Làm thế nào để Tính Tỉ lệ Percentage Hàng năm (APR)

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là một công cụ để hiểu được chi phí của khoản vay, cho dù đó là thẻ tín dụng hay thế chấp. Mặc dù APR không hoàn hảo, nó mang lại cho bạn một tiêu chuẩn tốt đẹp để so sánh lãi suất và phí từ các chủ nợ khác nhau.

Điều gì làm cho APR trở nên đặc biệt? Nó bao gồm các khoản phí - không chỉ là các khoản phí lãi suất - để bạn có thể hiểu rõ hơn về chi phí của khoản vay. Để sử dụng đúng cách, cần phải hiểu cách hoạt động của nó.

Trong nhiều trường hợp, người cho vay của bạn cung cấp một APR, nhưng bạn có thể cần tính chính xác APR (hoặc bạn chỉ muốn kiểm tra toán của họ).

Giá trị của khoản vay APR

Các khoản vay có thể gây nhầm lẫn. Slick cho vay báo giá rất nhiều số khác nhau có nghĩa là những thứ khác nhau. Chúng có thể bao gồm chi phí nhất định mà bạn đang

có khả năng phải trả hoặc họ có thể bỏ qua những chi phí đó trong s và sách mỏng.

Đôi khi bạn sẽ nhận được báo giá minh bạch từ những người cho vay trung thực, nhưng bạn vẫn không thể biết ai là ít tốn kém nhất (vì lãi suất và lệ phí khác nhau).

APR giúp bạn (nhiều hơn) hoặc ít hơn một so sánh các khoản vay bằng táo-tê với việc tính toán tất cả các chi phí có liên quan đến vay mượn.

Nếu bạn chỉ muốn tính toán APR mà không có toán học, hãy sử dụng máy tính APR trực tuyến của chúng tôi.

APR là gì?

APR cho phép bạn đánh giá chi phí khoản vay theo

phần trăm . Nếu khoản vay của bạn có tỷ lệ 10%, bạn sẽ phải trả $ 10 cho mỗi $ 100 mà bạn mượn hàng năm. Tất cả những thứ khác đều bình đẳng, bạn chỉ đơn giản muốn có khoản vay với mức APR thấp nhất.

Cách tính APR

Tính toán APR có thể rất phức tạp nhưng có một số cách để thực hiện:

Tính toán bằng bảng tính như Microsoft Excel hoặc Google Sheets

• Tính bằng tay
• Dù bằng cách nào, nó Một bước tiến hành gồm hai bước:

Giải quyết thanh toán hàng tháng

1. Tính tỷ lệ, sử dụng khoản thanh toán bạn vừa tính và "số tiền tài trợ"
2. Ví dụ:

bạn sẽ mượn $ 100,000 % lãi suất sử dụng khoản thế chấp bằng lãi suất cố định 30 năm. Bạn sẽ phải trả $ 1,000 chi phí đóng. APR là 7. 10%. Với bảng tính

(Microsoft Excel và Google Sheets nói riêng), chức năng được tích hợp sẵn hầu hết công việc cho bạn. Tính toán thanh toán hàng tháng không phải là khó khăn bằng tay, nhưng giải quyết cho tỷ lệ được thực hiện tốt nhất với một máy tính của một số loại. Bạn chỉ cần chuyển đổi lãi suất từ ​​tỷ lệ phần trăm sang định dạng thập phân. Tìm khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay của bạn:

= PMT (0. 07/12, 360, 100000) Định dạng là: PMT (

rate, nper, pv

, fv, type) . 07 chia cho 12 là tỷ lệ (bạn đang sử dụng tỷ lệ hàng tháng để tìm thanh toán hàng tháng) 360 là số kỳ (thanh toán hoặc tháng - 30 năm ở đây)

• 100.000 là giá trị hiện tại của bạn khoản vay (bao gồm cả chi phí bổ sung)
• Bạn nên có kết quả là $ 665.30.
• Tiếp theo, Giải quyết cho APR:

= RATE (360, -665. 30, 99000)

Định dạng là: RATE (

nper, pmt, pv

, fv, loại trừ, đoán) 360 là số kỳ bạn trả cho khoản vay (360 tháng hoặc 30 năm) - 665. 30 là khoản thanh toán của bạn

• 99, 000 là giá trị hiện tại của khoản vay của bạn nhiều bạn đang mượn)
• Bạn nên có kết quả. 592%. Đây vẫn là một tỷ lệ hàng tháng. Nhân 12 lần để nhận được 7. 0999 APR%.
• Tại sao số tiền vay nhỏ hơn ở điểm thứ ba ở trên? Chúng tôi cần phải tính toán tỷ lệ cho bước này bằng cách sử dụng số dư khoản vay bị giảm là 99.000 đô la (khoản vay $ 100.000, trừ đi khoản phí $ 1 000 để nhận khoản vay đó).

