Vay nợ và nợ không định kỳ: Sau khi thế chấp

Khi bạn mượn tiền, điều quan trọng là hiểu những gì đang bị đe dọa. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không hoàn trả khoản vay?

Với khoản nợ vay đòi nợ (recourse debt), bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân về bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào, và người cho vay có thể hành động để thu thập - ngay cả sau khi nắm giữ tài sản thế chấp. Với khoản vay không , ngược lại, người cho vay không có nhiều lựa chọn, vì vậy ngân hàng đang có nhiều rủi ro hơn.

Tài sản thế chấp và Doanh thu

Với bất kỳ hợp đồng vay nào, bạn đồng ý hoàn trả theo một tiến độ cụ thể.

Chẳng hạn, khoản vay mua nhà có khoản thanh toán hàng tháng thường kéo dài 15 hoặc 30 năm. Nếu bạn ngừng thực hiện thanh toán, cuối cùng bạn sẽ không trả được tiền vay. Tùy thuộc vào khoản vay của bạn (và luật của tiểu bang), người cho vay có thể có nhiều lựa chọn để thu thập trên số dư nợ chưa trả.

Nếu bạn đã sử dụng tài sản thế chấp để được chấp thuận, người cho vay có thể hầu như luôn lấy tài sản thế chấp, bán nó và sử dụng số tiền thu được để trả lại bản thân. Các ví dụ phổ biến của hành động này bao gồm tịch thu tài sản cho vay mua nhà và thu hồi nợ cho vay tự động chưa thanh toán.

Thiếu: không may, tài sản thế chấp không phải lúc nào cũng trả hết toàn bộ khoản vay. Trong trường hợp nhà bị tịch thu, tài sản có thể có giá trị

so với tổng dư nợ, đặc biệt nếu thị trường nhà đất suy yếu kể từ khi khoản vay được thực hiện (được gọi là dưới nước hoặc ngược lại). Bất kỳ số dư chưa thanh toán còn lại - có thể bao gồm các khoản phí và phí liên quan đến việc tịch biên hoặc lấy lại - là sự thiếu cân bằng. Cho dù người cho vay có thể tiếp tục các nỗ lực để thu thập số tiền thiếu hụt hay không thì khoản vay đó là một khoản cho vay trở lại. Không có tài khoản:

nếu khoản nợ là

không phải là khoản nợ , người cho vay gặp nhiều khó khăn. Bất kỳ sự cân bằng thiếu nào cũng phải được người cho vay hấp thụ (mất như là một mất mát). Do đó, các khoản cho vay không đòi nợ là các khoản vay rủi ro nhất đối với các nhà cho vay.

Các ngân hàng vẫn cung cấp nhiều khoản vay không đòi nợ, nhưng họ cố gắng quản lý rủi ro của họ. Ví dụ: bạn có thể cần điểm tín dụng cao hơn để đủ điều kiện cho các khoản vay không đòi nợ, hoặc người cho vay có thể yêu cầu tỷ lệ cho vay thấp hơn để tự bảo vệ mình. Các khoản cho vay lại Nếu khoản vay là khoản cho vay trở lại, người cho vay có thể tiếp tục thu thập sau khi nhận tài sản thế chấp. Chủ nợ có thể giành được phán quyết thiếu hụt, là một hành động pháp lý cho phép họ thực hiện các hành động pháp lý khác khác. Các hoạt động tiêu biểu bao gồm:

Bộ sưu tập:

người cho vay có thể liên lạc với bạn để yêu cầu tiền hoặc người cho vay có thể bán nợ cho một cơ quan thu nợ sẽ thu thập

Garnishment: người cho vay hoặc bộ sưu tập cơ quan có thể nhận được quyền lấy tiền ra khỏi lương của bạn (chủ nhân của bạn phải trả cho chủ nợ) cho đến khi nợ của bạn được hoàn trả Thuế:

• các chủ nợ có thể lấy tài sản mà không bao giờ được cầm cố làm tài sản thế chấp trong một số trường hợp.Ví dụ: các chủ nợ có thể lấy tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn hoặc thu lãi trong tài sản mà bạn sở hữu. Những nỗ lực thu nhặt này có giới hạn, vì vậy hãy nói chuyện với một luật sư địa phương nếu các nhà cho vay đang cố gắng thu thập về sự thiếu hụt. Ví dụ, các chủ nợ chỉ có thể mất một phần tiền lương của bạn và phần đó phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính của bạn - đừng để quá nhiều.
• Tương tự, các chủ nợ không thể luôn luôn
• lấy tiền ra khỏi tài khoản ngân hàng của bạn - bạn có thể kháng cáo và giới hạn số tiền có sẵn cho họ. Xác định các loại nợ vay

Gặp một luật sư địa phương hoặc cố vấn thuế để chắc chắn rằng bạn có khoản vay mua lại hay vay không đòi nợ. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng thông tin dưới đây để thảo luận.

Luaät tieåu bang thöôøng xöû lyù xem khoaûn nôï coù theå vay moät hoùa ñôn hay khoâng. California được biết đến như là một tiểu bang cho vay không đòi hỏi, làm cho các nhà cho vay khó xử kiện. Một số bang cung cấp cho người cho vay tính linh hoạt trong cách họ theo đuổi các khoản nợ xấu, nhưng nhiều người cho vay chọn không kiện vì những người đi vay thường không có nhiều tiền để yêu cầu. Các khoản vay mua

đối với nơi ở chính của bạn là các khoản vay không đòi nợ ở các tiểu bang không đòi.

Các khoản vay lại

, thế chấp thứ hai, và các giao dịch "rút tiền mặt" có xu hướng tạo các khoản cho vay trở lại (ngay cả khi trước đây bạn đã có khoản vay không đòi nợ). Nói cách khác, bạn có thể mua nhà và khoản vay ban đầu không phải là nợ vay - nhưng bất kỳ khoản vay

khác mà bạn nhận được bằng cách sử dụng cùng một tài sản thế chấp là các khoản cho vay đòi.

Các khoản cho vay và Thuế theo Mục Trong trường hợp vỡ nợ, nghĩa vụ thuế của bạn có thể tùy thuộc vào việc bạn có vay mượn hay không. Chuyên gia về thuế của chúng tôi thảo luận về những vấn đề này trong bài viết của mình: Foreclosures and Taxes. Một lần nữa, bạn nên nói chuyện với một cố vấn thuế địa phương trước khi nộp đơn để bạn có được tất cả các chi tiết đúng.

Nợ không đòi nợ là tin tốt khi nói đến việc hạn chế các hành động mà chủ nợ có thể thực hiện. Thật không may, bạn có thể nhận được một hóa đơn thuế bất ngờ là kết quả của khoản nợ chưa thanh toán.