Mức tín dụng thặng dư

Dư nợ tín dụng quá hạn là một khoản nợ gắn liền với tài khoản séc của bạn. Nếu bạn hết tiền, dòng tín dụng (nếu bạn có trong tài khoản của bạn) có thể thanh toán chi phí để bạn không trả thanh tra, bỏ lỡ thanh toán hoặc thẻ tín dụng của bạn bị từ chối.

Bất kỳ khoản tiền nào bạn sử dụng là khoản vay từ ngân hàng của bạn, vì vậy bạn sẽ phải trả lãi trên số tiền bạn mượn. Tuy nhiên, các khoản tín dụng thấu chi thường ít tốn kém hơn các chương trình bảo hiểm thấu chi truyền thống - thường mất khoảng 35 đô la cho mỗi giao dịch mỗi bị từ chối truy cập vào tài khoản của bạn.

Dư nợ cho vay thấu chi là một lựa chọn cho bảo hiểm thấu chi , nhưng có những lựa chọn khác. Hãy nhớ rằng bảo hiểm thấu chi là không bắt buộc - vì vậy bạn không cần phải thêm bất cứ điều gì vào tài khoản của mình - nhưng ngân hàng của bạn vẫn có thể tính lệ phí ngay cả khi bạn chưa bao giờ tham gia.

Ngân quỹ để Thanh toán

Tốt nhất là nên tiêu ít hơn bạn kiếm được và giữ một khoản tiền mặt trong tài khoản kiểm tra của bạn, nhưng đôi khi những sai sót và bất ngờ sẽ khiến bạn mất cảnh giác. Thật tốt khi có một kế hoạch cho những tình huống đó.

Nếu tài khoản của bạn bị khô, kết quả sẽ phụ thuộc vào loại khoản phí tính vào tài khoản của bạn và cách tài khoản của bạn được thiết lập.

Giao dịch thẻ ghi nợ một lần: nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ cho việc mua sắm hàng ngày hoặc rút tiền ATM, ngân hàng của bạn có thể đơn giản từ chối giao dịch - miễn là bạn không bao giờ tham gia vào bất kỳ loại hình thanh toán nào bảo hiểm thấu chi (ví dụ như một khoản tín dụng thấu chi). Trong trường hợp đó, bạn có thể sử dụng một phương thức thanh toán khác hoặc đơn giản là làm mà không có.

Tuy nhiên, nếu bạn đã chọn tham gia vào một số loại bảo hiểm thấu chi, bạn sẽ sử dụng dịch vụ đó.

Các khoản thanh toán trước khi được ủy quyền: hóa đơn hàng tháng định kỳ có ảnh hưởng đến tài khoản của bạn bởi ACH rất có thể sẽ vẫn được ngân hàng của bạn xử lý - ngay cả khi tài khoản séc của bạn trống. Trong những trường hợp đó, bạn sẽ phải trả một khoản phí cho các quỹ không đầy đủ (một lần nữa, thường khoảng $ 35) hoặc bạn sẽ sử dụng một số hình thức bảo hiểm thấu chi.

Kiểm tra: Có, mọi người vẫn viết séc. Nếu bạn viết một tờ séc với nhiều tiền hơn là có sẵn trong tài khoản của bạn, ngân hàng của bạn có thể hoặc không thể cho phép séc đi qua. Một lần nữa, nếu bạn có bảo hiểm thấu chi, nó sẽ bao gồm séc (miễn là số tiền nằm trong giới hạn). Nếu không, ngân hàng của bạn có thể cho phép séc bị trả lại, dẫn đến nhiều khoản phí và nhức đầu.

