Nguy cơ về đạo đức - Nó là gì và nó hoạt động như thế nào

Nguy hiểm về đạo đức là một tình huống mà ai đó có cơ hội lợi dụng người khác bằng cách chấp nhận rủi ro mà người kia sẽ phải trả. Ý tưởng là mọi người có thể bỏ qua các hàm ý về mặt đạo đức của các lựa chọn của họ: thay vì làm những gì là đúng, họ làm những gì lợi ích nhất cho họ.

Khái niệm nguy cơ đạo đức

Khái niệm về nguy cơ về đạo đức xuất phát từ ngành bảo hiểm. Bảo hiểm là một cách để chuyển rủi ro cho người khác.

Ví dụ, một công ty bảo hiểm sẽ trả tiền nếu bạn làm hỏng một chiếc xe cho thuê (và bạn có bảo hiểm thích hợp tại chỗ). Đổi lại, bạn phải trả một mức giá có vẻ công bằng, và mọi người đều thắng.

Giả thiết là bạn và công ty bảo hiểm của bạn cũng không mong đợi bất cứ thiệt hại nào xảy ra. Công ty bảo hiểm sử dụng số liệu thống kê để ước tính mức độ thiệt hại của chiếc xe, và họ sẽ định giá dịch vụ của họ cho phù hợp. Nhưng đôi khi bạn có thể có thông tin khác so với công ty bảo hiểm của bạn.

Ví dụ: bạn có thể biết rằng bạn sẽ lái xe vào những ngọn núi trên những con đường gồ ghề và hẹp. Vì vậy, bạn có được bảo hiểm bảo hiểm rộng rãi nhất có thể, và bạn không phải lo lắng về nảy lên trên đá hoặc scratching sơn trong bàn chải dày dọc theo hai bên đường. Trên thực tế, bạn có một chiếc xe hơi hoàn hảo ở nhà, nhưng không có cách nào bạn sẽ lái xe chiếc xe lên con đường đó.

Nguy hiểm về đạo đức nói rằng bạn có động lực để chấp nhận những rủi ro mà ai đó sẽ trả: bạn đi đến nơi bạn muốn, và bạn không phải chịu hậu quả.

Bạn càng phải chịu rủi ro, bạn càng phải chịu nhiều cám dỗ.

Nguy cơ về đạo đức và các khoản vay

Nguy cơ về đạo đức đã trở thành một sự cân nhắc quan trọng (trong một số trường hợp sau thực tế) trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Có hai cách để suy nghĩ về rủi ro đạo đức và cho vay.

Các nhà cho vay rất háo hức chấp thuận các khoản vay trước cuộc khủng hoảng thế chấp.

Một số công ty môi giới thế chấp khuyến khích những người đi vay dưới chuẩn nói dối, hoặc thay đổi các văn bản để làm cho họ xuất hiện như thể những người đi vay có khả năng mua được khoản vay mà họ thực sự không có khả năng chi trả. Ví dụ, đôi khi số thu nhập không chính xác được báo cáo, hoặc không có tài liệu nào được yêu cầu để chứng minh các yêu cầu về khả năng trả nợ.

Tại sao người cho vay tiết lộ tiền khi họ không thực sự biết liệu họ có bị trả nợ - đặc biệt nếu họ phải nói dối để nhận khoản vay được chấp thuận? Trong nhiều trường hợp, các nhà cho vay chỉ có nguồn gốc (hoặc bán) khoản vay. Sau khi khoản vay đã được phê duyệt và tài trợ, các nhà cho vay sẽ bán các khoản cho vay cho các nhà đầu tư - người sau đó đã mất tiền. Nói cách khác, người cho vay ít hoặc không có rủi ro (nhưng người cho vay có động cơ gây rủi ro cho người khác, bởi vì các nhà sáng lập được trả tiền vay).

Hơn nữa, các nhà lập pháp và công chúng trở nên sợ hãi.Họ lo lắng rằng nếu các ngân hàng lớn sụp đổ (một số trong đó là các nhà tài trợ vốn, trong khi các ngân hàng khác nắm giữ tài sản rủi ro), họ sẽ làm giảm nền kinh tế Mỹ - không kể đến nền kinh tế toàn cầu. Bởi vì các ngân hàng này được coi là "quá lớn để thất bại", chính phủ Hoa Kỳ đã giúp một số trong số họ vượt qua cơn bão kinh tế: nếu các ngân hàng này phải chịu lỗ nặng nề, chính phủ hứa sẽ bảo vệ tiền gửi (trong một số trường hợp thông qua FDIC).

Dĩ nhiên, chính phủ Hoa Kỳ được người đóng thuế tài trợ, vì vậy người nộp thuế cuối cùng đã giúp đỡ các ngân hàng. Nói cách khác, các nhà cho vay và các ngân hàng đầu tư đã phải chịu rủi ro do người đóng thuế chịu.

Nguy cơ đạo đức cũng trở thành vấn đề đối với người đi vay . Khi hàng triệu chủ nhà tranh đấu để trả tiền thế chấp và giá trị mặc định của họ tăng vọt, các chương trình của chính phủ đã giúp đỡ. Mọi người có thể tránh bị tịch thu tài sản nhờ các quỹ và bảo đảm từ chính phủ Hoa Kỳ. Một số người lo ngại rằng người vay sẽ thực sự có động cơ để thoát khỏi thế chấp của họ: họ ở dưới mức vay nhà, và một số có thể bị cám dỗ để nhận được sự trợ giúp của chính phủ mà họ không cần . Trong một số trường hợp, tín dụng của họ có thể bị thiệt hại, nhưng trong những trường hợp khác, người đi vay sẽ không bị tổn thương (ít nhất là trong khoảng ít nhất 999 lần) - những người mạo hiểm gần như chắc chắn gặp khó khăn về tài chính và căng thẳng tinh thần.