Top 10 IRA Các vấn đề cơ bản bạn cần biết

Tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, có thể là một trong những khoản đầu tư tốt nhất trong tương lai của bạn. Tuy nhiên, có rất nhiều hiểu lầm về IRA là gì, cách họ làm việc và cách tận dụng tối đa lợi ích của nhân viên này. Bất cứ ai trên 18 tuổi có thể mở một tài khoản IRA thông qua chủ của họ hoặc ngân hàng của họ. Đó là một lựa chọn mà họ mang lại cho tất cả người Mỹ một cơ hội để đưa ra thu nhập để được sử dụng trong những năm vàng của họ về hưu.

Một IRA không có nghĩa là thay thế, mà là để tăng thêm bất kỳ loại đầu tư và trợ cấp hưu trí nào mà người lớn lao động sẽ nhận được khi họ đạt được độ tuổi nghỉ hưu.

10 điều cần biết về IRA

Bạn biết bao nhiêu về IRA? Có thể bạn chưa quen với khái niệm này hoặc bạn đã nghe rất nhiều huyền thoại về cách chúng hoạt động. Dưới đây là 10 vấn đề cơ bản về IRA mà bạn cần biết để trở thành một nhà đầu tư thông minh.

1. Bắt đầu ngày hôm nay

Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng mọi người thường đợi cho đến khi họ ở giữa những năm 30 và 40 trước khi họ bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu một cách nghiêm túc. Theo một nghiên cứu năm 2017 của Merrill Lynch và Age Wave, 1/3 số người lớn (từ 25 tuổi trở lên) không có khoản tiết kiệm hưu trí để dành, và 23 phần trăm có ít hơn 10.000 đô la cho tương lai. Một phần lớn 81 phần trăm thậm chí không biết bao nhiêu tiền họ sẽ cần phải nghỉ hưu. Điều này đáng sợ khi xem xét một số nhà phân tích tin rằng những lợi ích của An sinh Xã hội hiện tại sẽ bị cạn kiệt vào năm 2034.

Giờ bây giờ bắt đầu đưa một phần thu nhập của bạn vào một IRA. Hãy đưa càng nhiều càng tốt vào IRA của bạn để có đủ tiền vào thời điểm bạn nghỉ hưu.

2. Có giới hạn hàng năm về đóng góp

Sở Thuế Vụ (Internal Revenue Service - IRS) quy định mức đóng góp hàng năm, vì vậy hãy xem xét cẩn thận với nhà hoạch định tài chính của bạn.

Đối với năm thuế 2017, hạn mức kế hoạch cho một IRA truyền thống cho một cá nhân là $ 5, 500 với một khoản phụ cấp bắt đầu tăng thêm $ 1,000 cho bất cứ ai trên 50 tuổi. Muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế của bạn? Cân nhắc đóng góp ít nhất 3 500 đô la vào tài khoản tiết kiệm sức khoẻ của bạn. Nếu bạn có cả tài khoản tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc và IRA cá nhân, thì số tiền đóng góp không được vượt quá số tiền được IRS phê duyệt.

3. Có nhiều loại IRA khác nhau

Chỉ vì nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một loại IRA không có nghĩa là bạn được giới hạn ở sự lựa chọn này. Trong thực tế, có một số loại khác nhau của IRA có kế hoạch để lựa chọn. Các loại phổ biến nhất của IRA là truyền thống và Roth. Ngoài ra còn có các kế hoạch được nhân viên tài trợ đầy đủ, được tài trợ đầy đủ bởi người sử dụng lao động, hoặc một sự kết hợp của mỗi người. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp IRA được tài trợ bởi nhân viên và sau đó đô la được kết hợp bởi công ty.Đây là những IRA được ưa thích nhất. Tuy nhiên, các công ty cũng có thể chọn yêu cầu nhân viên tự chi trả các kế hoạch IRA và chỉ cung cấp thêm tiền vào cuối năm thông qua chương trình SEP hoặc chia sẻ lợi nhuận. Các cá nhân tự làm việc cũng có thể chọn một IRA SEP hoặc IRA SIMPLE để bắt đầu tiết kiệm thu nhập để nghỉ hưu, vì vậy nó không giới hạn chỉ những người có công việc truyền thống.

4. Có thể đóng góp cho IRA cho một người phối ngẫu hợp pháp

Một yếu tố thường bị bỏ qua là một người kết hôn cũng có thể đóng góp số tiền hàng năm tối đa vào tài khoản IRA cho người phối ngẫu của mình. Được gọi là IRA ly hôn. Người phối ngẫu không phải làm việc. Tùy chọn này về cơ bản có thể tăng gấp đôi thu nhập hưu trí của một cặp vợ chồng. Chẳng hạn, một cặp vợ chồng trên 50 tuổi có thể dễ dàng bỏ ra 13.000 đô la Mỹ mỗi năm bằng cách sử dụng phương pháp này.

