Người vay vốn cá nhân: Làm thế nào để vay với P2P

Cho vay người (hoặc khoản vay P2P) là các khoản vay không đến từ những người cho vay truyền thống như ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty tài chính. Thay vào đó, bạn mượn từ người khác hoặc nhiều người.

P2P là gì?

Các khoản vay P2P đã thay đổi thế giới cho vay. Theo nghĩa rộng nhất, khoản vay P2P có thể xảy ra giữa hai người, kể cả khoản vay từ bạn bè và gia đình. Bất kỳ hai người nào có thể thiết lập một khoản vay và thỏa thuận trả nợ có cùng lợi ích (tốt hơn với một thỏa thuận bằng văn bản).

Điều đó nói rằng, cho vay P2P thường dùng để chỉ một dịch vụ trực tuyến xử lý tất cả các hậu cần cho cả người đi vay lẫn bên cho vay. Ngoài việc cung cấp các thỏa thuận, xử lý thanh toán và đánh giá người mượn, cho vay P2P giúp mọi người dễ dàng kết nối. Thay vì vay mượn từ những người mà bạn biết hoặc những người trong cộng đồng của bạn, bạn có thể vay từ các cá nhân (và các tổ chức) trên toàn quốc.

Nhiều trang web đã thực hiện cho vay P2P rộng rãi. Prosper. com là một trong những người tiên phong, nhưng có rất nhiều người khác - và các chủ nợ mới xuất hiện thường xuyên.

Tại sao lại sử dụng người để vay cá nhân?

Bạn có thể tự hỏi tại sao bạn nên thử một nhà cung cấp P2P thay vì một ngân hàng truyền thống hoặc hiệp hội tín dụng. Các khoản vay P2P có thể giúp giải quyết hai thách thức lớn nhất mà khách hàng phải đối mặt: chi phí và sự chấp thuận.

Chi phí thấp hơn: Các khoản vay P2P thường ít tốn kém hơn các khoản cho vay từ những người cho vay truyền thống, bao gồm cả một số người cho vay trực tuyến. Việc xin vay vốn thường miễn phí, và phí ban đầu có xu hướng chiếm khoảng 5% hoặc ít hơn đối với hầu hết các khoản vay.

Có lẽ điều quan trọng nhất là các khoản vay thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng. Các nhà cho vay phổ biến nhất cung cấp lãi suất cố định để bạn có một khoản thanh toán hàng tháng có thể dự đoán được. Các nhà cung cấp P2P không có cùng chi phí như các ngân hàng lớn nhất với mạng lưới chi nhánh rộng lớn, do đó, họ vượt qua một số khoản tiết kiệm đó cho khách hàng vay.

Sự chấp thuận dễ dàng hơn: Một số nhà cho vay chỉ muốn làm việc với những người có tín dụng tốt và tỷ lệ nợ / thu nhập tốt nhất. Nhưng các nhà cho vay P2P thường sẵn sàng làm việc với những người đi vay đã có vấn đề trong quá khứ hoặc những người đang trong quá trình xây dựng tín dụng lần đầu tiên trong cuộc đời của họ.

Với tín dụng tốt và có thu nhập cao, các khoản vay ít tốn kém - và điều này cũng đúng với các nhà cho vay P2P cũng như các nhà cho vay truyền thống. Nhưng ở nhiều cộng đồng, các nhà cho vay quan tâm đến việc làm việc với những người đi vay có thu nhập thấp hoặc những người có tín dụng xấu thường có mức phí và lệ phí cao hơn đáng kể. Những người vay sau đó có một vài lựa chọn, giống như các sản phẩm tương tự cho vay payday.

Các khoản vay P2P thường là (nhưng không phải luôn luôn) các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, vì vậy bạn không cần phải cam kết bất kỳ loại tài sản thế chấp nào để được chấp thuận.

Cách hoạt động

Mỗi người cho vay P2P khác nhau, nhưng ý tưởng là có rất nhiều người ở ngoài với tiền cho vay, và họ đang tìm kiếm người đi vay.

Những cá nhân này muốn kiếm được nhiều hơn họ có thể nhận được từ một tài khoản tiết kiệm, và họ sẵn sàng để cho vay hợp lý. Các trang web P2P phục vụ như các chợ để kết nối người mượn và người cho vay (Prosper. Com mô hình chính nó sau một "eBay cho các khoản vay").

