Cách tìm tài khoản quản lý tốt nhất

Một tài khoản được quản lý (đôi khi được gọi là tài khoản bọc) là một loại hình dịch vụ quản lý đầu tư bao gồm một nhóm các khoản đầu tư cho bạn. Một số tài khoản được quản lý cung cấp dịch vụ tốt với giá cả; những người khác có lệ phí cao và không hiệu quả về thuế. Thách thức là tìm ra đó là cái gì.

Các loại tài khoản được quản lý

Một nhà tư vấn đầu tư có thể quản lý danh mục cổ phiếu, thường được gọi là "tài khoản được quản lý riêng biệt". Một cố vấn đầu tư cũng có thể quản lý một danh mục các quỹ tương hỗ; nếu dịch vụ quản lý quỹ tương hỗ này cũng bao gồm chi phí môi giới, nó được gọi là "tài khoản bọc".

Một cố vấn tài chính có thể đề nghị bạn đầu tư tiền vào cả hai tài khoản được quản lý riêng và tài khoản quấn, trong trường hợp đó bạn có thể phải trả một vài khoản phí đầu tư.

Phí trong Tài khoản có Quản lý

Các loại phí có thể khiến loại tài khoản được quản lý sai quá mức; nhớ mức phí cao hơn, mức lợi tức thấp hơn cho bạn. Quản lý đầu tư không phải là một dịch vụ mà trả nhiều hơn mang lại lợi nhuận cao hơn. Trên thực tế, nó đã được chứng minh trong các quỹ lẫn nhau rằng mức phí của quỹ tương hỗ càng cao thì lợi nhuận của bạn từ quỹ đó càng thấp.

Các quỹ chỉ số tính phí. 10 -. 35%. Điều đó có nghĩa là nếu cố vấn đang tính phí 1% và sử dụng các quỹ chỉ số bên trong tài khoản, tổng chi phí sẽ là khoảng 1,25%. Điều đó là hợp lý. Nhưng nếu cố vấn sử dụng các quỹ có mức phí cao hơn và có rất nhiều chi phí giao dịch và kinh doanh, thì bạn có thể phải trả tổng số phí từ 2 đến 3% mỗi năm. Đó là rất nhiều!

Thuế trong tài khoản có quản lý

Các tài khoản được quản lý tích cực thường có giao dịch thường xuyên xảy ra bên trong chúng, có nghĩa là chúng không phải là rất hiệu quả về thuế, do đó, đối với tiền không hưu trí, chúng có thể không phải là giải pháp tốt nhất. Các tài khoản quay vòng tài khoản của bạn hoặc thực hiện thay đổi thường xuyên cho danh mục đầu tư của bạn, sẽ phải chịu phí giao dịch cao hơn và dẫn đến một khoản thuế cao hơn cho bạn.

Điều này làm giảm lợi tức đầu tư ròng của bạn (lợi tức của bạn sau thuế và phí) Lợi nhuận thuần là điều quan trọng.

Nếu bạn có tiền trong tài khoản không nghỉ hưu, hoặc kết hợp các tài khoản hưu trí và không nghỉ hưu, thì bạn cần quan tâm đến những khoản lợi tức sau thuế. Một nhà tư vấn đầu tư tốt có thể đặt các khoản đầu tư hiệu quả về thuế vào các tài khoản không nghỉ hưu của bạn và các khoản đầu tư không hiệu quả về thuế trong các tài khoản hưu trí của bạn. Đó là một quá trình được gọi là "vị trí tài sản." Khi điều này được thực hiện đúng, nghiên cứu cho thấy nó có thể làm tăng đáng kể lợi nhuận sau thuế của bạn.

Tìm các Tài khoản được Quản lý Tốt nhất

Loại làm như vậy là đóng thuế, bạn có thể tự mình thực hiện hoặc trả tiền cho ai đó để làm việc đó cho bạn. Những gì bạn phải trả là ai đó sẽ xây dựng một khoản phân bổ hợp lý, chọn những quỹ có chi phí thấp để điền vào phân bổ đó, giám sát nó, cân bằng lại khi cần thiết và báo cáo kết quả để bạn biết phần trăm lợi tức mỗi năm.

Bạn cần phải quyết định xem bạn là người tự làm hay nếu bạn muốn ủy thác. Các chuyên gia có xu hướng tuân theo quy trình kỷ luật hơn - để bản thân nó có thể dẫn đến kết quả tốt hơn, nhưng nếu bạn có thể thực hiện theo quy trình kỷ luật đó một mình, thì bạn sẽ đạt được kết quả tương tự.

