Làm thế nào lợi ích hợp chất công trình và làm thế nào để tính toán

Quan tâm phức hợp là một trong những khái niệm quan trọng nhất cần hiểu nếu bạn muốn quản lý tài chính của mình. Nó có thể giúp bạn khi bạn tiết kiệm và đầu tư, và nó có thể làm cho mọi thứ tồi tệ hơn khi bạn là một người đi vay. Nói cách khác, nó có thể làm việc cho bạn hoặc chống lại bạn.

Lợi ích hợp chất là gì?

Kết hợp là một quá trình. Nếu bạn đã quen thuộc với "quả cầu tuyết", bạn đã biết làm thế nào một cái gì đó có thể xây dựng trên chính nó.

Lợi ích phức hợp là lãi suất kiếm được từ tiền mà trước đây đã thu được như lãi suất. Chu kỳ này dẫn đến sự gia tăng lãi suất (và số dư tài khoản) với tỷ lệ tăng lên - đôi khi được gọi là tăng trưởng theo cấp số nhân.

Bắt đầu với khái niệm lãi suất đơn giản: bạn gửi tiền, và ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi của bạn. Ví dụ: bạn có thể gửi 100 đô la trong một năm ở mức 5% và bạn sẽ kiếm được 5 đô la lãi suất trong năm.

Điều gì xảy ra vào năm sau? Bạn sẽ kiếm được 5% trên 100 Đô la Mỹ (một lần nữa) và bạn sẽ kiếm được lãi suất và

1. Bạn sẽ kiếm được 5% trên 5 đô la thu nhập mà ngân hàng gửi vào tài khoản của bạn
2. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ kiếm được

hơn hơn $ 5 vào năm tới (vì số dư tài khoản của bạn bây giờ là $ 105 - mặc dù bạn không thực hiện bất kỳ khoản tiền gửi nào), vì vậy thu nhập của bạn sẽ tăng tốc. Tại nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng trực tuyến, lãi suất được cộng lại hàng ngày và được bổ sung vào tài khoản của bạn hàng tháng, do đó quá trình này thậm chí còn nhanh hơn.

Tất nhiên, nếu bạn đang mượn tiền, kết hợp các công trình chống lại bạn. Bạn phải trả lãi tiền vay mà bạn đã mượn, và số dư nợ vay của bạn có thể tăng theo thời gian - ngay cả khi bạn không vay thêm tiền.

Tận dụng lợi ích phức hợp

Làm thế nào bạn có thể chắc chắn rằng hợp chất kết hợp các hoạt động ra ủng hộ của bạn?

Tiết kiệm sớm và thường xuyên:

khi bạn tăng mức tiết kiệm, thời gian là bạn của bạn. Phải mất một khoảng thời gian để có được động lực, nhưng đà

sẽ xây dựng và cuối cùng đạt được sức mạnh. Trong một số trường hợp, bắt đầu sớm có nghĩa là bạn không cần phải tiết kiệm nhiều như ai đó chờ đợi để bắt đầu tiết kiệm - ngay cả khi bạn bỏ tiết kiệm ở một thời điểm nào đó, đầu của bạn có thể trả cổ tức sau đó. Hãy kiên nhẫn, để lại tiền của bạn một mình, và suy nghĩ lâu dài. Kiểm tra APY:

để so sánh các sản phẩm ngân hàng như tài khoản tiết kiệm và đĩa CD, xem tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY). Điều này sẽ tính kép vào tài khoản và cung cấp một tỷ lệ hàng năm thực sự. Thật may mắn, rất dễ tìm - các ngân hàng thường công khai APY vì nó cao hơn lãi suất. Hãy cố gắng để có được mức tiết kiệm cho khoản tiết kiệm của bạn, nhưng có lẽ bạn không nên chuyển đổi ngân hàng thêm 10% (trừ khi bạn có cực kỳ số dư tài khoản lớn). Trả nợ nhanh

và trả thêm khi bạn có thể. Việc thanh toán số tiền tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn sẽ tốn kém rất nhiều vì bạn sẽ khó có thể kiếm được khoản lãi (và số dư của bạn có thể tăng lên). Nếu bạn có khoản vay của sinh viên, hãy tránh trả lãi suất cao - ít nhất cũng phải trả lãi vì nó sẽ tích lũy được, do đó bạn không bị bất ngờ khi tốt nghiệp. Thậm chí nếu bạn không yêu cầu phải trả phí, bạn sẽ tự làm mình bằng cách giảm thiểu chi phí lãi suất suốt đời. Giữ lãi suất thấp:

ngoài ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn, lãi suất cho khoản vay của bạn xác định mức độ nợ của bạn sẽ tăng lên nhanh như thế nào (và nó sẽ khó trả hết nợ). Tỷ lệ hai chữ số rất khó để cạnh tranh với. Xem liệu nó có ý nghĩa để củng cố nợ và giảm lãi suất của bạn trong khi bạn trả nợ. Hạn chế:

