Thu nhập đầu tư cho việc nghỉ hưu

Trước khi nghỉ hưu, bạn phải thiết lập các khoản đầu tư của mình để có thu nhập đầu tư đáng tin cậy. Một số loại thu nhập đầu tư có độ tin cậy cao hơn các loại khác. Khi nói về thu nhập hưu trí, có nhiều cách tiếp cận khác nhau mà bạn có thể làm để sử dụng các khoản đầu tư tạo ra thu nhập.

Tôi thấy hữu ích để phá vỡ các cách tiếp cận thu nhập đầu tư thành ba loại: có thể dự đoán, biến thiên, và đảm bảo.

Mỗi người đều có ưu và khuyết điểm.

Thu nhập đầu tư có thể dự đoán

Thu nhập lãi từ trái phiếu doanh nghiệp và thu nhập cổ tức từ cổ phiếu là hai ví dụ điển hình về thu nhập đầu tư dự đoán. Những nguồn thu nhập này có thể dựa vào hầu hết các trường hợp, nhưng chúng không được đảm bảo. Bạn có thể tạo ra một nguồn thu nhập hưu trí khá ổn định bằng cách mua các khoản đầu tư trả lãi và cổ tức, hoặc bằng cách mua các quỹ tương hỗ sở hữu các khoản đầu tư đó.

Các khoản thu nhập từ lãi được tạo ra bởi các trái phiếu doanh nghiệp và các quỹ tương hỗ đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp, và bằng chứng chỉ tiền gửi, quỹ thị trường tiền tệ, đầu tư có năng suất cao, phí bảo hiểm từ bán các quyền chọn mua được bảo hiểm và lãi làm cho vay tư nhân, chẳng hạn như những gì sẽ xảy ra nếu bạn bán một tài sản mà bạn sở hữu hoàn toàn và mang thế chấp cho chủ sở hữu mới. Thu nhập từ lãi, chẳng hạn như trái phiếu doanh nghiệp, được tính theo thuế suất thuế thu nhập bình thường của bạn.

Thu nhập từ cổ tức được chia ra bởi các cổ phiếu, quỹ tương hỗ sở hữu cổ phiếu, và bởi nhiều quỹ khép kín sử dụng chiến lược tối đa hóa cổ tức. Thu nhập từ cổ tức đến dưới hình thức cổ tức đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện. Hầu hết các cổ phiếu công khai của U. S. đều phải trả cổ tức đủ điều kiện. Cổ tức đủ điều kiện được hưởng ưu đãi thuế vì họ được đánh thuế cùng một mức thuế như lợi tức vốn dài hạn, thấp hơn mức thuế thu nhập bình thường.

Nhiều người dự định nghỉ hưu, mua một danh mục các khoản thu nhập tạo ra đầu tư, và sống dựa trên sự quan tâm. Điều này có thể hoạt động, nhưng có một số điều cần lưu ý.

Các khoản đầu tư tạo thu nhập như chứng khoán có thể làm giảm tỷ lệ chi trả cổ tức. Khi điều này xảy ra, giá cổ phiếu sẽ giảm.

Trái phiếu có thể vỡ nợ, hoặc khi trưởng thành, bạn không thể mua trái phiếu mới với lãi suất cao như lãi suất trước đó bạn nhận được.

Các khoản đầu tư có thể không tạo đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của bạn khi nghỉ hưu.

1. Có thể bắt đầu đầu tư vào năng suất cao. Đây là những rủi ro cao hơn. Thêm vào đó, nhiều khoản đầu tư với khoản thanh toán cao hơn có những khoản thanh toán cao hơn bởi vì mỗi phân phối đều trả lại một số hiệu trưởng.
2. Nhiều người nghỉ hưu, những người không tập trung để bỏ một số tiền lớn cho người thừa kế, có thể có một kỳ nghỉ hưu trí thoải mái hơn bằng cách tạo ra một kế hoạch cho phép họ chi tiêu một số hiệu trưởng ngoài thu nhập đầu tư của họ.Loại kế hoạch này sử dụng cách tiếp cận "hoàn trả tổng số" hơn là cách tiếp cận chỉ dựa vào thu nhập đầu tư tạo ra.
3. Biến số: Phương pháp tiếp cận tổng cộng
4. Một cách để tạo ra thu nhập hưu trí là xây dựng một danh mục đầu tư bao gồm tiền mặt, thu nhập cố định và cổ phần.

