ, trả hết tiền học đại học, và đã xây dựng một quỹ khẩn cấp làm việc bình thường trong suốt hai mươi và ba mươi tuổi.Vào thời trung niên, họ đã có một nền tảng cho phép tài sản có thể đầu tư bay lên, hoàn toàn không bị giới hạn bởi những nhu cầu về tài chính dường như ám ảnh những cá nhân và gia đình nhất định trong tình trạng vĩnh cửu. Nói cách khác, câu trả lời của họ là luôn phải trả hết nợ trước, và chỉ sau đó - bắt đầu tiết kiệm.

Bạn có thể không nhận ra những người này phổ biến như thế nào nhưng họ tồn tại. Trên thực tế, 1 trong 6 người sở hữu nhà dưới 44 tuổi đã trả hoàn toàn khoản vay của mình (đa số chủ sở hữu nhà ở có khi họ là công dân cao tuổi), 1 trong số 2 người Mỹ không có nợ thẻ tín dụng và 2 trong số 5 sinh viên đại học không có khoản nợ vay sinh viên với 3 trong số 5 người còn lại do ít hơn so với các phương tiện truyền thông bạn tin rằng do không phân biệt giữa trung bình và trung bình. Mặc dù một số trong số đó là kết quả của sự trợ giúp liên thế hệ (ví dụ: các gia đình giàu có giúp đỡ họ), thì tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với bạn nghĩ. Trên thực tế, vào thời điểm này, người kế thừa giàu chiếm tỷ lệ thấp nhất trong số những người giàu có trong lịch sử toàn cầu. Nó không phù hợp với câu chuyện mà bạn đang ăn vào những tin tức ban đêm nhưng nó là sự thật.

Trong thực tế, không phải là bình thường để sống bị phá sản và chết vì nợ ở Hoa Kỳ. Nếu bạn làm vậy, đó là lỗi của nhà điều hành;

bạn bị vặn vẹo trừ khi có một số loại khẩn cấp y tế hoặc thảm họa không lường trước được vượt quá tầm kiểm soát của bạn. Tại sao không phải những người tự tạo ra nói chuyện? Tại sao họ không nói với bạn rằng họ không chỉ trả hết nợ mà còn đầu tư? Đó là một hiện tượng được biết đến như sự giàu có tàng hình. Không ai muốn trở thành một người giật mình 38 tuổi tại bàn ăn tối, người nói, "Yeah … chúng ta có một danh mục sáu con, trả tiền nhà của chúng tôi, có một quỹ khẩn cấp khổng lồ, và lặng lẽ đi nghỉ mà chúng tôi không nói với bạn về "mặc dù một kết quả như vậy không phải là tất cả những điều hiếm có. Mọi người thực sự không có ý tưởng bao nhiêu tiền xung quanh họ bởi vì nó chủ yếu là điều cấm k to để thảo luận. Hãy thử giải thích cho ai đó rằng chúng ta đã đạt đến điểm mà 1 trong 5 hộ gia đình Mỹ kiếm được mức tối thiểu là $ 8, 333 mỗi tháng và họ sẽ không tin bạn. Sự giàu có của chúng ta như một quốc gia thực sự là khiêu dâm. (Nếu bạn muốn bị kích động, hãy xem phản ứng của một người từ một quốc gia phương Tây giàu có khác, chẳng hạn như Ai Len, khi bạn nói với họ rằng theo một số số liệu của Chính phủ Hoa Kỳ, một cặp vợ chồng có hai con được xem là "nghèo đói" ở đây tại tương đương với thu nhập hộ gia đình 40, 500. Rất ít người có ý tưởng rằng đây chính là những gì chính trị gia của chúng tôi đang nói đến khi họ thảo luận những cuộc đấu tranh kinh tế xã hội của Hoa Kỳ) Trong phần phân tích cuối cùng, ý kiến ​​của tôi là kinh tế hành vi cần phải được đưa ra trong quyết định của bạn. Bạn phải đưa ra quyết định giữa đầu tư và trả nợ mà bạn có thể sống với, 2. bạn có thể bám vào cho đến khi nó được hoàn thành, và 3. cho phép bạn ngủ ngon vào ban đêm. Chừng nào bạn tiếp tục, cuối cùng bạn sẽ đạt được mục tiêu cuối cùng của trò chơi, đó là không có nợ và sự phong phú của những khoản đầu tư sinh lợi, mang lại một mức sống thoải mái cho gia đình bạn.Với đủ sự kiên nhẫn và công việc khó khăn, đây là một mục tiêu mà bạn có thể đạt được.