Video: Cómo calcular la Rotación de Inventarios - Control de inventarios 2024
Việc tái cấp vốn khoản vay là một bước đi quan trọng có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể. Nhưng chiến lược này cũng có thể phản kháng, để lại tình huống tồi tệ hơn bạn trước đây - và với ít tiền hơn trong ngân hàng. Vậy làm thế nào để bạn biết nếu bạn nên refinance? Câu trả lời ngắn gọn là bạn nên làm điều đó nếu bạn sẽ tiết kiệm được tiền và nếu nó không gây ra bất kỳ vấn đề mới cho bạn.
Làm lại để tiết kiệm tiền
Tại sao bạn lại muốn tái cấp vốn?
Bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền, và đó là lý do tốt nhất để tái cấp vốn.
Đặc biệt, việc tái cấp vốn có thể cho phép bạn chi tiêu ít lợi ích hơn cho khoản vay của bạn. Có một số cách để giảm chi phí lãi suất:
- Làm lại khoản lãi suất thấp hơn để bạn phải trả ít hơn số dư nợ.
- Chuyển sang thời hạn cho vay ngắn hơn, ngay cả khi nó có nghĩa là thanh toán hàng tháng cao hơn, vì vậy bạn phải trả lãi trong một vài năm.
- Củng cố nợ lãi suất cao vào khoản nợ có lãi suất thấp hơn.
May mắn thay, có một cách để xác định có hay không bạn sẽ tiết kiệm được tiền: Chạy các con số. Nó không phải là đặc biệt khó để tính toán các khoản tiết kiệm tiềm năng tái cấp vốn. Tuy nhiên, trong khi giảm tổng chi phí lãi suất suốt đời là khôn ngoan thì việc tái cấp vốn với mục tiêu đó không phải lúc nào cũng là sự lựa chọn đúng đắn.
Chuyển nợ: Chiến lược thứ ba được liệt kê ở trên (hợp nhất nợ lãi suất cao) là một vấn đề đáng nghi ngờ. Nếu bạn tái cấp vốn các khoản nợ không có bảo đảm với một khoản vay có bảo đảm, bạn đang có thêm rủi ro.
Chẳng hạn, bạn có thể sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu để trả nợ thẻ tín dụng. Vâng, bạn sẽ trả hết nợ với mức lãi suất thấp hơn, nhưng bạn cũng đặt nhà của bạn có nguy cơ. Nếu bạn nợ thẻ tín dụng mặc định, có vẻ như công ty thẻ tín dụng không thể bị tịch thu nhà bạn. Nhưng một khi bạn đã bảo đảm ngôi nhà của mình như là thế chấp (bằng cách sử dụng khoản vay thế chấp), nhà của bạn là trò chơi công bằng.
Các khoản thanh toán thấp hơn: Mức thanh toán thấp hơn thường được sử dụng như là một biện minh cho việc tái cấp vốn. Mặc dù có thể được tốt để trả ít mỗi tháng, hãy chắc chắn để nhìn vào bức tranh lớn. Mở rộng khoản vay (bắt đầu một khoản vay mới 30 năm khi bạn chỉ còn 15 năm còn lại, ví dụ) có thể tăng tổng số tiền lãi mà bạn trả trong suốt cuộc đời của bạn. Để hiểu lý do tại sao, hãy sử dụng biểu đồ khấu hao cho thấy bạn trả bao nhiêu tiền cho mỗi khoản thanh toán hàng tháng. Về một khoản vay mới mẻ, dài hạn, các khoản thanh toán trong những năm đầu chỉ tạo ra một khoản thâm hụt nhỏ trong số dư nợ vay của bạn.
Việc thay đổi sang thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh (ARM) là một cách khác để giảm thanh toán của bạn. Tuy nhiên, lãi suất cho các khoản vay này có thể tăng lên, và khoản thanh toán của bạn một ngày nào đó có thể tăng lên mức không thể chấp nhận được. Bạn nên tái cấp vốn vào một ARM chỉ khi bạn sẵn sàng và có thể chấp nhận rủi ro thanh toán hàng tháng cao hơn trên đường.
Các lý do khác để tái tài trợ
Bạn đã biết rằng bạn nên tái cấp vốn khi bạn có thể tiết kiệm tiền, nhưng những chiến lược khác thì sao?
Giảm rủi ro: Việc tái cấp vốn có thể là một ý tưởng tốt ngay cả khi bạn không nhận được mức lãi suất thấp hơn hoặc khoản vay ngắn hạn trong một số trường hợp. Ví dụ, bạn có thể refinance để có được ra khỏi một ARM. Nếu bạn đang lo lắng về việc gia tăng lãi suất đáng kể trong tương lai, việc tái cấp vốn vào một khoản thế chấp bằng lãi suất cố định sẽ cho bạn sự chắc chắn hơn mặc dù ngày nay thanh toán hàng tháng (và lãi suất) cao hơn.
