Mức phí bảo hiểm được quy định như thế nào

Là người mua bảo hiểm kinh doanh, bạn có thể đã tự hỏi ai quyết định mức giá mà bạn phải trả cho chính sách thương mại. Các công ty bảo hiểm có thể tính bất kỳ mức giá nào họ chọn hay là mức giá do các nhà quản lý quy định? Các công ty bảo hiểm được điều chỉnh bởi các bang hay chính phủ liên bang? Bài báo này sẽ trả lời những câu hỏi đó.

Mức bảo hiểm được Nhà nước quy định

Các công ty bảo hiểm được điều chỉnh bởi các bang. Mỗi tiểu bang đều có cơ quan quản lý các vấn đề về bảo hiểm.

Cơ quan này thường được gọi là Sở Bảo hiểm, nhưng một số tiểu bang sử dụng các tên khác. Ví dụ là Văn phòng của Ủy viên Bảo hiểm (Washington) và Phòng Quy chế Tài chính (Oregon). Bộ phận bảo hiểm được điều hành bởi một ủy viên. Tùy theo nhà nước, ủy viên bảo hiểm có thể được bổ nhiệm hoặc bầu cử.

Tất cả các tiểu bang quy định các mức giá được sử dụng trong một số loại bảo hiểm. Mức độ điều chỉnh rất khác nhau giữa các tiểu bang. Một số tiểu bang kiểm soát rất chặt chẽ trong khi những người khác áp đặt rất ít. Hầu hết các tiểu bang rơi vào đâu đó ở giữa.

Tại sao không phải Quy định Liên bang

Nhiều công ty bảo hiểm tiến hành kinh doanh trên toàn tiểu bang. Một số ít kinh doanh tại hầu như tất cả các tiểu bang. Tại sao các công ty bảo hiểm không được quy định bởi chính phủ liên bang? Câu trả lời nằm trong một đạo luật được thông qua năm 1945 gọi là Đạo luật McCarran-Ferguson. Luật này cho phép các quốc gia có thẩm quyền điều chỉnh các công ty bảo hiểm. Luật được ban hành để đáp lại quyết định của Tòa án tối cao Hoa Kỳ năm trước.

Tòa án phán quyết rằng việc kinh doanh bảo hiểm tạo thành thương mại giữa các tiểu bang. Điều này có nghĩa là chính phủ liên bang có quyền điều chỉnh bảo hiểm.

Quyết định của Tòa án Tối cao đe doạ làm cho ngành bảo hiểm tăng cao bằng cách loại bỏ sự kiểm soát của nhà nước. Đạo luật McCarran-Ferguson phục hồi quyền lực cho các tiểu bang.

Nó cho phép tiểu bang có quyền đánh thuế và điều chỉnh các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, luật pháp có ba ngoại lệ chính:

Các công ty bảo hiểm phải chịu các hành động chống độc quyền liên bang trong chừng mực mà luật pháp tiểu bang quy định.
Chính phủ liên bang có thể chuyển các luật bảo hiểm thay thế cho luật pháp của tiểu bang.
Các công ty bảo hiểm chịu sự điều chỉnh của luật pháp liên bang cấm họ tham gia vào bất kỳ tẩy chay, cưỡng ép hoặc đe dọa nào.

Trong năm 2010 Quốc hội đã thông qua Đạo luật Dodd-Frank, áp dụng nhiều quy định mới về tổ chức tài chính. Luật thành lập Văn phòng Bảo hiểm Liên bang (FIO). Cơ quan này là một phần của Bộ Tài chính Hoa Kỳ. Nó được tạo ra để giám sát ngành bảo hiểm để đảm bảo rằng nó là ổn định về tài chính. FIO chỉ là một cơ quan tư vấn. Nó không có thẩm quyền pháp lý đối với các công ty bảo hiểm.

Mục đích của Quy chế Tỷ giá

Có một số lý do khiến các tiểu bang quy định mức phí bảo hiểm.Một là để đảm bảo rằng tỷ lệ không quá mức. Nếu không có quy định, các công ty bảo hiểm có thể tính phí quá cao và tạo ra lợi nhuận quá nhiều. Mục đích thứ hai là ngược lại, để đảm bảo rằng mức giá không phải là quá thấp. Một công ty bảo hiểm có mức giá quá cao có thể bán nhiều chính sách, nhưng thiếu tiền để trả tiền bồi thường. Giá phải đủ để các công ty bảo hiểm vẫn còn dung môi.