Cạm bẫy

Dư nợ tín dụng quá hạn ít tốn kém hơn bảo hiểm thấu chi truyền thống, và nó cho phép bạn tiếp tục chi tiêu trong các trường hợp khẩn cấp. Nhưng nguy hiểm là dựa vào bất kỳ hình thức bảo hiểm thấu chi. Ngân hàng của bạn sẽ cuối cùng cắt giảm bạn nếu bạn sử dụng nó quá thường xuyên, và bạn sẽ phải trả nhiều hơn lệ phí hơn bạn cần. Tốt nhất là cân bằng tài khoản của bạn và đăng ký các cảnh báo để bạn biết nếu bạn đang sử dụng hết tiền.

Chi phí: hạn mức tín dụng, trong khi không tốn kém, không miễn phí. Bạn sẽ phải trả lãi tiền vay bạn mượn. Nếu bạn chỉ mượn trong một hoặc hai ngày, chi phí sẽ rất thấp. Nhưng bạn cũng phải trả một khoản phí nhỏ mỗi lần bạn nhúng vào hạn mức tín dụng thâu tóm - vì vậy bạn càng sử dụng nó thì chi phí đó càng cao. Phí cho mỗi lần xuất hiện có thể là khoảng năm đô la. Cuối cùng, một số ngân hàng tính lệ phí hàng năm khiêm tốn để giữ dịch vụ trên tài khoản của bạn.

Giới hạn: thường không có bất kỳ giới hạn nghiêm ngặt giới hạn về số lần bạn có thể sử dụng một khoản tín dụng thấu đáo, nhưng các ngân hàng cảm thấy không thoải mái về khách hàng sử dụng nó quá thường xuyên - và họ có thể cuối cùng đóng tài khoản của bạn. Thường có những giới hạn về đồng đô la ngăn bạn không vay quá nhiều (ví dụ như $ 500 hoặc $ 1, 000).

Các lựa chọn thay thế: một lần nữa, có những lựa chọn khác. Nếu rủi ro chính của bạn là bội chi bằng thẻ ghi nợ của bạn, bạn chỉ có thể chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi. Ngân hàng của bạn sẽ từ chối thẻ của bạn và bạn có thể tìm thấy một cách khác để thanh toán. Ngân hàng của bạn cũng có thể cho phép bạn thiết lập một khoản chuyển khoản từ tài khoản tiết kiệm của bạn - thay vì vay tiền của ngân hàng, bạn sẽ sử dụng tiền mặt của chính mình. Lệ phí chuyển tiền tiết kiệm nói chung tương tự (bạn có thể thiết lập nó để tài khoản tiết kiệm của bạn được sử dụng trước khi bạn vay từ một khoản tín dụng).

Tìm hạn mức tín dụng thặng dư

Để đăng ký một khoản tín dụng thấu chi, hãy liên hệ với ngân hàng của bạn. Hãy chắc chắn hỏi về tất cả các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như chuyển khoản tài khoản tiết kiệm, và làm quen với các khoản phí. Khi tài khoản đó ở trong tài khoản của bạn, hãy sử dụng nó ít nhất có thể.

Ví dụ

Bạn không có tiền trong tài khoản kiểm tra của mình, nhưng một vài khoản phí nhỏ lại có ảnh hưởng đến tài khoản của bạn: 5 đô la, 6 đô la và 7 đô la. Tổng số tiền bạn rút ngắn là 18 đô la. Ngân hàng của bạn có thể tính phí bảo hiểm thấu chi 3 khoản phí là 35 đô la mỗi người - một khoản cho mỗi khoản. Đó là $ 105 lệ phí để trang trải $ 15 trong phí.

Với khoản tín dụng thấu đáo, bạn mượn 18 đô la so với đường dây. Ngân hàng của bạn tính phí bạn lãi suất cho vay với lãi suất thị trường (và có thể là $ 5 cho mỗi mục được bảo hiểm). Bạn trả lại khoản vay trong vòng vài tuần khi ngân phiếu tiền lương của bạn chạm vào tài khoản séc của bạn. Chi phí lãi suất có thể thấp hơn một đô la (hoặc một khoản phí tối thiểu bắt buộc đối với một vài đô la), và bạn sẽ phải trả 15 đô la lệ phí.