Đánh giá tỷ giá hiện tại đối với khoản thế chấp bằng lãi suất cố định, kỳ vọng thay đổi tỷ lệ và tiềm năng cho ARM hiện tại của bạn thay đổi.
Nghiện nợ: Bạn cũng có thể lấy tiền ra để củng cố các khoản nợ lãi suất cao, nhưng hãy nhớ rằng bạn có thể sẽ phải chịu rủi ro nhiều hơn bạn trước đây. Điều đó nói rằng, nếu bạn có một kế hoạch chắc chắn để loại bỏ nợ độc hại chiến lược có thể làm việc. Nếu kế hoạch thất bại, bạn có thể phải đối mặt với nguy cơ mất nhà trong tình trạng tịch thu nhà cửa hoặc bị mất xe của bạn.
Đầu tư cho tương lai của bạn: Một số chủ nhà sử dụng phương thức tái cấp vốn để thanh toán cho việc giáo dục, cải tạo nhà hoặc bắt đầu kinh doanh. Mặc dù những cách sử dụng này tốt hơn là trả tiền cho các kỳ nghỉ đắt tiền hoặc tiêu dùng liên tục, nhưng chiến lược có thể khiến bạn ở một vị trí tồi tệ hơn bạn ban đầu.
Những điều cần theo dõi Đối với
Nếu bạn đang nghĩ đến thời điểm để tái cấp vốn, hãy điều tra những điều sau:
- Chi phí đóng cửa. Những chi phí đó sẽ cộng thêm vào chi phí cho khoản vay của bạn, và họ có thể xóa bất kỳ lợi ích nào từ việc giảm lãi suất. Thật là cám dỗ để lăn những khoản chi phí này vào số dư nợ vay, nhưng có thể tốt hơn để trả tiền ra khỏi túi.
- Tiền phạt trả trước cho khoản vay mà bạn sẽ tái cấp vốn.
- Nếu nhà bạn mất giá trị, bạn có cần phải bổ sung bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) không?
- Nếu bạn tái tài trợ, bạn có thể chuyển một khoản vay không đòi nợ vào nợ hưu trí. Nếu bạn làm như vậy, bạn có thể mở ra nguy cơ người cho vay mới của bạn trang bị tiền lương của bạn và thực hiện các hành động khác đối với bạn nếu bạn đi qua nhà bị tịch thu.
- Vốn chủ sở hữu có thể thay đổi. Nếu bạn rút tiền ra hoặc thêm chi phí đóng cửa đáng kể vào số dư nợ, bạn sẽ giảm phần vốn cổ phần trong tài sản của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ cần thay thế một khoản vay bằng một khoản vay khác có cùng quy mô, vốn cổ phần của bạn vẫn giữ nguyên.
Trước khi tái cấp vốn, hãy phân tích điểm hoà vốn cơ bản. Có thể bạn sẽ phải trả chi phí đóng cửa, do đó bạn cần phải biết chính xác và khi nào bạn sẽ bù lại những chi phí đó và nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tài chính của bạn. Hãy nhớ rằng nếu bạn không trả bất kỳ chi phí đóng cửa, bạn sẽ kết thúc với một mức lãi suất cao hơn.
Thay vì Tái cấp vốn
Đôi khi việc tái cấp vốn không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn - hoặc nó không khả thi.
Bạn vẫn có thể nhận được một số lợi ích của việc tái cấp vốn mà không phải trải qua quá trình. Ví dụ: nếu bạn muốn tiết kiệm chi phí lãi suất, bạn có thể trả nhiều hơn mức yêu cầu tối thiểu mỗi tháng. Bạn sẽ sớm thoát khỏi nợ nần, và bạn sẽ ít quan tâm hơn tới cuộc đời của bạn.
Làm thế nào để biết khi Refinancing Works & Khi nó không
Hầu hết refinancing calculators chỉ cho bạn một breakeven điểm. Đây là thông tin hữu ích, nhưng bạn cần phải xem xét kỹ hơn để có sự lựa chọn đúng đắn.
Làm thế nào để tôi nói khi nào sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của tôi?
Tìm hiểu khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng cho các giao dịch mua khác. Hiểu được từng tình huống có thể giúp bạn lựa chọn tài chính tốt.
Khi nào và làm thế nào để xin lỗi tại nơi làm việc với ví dụ
Lời khuyên và lời khuyên để xin lỗi chủ nhân trong thời gian tìm kiếm việc làm hoặc làm việc, cộng thêm ví dụ về email và thư xin lỗi đối với nhiều tình huống khác nhau.