ƯU và nhược điểm của việc thanh toán trước khi nghỉ hưu

Nếu bạn có tài sản tài chính để thanh toán khoản vay của bạn sớm nhưng không muốn làm như vậy, bạn đang có hiệu lực lựa chọn để đầu tư bằng tiền vay. Điều này sẽ có ý nghĩa nếu, sau khi xem xét rủi ro và thuế, tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản đầu tư của bạn vượt quá chi phí lãi vay thế chấp của bạn. Đối với hầu hết mọi người, đây không phải là trường hợp.

Ưu đãi để thanh toán thế chấp

Một trong những ưu điểm của việc thanh toán khoản thế chấp của bạn là nó là một khoản hoàn trả được đảm bảo, không có rủi ro.

Bạn có thể đầu tư vào các khoản đầu tư an toàn, không rủi ro như chứng chỉ tiền gửi và chứng khoán kho bạc được bảo hiểm bởi ngân hàng, nhưng hiếm khi bạn kiếm được lợi tức cao hơn cho các loại đầu tư này so với lãi suất bạn phải trả về thế chấp của bạn.

Nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro và tiếp cận đầu tư với viễn cảnh dài hạn, bạn sẽ cần phải đầu tư tiền vào chứng khoán (tốt nhất là các quỹ chỉ số chứng khoán) để có cơ hội kiếm lợi nhuận cao nhất sẽ vượt quá chi phí thế chấp của bạn.

Trong việc này, bạn đang vay tiền từ ngân hàng để đầu tư vào thị trường chứng khoán; một chiến lược đầy rủi ro - rủi ro chính là việc quản lý không tốt các khoản đầu tư đó. Chẳng hạn, các nhà đầu tư trung bình kiếm được lợi nhuận dưới mức trung bình trên thị trường bởi vì họ đưa ra các quyết định về tình cảm, không hợp lý.

Nghiên cứu kết luận phần lớn những người về hưu nên trả hết khoản thế chấp

Sau khi xem xét mức độ rủi ro mà nhà đầu tư cần phải có để đạt được lợi nhuận cao hơn chi phí thế chấp, Trung tâm Nghiên cứu Hưu Trí kết luận trong nghiên cứu của họ có tiêu đề "Bạn nên mang theo thế chấp khi nghỉ hưu" hay không khi nhìn vào các hộ gia đình đã nghỉ hưu "tất cả ngoại trừ thiểu số nhỏ này sẽ được trả nợ tốt hơn

. "Người thiểu số nhỏ mà họ đề cập đến đã sẵn sàng đầu tư một khoản tiền vào cổ phiếu bằng hoặc vượt quá số tiền mà họ mượn để thế chấp. Nghiên cứu này xem xét rủi ro và thuế và kết luận rằng hầu hết những người về hưu đều sẽ được lợi hơn khi trả hết tiền thế chấp nếu họ có tài sản tài chính để làm như vậy. Nhược điểm của việc thanh toán ngoài khoản thế chấp

Con nợ lớn nhất để trả hết tiền thế chấp là giảm thanh khoản. Nó dễ dàng hơn nhiều để truy cập các quỹ đang ngồi trong một tài khoản đầu tư hoặc tài khoản ngân hàng hơn là truy cập vào các quỹ dưới hình thức sở hữu nhà.

Hãy xem xét thiết lập đường dây tín dụng trong nhà khi khoản thế chấp của bạn được thanh toán hết, do đó bạn có thêm thanh khoản hoặc truy cập vào quỹ của mình nếu cần.

Tài sản nào bạn nên sử dụng để trả giá trị thế chấp của bạn?

Nếu bạn nghỉ hưu và muốn trả hết khoản vay thế chấp sớm, bạn sẽ làm gì để thanh lý tài sản?Theo thứ tự sau:

Thứ nhất, thanh lý các khoản đầu tư không có rủi ro trong các tài khoản chịu thuế. Tại sao? Bạn đang thực sự kinh doanh một đầu tư không có rủi ro cho người khác; tài khoản tiết kiệm ngân hàng cho một ngôi nhà không thế chấp, ví dụ.

Thứ hai, thanh lý các khoản đầu tư rủi ro hơn trong các tài khoản chịu thuế. Ở đây bạn đang kiếm tiền trong các khoản đầu tư có tiềm năng để kiếm được lợi nhuận cao hơn và kinh doanh chúng trong một ngôi nhà được sở hữu miễn phí và rõ ràng.

Thứ ba, nếu bạn trên 59 tuổi, bạn có thể xem xét thu hồi các khoản đầu tư từ tài khoản trả chậm thuế để thanh toán một khoản thế chấp của bạn, nhưng hãy thận trọng khi thực hiện việc này. Số tiền thu hồi từ các tài khoản hoãn thuế được tính vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn rút tiền. Điều này có nghĩa là nếu bạn lấy một khoản tiền lớn từ IRA hoặc 401 (k), thu nhập thêm có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn. Bạn có thể tránh điều này bằng cách chia nhỏ các khoản rút tiền lớn thành các khoản giam nhỏ hơn để rút khỏi nhiều năm dương lịch.

• Trước khi trả hết tiền vay của bạn sớm, bạn cũng sẽ muốn xem xét các tác động về thuế của thế chấp của bạn.