Với cách tiếp cận này, bạn sẽ phát triển mô hình phân bổ tài sản và thiết kế danh mục đầu tư của bạn để phù hợp với mô hình đó. Ví dụ, một mô hình phân bổ tài sản thu nhập hưu trí tiêu biểu có thể gọi là 5% bằng tiền mặt, 35% trong thu nhập cố định và 60% trong số cổ phần.

Tiền mặt và thu nhập cố định tạo thành phần "an toàn" trong danh mục của bạn. Họ sẽ tạo ra thu nhập đầu tư hiện tại dưới hình thức lãi suất. Các cổ phiếu tạo thành phần tăng trưởng của danh mục đầu tư, cho phép thu nhập đầu tư trong tương lai của bạn tăng lên cùng với lạm phát.

Có những quy tắc thu hồi cần phải tuân theo khi tạo danh mục đầu tư này để bạn không phải chi quá nhiều quá sớm. Thu nhập được tạo ra sẽ thay đổi theo từng năm, nhưng bạn sẽ không dựa vào thu nhập thực tế mà danh mục đầu tư tạo ra mỗi năm. Thay vào đó, danh mục đầu tư được thiết kế để đạt được một tỷ lệ mục tiêu trở lại, và bạn sẽ thiết lập một tỷ lệ rút vốn ít hơn mục tiêu trở lại.

Nếu bạn không muốn tạo danh mục đầu tư của mình, bạn có thể thuê một cố vấn tài chính hoặc sử dụng quỹ hưu trí. Các quỹ thu nhập hưu trí thường theo một cách tiếp cận tổng lợi nhuận.

Chiến lược hoàn trả tổng thể có hiệu quả nếu bạn đa dạng hóa danh mục đầu tư và cân bằng lại khoản phân bổ mục tiêu của bạn mỗi năm một lần. Một chiến lược hoàn trả tổng thể có thể được phân lớp dựa trên cơ sở thu nhập được đảm bảo. Thu nhập được đảm bảo tạo ra một lớp an toàn; điều này có thể rất quan trọng cho sự an tâm khi nghỉ hưu.

Thu nhập được đảm bảo

Thu nhập đầu tư đảm bảo thu nhập chính xác là như thế nào; thu nhập được đảm bảo bởi chính phủ Hoa Kỳ hoặc công ty bảo hiểm. Các khoản đầu tư an toàn như chứng chỉ tiền gửi, chứng khoán kho bạc, và các khoản tiền lãi cố định là nguồn thu nhập đầu tư đảm bảo.

Một nguy cơ chỉ sử dụng đầu tư an toàn là lãi suất quá thấp. Các khoản đầu tư an toàn được sử dụng để trả lãi suất cao hơn, làm cho việc dựa vào thu nhập từ đầu tư vào quỹ hưu trí dễ dàng hơn.

Có một số cách bạn có thể mua thu nhập được đảm bảo có thể được tính vào:

Cách mua sắm thu nhập đầu tư được đảm bảo thông thường nhất bằng cách mua một năm.

Bạn cũng có thể trì hoãn việc bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn để có thu nhập được bảo đảm hơn mỗi năm bắt đầu từ 70 tuổi.

Chương trình hưu trí được tài trợ bởi chủ lao động của bạn có thể cho phép bạn mua hàng năm phục vụ vì vậy bạn đủ điều kiện để có lợi ích cao hơn .

• Bạn có thể mua chứng chỉ tiền gửi hoặc trái phiếu chính phủ đã trưởng thành hàng năm với số tiền phù hợp với nhu cầu chi tiêu dự kiến ​​của bạn trong năm đó.
• Thu nhập được đảm bảo tạo ra một nền tảng tuyệt vời cho một chiến lược thu nhập hưu trí toàn diện hơn.
• Thay vì chỉ sử dụng một cách tiếp cận, thường là cách tốt nhất để thực hiện hành động nghỉ hưu là cách kết hợp nhiều loại chiến lược thu nhập đầu tư.