5. Các cá nhân có thể kéo dài thời gian đầu tư của họ

Một tính năng tuyệt vời khác của IRA là khả năng tiếp tục đầu tư vốn sau ngày 31 tháng 12 hàng năm. Trên thực tế, nhiều người đóng góp thêm tiền cho IRA để giảm cơ sở thuế của họ trước ngày 15 tháng 4. Điều này có nghĩa là nếu bạn nợ thuế vào cuối năm 2017, bạn có thể chọn đầu tư số tiền này vào IRA của bạn và tránh phải trả các hình phạt về thuế.

Hãy ghi nhớ rằng nếu bạn đã vay tiền với IRA, bạn sẽ vẫn bị đánh thuế tại địa phương và tiểu bang bởi vì đây được xem là thu nhập.

6. Thay vì rút tiền ra; Roll Over

Không, chúng ta không nói về một con chó ở đây. Nếu bạn để lại một người sử dụng lao động với một quỹ hưu trí của bất kỳ loại nào bạn sẽ được lựa chọn để thanh toán nó hoặc chuyển nó lên 401 (k) hoặc IRA. Tốt hơn là nên chuyển tiền của bạn trực tiếp vào tài khoản hưu trí của bạn với chủ nhân mới của bạn cho ngân hàng của bạn. Nếu bạn rút tiền, bạn có thể phải trả ít nhất 30 phần trăm trong phí hành chính và thuế. Tùy thuộc vào tiểu bang mà bạn sống ở bạn cũng có thể bị đánh thuế thêm 10 phần trăm vào cuối năm. Việc quăng tiền của bạn không làm cho chúng không có sẵn cho bạn, nhưng nó giúp bạn giữ lại nhiều tiền hơn.

7. Bác Sĩ Will (cuối cùng) Hãy Sử dụng Your IRA

Thật thú vị để xem xét, nhưng IRS sẽ làm cho tất cả các cá nhân trên 70 1/2 sử dụng quỹ IRA của họ. Họ không thể tiếp tục kiếm được hoặc tích luỹ sau thời đại này. Có thể bắt đầu với việc rút quỹ hưu trí An Sinh Xã hội ở tuổi 62 và tiếp tục làm việc bán thời gian và đóng góp cho IRA cho đến khi 70 tuổi. Khoảng thời gian ngắn này có thể giúp bất cứ ai tạo ra thu nhập lợi tức bị mất, nhưng rất ngắn. Cách tốt nhất để có một kế hoạch IRA sẽ được đầu tư khi nghỉ hưu. Chẳng hạn, ai đó dự kiến ​​nghỉ hưu ở tuổi 62 có thể muốn bắt đầu xem xét đầu tư vào tài sản hoặc một loại tài sản có thể chuyển nhượng khác - để được thừa kế.

8. Những người thụ hưởng IRA có các quy tắc khác nhau

Khi nói đến người thụ hưởng có hai quy tắc riêng biệt. Người thụ hưởng vợ / chồng được hưởng toàn bộ số tiền IRA trừ 10 phần trăm hình phạt để rút tiền sớm (nếu họ dưới 59 tuổi).Khi họ lên 65 tuổi, mức phạt này sẽ giảm xuống còn 0%. Không phải vợ / chồng vợ / chồng không phải là hình phạt 10%. Đây là điều cần lưu ý khi lựa chọn kế hoạch IRA. Nếu có chuyện gì xảy ra với bạn thì bạn có kế hoạch cho người phối ngẫu của bạn tiếp tục ở mức thu nhập hiện tại của bạn không?

9. Việc đăng ký tự động không phải lúc nào cũng phù hợp với bạn

Có phải xu hướng ngày càng tăng của người sử dụng lao động để tăng sự tham gia vào quỹ hưu trí bằng cách yêu cầu đăng ký tự động. Nó có vẻ dễ dàng nhưng có một số rủi ro nếu bạn không chú ý. Tiền của bạn có thể được đưa vào quỹ ngày mục tiêu mà thực sự làm tăng nguy cơ. Bạn cũng có thể cho rằng tỷ lệ tiền lương bạn đã đăng ký là đủ để cung cấp cho nghỉ hưu của bạn. Cả hai tình huống này sẽ không phục vụ bạn. Đọc kỹ các tài liệu kế hoạch trước khi ghi danh và nhớ rằng bạn luôn có tùy chọn để chọn không tham gia.

10. IRA có thể bảo vệ bạn khỏi những người thu nợ

Nếu bạn đang nợ nần nghiêm trọng và xem xét phá sản, việc đưa tiền vào IRA có thể bảo vệ tài sản của bạn trong giai đoạn này. Hầu hết mọi người không nhận ra rằng chính phủ loại trừ tối đa 1 triệu đô la tiền trong một IRA được chấp thuận. Bạn không phải lo lắng rằng các chủ nợ sẽ đến gõ cửa và mất tiền kiếm được tiền kiếm được khó khăn của bạn. Tuy nhiên, luôn luôn là một ý tưởng tốt để có được ra khỏi nợ, để bạn có thể thưởng thức nghỉ hưu của bạn đầy đủ.