Mục tiêu thứ ba của quy định về bảo hiểm là ngăn ngừa kỳ thị không công bằng. Các tổ chức bảo hiểm bảo hiểm được phép phân biệt đối xử với một số người mua bảo hiểm đối với người mua bảo hiểm, nhưng lý do phải hợp lệ. Chẳng hạn, các tổ chức bảo lãnh có thể tính phí cao hơn hoặc thấp hơn dựa vào lịch sử đòi tiền của chủ hợp đồng. Một doanh nghiệp không phát sinh khiếu nại tự động trước có thể trả ít hơn cho một chính sách thương mại tự động hơn một doanh nghiệp tương tự đã duy trì nhiều thiệt hại tự động. Người bảo hiểm cũng có thể phân biệt đối xử dựa trên tính chất của rủi ro. Một công ty bảo hiểm có thể tính phí nhiều hơn để đảm bảo một tòa nhà không có vòi phun nước chữa cháy so với một tòa nhà tương tự được tràn đầy.

Các công ty bảo hiểm không được phân biệt đối xử với người mua bảo hiểm dựa trên các yếu tố không liên quan đến những rủi ro được bảo hiểm. Ví dụ như chủng tộc, tôn giáo và nguồn gốc quốc gia.

Một số đặc điểm nhất định có thể được sử dụng để đánh giá một số loại bảo hiểm nhưng không phải là các loại khác. Ví dụ, nhiều tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm xem xét tuổi tác, tình dục và tình trạng hôn nhân trong xếp hạng bảo hiểm tự động cá nhân. Những yếu tố này không liên quan đến đánh giá tự động thương mại.

Các luật về mức giá

Tất cả các bang đều kiểm soát được tỷ lệ sử dụng của các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, luật tỷ lệ bảo hiểm khác nhau rất nhiều giữa các tiểu bang. Một số tiểu bang có luật nghiêm ngặt cần có sự chấp thuận trước của tất cả các mức giá. Những người khác có luật khen thưởng không yêu cầu sự chấp thuận trước. Nhiều người yêu cầu sự chấp thuận trước của một số mức giá.

Có sáu loại luật cơ bản về bảo hiểm.

Phê duyệt trước Doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp lệ phí cho cơ quan xếp hạng nhà nước và chờ phê duyệt trước khi sử dụng. Ở một số tiểu bang, hãng bảo hiểm có thể giả định rằng tỷ giá đã được thông qua nếu không có văn phòng bảo hiểm khác trong một khoảng thời gian nhất định (chẳng hạn như 90 ngày).
Tệp và Sử dụng Các hãng bảo hiểm phải nộp đơn giá với cơ quan quản lý nhưng có thể bắt đầu sử dụng chúng ngay sau khi nộp đơn.
Sử dụng và Tệp Công ty bảo hiểm có thể sử dụng tỷ giá mới ngay lập tức nhưng phải nộp cho cơ quan quản lý trong một khoảng thời gian nhất định.
Sửa đổi trước Các hãng bảo hiểm phải được chấp thuận trước đối với những thay đổi về tỷ lệ là kết quả của sự cải thiện hay suy giảm kinh nghiệm mất mát của hãng bảo hiểm.
Xếp hạng Flex Các hãng bảo hiểm phải tìm kiếm sự chấp thuận cho những thay đổi về tỷ lệ vượt quá một tỷ lệ nhất định. Ví dụ, các công ty bảo hiểm có thể phải được sự chấp thuận trước nếu tăng hoặc giảm tỷ lệ của họ lên hơn 5%.
Không có hồ sơ Các công ty bảo hiểm không phải nộp lệ phí hoặc được sự chấp thuận của cơ quan quản lý.

Nhiều tiểu bang sử dụng một sự kết hợp của các luật này. Chẳng hạn, một tiểu bang có thể yêu cầu các công ty bảo hiểm phải có được sự chấp thuận trước về các mức phí được sử dụng trong các đường dây cá nhân, nhưng cho phép các hãng bảo hiểm "khai thác và sử dụng" mức giá được sử dụng trong các đường dây thương mại.Hầu hết luật đánh giá cho phép các cơ quan quản lý nhà nước không cho phép các tỷ lệ đã được nộp. Chẳng hạn, một ủy viên bảo hiểm có thể ngăn cản một công ty bảo hiểm sử dụng các mức giá được nộp theo luật "sử dụng và nộp hồ sơ" trên cơ sở các mức giá không phù hợp.

Luật đánh giá sáu loại được mô tả ở trên thường được chia thành hai loại: luật phê duyệt trước và luật xếp hạng cạnh tranh. Luật đánh giá cạnh tranh là một thuật ngữ tập thể gồm tất cả các luật đánh giá khác với những luật lệ đòi hỏi mức giá phải được phê duyệt trước.

Hiện tại, chỉ có một vài tiểu bang có luật phê duyệt trước áp dụng cho tất cả các loại bảo hiểm. Khoảng một phần ba các bang không có luật phê chuẩn trước. Các tiểu bang còn lại có một sự kết hợp của sự chấp thuận trước và luật đánh giá cạnh tranh. Nói chung, mức giá được sử dụng trong bảo hiểm kinh doanh phải tuân thủ các quy định ít hơn so với bảo hiểm cá nhân.