hợp chất có thể giúp bạn phát triển tiền của bạn, nhưng nó không chỉ là phép thuật. Để tận dụng lợi thế kết hợp, bạn cần thực sự tiết kiệm tiền, gửi tiền vào tài khoản và kiếm tiền tiết kiệm. Để kết thúc với bất kỳ tiết kiệm có ý nghĩa , bạn cần làm điều này hơn và hơn tháng sau khi tháng và năm này qua năm khác. Hợp nhất không thể làm nâng nặng cho bạn. Điều gì tạo nên mối quan tâm phức tạp Mạnh mẽ?

Hợp đồng sẽ xảy ra khi lãi suất được tính toán nhiều lần.

Chu kỳ đầu tiên hoặc hai chu kỳ không đặc biệt ấn tượng, nhưng mọi thứ bắt đầu nhấc lên sau khi bạn thêm sự quan tâm nhiều lần.

Tần suất:

tần suất pha trộn là rất quan trọng. Tính toán thường xuyên hơn (hàng ngày, ví dụ) có kết quả ấn tượng hơn. Khi mở tài khoản tiết kiệm, hãy tìm các tài khoản hợp nhất hàng ngày. Bạn chỉ có thể thấy các khoản thanh toán lãi suất được thêm vào tài khoản của bạn hàng tháng, nhưng tính vẫn có thể được thực hiện hàng ngày. Một số tài khoản chỉ tính lãi hàng tháng hoặc hàng năm. Bao lâu:

kết hợp sẽ trầm trọng hơn trong những khoảng thời gian dài hơn. Một lần nữa, bạn đã có một số lượng lớn hơn tính toán hoặc "tín dụng" vào tài khoản khi tiền được để lại một mình để phát triển. Các yếu tố khác:

lãi suất cũng là một yếu tố quan trọng trong số dư tài khoản của bạn qua thời gian. Tỷ lệ cao hơn có nghĩa là một tài khoản sẽ phát triển nhanh hơn. Nhưng có thể cho lợi ích hợp chất để vượt qua một tỷ lệ cao hơn. Đặc biệt trong một khoảng thời gian dài, tài khoản có lãi suất cao và tỷ lệ danh nghĩa thấp có thể kết thúc với sự cân bằng cao hơn tài khoản bằng một phép tính đơn giản. Làm các phép toán để tìm ra nếu điều đó sẽ xảy ra, và điểm breakeven là gì. Rút tiền và tiền gửi cũng có thể ảnh hưởng đến số dư tài khoản của bạn, nhưng chúng sẽ không được tính lãi. Hãy để tiền của bạn phát triển (hoặc liên tục bổ sung vào tài khoản của bạn) là tốt nhất - nếu bạn thu hồi thu nhập của mình, bạn làm giảm hiệu quả của việc kết hợp.

Số tiền

không ảnh hưởng đến việc kết hợp. Cho dù bạn bắt đầu với 100 đô la hoặc 1 triệu đô la, hợp chừng hoạt động theo cùng một cách và số dư tài khoản của bạn giống nhau nếu bạn lập biểu đồ tăng trưởng theo thời gian.Rõ ràng, thu nhập có vẻ lớn hơn khi bạn bắt đầu với một khoản tiền gửi lớn, nhưng bạn sẽ không bị phạt vì bắt đầu nhỏ hoặc giữ các tài khoản riêng biệt. Tốt nhất nên tập trung vào phần trăm và thời gian khi lên kế hoạch cho tương lai của bạn - bạn kiếm được bao nhiêu tiền và trong bao lâu? Đô la chỉ là kết quả của tỷ lệ và khung thời gian của bạn. Sự kết hợp thường xuyên

(hàng ngày hoặc hàng tháng) rất hữu ích, nhưng đừng nhầm lẫn về số lượng. Khi lãi suất được kết hợp hàng ngày, bạn vẫn kiếm được nhiều hơn hoặc ít hơn cùng một APY. Ví dụ: một tài khoản trả 5% APY không phải trả 5% mỗi ngày - bạn nhận được 1/365 th ^{5% mỗi ngày. Tuy nhiên, sự kết hợp thường xuyên giúp tiền của bạn phát triển nhanh hơn.} Làm thế nào để tính toán lợi ích hợp chất

Có một số cách để tính lãi hợp chất, cho bạn cái nhìn sâu sắc về cách bạn có thể đạt được mục tiêu của mình và giúp bạn giữ được những kỳ vọng thực tế. Bất cứ khi nào bạn chạy các phép tính, hãy chạy một vài tính toán "nếu-như-gì-nếu" bằng cách sử dụng các con số khác nhau - xem điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tiết kiệm được nhiều hơn hoặc kiếm được lãi trong vài năm nữa.

Máy tính trực tuyến

là cách dễ dàng nhất, vì chúng làm toán cho bạn và có thể dễ dàng tạo biểu đồ và bảng tính theo năm. Nhưng nhiều người thích nhìn vào (và làm việc với) những con số chặt chẽ hơn. Công thức tính lãi hợp chất là:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Để sử dụng tính toán này, cắm các biến số dưới đây:

A:

• số tiền bạn sẽ kết thúc với P:
• tiền gửi ban đầu của bạn, được gọi là Hiệu trưởng r:
• mức lãi suất hàng năm , được viết bằng định dạng thập phân n:
• số kỳ kết hợp một năm (ví dụ: hàng tháng là 12 và hàng tuần là 52) t:
• thời gian (theo năm) rằng tiền của bạn hợp chất Ví dụ: bạn có $ 1,000 thu nhập 5% kết hợp hàng tháng. Bạn sẽ có bao nhiêu sau 15 năm?

A = P (1 + [r / n]) ^ nt A = 1000 (1 + [. 05/12]) ^ (12 * 15)

1. A = 1000 (1. 00417) Sau 15 năm, bạn sẽ có khoảng $ 2, 114 (số cuối cùng của bạn có thể thay đổi do làm tròn và phần mềm). (15). bạn sử dụng để tính toán). Trong số tiền đó, $ 1, 000 là khoản tiền gửi ban đầu của bạn, và số còn lại là $ 1, 114 là lãi suất.
2. Xem bảng tính mẫu trên Google Tài liệu cho biết cách hoạt động và tải xuống bản sao để sử dụng số điện thoại của riêng bạn.
3. Spreadsheets
4. có thể tính toán toàn bộ cho bạn. Để tính toán số dư cuối cùng của bạn sau khi kết hợp, bạn thường sử dụng tính toán
5. giá trị tương lai

. Microsoft Excel, Google Trang tính và các sản phẩm khác cung cấp tính năng này - nhưng bạn sẽ cần phải điều chỉnh số một chút.

Sử dụng ví dụ trên, chúng ta hãy đi qua tính toán với chức năng giá trị tương lai của Excel:

= FV (rate, nper, pmt, pv, type) Có thể dễ dàng nhất để nhập các biến vào các ô riêng biệt và sau đó tham khảo các tế bào để bạn không phải để có được tất cả mọi thứ ngay trong một shot. Ví dụ: ô A1 có thể có "1000", ô B1 có thể hiển thị "15" và v.v.

Bí quyết sử dụng bảng tính cho lãi suất hợp nhất sử dụng khoảng thời gian

kép

thay vì suy nghĩ đơn giản trong năm . Đối với hợp nhất hàng tháng, lãi suất kỳ kỳ chỉ đơn giản là tỷ lệ hàng năm chia cho 12 vì có 12 tháng hoặc "kỳ" trong năm. Đối với hợp chất hàng ngày, hầu hết các tổ chức sử dụng 360 hoặc 365.

= FV (rate, nper, pmt, pv, type) = FV ((05/12), (15 * 12), 1000) Lưu ý rằng bạn có thể bỏ phần pmt , đây sẽ là bổ sung định kỳ cho tài khoản (nếu bạn thêm tiền hàng tháng, điều này có ích).

1. Loại
2. cũng không được sử dụng trong trường hợp này.

Quy tắc 72 là một cách khác để nhanh chóng đưa ra các ước tính về sự quan tâm phức tạp. Quy tắc chung này cho bạn biết cần phải tăng gấp đôi số tiền của mình, xem tỷ lệ bạn kiếm được và khoảng thời gian bạn sẽ kiếm được tỷ lệ đó. Nhân số năm theo lãi suất - nếu bạn nhận được 72, bạn đã có một sự kết hợp của các yếu tố chính xác sẽ tăng gấp đôi số tiền của bạn. Ví dụ số 1: bạn có $ 1, 000 tiền tiết kiệm có thu nhập 5% APY. Mất bao lâu cho đến khi bạn có $ 2,000 trong tài khoản của bạn? Để tìm câu trả lời, tìm ra cách để có được 72. 72 chia cho 5 là 14. 4, do đó, nó sẽ mất 14. 4 năm để tăng gấp đôi tiền của bạn.

Ví dụ 2: bạn hiện có $ 1 000 và bạn sẽ cần $ 2,000 trong 20 năm. Tỷ lệ bạn phải kiếm được để tăng gấp đôi số tiền của bạn?

Một lần nữa, tìm ra những gì cần để có được đến 72 bằng cách sử dụng thông tin bạn có (số năm). 72 chia cho 20 bằng 3. 6, do đó bạn sẽ cần phải kiếm được 3. 6% APY để đạt được mục tiêu của bạn.