Bảo hiểm tự chọn cho các doanh nghiệp nhỏ

Tất cả các doanh nghiệp đều phải đối mặt với nguy cơ mất mát do tai nạn. Có hai lựa chọn cơ bản để quản lý rủi ro này: chuyển rủi ro và duy trì rủi ro.

Chuyển rủi ro

Nhiều doanh nghiệp chuyển rủi ro bằng cách mua chính sách bảo hiểm. Bằng cách trả phí bảo hiểm cụ thể, một doanh nghiệp có thể chuyển sang hãng bảo hiểm rủi ro sẽ xảy ra một số loại thiệt hại nhất định. Các công ty bảo hiểm giả định nguy cơ thiệt hại có thể vượt quá số tiền bảo hiểm thu thập từ người được bảo hiểm.

Một doanh nghiệp cũng có quyền chuyển rủi ro thông qua hợp đồng bồi thường trong hợp đồng. Trong thỏa thuận bồi thường, một công ty đồng ý bồi thường (bồi hoàn) một khoản khác cho chi phí của một số loại yêu cầu hoặc vụ kiện nhất định.

Rủi ro Giữ lại (Bảo hiểm tự thân)

Nhiều doanh nghiệp chọn (hoặc bị bắt buộc bởi một doanh nghiệp bảo hiểm) để duy trì một số rủi ro. Giữ rủi ro thường được gọi là tự bảo hiểm . Nói chung, các công ty lớn có nhiều lựa chọn hơn về bảo hiểm tự doanh so với các công ty nhỏ vì các công ty lớn có khả năng chịu tổn thất lớn hơn. Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ vẫn có thể tận hưởng nhiều lợi ích của việc duy trì rủi ro, mặc dù ở quy mô nhỏ hơn.

Lợi ích của việc duy trì rủi ro

Một ưu điểm chính của việc duy trì rủi ro là chi phí bảo hiểm

thấp hơn. Bằng cách giả định một số rủi ro, bạn có thể giữ một số tiền bạn sẽ phải trả cho một công ty bảo hiểm. Tự bảo hiểm cũng cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn những rủi ro bạn đã giữ lại. Vì bạn sẽ phải trả một số khoản lỗ trong túi, hơn nữa, bạn có thể cố gắng khó khăn hơn để ngăn chặn chúng xảy ra.

Nhược điểm của việc duy trì rủi ro

Rủi ro duy trì cung cấp một số nhược điểm. Một là chi phí tiền túi của bạn có thể lớn hơn bạn dự đoán. Ví dụ: nếu bạn chọn khoản khấu trừ $ 5.000 cho chính sách bất động sản thương mại của mình, có thể bạn sẽ không phải chịu thiệt hại $ 4999.

Thứ hai, việc duy trì rủi ro có thể tạo ra những rắc rối về hành chính. Giả sử bạn quyết định tự bảo hiểm cho việc bảo hiểm sức khoẻ vật lý trên đội xe tải của bạn. Nếu một chiếc xe tải bị hư hỏng, bạn sẽ phải đối phó với các công việc liên quan đến sửa chữa (như tìm một cửa hàng sửa chữa đáng tin cậy) thay vì dựa vào một công ty bảo hiểm để thực hiện những công việc đó cho bạn.

Các loại rủi ro duy trì được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ

Dưới đây là một số lựa chọn dành cho các doanh nghiệp nhỏ để giữ lại rủi ro:

Khấu trừ

Các khoản khấu trừ là phương pháp duy nhất để giữ rủi ro. Họ có thể là một công cụ hiệu quả để giảm phí bảo hiểm của bạn nếu bạn có nguồn tài chính để trả một số thiệt hại ra khỏi túi. Khấu trừ được sử dụng trong nhiều loại chính sách.

Bồi thường tài sản

Các khoản khấu trừ thường được sử dụng trong các chính sách cung cấp bảo hiểm cho bên thứ nhất như tài sản thương mại và thiệt hại vật chất tự động.Khi khấu trừ một khoản khấu trừ, bất kỳ tổn thất nào dưới mức khấu trừ quy định sẽ không được quy định trong chính sách của bạn. Khi một mất mát vượt quá khoản khấu trừ, hãng bảo hiểm thường trả cho bạn khoản chênh lệch giữa số tiền lỗ và khoản khấu trừ. Trách nhiệm pháp lý chung hoặc Trách nhiệm pháp lý về Tự động

Các khoản khấu trừ cũng có thể được sử dụng cho các yêu cầu bồi thường thiệt hại do tài sản thương mại tự động hoặc các chính sách trách nhiệm chung. Chẳng hạn, xe tải được sử dụng để chở sỏi có thể tạo ra nhiều yêu cầu bồi thường nhỏ cho kính chắn gió nứt. Do đó, một công ty vận chuyển đá hoặc các vật liệu cảnh quan khác trên xe tải có thể mua một chính sách thương mại tự động bao gồm khoản bồi thường thiệt hại về tài sản là $ 1 000. Khi một nguyên đơn yêu cầu bồi thường cho một chiếc kính chắn gió nứt, công ty sỏi được bảo hiểm trả trực tiếp cho nguyên đơn nếu số tiền tìm kiếm không vượt quá khoản khấu trừ.

