Tôi có nên đầu tư hay trả hết tiền thế chấp?

Để xác định xem bạn có nên đầu tư hay trả hết tiền thế chấp, bạn cần phải so sánh lợi tức sau thuế của các khoản đầu tư của bạn với chi phí thế chấp sau thuế của bạn, như trong ví dụ dưới đây.

Giả sử những sự kiện sau:

• Mức thuế cận biên: 25%
• Thu nhập đầu tư an toàn: 4%
• Tỷ lệ thế chấp: 6%

Bạn có lựa chọn, hoặc Do You?

Sử dụng các sự kiện ở trên, với mỗi 100 đô la thu nhập đầu tư chịu thuế, sau khi nộp thuế ở mức 25%, bạn phải giữ 75 đô la.

Đối với mỗi 100 $ tiền thế chấp bạn phải trả, giả sử bạn liệt kê các khoản khấu trừ vào tờ khai thuế của bạn, sau khi khấu trừ khoản lãi này là 25%, chi phí ròng của bạn là 75 đô la.

Dù bằng cách nào, bạn phải trả thuế bất kể bạn đầu tư và kiếm được thu nhập từ đầu tư hay tiền mặt trong khoản đầu tư để thanh toán thế chấp và do đó mất một khoản lợi tức thuế.

Ví dụ về cơ hội chi phí

Sử dụng kịch bản này, giả sử bạn có thêm $ 1 000 mà bạn có thể đầu tư hoặc sử dụng để trả một khoản tiền thế chấp.

• Nếu bạn đầu tư, bạn sẽ kiếm được 4%, vì vậy mỗi đầu tư $ 1000 bạn kiếm được $ 40. Sau khi đóng thuế cho thu nhập từ lãi này, bạn sẽ giữ lại $ 30.
• Nếu bạn sử dụng 1 000 đô la để trả một khoản tiền thế chấp, bạn sẽ tiết kiệm được 6% hoặc 60 đô la chi phí lãi nhưng bạn sẽ không phải mất thêm 60 đô la để khấu trừ vào tờ khai thuế, bao thanh toán trong khấu trừ thuế thấp hơn, bạn tiết kiệm được 45 đô la.

Trong trường hợp này, bạn tiết kiệm được 15 đô la một năm bằng cách trả một khoản tiền thế chấp thay vì đầu tư thêm tiền.

($ 15 = $ 45 tiết kiệm ròng về khoản thế chấp - 30 đô la lợi nhuận ròng thu được từ đầu tư).

Rõ ràng, lãi suất, thuế suất và lợi tức đầu tư an toàn có thể thay đổi. Dưới đây là bốn hướng dẫn bạn có thể sử dụng để đánh giá hiệu quả tiềm năng của việc trả hết khoản thế chấp của bạn.

1. Khi khung thuế của bạn giảm xuống, lợi ích tiềm năng của việc trả hết tiền thế chấp của bạn sẽ tăng lên.
2. Khi lợi tức đầu tư của bạn giảm, lợi ích tiềm năng của việc trả hết tiền thế chấp của bạn sẽ tăng lên.
3. Khi lợi tức đầu tư của bạn tăng lên, lợi ích tiềm năng của việc đầu tư thay vì tăng khoản thế chấp, nhưng lợi nhuận cao hơn sẽ dẫn đến rủi ro cao hơn, do đó bạn phải xem xét mức độ rủi ro đầu tư mà bạn muốn thực hiện so với lợi nhuận không rủi ro trả hết tiền thế chấp của bạn. Thanh toán thế chấp là một khoản hoàn lại được bảo đảm. Các khoản đầu tư khác có thể mang lại lợi nhuận cao hơn, nhưng lợi nhuận sẽ không được đảm bảo.
4. Ở mức lãi suất thế chấp thấp, lợi ích lâu dài của việc trả hết tiền thế chấp sẽ không tuyệt vời như thế nếu lãi suất thế chấp của bạn cao hơn.
5. Nếu bạn có thể trả thêm tiền cho khoản thế chấp của bạn, hoặc bỏ thêm tiền trong kế hoạch 401 (k) của bạn, thường là lựa chọn tốt hơn là trả thêm cho kế hoạch 401 (k) của bạn.

Các cân nhắc quan trọng khác

Giống như hầu hết các quyết định về tài chính, các tình huống cụ thể của bạn bao gồm tuổi và sức khoẻ, kỳ vọng thu nhập, tình trạng nộp thuế và cảm giác về rủi ro sẽ cần được xem xét để xác định đúng quyết định cho bạn. Có cả thuận và chống để trả hết tiền thế chấp sớm.

Các gia đình giàu có có thể được lợi nhiều hơn từ việc sử dụng nợ và có quyền tiếp cận nhiều hơn vào các lựa chọn có sẵn trên thị trường cho vay thế chấp như các khoản vay thế chấp, lãi suất cố định và cơ hội tái cấp vốn.

Nếu bạn là người có thu nhập cao hơn / ngày cao hơn vào cuối ngày, lợi ích của lãi suất thế chấp thấp, cơ hội thuế ưu đãi, và thu nhập danh mục đầu tư phức tạp làm cho việc giữ thế chấp có vẻ hợp lý.

Tuy nhiên, các gia đình có thu nhập thấp mà không có chuyên gia đầu tư sẽ thấy rằng việc trả nợ thế chấp là một trong những quyết định tốt nhất mà họ có thể đưa ra.

Không có sự đầu tư thực sự là không có rủi ro. Nếu bạn có thể có được lợi tức đầu tư cao hơn tỷ lệ thế chấp của bạn, toán học nói để đầu tư. Tuy nhiên, toán học không phải là vấn đề duy nhất - sự an tâm là vô giá.