Tính APR vào các khoản cho vay trả trước

Các khoản vay Payday thường đắt. Những khoản vay ngắn hạn có thể có tỷ lệ

tương đối thấp

, nhưng mức phí khiến họ trở nên khó giải quyết. Thỉnh thoảng lệ phí cũng không có vẻ gì khủng khiếp khi bạn ở trong một ràng buộc: bạn có thể vui lòng trả 15 đô la để kiếm tiền nhanh chóng trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, khi bạn nhìn vào các chi phí này bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm, có thể bạn sẽ thấy rằng có nhiều cách tốt hơn để mượn. Ví dụ: bạn sẽ nhận được một khoản vay payday với $ 500, và bạn phải trả một khoản phí là 50 đô la. Khoản vay phải được hoàn trả trong vòng 14 ngày. APR là gì?

Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ giải thích cách tính APR trong khoản vay ngắn hạn ngắn hạn: Chia chi phí tài chính theo số tiền vay

Nhân kết quả 365

1. Chia kết quả theo kỳ hạn của khoản vay
2. Nhân kết quả cho 100
3. Để giải quyết ví dụ trên:
4. 50 đô la chia cho 500 đô la. 01

. 01 nhân với 365 bằng với 36. 5

1. 36. 5 chia cho 14 bằng 2.6071 (đây là APR theo định dạng thập phân)
2. 2. 6071 nhân với 100 bằng 260. 71% APR
3. Những điểm phụ hơn
4. Bạn cần biết vài điều quan trọng về việc sử dụng APR.

Với thẻ tín dụng

, APR cho bạn biết mức lãi suất bạn phải trả, nhưng nó không bao gồm những ảnh hưởng của việc kết hợp - vì vậy bạn hầu như luôn phải trả nhiều hơn mức APR trích dẫn. Nếu bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán nhỏ (hoặc tối thiểu) trên thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ bắt đầu trả lãi không chỉ trên số tiền bạn mượn mà còn

bạn cũng sẽ phải trả lãi suất cho khoản lãi mà trước đây bạn phải trả cho bạn >. Tác động kép này có thể làm tăng chi phí mượn của bạn cao hơn bạn nghĩ. Thay vì nhìn APR, APY sẽ mô tả chính xác hơn về số tiền bạn trả. Đây cũng có thể được gọi là tỷ lệ hiệu quả hàng năm. Ngoài ra, APR cho thẻ tín dụng chỉ bao gồm chi phí lãi suất - không tính các khoản phí khác bạn phải trả cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình, vì vậy bạn phải nghiên cứu và so sánh các chi phí đó một cách riêng biệt. Phí hàng năm, phí chuyển khoản và các khoản phí khác có thể tăng lên. Một thẻ có APR hơi cao hơn có thể tốt hơn trong một số trường hợp (tùy thuộc vào cách bạn sử dụng thẻ của mình). Ngoài ra, thẻ tín dụng của bạn có thể có một vài APR khác nhau, vì vậy bạn phải trả các mức giá khác nhau cho các loại giao dịch khác nhau.

Với khoản nợ vay , APR phức tạp vì nó không

bao gồm nhiều hơn là các chi phí lãi suất.Bất kỳ trích dẫn nào bạn nhận được có thể có hoặc có thể không bao gồm chi phí đóng cửa mà bạn sẽ phải trả hoặc thanh toán khác bắt buộc để có được khoản vay đã được chấp thuận (chẳng hạn như bảo hiểm thế chấp cá nhân). Các nhà cho vay có khả năng lựa chọn xem một số mặt hàng nhất định có phải là một phần của tính toán APR, vì vậy bạn phải xem xét kỹ nếu bạn so sánh các khoản vay. Bạn không thể chỉ đơn giản dựa vào báo giá của APR để đánh giá khoản vay. Bạn cần phải xem xét mỗi khoản phí liên quan đến khoản vay của bạn để xác định xem bạn có nhận được một thỏa thuận hay không. Nếu bạn so sánh người cho vay, hãy lưu ý rằng khoản phí nào đã được đưa vào báo giá. Ngoài ra, hãy nhìn vào bức tranh lớn hơn - bạn cần biết bạn sẽ sử dụng khoản vay trong thời gian bao lâu để có quyết định tốt nhất. Ví dụ, một lần tính phí lên phía trước có thể tăng chi phí thực tế của bạn về khoản vay - nhưng tính toán APR sẽ giả định rằng những chi phí đó được trải ra trong một thời gian dài hơn (và vì vậy APR sẽ thấp hơn). Nếu bạn sắp phải trả một khoản vay nhanh, APR có xu hướng đánh giá thấp ảnh hưởng của chi phí lên trước. Để biết thêm thảo luận, xem Lấy khoản vay sai bằng cách so sánh APR.

Khi bạn so sánh các khoản vay, bạn có thể nghe thấy các điều khoản bổ sung, chẳng hạn như

APR

và

0% APR . Để tìm hiểu thêm về các loại hình cho vay khác nhau, xem APR có nghĩa là gì?