Bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền trong nhà? Quy tắc về thế chấp của Thumb

Nếu bạn đang tìm mua nhà mới, bạn cần biết bạn có đủ tiền mua nhà - việc hiểu được giới hạn của bạn sẽ giúp bạn tập trung tìm kiếm nhà của bạn lên các thuộc tính trong phạm vi giá chính xác, ngay cả trước khi bạn nộp đơn xin vay thế chấp.

Bạn nghĩ rằng điều này sẽ liên quan đến một phép tính phức tạp liên quan đến giá trị thuế của một vài năm, và có thể là một bằng cấp cao về kinh tế. Nhưng trên thực tế, học tập giới hạn mua nhà của bạn chỉ mất vài phút và một số môn học dễ dàng.

Các yếu tố quan trọng nhất mà các nhà cho vay sử dụng như một quy tắc để có thể mượn bao nhiêu là tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn, xác định thu nhập của bạn là bao nhiêu là cần thiết để thanh toán nghĩa vụ nợ của bạn, như thế chấp, thanh toán bằng thẻ tín dụng và khoản vay sinh viên của bạn.

Các khoản cho vay thường chỉ muốn không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (tức là trước khi thuế) để chi tiêu nhà ở của bạn, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp, thuế bất động sản và bảo hiểm. Một khi bạn đã cộng thêm khoản thanh toán hàng tháng cho khoản nợ khác, tổng số tiền này không được vượt quá 36% tổng thu nhập của bạn.

Điều này được gọi là "quy tắc thế chấp", hoặc đôi khi "quy tắc 28/36".

Nếu tỷ lệ nợ / vốn của bạn vượt quá giới hạn này đối với ngôi nhà mà bạn đang cân nhắc mua thì bạn có thể không thể có được một khoản vay, hoặc bạn có thể phải trả mức lãi suất cao hơn.

Tính tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn

Như tôi đã nói, điều này rất dễ tính toán.

Điều đầu tiên bạn cần làm là xác định tổng thu nhập hàng tháng của bạn - thu nhập trước thuế và các chi phí khác được khấu trừ. Nếu bạn đã lập gia đình và sẽ xin vay vốn với nhau, bạn nên cộng cả thu nhập của bạn.

Sau đó lấy tổng cộng và nhân nó lần đầu tiên bằng 0. 28, và sau đó bằng 0. 36.

Ví dụ, nếu bạn và người phối ngẫu có thu nhập gộp hàng tháng là $ 7,000:

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Điều này có nghĩa là khoản tiền thế chấp, thuế và bảo hiểm của bạn không được vượt quá $ 1, 960 mỗi tháng, và tổng số tiền hàng tháng của bạn khoản nợ phải trả không được nhiều hơn $ 2, 520, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp.

Thật không may, bạn cần giữ các khoản thanh toán hàng tháng theo cả hai giới hạn này. Vì vậy, bước tiếp theo là để xem những gì có hiệu lực các khoản nợ khác của bạn có. Thêm tổng số khoản thanh toán phi thế chấp hàng tháng của bạn, chẳng hạn như thẻ tín dụng hàng tháng hoặc thanh toán bằng xe hơi.

Ví dụ này chúng tôi sẽ giả định khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn là 950 đô la. Tính toán khoản tiền thế chấp tối đa:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Vì trong ví dụ này bạn có nợ không thế chấp khá cao, bạn chỉ được chi tiêu $ 1, 570 về thế chấp, thuế và bảo hiểm cho một ngôi nhà mới. Mặt khác, nếu bạn chỉ có $ 500 tiền thanh toán nợ không phải là khoản vay hàng tháng, bạn có thể chi tiêu toàn bộ $ 1 960 cho nhà của bạn, từ $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (hoặc thấp hơn giới hạn thanh toán tổng thể hàng tháng của bạn của $ 2, 520).

Hãy nhớ rằng đây chỉ là một quy luật

Điều quan trọng cần nhớ là chỉ vì ngân hàng cho vay với số tiền đó, bạn không nhất thiết phải mượn nhiều tiền.

Đây chỉ là hướng dẫn bạn có thể sử dụng khi mua nhà, vì vậy bạn có thể tập trung vào những ngôi nhà nằm trong phạm vi giá của bạn.

Trong thực tế, tình hình tài chính cụ thể của bạn sẽ chỉ ra loại nhà và khoản thanh toán thế chấp nào là tốt nhất cho bạn.