Kế hoạch của Roth 401 (k) làm việc như thế nào

Kế hoạch Roth 401 (k) rất tuyệt. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một, hãy nhìn vào sử dụng nó.

Thuật ngữ kỹ thuật cho một Roth 401 (k) là một tài khoản Roth được chỉ định. Bằng cách thêm tùy chọn Tài khoản được chỉ định Roth vào kế hoạch 401 (k), chủ nhân có thể cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp trước thuế cho 401 (k) hoặc các khoản đóng góp Roth sau thuế hoặc cả hai. (Các điều khoản Roth cũng có thể được thêm vào các loại kế hoạch hưu bổng đủ tiêu chuẩn khác như kế hoạch 403 (b) hoặc 457).

Tại sao tôi nên quan tâm đến Roth 401 (k)?

Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng đóng góp của Roth chỉ dành cho giới trẻ, sự thật là nhiều người ở độ tuổi 55 trở lên vẫn có thể hưởng lợi từ sự phát triển không thuế và các khoản rút tiền tương lai mà không phải chịu thuế mà một tài khoản Roth cung cấp.

Các tài khoản Roth cung cấp nguồn thu nhập khi nghỉ hưu không có thuế. Bạn có thể sử dụng tài khoản này làm đòn bẩy để giảm thanh toán thuế trong những năm nghỉ hưu quan trọng khi bạn cần tiền cho cuộc phiêu lưu cuộc sống.

Khi tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn muốn hoãn thuế đối với cổ tức, thu nhập từ lãi và tăng vốn khi thực tế. Với Roth, bạn hoàn toàn có thể tránh phải trả thuế cho các nguồn thu nhập đầu tư này, trong trường hợp chiến lược trì hoãn đã trả hết cho đến hết.

Khác biệt giữa Roth 401 (k) s và Roth IRA

Có một số khác biệt khác biệt giữa Roth 401 (k) và Roth IRA.

1. Hạn chế Lợi tức - Nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền, bạn không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA.

Không có giới hạn thu nhập như vậy cho các khoản đóng góp của Roth 401 (k).

2. Đóng góp Mức đóng góp tối đa cho Roth 401 (k) cao hơn nhiều so với Roth IRA, vì vậy bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn, và tăng trưởng đầu tư và phân phối sẽ không phải chịu thuế trong những năm nghỉ hưu của bạn.

3. Quy tắc phân phối - Với Roth IRA, bạn có thể rút lại các đóng góp ban đầu của mình bất cứ lúc nào.

Với một Roth 401 (k), điều đó không phải vậy. Kế hoạch của bạn có thể cho phép bạn mượn 401 (k) của bạn, hoặc thực hiện một sự rút lui khó khăn, nhưng phần lớn các lựa chọn phân phối của bạn bị hạn chế trong khi bạn vẫn còn làm việc cho công ty cung cấp kế hoạch, hoặc cho đến khi bạn tiếp cận sau tuổi 59 ½ hoặc có tài khoản Roth được chỉ định trong ít nhất 5 năm.

Sự khác biệt giữa tiền 401 (k) và Roth 401 (k) Đóng góp

Tất cả 401 (k) kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn cho phép bạn trì hoãn một phần tiền lương của bạn.

Các khoản đóng góp theo kế hoạch thường lệ 401 (k) được đóng góp vào kế hoạch trên cơ sở trước khi tính thuế. Điều đó có nghĩa là bạn phải nộp thuế thu nhập sau này khi bạn lấy tiền ra, thay vì bây giờ.

Khoản đóng góp của Roth 401 (k) được đóng góp trên cơ sở thuế sau thuế.Điều đó có nghĩa là bạn phải nộp thuế thu nhập ngay từ số tiền đóng góp vào kế hoạch, nhưng một khi nó ở trong đó, nó có thể phát triển miễn thuế và sẽ được miễn thuế khi nghỉ hưu. Việc rút tiền miễn thuế này có thể khá có lợi cho bạn khi bạn ở trong quảng cáo 60 của năm 70 và cũng có thể nhận An Sinh Xã Hội.

Các lợi ích về Thuế của Roth 401 (k) s

Các tài khoản Roth cung cấp một trong số ít cách để thực sự phát triển tiền miễn thuế. Miễn là bạn làm theo các quy tắc, tất cả các lợi ích, cổ tức, và lợi nhuận vốn trong Roth của bạn sẽ không bao giờ bị đánh thuế một lần nữa.