Lưu ý rằng các chính sách về trách nhiệm pháp lý bao gồm các chủ doanh nghiệp nhỏ sẽ không bao gồm khoản khấu trừ áp dụng cho các khiếu nại về thương tật cơ thể. Các khiếu nại tìm kiếm bồi thường thiệt hại cho cơ thể có thể dẫn đến mất kiểm soát nếu không được quản lý đúng cách. Vì vậy, các công ty bảo hiểm muốn tự giải quyết các khiếu nại đó.

Bồi thường cho Lao động

Nhiều tiểu bang đã chấp thuận việc sử dụng các chương trình khấu trừ nhỏ cho bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Các chương trình này thay đổi theo từng tiểu bang. Ở một số tiểu bang, khoản khấu trừ "nhỏ" có thể dao động từ 500 đến 75 đô la Mỹ. Khoản khấu trừ có thể áp dụng cho các khoản trợ cấp y khoa, bồi thường hoặc cả hai. Nó có thể hoặc không thể áp dụng cho các chi phí điều chỉnh tổn thất. Một số tiểu bang đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải cung cấp một khoản khấu trừ nhỏ cho bất kỳ chủ nhân nào đủ điều kiện cho một. Ở các tiểu bang khác, các công ty bảo hiểm được phép nhưng không bắt buộc phải đưa ra một kế hoạch khấu trừ nhỏ.

Một chủ doanh nghiệp nhỏ muốn mua bảo hiểm bồi thường cho công nhân với khoản khấu trừ nhỏ có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về an ninh tài chính như một thư tín dụng không hủy ngang. Khoản khấu trừ này thường được thêm vào một chính sách bồi thường cho nhân viên tiêu chuẩn thông qua một sự chứng thực.

Tỷ lệ giữ bảo hiểm tự bảo hiểm

Tỷ lệ giữ bảo hiểm tự thân (SIR) được sử dụng trong chính sách bồi thường tai nạn và người lao động. Giống như khoản khấu trừ, SIR thể hiện một lượng rủi ro cụ thể mà bạn đồng ý giữ lại. Một sự khác biệt giữa hai vấn đề liên quan đến chi phí bồi thường. Chi phí như vậy thường không làm giảm khấu trừ nhưng có thể làm giảm một SIR. Ngoài ra, khi một yêu cầu bồi thường là một khoản khấu trừ, hãng bảo hiểm thường kiểm soát quốc phòng. Khi một yêu cầu bồi thường là một SIR, người được bảo hiểm có thể kiểm soát việc bảo vệ cho đến khi SIR đã cạn.

Hầu hết các chính sách được mua bởi các doanh nghiệp nhỏ không bao gồm khoản giữ lại tự bảo hiểm. Hai ngoại lệ là ô dù và các chính sách thiếu sót và thiếu sót. Nhiều ô có chứa một SIR áp dụng cho các yêu cầu bảo hiểm được bảo hiểm bởi ô nhưng không phải bởi bảo hiểm cơ bản. Ví dụ, khiếu nại về nỗi thống khổ về tinh thần có thể được bảo vệ bởi ô dù của bạn (thông qua định nghĩa thương tật cơ thể) nhưng không phải do chính sách trách nhiệm chung của bạn. Một SIR theo chính sách ô thường áp dụng cho các thiệt hại nhưng không phải là các khoản chi phí đòi bồi thường.

Giám đốc và nhân viên, các cách làm việc và các loại sai sót và thiếu sót khác có thể bao gồm SIR. SIR có thể áp dụng cho cả thiệt hại và chi phí quốc phòng.

Nhóm Tự bảo hiểm

Ở một số tiểu bang, người sử dụng lao động vừa và nhỏ được phép tự bảo đảm nghĩa vụ bồi thường cho người lao động theo nhóm. Tùy chọn này cho phép các công ty nhỏ có được nhiều lợi ích của tự bảo hiểm. Luật pháp tiểu bang xác định các yêu cầu tối thiểu cho một chương trình bảo hiểm tự khai của nhóm. Thông thường, chủ nhân trong một nhóm tự bảo hiểm phải hoạt động cùng loại hình kinh doanh. Để tìm hiểu xem bảo hiểm nhóm tự bảo hiểm là một lựa chọn trong tiểu bang của bạn, hãy hỏi ý kiến ​​đại lý hoặc bộ phận bảo hiểm của bạn.