Là Tài khoản An toàn (hoặc Được bảo hiểm)? Điều gì sẽ xảy ra

Có rất nhiều cách để mất tiền trong thế giới này, vì vậy điều quan trọng là phải biết liệu tiền của bạn có được bảo vệ chống lại tổn thất hay không. Kể từ cuộc khủng hoảng tài chính, hai mối quan tâm chính là mất tiền cho một công ty bị phá sản và mất tiền trong thị trường.

May mắn thay, nếu một công ty nắm giữ tiền của bạn đi bụng, bạn thường (nhưng không phải luôn luôn) bảo vệ - ít nhất đến một mức độ nào đó. Vì vậy, tỷ lệ xem 100% số dư tài khoản của bạn biến mất là tương đối thấp.

Ví dụ: khi Washington Mutual Bank thất bại trong năm 2008 - ngân hàng lớn nhất không thành công - khách hàng không bị mất tiền nhờ bảo hiểm FDIC.

Còn các loại tổn thất khác? Có thể tài khoản của bạn được bảo hiểm bởi một số loại bảo hiểm tư nhân.

Ngân hàng (và Liên minh tín dụng) Thất bại

Các ngân hàng và công đoàn tín dụng nói chung là những nơi rất an toàn để giữ tiền. Bạn không bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường, và hầu hết các tổ chức đều được đảm bảo với sự hậu thuẫn của chính phủ Mỹ - nếu chính phủ không thể giúp đỡ, bạn có vấn đề lớn hơn tiền của bạn.

Đôi khi các ngân hàng thất bại. Các khoản đầu tư mà họ thực hiện không có hiệu quả, và họ không còn kinh phí để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng nữa. Nếu từ ra ngoài và có một chạy trên ngân hàng, mọi thứ rơi ra ngoài thậm chí nhanh hơn. May mắn thay, hầu hết các ngân hàng được mua bởi các ngân hàng khác (khách hàng của ngân hàng không thành khách hàng của ngân hàng mua) và thường không ai mất tiền.

Trong nhiều trường hợp, khách hàng hầu như không nhận thấy khi ngân hàng thất bại.

Để đảm bảo rằng số tiền của bạn càng an toàn càng tốt, hãy xác minh rằng tiền của bạn là FDIC được bảo hiểm. Nếu bạn sử dụng một công đoàn tín dụng, tiền của bạn cũng an toàn miễn là nó là một liên đoàn tín dụng được bảo hiểm liên bang sử dụng bảo hiểm NCUSIF. Nhớ giữ số dư dưới mức giới hạn ($ 250, 000 cho mỗi người gửi tiền cho mỗi tổ chức) để hạn chế rủi ro của bạn.

Tài khoản hưu trí

Tài khoản hưu trí trong ngân hàng và công đoàn tín dụng được bảo hiểm giống như bất kỳ tài khoản khác. Tài khoản của bạn có thể được kết hợp khi nhìn vào giới hạn $ 250 000, do đó, không cho phép mỗi tài khoản được giới hạn riêng của nó (truyền thống IRA của bạn và một kế hoạch SIMPLE có thể được kết hợp, ví dụ).

Tùy thuộc vào cách cấu trúc tài khoản của bạn, bạn có thể có được hơn 250.000 đô la được bảo hiểm tại một ngân hàng, nhưng bạn sẽ muốn xác minh với FDIC.

Tài khoản Đầu tư

Nếu tiền của bạn bị giữ với các công ty không cung cấp bảo vệ FDIC hoặc NCUSIF, bạn vẫn có thể được bảo vệ. Nhiều tài khoản đầu tư cung cấp bảo hiểm của Công ty Cổ phần Bảo hiểm Đầu tư Chứng khoán (SIPC). Phạm vi bảo hiểm này chỉ bảo vệ bạn nếu công ty môi giới của bạn thất bại - không

không bảo vệ bạn chống lại tổn thất thị trường (ví dụ như chứng khoán của bạn mất giá trị trong một vụ sụp đổ của thị trường) hoặc lời khuyên xấu. Phạm vi bảo hiểm của SIPC có giá trị lên đến 500.000 đô la cho mỗi loại tài khoản (chỉ có 250.000 đô la tiền đó có thể được giữ bằng tiền mặt).Để biết thêm chi tiết, hãy truy cập trang web của SIPC.

Các kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng

Nếu bạn giống như nhiều người, tài sản đầu tư lớn nhất của bạn nằm trong kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động của bạn (chẳng hạn như kế hoạch 401k hoặc 403b). Để tìm hiểu về sự bảo vệ của bạn, hãy bắt đầu bằng cách kiểm tra để xem liệu tài khoản của bạn có được bảo hiểm FDIC hay không - hoặc không được bảo hiểm bởi SIPC.

Nếu chủ của bạn bị phá sản thì sao?

Hầu hết tài sản của chương trình nghỉ hưu không phải là chủ sở hữu của bạn - họ thường có niềm tin đặc biệt mà chủ lao động không thể rút khỏi. Tuy nhiên, nếu chủ thuê lao động của bạn rơi vào những thời điểm khó khăn, bạn nên theo dõi các tài khoản của mình: đảm bảo rằng không có sự rút lui nào, và đóng góp của bạn thực sự đi vào kế hoạch mỗi kỳ trả. Nếu bạn tham gia một kế hoạch không đủ tiêu chuẩn (như kế hoạch 457f hoặc top hat), bạn có thể bị mất tiền rất nhiều nếu chủ của bạn bị phá sản. Những tài sản đó được coi là tài sản của người sử dụng lao động và có thể có sẵn cho các chủ nợ.

Điều gì sẽ xảy ra nếu 401k của bạn mất tiền trong một vụ sụp đổ của thị trường - bạn có thể đảm bảo chống lại điều đó? Nói chung, không. Hầu hết các kế hoạch 401k không phải là bảo hiểm của FDIC (một số kế hoạch cung cấp một hoặc hai lựa chọn đầu tư trong kế hoạch được FDIC bảo hiểm - nhưng hầu hết các lựa chọn đầu tư không được bảo hiểm).

Một số chủ nhân có kế hoạch cung cấp sản phẩm từ các công ty bảo hiểm

có thể giúp bạn trong một vụ sụp đổ thị trường, nhưng đừng hy vọng. Bảo hiểm bảo hiểm (thường dưới hình thức một năm) cho số dư 401k không phải là điều mà đa số các nhà tuyển dụng cung cấp. Những bảo đảm này chỉ mạnh mẽ như công ty bảo hiểm thực hiện bảo lãnh, do đó, bạn đang dựa vào sức mạnh tài chính của công ty đó (không có sự ủng hộ của chính phủ Mỹ, nói cách khác). Hơn nữa, bảo vệ có thêm phí, chi phí và hạn chế, do đó bạn sẽ muốn đọc cẩn thận trước khi bắt đầu sử dụng nó. Cuối cùng, điều gần nhất bạn có thể nhận được là một khoản tiền gửi (dưới giới hạn) trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm của FDIC hoặc liên minh tín dụng NCUSIF được bảo hiểm. Nắm bắt được là trong thời gian dài, lạm phát có thể ảnh hưởng đến tiền tiết kiệm của bạn.