Tiết kiệm và lập kế hoạch cho giấc mơ nghỉ hưu

Thậm chí nếu bạn thực sự yêu công việc của bạn, ngày sẽ đến khi đó là thời gian để đấm lên cho lần cuối cùng và bắt đầu nghỉ hưu của bạn. Và khi ngày đó đến, bạn sẽ muốn có một kế hoạch tài chính mạnh mẽ tại chỗ.

Mục tiêu tài chính chính của bạn trong suốt những năm làm việc của bạn là để tích lũy đủ số tiền tiết kiệm để hỗ trợ kế hoạch đó - để bỏ đi đủ tiền để hỗ trợ lối sống của bạn mà không có một khoản chi trả lương ổn định. Nhưng tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt chỉ là sự khởi đầu: Bạn cũng cần phải tính thuế, xác định những khoản đầu tư nào sẽ phát triển tiền của bạn tốt nhất, tài khoản cho các nguồn thu nhập hưu trí khác và kế hoạch chi phí hưu trí.

Đây là những điều cơ bản của kế hoạch nghỉ hưu.

Tài khoản hưu trí

Cần phải tiết kiệm rất nhiều tiền. Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất 10 phần trăm thu nhập của bạn mỗi năm, và nhiều người đề nghị đẩy đến 20 phần trăm, nếu có thể. Nhưng nó không chỉ là bạn tiết kiệm được bao nhiêu - nó cũng khoảng nơi bạn lưu nó.

Trong vài thập kỷ gần đây, Đại hội đã cố gắng khuyến khích tiết kiệm cho người về hưu bằng cách cho phép tạo ra tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế đặc biệt. Phổ biến nhất là 401 (k), được cung cấp bởi hầu hết các nhà tuyển dụng, và cho phép bạn đóng góp tiền trước thuế cho kỳ nghỉ hưu của bạn với mỗi khoản tiền lương. Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp để phù hợp với một tỷ lệ phần trăm nhất định đóng góp của bạn, mà chủ yếu là số tiền miễn phí.

Các tài khoản hưu trí khác có thể được mở ra độc lập với người sử dụng lao động của bạn. Phổ biến nhất là Tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA. Các loại "truyền thống" của các tài khoản này tương tự như 401 (k), trong đó tiền có thể được đóng góp trước thuế; tặng một vài ngàn đô la cho một IRA, và tiền có thể được khấu trừ vào thuế của bạn.

Một loại khác của IRA là Roth IRA, trong đó tiền được đóng góp sau thuế - nghĩa là bạn không thể khấu trừ thuế - nhưng sau đó tăng lên và có thể được rút khỏi diện miễn thuế khi nghỉ hưu.

Đầu tư tiết kiệm của bạn

Không đủ để tiết kiệm một khoản tiền trong tài khoản hưu trí được hưởng thuế. Để chắc chắn rằng tiền của bạn phát triển và nhân lên, bạn cần phải đầu tư nó.

Trên thực tế, nếu bạn không đầu tư tiền của mình, nó sẽ giảm về giá trị bởi vì nó sẽ không theo kịp lạm phát.

Vậy bạn nên đầu tư vào cái gì? Cổ phiếu, chủ yếu là - đặc biệt là khi bạn còn trẻ. Đầu tư vào thị trường chứng khoán là cách tốt nhất, nhất quán nhất để phát triển tiền của bạn, và tiền đầu tư vào thị trường chứng khoán đã tăng bình quân từ 7 đến 10 phần trăm một năm (tùy thuộc vào cách bạn làm toán học). Tất nhiên, thị trường chứng khoán không phải là không có rủi ro của nó, và đôi khi nó đi xuống. Đó là lý do tại sao danh mục cổ phiếu phần lớn là tốt nhất khi bạn còn trẻ, và bạn có thời gian để bù đắp bất kỳ tổn thất nào mà bạn có thể phải chịu đựng trên thị trường.Khi bạn già đi, bạn nên dành nhiều khoản tiết kiệm hơn cho các khoản đầu tư an toàn hơn như trái phiếu, do đó bạn không bị mất một khoản tiền trên thị trường ngay trước khi nghỉ hưu.

Thay vì trực tiếp chơi thị trường chứng khoán với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, bạn có thể muốn bỏ hầu hết tiền của mình vào quỹ tương hỗ và / hoặc quỹ ETF. Trong khi một số trong số này được quản lý bởi các nhà quản lý quỹ cố gắng "đánh bại thị trường", thì những người khác lại thụ động hơn trong cách tiếp cận của họ. Dù bạn chọn gì, bạn có thể chọn đầu tư thông qua nhà cung cấp 401 (k) của bạn hoặc môi giới mà bạn thiết lập IRA của bạn.

Thu nhập và Chi phí Nghỉ hưu của bạn

Số tiền thu được trong các tài khoản hưu trí của bạn cuối cùng sẽ tạo thành cơ sở thu nhập hưu trí của bạn; khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu thu hồi tiền từ các tài khoản đó làm thu nhập.

Nhưng 401 (k) và IRA không phải là nguồn duy nhất thu nhập hưu trí. Một số người - chủ yếu là những người làm việc trong khu vực công - sẽ được hưởng lương hưu thay vì 401 (k), cung cấp cho họ một dòng thu nhập được đảm bảo được xác định bởi thu nhập trước đây của họ và năm làm việc.

Nhưng lương hưu ngày càng hiếm. Những gì không hiếm là An Sinh Xã Hội, cung cấp kiểm tra thường xuyên từ chính phủ; bạn chờ đợi lâu hơn để bắt đầu yêu cầu bồi thường, thì séc của bạn sẽ lớn hơn. Mặc dù nó đến từ chính phủ, hãy lưu ý rằng nó vẫn phải chịu thuế.

Ngoài ra, có những cách khác để tự lấy lương hưu.

Một cách như vậy là một năm, một loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thu nhập được bảo đảm trong một khoảng thời gian nhất định.

Một kế hoạch tài chính tốt sẽ giải thích các nguồn thu nhập hưu trí khác nhau và xem xét họ đáp ứng được nhu cầu thu nhập của bạn như thế nào. Điều cuối cùng là rất quan trọng, vì chi phí của bạn có thể trông rất khác so với những gì bạn đã làm trong những năm làm việc của bạn! Chẳng hạn, khi đến tuổi nghỉ hưu, khoản thế chấp nhà của bạn có thể được trả hết, giảm đáng kể chi phí nhà ở của bạn. Nhưng số tiền bạn chi cho hóa đơn y tế sẽ tăng lên khi bạn già đi. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên dự đoán nhu cầu thu nhập của bạn, và đảm bảo rằng các nguồn thu nhập của bạn bao gồm chúng.

Tóm lại, dưới đây là những điều cơ bản của kế hoạch nghỉ hưu:

Tiết kiệm một khoản tiền

• Đưa tiền vào tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế
• Đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán, điều chỉnh phân bổ tài sản như bạn
• Hãy xem xét nhu cầu thu nhập của bạn khi nghỉ hưu
• Sử dụng tiền tiết kiệm và các nguồn thu nhập khác để đáp ứng những nhu cầu đó
• Đó là những điều cơ bản của tiết kiệm để nghỉ hưu, nhưng có rất nhiều quyết định quan trọng được thực hiện trên đường đi - khi nào nhận bảo hiểm xã hội, những loại đầu tư mua, tài khoản hưu trí sử dụng, và nhiều hơn nữa. Sử dụng liên kết ở bên trái và bên dưới để hướng dẫn bạn qua những quyết định này - và hướng tới sự nghỉ hưu của ước mơ.