Đủ điều kiện: Để vay mượn, bạn thường cần sự khen ngợi nhưng không hoàn hảo. Một lần nữa, các dịch vụ khác nhau có những yêu cầu khác nhau, và các nhà cho vay cũng có thể đặt ra những giới hạn về mức độ rủi ro mà họ sẵn sàng chấp nhận. Tại hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ P2P lớn, có nhiều loại rủi ro sẵn có để nhà đầu tư lựa chọn. Nếu bạn có điểm tín dụng cao và thu nhập, bạn sẽ rơi vào các hạng mục rủi ro thấp hơn. Một số nhà cho vay xem thông tin "thay thế" như học vấn và lịch sử công việc của bạn, điều này có thể hữu ích nếu bạn có một lịch sử tín dụng hạn chế.

Áp dụng: Với hầu hết các chủ nợ, bạn chỉ cần điền vào một đơn xin tương tự như bất kỳ đơn xin vay tiền nào khác. Trong một số trường hợp, bạn sẽ cung cấp một tường thuật cá nhân hoặc nói cách khác cho người cho vay về chính mình và kế hoạch của bạn về tiền. Bạn thậm chí có thể sử dụng các mạng xã hội để giúp bạn được chấp thuận.

Một khi đơn đăng ký của bạn được chấp nhận, tài trợ có thể ít nhiều tức thì hoặc có thể mất vài ngày để các nhà đầu tư quyết định cho vay.

Chi phí: Bạn sẽ trả lãi cho bất kỳ khoản vay nào bạn nhận được, và chi phí lãi suất của bạn sẽ được thanh toán vào thanh toán hàng tháng của bạn (những chi phí nói chung không được tính hóa riêng). Ngoài ra, bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí gốc từ vài phần trăm số tiền vay của bạn (hồ sơ rủi ro của bạn càng tốt, thì mức phí càng thấp). Hãy chắc chắn tính đến chi phí khi bạn đặt số tiền vay - nó có thể làm giảm số tiền bạn nhận được. Các khoản phí bổ sung có thể được tính cho những thứ như thanh toán muộn, séc trả lại và các giao dịch không thường xuyên khác.

Hoàn trả: Nếu khoản vay của bạn được chấp thuận, bạn thường phải trả trong khoảng thời gian từ ba đến năm năm, nhưng bạn thường có thể trả trước mà không bị phạt. Khoản thanh toán tự động được rút ra khỏi tài khoản séc của bạn (trừ khi bạn thiết lập một cái gì đó khác), do đó quá trình này là không cần nỗ lực.

Báo cáo tín dụng: Người cho vay trực tuyến P2P phổ biến nhất báo cáo hoạt động của bạn cho các cơ quan tín dụng. Do đó, khoản thanh toán đúng thời gian của bạn sẽ giúp bạn xây dựng và cải thiện tín dụng của bạn, làm cho vay dễ dàng hơn về các điều khoản tốt hơn trong tương lai. Tuy nhiên, nếu các khoản thanh toán không qua được hoặc bạn không trả nợ đúng hạn thì tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Thực hiện các khoản thanh toán đó một cách ưu tiên và liên lạc với người cho vay nếu bạn gặp khó khăn.

Người cho vay: Có nhiều nhà cho vay P2P lựa chọn, và mở cửa hàng nhiều hơn mỗi năm. Hai trong số các mạng lưới cho vay lâu đời nhất bao gồm Prosper. com và Lending Club và bạn có thể thử vay cá nhân và kinh doanh từ những người cho vay. Mới bắt đầu là một đối thủ đang phát triển cho các khoản vay cá nhân, và Funding Circle là một người cho vay kinh doanh đang phát triển.

Các nhà tài trợ P2P ban đầu đã tài trợ khoản vay của bạn từ các cá nhân khác. Bây giờ, không gian đang phát triển, và các tổ chức tài chính ngày càng cho vay vốn, cho dù trực tiếp hay gián tiếp, thay vì cá nhân. Nếu bạn quan tâm đến vấn đề này - miễn là bạn nhận được khoản vay từ ai đó ), hãy nghiên cứu dịch vụ mà bạn đang nghĩ đến việc sử dụng và tìm hiểu nguồn tài chính đến từ đâu.

P2P DIY

Người vay cho người không giới hạn ở các trang web trực tuyến được thiết lập. Bạn có thể thiết lập các khoản vay không chính thức hoặc sử dụng phương pháp crowdfunding thay vì đi qua các trang web chính thống. Để tránh bất kỳ vấn đề nào, hãy thảo luận kế hoạch của bạn với luật sư địa phương và cố vấn thuế. Bạn có thể cần sử dụng thỏa thuận bằng văn bản và làm theo các quy tắc nhất định để có được kết quả mong muốn. Các chuyên gia địa phương có thể giúp đỡ và một số dịch vụ trực tuyến cung cấp các thỏa thuận tùy chỉnh.