Các vấn đề với sự chấp thuận trước

Luật phê duyệt trước đây dựa trên khái niệm rằng sự can thiệp của chính phủ là cần thiết để đảm bảo rằng tỷ lệ này là đủ, nhưng không quá mức. Trong quá khứ, nhiều nhà lập pháp tiểu bang đã ủng hộ khái niệm này. Tuy nhiên, trong vài thập kỷ qua, các nhà lập pháp đã phát hiện ra rằng những luật lệ phê chuẩn trước đây có thể gây ra những vấn đề nghiêm trọng.

Đối với một điều, một hệ thống đánh giá dựa trên sự chấp thuận trước là tốn kém. Cả hãng bảo hiểm và nhà quản lý nhà nước phải thuê nhân viên để đảm bảo rằng các mức giá được nộp và xem xét theo luật pháp. Các hãng bảo hiểm hoạt động ở nhiều bang có thêm gánh nặng, vì các yêu cầu nộp đơn khác nhau giữa các tiểu bang. Các chi phí phát sinh từ các công ty bảo hiểm và cơ quan nhà nước được chuyển cho người mua bảo hiểm. Do đó, tỷ lệ thường cao hơn trong các quốc gia phê duyệt trước hơn so với những nước có luật đánh giá cạnh tranh.

Thứ hai, luật phê duyệt trước đó tạo ra các mức giá thấp một cách nhân tạo. Các nhà quản lý thường chống lại việc tăng giá theo yêu cầu của các công ty bảo hiểm, làm tăng sự chậm trễ. Khi lãi suất quá thấp, các công ty bảo hiểm phải chịu lỗ tài chính. Khi tỷ giá cuối cùng tăng, tình trạng tài chính của các công ty bảo hiểm sẽ hồi phục trở lại. Kết quả là nhìn thấy lợi nhuận và thiệt hại.

Luật pháp phê duyệt trước cũng có thể tạo ra một thị trường bảo hiểm co lại. Khi mức giá quá thấp để trang trải các khoản lỗ và chi phí của hãng bảo hiểm, một số công ty bảo hiểm rời khỏi bang. Những người khác thì miễn cưỡng nhập. Kết quả là giảm tính sẵn có của bảo hiểm. Sự lựa chọn dịch vụ và sản phẩm cũng có thể bị ảnh hưởng. Khi mức giá quá thấp, các công ty bảo hiểm ít có động lực để phát triển sản phẩm mới hoặc cải tiến dịch vụ.

Cuối cùng, luật phê chuẩn trước có thể dẫn đến một dòng người mua trung bình vào các kế hoạch rủi ro được giao. Những kế hoạch này được coi là một thị trường cuối cùng. Chúng được thiết kế cho những người mua có nguy cơ cao không thể có chính sách từ một công ty bảo hiểm tiêu chuẩn. Tuy nhiên, khi bảo hiểm không có từ các công ty bảo hiểm "thông thường", người mua có nguy cơ trung bình sẽ bị buộc vào các kế hoạch rủi ro được giao.

Lợi ích của Đánh giá Cạnh tranh

Do những vấn đề liên quan đến luật trước khi phê duyệt nên nhiều bang đã hiện đại hoá quá trình điều tiết bằng cách đưa ra xếp hạng cạnh tranh.Luật đánh giá cạnh tranh dựa trên ý tưởng cạnh tranh sẽ tạo ra những mức không quá cao hoặc quá thấp. Những luật này đã thành công ở nhiều tiểu bang vì ngành bảo hiểm rất đa dạng. Có rất nhiều công ty bảo hiểm, và không có gì đủ lớn để kiểm soát thị trường. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, đã có hơn 2500 công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn hoạt động tại Hoa Kỳ vào năm 2015.

Luật đánh giá cạnh tranh cung cấp một số lợi ích cho người mua bảo hiểm. Một là mức giá thấp hơn. Các công ty bảo hiểm có xu hướng giảm tỷ lệ của họ khi họ biết họ có thể nhanh chóng nâng chúng sau đó để bù đắp tổn thất. Thứ hai, hiệu quả tài chính của các công ty bảo hiểm nhất quán hơn trong một hệ thống đánh giá cạnh tranh. Khi lợi nhuận và tổn thất có thể dự đoán, các công ty bảo hiểm khác sẽ nhập vào tiểu bang. Khi số lượng doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên, sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm cũng sẽ tăng lên. Điều này giúp giữ giá thấp. Áp lực cạnh tranh cũng khuyến khích các công ty bảo hiểm để cải thiện dịch vụ của họ và đa dạng hóa sản phẩm của họ để thu hút khách hàng.

Cuối cùng, xếp hạng cạnh tranh tạo ra ít nhu cầu về kế hoạch rủi ro được giao. Khi các công ty bảo hiểm đang tìm kiếm khách hàng mới, hầu hết người mua bảo hiểm có thể có được bảo hiểm trong thị trường tiêu chuẩn. Kế hoạch rủi ro được chỉ định có thể hoạt động như dự định, và sẽ không cạnh tranh với các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn.