Video: Phân biệt Dư nợ giảm dần & Dư nợ ban đầu (cố định) khi vay trả góp 2024
Các khoản cho vay có thể điều chỉnh tỷ lệ (ARMs) là khoản vay mua nhà với mức lãi suất thay đổi. Khi lãi suất tăng và giảm nói chung, lãi suất cho vay có thể điều chỉnh theo. Đây có thể là những khoản vay hữu ích để vào nhà, nhưng chúng cũng có rủi ro. Trang này bao gồm các vấn đề cơ bản về lãi suất điều chỉnh được.
Tỷ giá
Thế chấp giá có thể điều chỉnh được duy nhất bởi vì lãi suất trên thế chấp điều chỉnh với lãi suất trên thị trường.
Điều này quan trọng bởi vì số tiền thanh toán thế chấp được xác định (một phần) theo lãi suất cho khoản vay. Khi lãi suất tăng, tiền trả hàng tháng tăng lên. Tương tự, các khoản thanh toán giảm khi lãi suất giảm.
Tỷ lệ lãi suất cho vay có thể điều chỉnh được xác định bởi một số chỉ số thị trường. Nhiều khoản vay có lãi suất điều chỉnh được gắn với LIBOR, Prime rate, Chỉ số Chi phí của Quỹ, hoặc các chỉ số khác. Chỉ mục sử dụng thế chấp của bạn là tính kỹ thuật, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến việc các khoản thanh toán của bạn thay đổi như thế nào. Hỏi người cho vay của bạn tại sao họ lại cho bạn vay thế chấp lãi suất điều chỉnh dựa trên một chỉ mục nhất định.
Lợi ích thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnhLý do chính để xem xét vay thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh được là bạn có thể sẽ phải thanh toán hàng tháng thấp hơn. Ngân hàng (thường) thưởng bạn với một tỷ lệ ban đầu thấp hơn bởi vì bạn đang có nguy cơ rằng lãi suất có thể tăng lên trong tương lai. Ngược lại tình huống với khoản thế chấp bằng lãi suất cố định, nơi mà ngân hàng có rủi ro đó.
Hãy xem xét điều gì sẽ xảy ra nếu lãi suất tăng lên: ngân hàng bị mắc kẹt khi cho vay tiền dưới mức thị trường khi bạn có một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định. Mặt khác, nếu lãi suất giảm, bạn sẽ chỉ đơn giản là tái cấp vốn và có được một mức giá tốt hơn.
Than ôi, không có bữa trưa miễn phí. Mặc dù bạn có thể được hưởng lợi từ khoản thanh toán thấp hơn nhưng bạn vẫn có nguy cơ rằng mức phí sẽ tăng lên đối với bạn.
Nếu điều đó xảy ra, thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên đáng kể. Điều gì đã từng là một khoản thanh toán hợp lý có thể trở thành một gánh nặng nghiêm trọng khi bạn có một tỷ lệ thế chấp thế chấp. Việc thanh toán có thể lên đến mức cao mà bạn phải trả nợ.
Quản lý các khoản cho vay có thể điều chỉnh tỷ lệ
Để quản lý rủi ro, bạn sẽ muốn chọn đúng loại khoản vay có lãi suất điều chỉnh. Cách tốt nhất để quản lý rủi ro của bạn là phải có một khoản vay có hạn chế và "mũ". Mũ là giới hạn về một khoản thế chấp có thể điều chỉnh lãi suất thực sự có thể điều chỉnh.
Bạn có thể có mức lãi suất áp dụng cho khoản vay của mình, hoặc có thể bạn sẽ bị giới hạn số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Cuối cùng, khoản vay của bạn có thể bao gồm một số năm được bảo đảm phải vượt qua trước khi tỷ lệ bắt đầu điều chỉnh - ví dụ như năm năm đầu tiên. Những hạn chế này loại bỏ một số rủi ro về khoản vay có lãi suất điều chỉnh, nhưng chúng cũng có thể tạo ra một số vấn đề.
Bây giờ bạn đã lên đến tốc độ làm thế nào ARM mortgages làm việc. Hãy nhìn vào đôi khi họ
không làm việc vì lợi ích của bạn. Lưu ý rằng thuật ngữ ARM Mortgage dư thừa - "M" dùng để thế chấp - nhưng chúng tôi sẽ sử dụng thuật ngữ này trong suốt trang này để làm quen. Mũ thế chấp ARM có thể hoạt động theo nhiều cách. Có mũ kỳ hạn và mũ thời gian. Giới hạn
nắp định kỳ giới hạn tỷ lệ của bạn có thể thay đổi trong một khoảng thời gian nhất định - giống như khoảng thời gian một năm. Giới hạn tuổi thọ
giới hạn tỷ lệ thế chấp ARM của bạn có thể thay đổi bao nhiêu trong toàn bộ thời gian của khoản vay.
