Làm thế nào để Xác định xem bạn cần một niên kim

Hầu hết mọi người đều quen thuộc với các khoản hưu bổng, và nhiều người đã trải qua hàng năm từ một cố vấn, hoặc trên internet. Trước khi bắt đầu giảm cho bất kỳ quá tốt để trở thành sự thật bán hàng cường điệu, hãy trả lời câu hỏi rất cơ bản, nhưng quan trọng này, "Tôi thậm chí còn cần một niên kim nữa không? "Làm thế nào để bạn xác định câu trả lời cho câu hỏi này? Vâng, tôi đã phát triển một phương pháp dựa trên niềm tin của tôi rằng annuities không phải là sản phẩm đầu tư.

Nếu bạn muốn tăng trưởng từ một khoản đầu tư, bạn nên xem xét các sản phẩm không phải là niên kim. Annuities là một loại bảo hiểm, không phải là một công cụ đầu tư. Phương pháp của tôi là gì?

Chỉ cần sử dụng chiến lược P. I. L. L. để xác định xem bạn có cần một niên kim hay không.

Một niên kim không phải dành cho tất cả mọi người. Chúng không phải là một kích thước phù hợp với tất cả các sản phẩm thuốc chữa bách bệnh, mặc dù đó là cách chúng thường được bán. Annuities là sự chuyển đổi các sản phẩm có nguy cơ để giải quyết những vấn đề cụ thể. Trong thế giới niên kim của tôi, annuities chỉ giải quyết cho 4 mục tiêu cụ thể:

-> Bảo vệ trẻ em

• Tôi có cuộc sống
• L tương đương
• Chăm sóc theo lứa tuổi
• Từ viết tắt dễ nhớ là PILL Sử dụng chiến lược PILL này để giúp bạn quyết định một năm có thể giúp bạn chuyển một số rủi ro. Nguy cơ gì? Rủi ro vượt quá thu nhập của bạn, nguy cơ mất tiền trên thị trường, nguy cơ mất tiền do chi phí chăm sóc sức khoẻ hoặc nguy cơ không còn lại gì cho vợ / chồng hoặc người thụ hưởng khác.

Khi tôi nói "chuyển rủi ro", điều đó có nghĩa là thay vì bạn phải chịu rủi ro để giải quyết một trong những vấn đề này, bạn sẽ hoàn toàn chịu trách nhiệm với hãng bảo hiểm. Bạn sẽ phải trả chi phí bảo lãnh theo hợp đồng để giải quyết những rủi ro này và nó có thể đáng giá nếu nó phù hợp với các mục tiêu tài chính tổng thể và mức độ chấp nhận rủi ro cụ thể của bạn.

Việc lặn sâu hơn vào chiến lược sẽ làm rõ cách thức các khoản tiết kiệm có thể là một phần của danh mục đầu tư cân bằng. Nói chung, các khoản chi phí cố định như SPIAs, DIAs, MYGAs và QLACS làm việc tốt để giải quyết cho những tình huống này. Họ là tương đối đơn giản với tỷ lệ hoa hồng thấp, thường là không có lệ phí liên tục hàng năm là tốt. Ngược lại, các khoản tiền được lập chỉ mục và biến đổi được bán như bánh trong bữa sáng BoyScout. Thường được bán như là một cách tuyệt vời để thu được lợi nhuận lớn từ thị trường mà không bị bất kỳ nhược điểm nào. Tôi ghét phá vỡ nó cho tất cả mọi người rơi vào thất bại này tiếp thị, nhưng annuities không phải là một số sản phẩm tài chính ma thuật đó mang lại ROI tuyệt vời. Hãy giữ nó thực sự folks!

Hưu bổng rất giỏi ở một số điều!

Bảo vệ gốc

Bảo vệ hiệu trưởng là khá tự giải thích. Nếu bạn muốn đảm bảo rằng bạn không mất tiền và muốn hoãn các khoản thuế đối với lợi ích trong tài khoản không phải IRA, thì một loại lãi suất cố định có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.

Thu nhập cho cuộc sống

Khi bạn đang cân nhắc mua một khoản tiền hưu bổng, việc chuyển giao rủi ro chính mà nhiều người muốn giải quyết là thu nhập suốt đời. Thu nhập được bảo đảm này có thể bắt đầu ngay bằng các chiến lược Thu nhập Ngay bây giờ hoặc Chiến lược Thu nhập sau này có thể giúp bạn chuẩn bị nhận thu nhập xuống đường vào một ngày cụ thể.

