Thực hiện một Đường dây tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC) Tạo cảm giác cho bạn?

Đường dây tín dụng gia đình, hoặc HELOC, là nơi bạn mượn bằng vốn cổ phần trong nhà của bạn để thế chấp. Người cho vay đặt ra giới hạn cho vay, và bạn có thể lựa chọn vay nhiều tiền như bạn muốn trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Nó tương tự như thẻ tín dụng trong đó bạn rút tiền khi bạn cần.

Nhưng đừng nhầm lẫn dòng tín dụng vốn chủ sở hữu với bằng khoản vay tại nhà . Khoản vay chủ sở hữu nhà là nơi mà người cho vay cho bạn một khoản một lần và bạn thực hiện thanh toán cùng một tháng cho đến khi khoản vay được trả hết.

Một dòng tín dụng khác với khoản tín dụng xoay vòng - bạn có thể sử dụng tiền, thanh toán và sử dụng lại. Khoản vay vốn nhà cũng đi kèm với một lãi suất cố định trong khi một HELOC là biến.

• Tìm hiểu thêm: Làm thế nào một dòng tín dụng công trình

Yêu cầu của một HELOC

Một trong những yêu cầu chính để đủ điều kiện cho một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng là, tất nhiên, có cổ phần trong nhà. Các ngân hàng luôn yêu cầu bạn duy trì 10 đến 20 phần trăm vốn chủ sở hữu trong nhà, ngay cả sau khi bạn đưa ra một dòng tín dụng trong nhà. Để đủ điều kiện, người vay phải có sự công bằng đáng kể trong nhà của họ. Các yêu cầu khác của HELOC bao gồm bằng chứng về thu nhập, việc làm ổn định và điểm tín dụng tốt (thường là trên 680).

Ví dụ về một HELOC

Giả sử bạn đã mua ngôi nhà của mình với giá 210.000 đô la và đã trả 100.000 đô la. Để đơn giản, ngôi nhà vẫn còn giá trị 210.000 đô la, để lại cho bạn với 100.000 đô la Mỹ trong vốn chủ sở hữu. Giả sử ngân hàng yêu cầu bạn phải duy trì tỷ lệ cho vay trên giá trị 20 phần trăm, bạn có thể nhận HELOC với mức 100.000 đô la trừ đi $ 42,000 ($ 210, 000 x 20 phần trăm = 42.000 đô la) là $ 58.000.000. > HELOC có phù hợp với bạn không?

Trước tiên, bạn cần phải quyết định mình muốn làm gì với tiền. Nếu bạn đang tìm kiếm để làm nhà cải tạo, một lý do phổ biến để có được một HELOC, một khoản vay vốn cổ phần có thể có thể là một phù hợp tốt hơn. Khoản vay sẽ cho bạn một khoản cho vay một lần cho phép bạn hoàn thành việc cải tạo và trả lại khoản vay.

Một dòng tín dụng cho phép bạn thường xuyên trả lại và mượn, giống như thẻ tín dụng. Mặc dù lãi suất thường thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng, nhưng vẫn có thể nguy hiểm nếu bạn liên tục mượn và hoàn trả. Nói cách khác, bạn không muốn vượt qua được đâu.

Mặt khác, một HELOC có thể là cơ hội tốt nhất của bạn nếu bạn đang trả tiền học phí đại học của một đứa trẻ. Học phí là một hóa đơn quay vòng, đó là một kịch bản mà một HELOC có ý nghĩa. Trả học phí, trả hết số tiền, và sau đó lặp lại học kỳ tiếp theo.

Nếu bạn đang tìm kiếm để củng cố nợ bằng cách trả các thẻ tín dụng có lãi suất cao, khoản vay mua nhà ở nhà có thể là một lựa chọn tốt vì các khoản thanh toán hàng tháng được ấn định.Nhận được tiền, thanh toán các thẻ ngay lập tức và bắt đầu thực hiện thanh toán của bạn với ngân hàng ở mức thấp hơn. Trong khi một HELOC có thể làm điều tương tự, khi bạn trả hết HELOC số tiền này sẽ trở lại. Đối với một số, tiền này là cám dỗ và có thể đưa họ trở lại trong nợ, chính xác nơi họ bắt đầu.

Đối với một số người đi vay, các khoản trợ cấp thuế làm cho HỢP ĐỒNG VÀ các khoản vay vốn cổ phần tại nhà thậm chí còn hợp lý hơn - lãi suất bạn trả cho các khoản vay này có thể được khấu trừ thuế. Nói chuyện với người chuẩn bị thuế để tìm ra yêu cầu là gì và làm thế nào để thực hiện bất kỳ khấu trừ nào.

Bạn có thể cần phải ghi rõ chi tiết, và có giới hạn (bao gồm, trong số đó, giới hạn mức phí lãi suất đối với khoản nợ lên đến 100.000 USD). Chi tiết có tại IRS Publication 936.

Câu hỏi để hỏi trước khi nhận HELOC bao gồm:

Bạn cần tiền để làm gì?

Bạn có thể tiết kiệm cho nó thay vì dựa vào một khoản vay?

Bạn có thể trả tiền cho trường hợp kinh doanh có trường hợp xấu nhất, hoặc mức lương có lãi suất cao nhất có thể?

• Bạn sẽ bị cám dỗ để sử dụng tiền một cách không cẩn thận?
• Kế hoạch của bạn để thanh toán nợ là gì?
• Các điều khoản và lãi suất là gì?
• Hãy nhớ rằng ngôi nhà của bạn đang được sử dụng làm tài sản thế chấp. Nếu bạn rơi vào tình trạng khó khăn vì bất kỳ lý do gì (chẳng hạn như mất việc làm bất ngờ hoặc chi phí y tế), bạn có nguy cơ mất nhà của bạn nếu bạn không thể thanh toán khoản vay của bạn. Bạn cũng có thể gặp vấn đề khi bán nhà của bạn do có thêm quyền giữ tài sản.
• Cuối cùng, chỉ có bạn mới có thể quyết định xem HELOC có phù hợp với bạn hay không. Hãy chắc chắn để hiểu đầy đủ các khoản phí, điều khoản và điều kiện của dòng tín dụng. Nó vẫn là một khoản nợ và cần được xem xét nghiêm túc. Nếu có một lựa chọn không yêu cầu nợ, chẳng hạn như lấy một công việc bán thời gian để kiếm được nhiều tiền hơn, tốt nhất nên đi theo con đường đó.
• Bài viết này đã được chỉnh sửa bởi Justin Pritchard.