Việc thuê một người không có nghĩa là họ sẽ đạt được lợi nhuận cao hơn bạn sẽ tự làm. Nó có nghĩa là bạn đang thuê họ làm theo một quy trình đầu tư có kỷ luật và nhất quán và xây dựng một danh mục phù hợp cho bạn.

Nếu bạn muốn ủy thác, những nguyên tắc này sẽ giúp bạn tìm thấy tài khoản được quản lý tốt nhất:

• Chú ý tới tổng chi phí. Yêu cầu một ước tính của tất cả các chi phí giao dịch, phí quỹ, và phí tư vấn. Đảm bảo tổng lệ phí là 2% hoặc ít hơn một năm.
• Nếu bạn có tiền trong tài khoản sau thuế cũng như các tài khoản hưu trí, hãy tìm các cố vấn quản lý về các khoản hoàn thuế sau thuế.
• Nếu bạn có tiền trong nhiều loại tài khoản khác nhau, hãy tìm một cố vấn hoặc nền tảng tài khoản được quản lý sẽ quản lý tài sản của bạn trên một hộ gia đình, chứ không phải ở cấp tài khoản cá nhân.
• Nếu bạn muốn có một giải pháp trực tuyến để quản lý tiền của bạn một cách tự động, hãy kiểm tra một vài trong số những người quản lý robo hàng đầu.

Dưới đây là một số suy nghĩ bổ sung về các tài khoản được quản lý dưới dạng câu hỏi và trả lời cuộc đối thoại với một trong những độc giả của tôi.

Q. Những suy nghĩ của bạn về các tài khoản tiền đóng gói / được quản lý là gì?

A. Nó phụ thuộc vào những gì họ đang gói và loại mô hình họ làm theo. Họ không bao gồm các quỹ chỉ số tải và tính phí 1% hoặc ít hơn? Điều đó là hợp lý. Hay là họ đang quản lý các quỹ hoặc quản lý cổ phần có quản lý tích cực với tổng số phí trong khoảng 2-3%? Họ có quản lý qua một hộ gia đình, đầu tư vào các tài khoản một cách hiệu quả về thuế hoặc quản lý từng tài khoản như một thực thể riêng biệt của riêng mình không? Có rất nhiều cách để cung cấp các tài khoản tiền đóng gói / được quản lý vì có các quỹ tương hỗ, vì vậy rất khó để cung cấp nhiều hơn một câu trả lời chung chung. Lý tưởng nhất là tiền của bạn được quản lý ở mức hộ gia đình - chứ không phải theo tài khoản. Quan điểm hộ gia đình toàn diện có thể giúp mọi thứ cùng làm việc với nhau để hướng tới mục tiêu chung.

Q. Cảm ơn bạn rất nhiều vì đã trở lại với tôi, thật sự cảm ơn! Khó tin cậy ai đó hoàn toàn khi họ có tiền lãi trong game. Tôi muốn di chuyển 401 (k) vào IRA. Lệ phí là 1. 25% trên tài sản, và họ muốn tôi đi với danh mục đầu tư quản lý mà họ có thể đặc biệt phù hợp với tôi với Morningstar hay Curion. Tôi đã hỏi về quỹ tương hỗ, và họ nói rằng họ sẽ đi tuyến đường đó nếu tôi thích. Bạn không chắc chắn nên làm gì - xem Vanguard và tự mình thực hiện các khoản hỗ trợ không tải, không chắc tôi có thời gian hay chuyên môn, nhưng không muốn mất tiền để nạp và phí cao. Quan điểm của bạn là gì?

A. Vâng, tùy thuộc vào số tiền bạn đang nói về 1% - 1. 25% là khá chuẩn. Bạn cũng có thể tìm thấy dịch vụ trực tuyến sẽ xây dựng danh mục đầu tư cho ít hơn, đôi khi xung quanh. 50% hoặc thậm chí thấp hơn. Nhiều cố vấn tài chính chỉ tính lệ phí chiếm khoảng 1%, sử dụng quỹ chỉ số, và có thể cung cấp tư vấn lập kế hoạch bổ sung cùng với các dịch vụ quản lý đầu tư.Nếu bạn không có thời gian hoặc chuyên môn, tôi không khuyên bạn nên làm việc đó. Nếu không biết kế hoạch gia đình của bạn, tôi không biết liệu các khuyến nghị của họ có ý nghĩa, nhưng mọi thứ bạn chia sẻ đều hợp lý.