Các câu hỏi để hỏi Trước khi mua hàng

Annuities là sản phẩm bảo hiểm phức tạp. Họ thường trả hoa hồng cao cho những người bán chúng, cung cấp cho họ một động lực mạnh mẽ để thuyết phục bạn đó là đầu tư đúng cho bạn.

Trước khi mua một niên kim, bạn cần biết tại sao bạn mua nó, và những gì bạn mong đợi nó làm cho bạn. Làm việc qua năm câu hỏi dưới đây để đảm bảo rằng niên kim bạn mua là phù hợp với bạn.

1. Loại của Annuity Bạn đang Mua?

Có nhiều loại tiền niên kim.

Các loại phổ biến nhất là các khoản tiền cấp dưỡng hàng năm, các khoản tiền được hoãn lại và các khoản tiền niên kim thay đổi. Ngoài ra còn có các khoản tiền niên kim cố định và các chỉ số lập chỉ mục vốn cổ phần. Mỗi hoạt động khác nhau.

Với khoản vay hằng năm, bạn giao dịch một khoản tiền cho một dòng thu nhập được đảm bảo. Các khoản hưu bổng ngay lập tức có thể cung cấp một khoản thu nhập cố định hoặc biến thiên, tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn mua hàng năm. Những người mua annuities tức thời đang tìm kiếm thu nhập được đảm bảo và muốn đảm bảo rằng biết thu nhập sẽ kéo dài trong suốt tuổi thọ của họ. Họ hiểu rằng họ sẽ không còn được tiếp cận với hiệu trưởng nữa.

Với khoản tiền được hoãn lại, bạn gửi tiền với công ty bảo hiểm và để cho nó phát triển chậm thuế cho đến một độ tuổi hoặc ngày cụ thể được ghi trong hợp đồng của bạn. Các khoản tiền được hoãn lại có thể là cố định hoặc biến thiên. Một khoản hưu bổng hoãn lại cố định cung cấp một tỷ suất lợi nhuận cố định được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm.

Một khoản nợ hàng năm được hoãn lại cho phép bạn đầu tư khoản tiền của mình vào danh mục chứng khoán và tài khoản phụ của trái phiếu.

Những người mua các khoản nợ hàng năm thay đổi đang tìm kiếm sự hoãn thuế và thường là một cách để "đảm bảo" thu nhập hưu trí trong tương lai của họ. Những lợi ích có thể được xếp loại vào một khoản hằng năm có thể phức tạp, và thật không may, nhiều người mua chúng không hiểu họ đang mua gì.

Quá thường xuyên việc hoãn thuế trong một năm biến thiên không mang lại lợi ích như nó có thể xuất hiện, và nếu bạn không cẩn thận, bạn có thể nói chuyện vào các khoản tiền hằng nhiều biến với mức phí cực kỳ cao.

Sau đó, có các chỉ số niên kim vốn chủ sở hữu, giống như một năm cố định với tỷ lệ được bảo đảm, nhưng bạn cũng có tiềm năng kiếm được lợi ích bổ sung phụ thuộc vào thị trường chứng khoán. Những người mua chỉ số niên kim vốn chủ sở hữu đang tìm kiếm một khoản đầu tư an toàn cho phép họ hoãn thuế thu nhập đối với lãi suất mà họ kiếm được.

2. Tại sao bạn lại mua hàng?

Trước khi mua một niên kim tự hỏi bản thân, "Tại sao tôi mua cái này? "Có phải vì nó là giải pháp đầu tiên mà ai đó đã trình bày cho bạn không? Nếu có, hãy quay trở lại và nghiên cứu thêm.

Nếu bạn mua một năm vì bạn đã xem xét nhiều lựa chọn đầu tư, và chọn một khoản hưu bổng trong kế hoạch đầu tư tổng thể để bổ sung cho các khoản đầu tư khác, thì bạn đang đi đúng hướng.

Có một điều mà một niên kim thực hiện rất tốt: nó cung cấp một hàng rào dài hạn. Điều này có nghĩa là nó bảo tồn một mức thu nhập tối thiểu mà bạn không thể sống lâu hơn. Phân bổ một phần tiền của bạn cho một lựa chọn mà sẽ cung cấp thu nhập cho cuộc sống có thể có ý nghĩa.

Thật không may, nhiều người đầu tư, chẳng hạn như mua hàng năm, mà không dành thời gian để tạo ra một kế hoạch đầu tư dài hạn.

Một kế hoạch đầu tư sẽ giúp bạn biết được tiền của bạn sẽ làm gì cho bạn. Giống như một bản mô tả công việc, một khi bạn biết những gì tiền cần phải làm, nó là dễ dàng hơn để chọn lựa chọn phù hợp nhất để hoàn thành công việc đó.

Đừng để ai đó nói với bạn rằng một năm có thể hoàn thành tất cả các mục tiêu của bạn. Nó không thể. Mỗi sự lựa chọn đầu tư đều có sự cân bằng.

3. Các khoản phí trong niên kim là gì?

Mỗi loại annuity có một cách tính lệ phí khác nhau.

Với một khoản hằng năm có thể thay đổi, tất cả các khoản phí được tiết lộ trong Bản cáo bạch. Mặc dù chúng được tiết lộ, có thể khó để tính ra tất cả các chi phí và cách áp dụng chúng. Nhiều khoản tiền hằng năm có mức phí hàng năm vượt quá 3% mỗi năm.