Ví dụ vay thế chấp bằng ARM
Giả sử bạn có mức giới hạn định kỳ là 1% mỗi năm. Nếu tỷ lệ tăng 3% trong năm đó, tỷ lệ thế chấp ARM của bạn sẽ chỉ tăng 1% do giới hạn. Mũ đời cũng tương tự. Nếu bạn có mức trần tối đa là 5%, lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không điều chỉnh tăng hơn 5%.
Hãy nhớ rằng thay đổi lãi suất vượt quá mức giới hạn định kỳ có thể chuyển sang từng năm. Hãy xem ví dụ ở trên, nơi lãi suất tăng 3% nhưng hạn mức thế chấp của ARM giữ lãi suất cho vay của bạn tăng 1%. Nếu lãi suất không đổi trong năm tới, có thể tỷ lệ thế chấp ARM của bạn sẽ tăng 1% nữa - vì
bạn vẫn "nợ" sau lần giới hạn trước. Có một loạt các hương vị thế chấp ARM sẵn có. Ví dụ: bạn có thể tìm thấy những điều sau:
10/1 ARM Mortgage
- - tỷ lệ này được ấn định trong 10 năm, sau đó điều chỉnh hàng năm (tối đa mức giới hạn, nếu có) 7/1 ARM Mortgage
- - Tỷ lệ này được ấn định trong 7 năm, sau đó điều chỉnh hàng năm (tối đa mức giới hạn, nếu có) 1 năm ARM Mortgage
- - tỷ lệ được ấn định trong một năm, sau đó điều chỉnh hàng năm
Không phải Tất cả các Vòng được tạo bằng
Lưu ý rằng chữ cái có thể khác nhau trong suốt thời gian cho vay. Điều chỉnh đầu tiên có thể lên đến 5%, trong khi các điều chỉnh tiếp theo có thể bị giới hạn ở mức 1%.
Nếu đây là trường hợp trên một khoản thế chấp ARM mà bạn đang cân nhắc, hãy chuẩn bị cho một cú biến động hoang dã trong các khoản thanh toán hàng tháng của bạn khi lần đặt lại đầu tiên cuộn lại.
Sai lầm của các nắp
Mặc dù các giới hạn và giới hạn có thể bảo vệ bạn, nhưng chúng có thể gây ra một số vấn đề. Chẳng hạn, khoản thế chấp ARM của bạn có thể có giới hạn về mức chi trả hàng tháng cao như thế nào - bất kể sự thay đổi về lãi suất. Nếu mức giá cao đến mức bạn đã đạt đến giới hạn trên (đô la) về các khoản thanh toán của mình, bạn có thể không trả hết lãi suất mà bạn nợ trong một tháng nhất định. Khi điều này xảy ra, bạn nhận được vào khấu hao tiêu cực - nghĩa là số dư nợ của bạn thực sự
tăng mỗi tháng.
Người mua có ý tưởng
Điểm mấu chốt với khoản vay thế chấp ARM là
bạn cần biết bạn đang nhận gì vào . Người cho vay của bạn nên giải thích một số trường hợp xấu nhất-kịch bản để bạn không phải là blindsided của điều chỉnh thanh toán. Hầu hết người vay nhìn vào những điều này và giả định rằng họ sẽ ở vị trí tốt hơn để hấp thụ các khoản thanh toán tăng trong tương lai - cho dù đó là 5 hoặc 10 năm ra. Điều này rất có thể là trường hợp, nhưng mọi việc không phải lúc nào cũng đúng theo cách chúng ta đã lên kế hoạch.
Các khoản vay cơ bản của các khoản vay có lãi suất thay đổi - Điều chỉnh và nổi
Tìm hiểu Các phương thức cho vay tiêu cực: cho vay và bên vay
Subprime là người vay "kém hoàn hảo" tín dụng, cũng như các khoản cho vay rủi ro mà người cho vay thường cung cấp cho những người có điểm tín dụng thấp.
Kế hoạch thuế vụ công bằng là gì? Nhược điểm, Nhược điểm, Hiệu quả
Kế hoạch thuế vụ là một đề xuất thay thế thuế thu nhập bằng thuế doanh thu. Ưu và khuyết điểm, và nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến nền kinh tế Mỹ.