Điều này có một số lợi thế duy nhất trong kế hoạch nghỉ hưu và bất động sản:

• Roth phân phối không tính trong công thức xác định bao nhiêu lợi ích An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế.
• Phân phối Roth không tính trong công thức xác định số tiền phí bảo hiểm Medicare Phần B mà bạn phải trả.
• Với Roth IRA, không giống với một IRA thông thường hoặc 401 (k) thông thường, bạn không bắt buộc phải phân phối ở tuổi 70 1/2, tuy nhiên tài khoản Roth được chỉ định trong kế hoạch 401 (k) tùy thuộc vào yêu cầu quy tắc phân phối tối thiểu. Bạn có thể tránh những phân phối bắt buộc này bằng cách cuộn tài khoản Roth được chỉ định của bạn tới Roth IRA khi nghỉ hưu.
• Tài khoản Roth miễn thuế cho người thụ hưởng của bạn.

Sự khác biệt trong Quy tắc phân phối trên Roth 401 (k) so với trước thuế 401 (k)

Với kế hoạch 401 (k) vào đầu năm 55, bạn có thể phân phối miễn phí, miễn là bạn đã nghỉ hưu công ty ở 55 hoặc sau đó.

Nếu bạn nghỉ hưu trước 55 tuổi hoặc có kế hoạch 401 (k) cũ, bạn sẽ phải chờ đến khi 59 ½ tuổi để phân phối miễn phí. Khả năng rút tiền miễn phí ở mức 55 hoặc 59 1/2 có thể không phải lúc nào cũng áp dụng cho các tài khoản Roth 401 (k).

Với phân phối Roth 401 (k), áp dụng một quy tắc đặc biệt năm năm. Trước khi bạn có thể tránh thuế đối với việc phân phối, khoản đóng góp Roth 401 (k) của bạn phải được giữ trong tối thiểu năm năm, ngay cả khi bạn trên 55 tuổi hoặc trên 59 tuổi.

Ví dụ: Nếu bạn đã đóng góp Roth 401 (k) lần đầu tiên trong năm dương lịch mà bạn đã ở tuổi 57, lần đầu tiên bạn đủ điều kiện để phân phối miễn thuế sẽ là trong năm dương lịch bạn đã 62 tuổi.

Lưu ý: Không giống Roth IRA, tài khoản Roth 401 (k) không cho phép rút tiền sớm hoàn toàn miễn phí cho những chi phí mua nhà lần đầu.

Điều gì về nhà tuyển dụng phù hợp?

Nếu bạn chọn tùy chọn Roth 401 (k) và công ty của bạn cung cấp phúc lợi đóng góp phù hợp, trận đấu sẽ được tính vào tài khoản 401 (k) trước thuế thường lệ và sẽ phải tuân theo các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc và thuế bình thường khi rút tiền .

Làm thế nào Bạn có được một Roth 401 (k)?

Nếu bạn là nhân viên, hãy hỏi chủ nhân của bạn nếu họ cho phép Roth 401 (k) đóng góp, và nếu họ không và bạn muốn có tùy chọn này, sau đó thể hiện sở thích của bạn đối với nguồn nhân lực hoặc chủ doanh nghiệp.

Nếu bạn là chủ doanh nghiệp với nhân viên, bạn có thể xem xét lập kế hoạch 401 (k) cho doanh nghiệp của bạn cho phép đóng góp của Roth.Chi phí quản lý có thể thay đổi từ nhà cung cấp đến nhà cung cấp, vì vậy hãy mua sắm xung quanh.

Nếu bạn là người tự làm chủ không có nhân viên nào khác hơn vợ / chồng , bạn có thể thiết lập những gì đôi khi được gọi là kế hoạch Individual (k) hoặc Solo (k) cho phép bạn làm cho Roth 401 (k) đóng góp.

Lưu ý: Có thể có một trường hợp phải có cả hai khoản đóng góp 401 (k); Roth và tiền thuế. Tham khảo kế hoạch tài chính hoặc chuyên nghiệp về thuế để xem lại hoàn cảnh đặc biệt của bạn để xem liệu điều này có phù hợp không.

Roth hoặc thường xuyên?

Câu hỏi nhiều nghìn đô la là, bây giờ hay muộn có nghĩa là phải trả thuế? Câu trả lời phụ thuộc vào mức thuế hiện tại của bạn, và mức thuế dự tính của bạn khi nghỉ hưu. Đối với hầu hết mọi người, có ý nghĩa để đạt được nghỉ hưu với sự cân bằng của cả hai tài khoản trước thuế và tài khoản miễn thuế để rút ra. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ muốn đóng góp cho cả hai loại tài khoản trên đường đi. Nói chung, đóng góp trước khi đóng thuế có ý nghĩa nhất khi mức thuế của bạn là 28% trở lên. Đóng góp Roth có ý nghĩa hơn khi thuế suất của bạn là 25% hoặc thấp hơn.

Nguồn IRS

Để biết các quy định chi tiết về kế hoạch Roth 401 (k), hãy truy cập trang web IRS, Câu Hỏi Thường Gặp về Kế Hoạch Hưu Trí trên tài khoản Roth đã Chỉ định