Với lệ phí hàng năm cao, đầu tư của bạn phải thu hồi các khoản phí trước khi bạn thực sự kiếm tiền. Điều đó có thể ổn bởi vì niên kim là một bảo hiểm. Bạn không nên mua nó với mong muốn trở lại tuyệt vời. Bạn mua nó với mong muốn rằng nó sẽ cung cấp một mức tối thiểu của thu nhập được bảo đảm cho tương lai của bạn.

Với khoản tiền gửi cố định và tức thời, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn một báo giá không tính tất cả các khoản phí. Điều này hoạt động giống như một tài khoản CD hoặc tiết kiệm. Bạn nhận được mức lãi suất được cung cấp có nghĩa là công ty bảo hiểm đã tính chi phí của họ trước khi họ xác định lợi ích mà họ có thể cung cấp cho bạn.

4. Làm thế nào sẽ được tính thuế niên kim?

Thuế phải được coi là một phần của quá trình ra quyết định của bạn. Nhiều lần hoãn thuế được sử dụng như một điểm bán hàng cho các khoản tiết kiệm hàng năm, nhưng trừ khi bạn ở trong khung thuế rất cao và có một khoảng thời gian dài trước khi bạn cần thu nhập, điều này có thể không mang lại nhiều lợi ích cho bạn.

Dưới đây là tổng quan nhanh về cách thức các loại annuities khác nhau được đánh thuế.

Khi bạn mua một khoản nợ hàng năm hoãn lại, dù là cố định hay thay đổi, số tiền bạn đầu tư là cơ sở chi phí của bạn. Từ đó, bất kỳ lợi nhuận đầu tư (hoặc lỗ) nào là thuế hoãn lại. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không nhận được mẫu 1099, báo cáo số tiền lãi, cổ tức hoặc lợi tức đầu tư được kiếm được mỗi năm. Những lợi ích này đều bị trì hoãn. Tuy nhiên, khoản chậm nộp thuế không giống như thuế miễn thuế.

Vào thời điểm bạn rút tiền từ một khoản tiền được hoãn lại, bạn sẽ nhận được biểu mẫu 1099 báo cáo sự phân phối. Lợi tức được coi là rút trước, và tất cả các khoản rút tiền đều được đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường của bạn. Việc rút tiền trước tuổi 59 ½ cũng phải chịu thuế phạt 10%.

Với một khoản tiền hằng năm, một phần của mỗi khoản thanh toán bạn nhận được coi là khoản hoàn trả của gốc (trả lại tiền của chính bạn) và một phần là lãi suất.Bạn sẽ phải trả thuế trên phần lãi nhưng không phải trên phần được coi là khoản hoàn trả gốc. Công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn một bản kê khai thuế xác định phần nào phải chịu thuế.

Trước khi mua niên kim, công ty bảo hiểm cũng có thể cho bạn biết tỷ lệ loại trừ của bạn là . Tỷ lệ loại trừ là số tiền của mỗi khoản thanh toán hàng tháng có thể được loại trừ khỏi các khoản thuế. Nếu bạn chuyển một khoản tiền được hoãn lại thành khoản vay hằng năm, các khoản thuế sẽ hoạt động giống như một khoản hưu bổng tức thời, với một phần của mỗi khoản thanh toán được coi là khoản hoàn trả gốc, và một phần là lãi suất.

5. Chuyện gì sẽ xảy ra khi bạn chết?

Khi chết, phần còn lại của bạn sẽ được trả cho người mà bạn đặt tên cho người thụ hưởng, nhưng một lần nữa, cách thức hoạt động này có thể thay đổi tùy thuộc vào loại tiền niên kim.

Khi bạn chọn một khoản tiền hằng năm, bạn phải chọn thời hạn của niên kim. Thuật ngữ chỉ ra rằng liệu các khoản thanh toán sẽ chỉ dành cho cuộc sống của bạn, cho một khoảng thời gian chung và bất kỳ khoản tiền nào còn lại sẽ được chuyển cho người thừa kế hay không.

Hầu hết các khoản trợ cấp chết người cố định là đơn giản; bất kể tài khoản có giá trị là cái gì được thanh toán khi chết.

Trợ cấp tử vong thay đổi hàng năm có thể là đơn giản, hoặc bạn có thể nâng cấp chính sách của mình với người điều khiển đưa ra các lựa chọn về quyền lợi tử vong cải tiến. Những lựa chọn nâng cao này có thể là một lựa chọn tốt cho những người không đủ tiêu chuẩn để bảo hiểm nhân thọ nhưng muốn tìm một cách để thúc đẩy những gì họ vượt qua cho vợ / chồng hoặc người thừa kế.

Khi chết, người kế thừa niên kim phải nộp thuế thu nhập cho bất kỳ khoản lợi tức nào, và sẽ bị đánh thuế thu nhập bình thường. Nếu họ kiếm tiền trong một năm với lợi ích lớn, nó có thể đẩy họ vào một khung thuế cao hơn. Nếu vợ / chồng tiếp tục thực hiện chính sách, thì niên kim không được coi là đã được nhận vào ngân hàng, vì vậy sẽ không áp dụng thuế cho trường hợp đó. Ngược lại với những gì xảy ra khi ai đó kế thừa danh mục cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ. Với cổ phiếu hoặc quỹ không thuộc sở hữu của một tài khoản hưu trí, người thừa kế có được một bước tiến trong cơ sở chi phí. Việc áp dụng thuế ưu đãi này không áp dụng cho các khoản tiền niên kim.

Nhìn chung, hàng năm được mua vì những lý do chính đáng, như một phần của kế hoạch, là một sự lựa chọn tuyệt vời. Nhưng một năm đã mua dưới áp lực, khi bạn không thực sự hiểu nó hoạt động như thế nào, có thể sẽ là một albatross kế hoạch nghỉ hưu của bạn.