Legacy

Legacy có thể được mô tả như là những gì bạn để lại cho người thừa kế hoặc người thụ hưởng của bạn. Một số tiền niên kim có thể cung cấp số tiền tăng trưởng được đảm bảo có thể được sử dụng như là một lợi ích tử tế đối với những người thừa kế của bạn như là một phần của di sản của bạn cho họ. Bảo hiểm nhân thọ vẫn là sản phẩm di sản tốt nhất trên hành tinh, nhưng nếu bạn không đủ tiêu chuẩn cho sản phẩm đó, thì các khoản tiền hưu bổng với người có quyền lợi tử vong kèm theo là những giải pháp tốt.

Chăm sóc Dài hạn

Chăm sóc Dài hạn là mối quan tâm của hầu hết những người cao tuổi và người cao niên vì chi phí và nguồn tài chính tiềm ẩn cho các thành viên trong gia đình. Sản phẩm chăm sóc dài hạn truyền thống (không phải là một năm) chắc chắn là giải pháp tốt nhất, nhưng nếu bạn không đủ tiêu chuẩn cho chiến lược đó, thì các khoản chi phí Chăm sóc Dài hạn có thể giải quyết việc chăm sóc dài hạn từ việc chuyển quan điểm rủi ro.

Hưu trí không phải là sản phẩm đầu tư

Tôi tin rằng niên kim không phải là sản phẩm tăng trưởng, trái với quan điểm của hầu hết mọi người bán niên kim. Thật không may, phần lớn các khoản tiền được bán ra là các báo cáo niên kim biến đổi và lập chỉ mục. Hầu hết đều được bán dưới giả định sai rằng những giấc mơ trở lại thị trường sẽ được nhận ra. Điều đó thường không bao giờ xảy ra.

Biến phí biến

Biến phí sử dụng các khoản tiền được gọi là các tài khoản riêng (aka mutual funds) cho thành phần tăng trưởng của họ, nhưng lệ phí trung bình hằng năm của một năm biến thiên khoảng 3% và được tính cho cuộc đời của chính sách. Ngoài ra, các khoản hằng năm biến thiên cũng có những lựa chọn đầu tư hạn chế. Sự kết hợp của phí hàng năm cao và sự lựa chọn đầu tư hạn chế không tương xứng với sự tăng trưởng của thị trường thực theo quan điểm của tôi. Nếu bạn muốn tăng trưởng thị trường bằng cách sử dụng các quỹ tương hỗ, hãy mua các quỹ tương hỗ. Bạn chắc chắn không cần một annuity biến để làm điều đó.

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục (aka: Chỉ số niên kim chỉ số cố định)

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục là sản phẩm nóng trong ngày, và bạn có thể sẽ phải làm gì nếu bạn tham dự một cuộc hội thảo về gà gà xấu hoặc tìm kiếm các khoản tiền trên internet. Các nhân viên sẽ gọi họ là "lai" không hợp lý để khiến bạn cảm thấy như đang có được một cái gì đó mới mẻ (không!), Và giấc mơ đã bán được bảo vệ đầy đủ với sự lộn ngược của thị trường. Thực tế của sản phẩm là các niên kim được lập chỉ mục được thiết kế để cạnh tranh với lợi nhuận của đĩa CD và đó chính là những gì họ đã làm trong quá khứ. Một lần nữa, nếu bạn muốn trở lại loại chỉ số, sau đó mua một quỹ đầu tư thực sự chỉ số. Các khoản đóng góp có chỉ số hạn chế sự lộn xộn, và bạn chỉ có thể khóa lợi nhuận (nếu có) mỗi ngày một năm. Điều đó, bạn của tôi, không phải là cùng một loại như một quỹ đầu tư chỉ số. Cách mà tôi sử dụng chỉ số được lập chỉ mục là đối với người có thu nhập gắn liền với kế hoạch thu nhập trong tương lai hoặc mục tiêu ngày và chỉ cho các bảo đảm theo hợp đồng.Annuities được lập chỉ mục: The Good The Bad và The Truth sẽ làm sáng tỏ sự thật về các khoản tiền niên kim được lập chỉ mục. Các niên kim được lập chỉ mục có các phẩm chất cứu chuộc được đặt đúng trong danh mục đầu tư, trên thực tế, các niên kim được lập chỉ mục được thiết kế để cạnh tranh với lợi nhuận của đĩa CD.