QLAC Các chiến lược về thu nhập sau này

QLAC được thiết kế vào năm 2014 như là một sản phẩm mới để cung cấp thu nhập sau này.

Khi xây dựng một chiến lược thu nhập, bạn sẽ cần thu nhập ngay bây giờ hoặc thu nhập sau đó. Bạn có muốn thanh toán thu nhập bắt đầu ngay lập tức hoặc tại một thời điểm cụ thể trong tương lai. Một QLAC giải quyết nhu cầu thu nhập sau này bằng cách sử dụng các quỹ từ IRA truyền thống. Nếu danh mục đầu tư của bạn cần lấp đầy một khoảng trống về thu nhập ở một số điểm trong tương lai, thì nên hiểu lựa chọn này.

Ngày 1 tháng 7 ^st , 2014, Bộ Tài chính và IRS đã chấp thuận việc sử dụng QLAC.

Hợp đồng niên kim đủ điều kiện có thể được mua bằng tiền từ các kế hoạch hưu bổng của nhân viên cụ thể và IRA truyền thống. Hạn mức phí bảo hiểm hiện tại là 25% tổng tài sản truyền thống của IRA (không phải Roth) hoặc 125.000 đô la. Vì vậy, nếu bạn có IRA tổng cộng 500.000 đô la, sau đó bạn có thể mua một chiếc QLAC với giá 125.000 đô la. Nếu tổng số Số dư IRA là 200.000 đô la, sau đó số tiền QLAC được chấp thuận sẽ bằng 25% số dư đó, hoặc 50.000 đô la. Bạn đã có nó?

Trong năm 2004, niên kim kéo dài (annuits thu nhập hoãn lại) đã được giới thiệu để giải quyết cho nhu cầu thu nhập trong tương lai.

Phần "LA" của QLAC là viết tắt của Tuổi thọ Vĩnh cửu. Với tuổi thọ dài hạn cơ bản, bạn có thể chuyển khoản trong vòng 2 năm và đến 45 năm trong tài khoản không phải IRA. Không có thị trường đính kèm, không có biến động, và không có lệ phí hàng năm. Tuổi thọ annuities được bao gồm trong gia đình annuity cố định, do đó không có phức tạp chuyển động một phần hoặc.

Sự chuyển đổi chiến lược rủi ro đơn giản mà chiến lược tuổi niên kim cung cấp là hấp dẫn đối với IRS và Bộ Tài chính. Cấu trúc đơn giản không phải là chất lượng của các khoản tiền niên kim biến đổi hoặc lập chỉ mục, và đó là lý do tại sao cả hai không được chứng nhận theo biểu ngữ QLAC, vì chúng là bất cứ điều gì đơn giản.

Việc loại trừ là một điều tốt cho người tiêu dùng, mặc dù ngành công nghiệp niên kim đang chiến đấu chống lại cuộc chiến không mang tính thực tế và tiền bạc để đưa vào hai loại sản phẩm này.

QLAC hoãn thanh toán RMD đến 85 tuổi, thấp hơn 25% số IRA của bạn, hoặc 125.000 USD.

Không có nghĩa là bạn phải hoãn 85, nhưng đó là giới hạn. Đây là một vấn đề lớn bởi vì bình thường ở tuổi 70 ½ bạn phải yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ truyền thống IRA của bạn. Các khoản phân phối này được đánh thuế theo mức thuế thu nhập bình thường. QLACs cho phép bạn hoãn yêu cầu về số tiền được giữ trong hợp đồng. Kết quả của quy tắc này là thuế thấp hơn được thanh toán cho việc rút tiền của bạn hàng năm. Tài sản QLAC KHÔNG được tính là một phần tính toán RMD của bạn. Nó có thể làm tăng thêm nhiều thời gian. Nếu bạn có $ 500, 000 IRA, sau đó mua $ 125,000 QLAC theo các khoản phí bảo hiểm, sau đó bạn sẽ tính toán RMD hàng năm của bạn trên $ 375,000 còn lại.

Chiến lược QLAC được điều chỉnh theo tình huống cụ thể của bạn.

Bạn có thể chọn khi nào bạn muốn bắt đầu thu nhập. Bạn cũng có khả năng để thêm vợ / chồng của bạn để đảm bảo thu nhập suốt đời, và xây dựng trong lợi ích cái chết là tốt. Một số dịch vụ QLAC cho phép bạn đính kèm theo hợp đồng COLA (Chi phí Sống Điều chỉnh) tăng lên dòng thu nhập.

Điều này xảy ra vào thời điểm áp dụng, và bạn có khả năng chọn mức tăng phần trăm. Tuy nhiên, nếu bạn thêm COLA vào chính sách QLAC của mình, thì khoản thanh toán ban đầu của bạn sẽ thấp hơn nếu bạn không chọn mức tăng hợp đồng này. Các công ty hàng năm có các tòa nhà lớn vì một lý do, đúng không?

QLAC hoạt động tốt và tương tự như trợ cấp an sinh xã hội và trợ cấp.

Bảo lãnh thu nhập của QLAC nên là một phần của chiến lược "thu nhập toàn bộ" tổng thể của bạn, và kết hợp với các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội và trợ cấp (nếu có may mắn). Theo tôi, QLACs nên được sử dụng làm hợp đồng "điền vào chỗ trống" cho nhu cầu thu nhập, cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo rằng bạn không thể sống lâu hơn. Nếu những hạn chế về bảo hiểm QLAC không thể lấp đủ khoảng trống cần thiết, thì bạn có thể sử dụng một khoản nợ dài hạn bên ngoài IRA để đảm bảo hợp đồng rằng mục tiêu thu nhập.

QLAC ở đây để ở lại, và nếu bạn cần một khoản thu nhập được bảo đảm trong tương lai (aka: "thu nhập sau"), thì có thể xem xét kỹ hơn.